РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2020 года гор. Сегежа

Сегежский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьипри секретаре 

Ткачук Н.А.,ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего ФИО3.

Требования мотивированы тем, что в 2015 года между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 134 000 руб., данная карта была активирована ФИО3

ХХ.ХХ.ХХ. ФИО3 умер, на день смерти образовалась просроченная задолженность по кредитной карте. 

На основании изложенного, истец просил взыскать за счет входящего в состав наследства имущества с наследников умершего ФИО3 образовавшуюся задолженность в общей сумме 163 825 руб. 64 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 476 руб. 52 коп.

Определением Сегежского городского суда РК к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2.

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

В судебном заседании ответчик ФИО2 с заявленными требованиями не согласилась. Пояснила, что, действительно, вступила в права наследования после смерти брата ФИО3, получила свидетельство о праве на наследство на квартиру и денежные средства, хранящиеся на вкладах в подразделении банка, однако, полагала, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. 

Заслушав пояснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что 24.07.2015 от ФИО3 в АО «Тинькофф Банк» поступило заявление (оферта) о выдаче кредитной карты. Оферта была акцептована банком путем выдачи ФИО3 кредитной карты с лимитом задолженности в 300 000 руб. Подписывая заявление, ФИО3 подтвердил, что ознакомлен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на сайте банка, тарифами, которые являются неотъемлемой частью договора. 

Нормы права, относящиеся к договору займа, применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В силу статей 807, 809, 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан в срок, установленный договором, возвратить займодавцу полученную сумму займа, а также проценты за пользование займом.

Исходя из норм статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с частью 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

ХХ.ХХ.ХХ. заемщик ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти I-ГИ №... от ХХ.ХХ.ХХ..

Судом установлено, что после смерти ФИО3 обязательства по возврату кредита остались частично неисполненными.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредиту сформировалась в размере 163 825 руб. 64 коп., в том числе: 106 202 руб. 62 коп. – просроченный основной долг; 35 341 руб. 25 коп. - просроченные проценты, 22 281 руб. 77 коп. – штрафные проценты.

Из материалов наследственного дела 86/2018, открытого после смерти ФИО3, следует, что с заявлением о принятии наследства по закону обратилась его сестра ФИО2. 

ХХ.ХХ.ХХ. ФИО2 нотариусом Сегежского нотариального округа Республики Карелия, в рамках наследственного дела, выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру, расположенную по адресу: ..., и денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в банке.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости кадастровая стоимость указанной выше квартиры составляет 

<

...>. 

Из статьи 1175 Гражданского кодекса РФ следует, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответчиком при рассмотрении дела по существу заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 указано, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Согласно выписке по лицевому счету последняя операция по кредитной карте (оплата) состоялась 17.02.2017. 

Из представленной информации по выданной умершему ФИО3 кредитной карте следует, что лимит задолженности по карте составил – 300 000 руб., с беспроцентным периодом до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа, - 34,9 % годовых, годовая плата за обслуживание – 590 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 1,9% плюс 190 руб., минимальный платеж – не более 8% от задолженности.

Согласно п. 9.1 Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) договор кредитной карты с клиентом считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует о востребовании кредита, процентов, а также платежах, штрафах и о размере задолженности по договору. Клиент вправе расторгнуть договор кредитной карты во время его действия.

Заключительный счет (досудебное требование о погашении задолженности) был сформирован АО «Тинькофф Банк» на 13.03.2018 и был направлен по месту жительства умершего ФИО3 с требованием погасить задолженность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Поскольку ФИО3 до момента смерти с заявлением о расторжении договора (об отказе от использования карты) к истцу не обращался, то кредитные денежные средства считались предоставленными ему на новый срок с применением соответствующих процентных ставок за пользование кредитом, в связи с чем, банк вправе по своему усмотрению определять момент востребования кредита и момент требования погасить задолженность в полном объеме.

В связи с тем, что погашение задолженности по кредитной карте определяется моментом востребования задолженности срок исковой давности банком не пропущен. 

Из представленного заявления-анкеты умершего ФИО3, следует, что при заключении договора кредитной карты заемщик изъявил желание быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков. Из выписки по счету видно, что со счета ФИО3 производились удержания оплаты страховой программы ТОС, оплаты Программы страховой защиты. 

Согласно условиям договора коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», застрахованным лицом является клиент банка, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники. В рамках указанной Программы страховая защита предоставляется на случай наступления: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая. 

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, ФИО2, как наследник по закону, приняла наследство после смерти брата ФИО4, то она должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению, сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика ФИО2

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по договору кредитной карты №... в размере 163 825 (сто шестьдесят три тысячи восемьсот двадцать пять) руб. 64 коп., судебные расходы по оплате пошлины в размере 4 476 (четыре тысячи четыреста семьдесят шесть) руб. 52 коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Сегежский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Ткачук

Мотивированное решение в порядке ст.199 ГПК РФ

изготовлено 17.11.2020 г.