РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2019 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе: 

председательствующего Громова С.В.,

при секретаре Дикаревой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1638/2018 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, сумма кредита – 780000 руб., процентная ставка по кредиту – 15,05% годовых, срок возврата кредита – 60 мес. В рамках соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в заключенных между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 81510 руб., срок страхования – 60 мес. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало, в досудебном прядке нарушенное право истца восстановлено не было. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховаться от несчастных случаев и болезней истец он не имел, после исполнен обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смерти. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Программа страхования жизни и трудоспособности, к которой был подключен истец, не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ ввиду невозможное наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 239 дней. В связи с отказом заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть суммы платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования: 81510 руб. – (81510 руб. /1826 дн. * 239 дн.) = 70841,39 руб. Так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 70841,39 руб. подлежит возврату. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим, истец оценивает причиненный моральный вред в сумме 10000 руб. ссылаясь на положения Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и судебную практику, просила взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО1 часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 70841,39 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы и расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1900 руб. 

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом. От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца, в котором представитель указала, что заявленные требования поддерживает. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом. В возражениях на исковое заявление просила отказать в удовлетворении заявленных требований за необоснованностью. Указала, что подключение к программе страхования носит добровольный характер и осуществляется на основании заявления клиента, является самостоятельной возмездной услугой. В заявлении на страхование ФИО1 указала, что согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 81510 руб. и ей разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из указанных в Заявлении способов, в том числе путем списания со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк». На основании Заявления Клиента ДД.ММ.ГГГГ со счета карты № № была переведена соответствующая сумма в размере 81510 руб. Перечисление платы со счета банковской карты и за счет предоставленного потребительского кредита - это выбор и право истца, о чем ФИО1 была уведомлена, что подтверждает ее личная подпись на Заявлении на страхование. В соответствии с пунктом 4.1 Условий участия, с которыми была ознакомлена ФИО1 и второй экземпляр которых передан ей Банком, Клиент вправе прекратить свое участие в Программе страхования, подав соответствующее заявление. При этом Клиент вправе в течение 14 календарных дней («период охлаждения»), осуществить выход из участия в Программе страхования, получив обратно 100 % суммы платы за подключение к «Программе страхования вне зависимости от каких-либо дополнительных условий. По истечении 14 календарных дней плата также подлежит возврату Клиенту, но лишь в том случае, если договор страхования в отношении него Банком не был заключен. В указанный срок ФИО1 с заявлением об отказе от страхования в Банк не обращалась. Банк свои обязательства перед ФИО1 выполнил в полном объеме, перечислив на ее счет сумму кредита, согласно кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подключена к Программе страхования и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем (Банком) на расчетный счет Страховщика (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). Подключение к программе страхований не является обеспечением исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. При наступлении страхового случая у страховщика наступает обязанность по выплате страхового возмещения, однако эта обязанность никак не связана с фактом неисполнения обязательств застрахованным лицом по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ была досрочно полностью погашена. Договор страхования заключен на случаи наступления смерти и установления инвалидности. Погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно, не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случаи отпадает, а существование страхового риска прекращается. Досрочное исполнение заемщиком обязательств но кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту платы за подключение к программе страхования или ее части.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен своевременно в порядке ст. ст. 113-116 ГПК РФ.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. ст. 420, 421 ГКРФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из анализа положений ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В свою очередь, в силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 Статьи).

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику потребительский кредит в размере 780000 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 15,05% годовых, на Индивидуальных условиях «Потребительского кредита» и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Индивидуальные и Общие условия в совокупности представляют собой кредитный договор.

В день заключения Кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала Заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Среднерусском банке (наименование филиала Банка) и на Условиях участия в Программе, которые определяют порядок участия физического лица в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Также ФИО1 представила Кредитору распоряжение на оплату страховой премии за счет кредитных средств в выбранную Заемщиком страховую компанию – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В поданном Заявлении ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, просила Банк заключить в отношении нее договор страхования.

Представленные доказательства, в том числе объяснения участвующих в деле лиц и письменные материалы дела подтверждают зачисление Кредитором на счет дебетовой карты Заемщика № № денежных средств в размере 780000 руб., с последующим списанием в тот же день со счета банковской карты на основании Поручения владельца карты денежных средств в размере 81510 руб. и перечисление их в качестве уплаты страховой премии в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Обязательства по Кредитному договору Заемщиком были исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований истцом указано на то обстоятельство, что услуга Банка по подключению к Программе страхования была навязанной, а в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору у Заемщика возникло право на возврат ему части уплаченной страховой премии. 

Суд не может согласиться с доводами стороны истца.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 5-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств со стороны должника может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств является страхование рисков.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами Главы.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Личное страхование жизни или здоровья является добровольным (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 Заявления и п. 3.2 Условий участия в программе добровольного страхования страховыми рисками являются: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация (Расширенное страховое покрытие).

Пунктами 5, 6 Заявления определены размеры страховых сумм по видам страховых рисков: по риску «смерть от несчастного случая» по расширенному страховому покрытию – 780000 руб. (п. 5.1); по риску «дистанционная медицинская консультация» - 50000 руб. (п. 5.2); по страховому риску «инвалидность 2 группы в результате заболевания» в размере 50% от страховой суммы, определенной в п. 5.1 (п. 6.1); по риску «временная нетрудоспособность» - 0,5% от страховой суммы, указанной в п. 5.1, за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности, но не более 2000 руб. в день (п. 6.2).

По всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк», в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники) (п. 7.1 Заявления).

По страховым рискам «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является застрахованное лицо (п.7.2).

Датой окончания срока страхования по всем страховым рискам в п. 3.2 заявления определена дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления.

Плата за подключение к Программе страхования в заявлении установлена в размере 81510 руб., которую ФИО1 согласилась оплатить. При этом согласно содержанию заявления, ей было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из указанных в Заявлении способов, в том числе путем списания со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк».

Пунктом 4.1 Условий участия, с которыми, как следует из содержания заявления, ФИО1 была ознакомлена и второй экземпляр которых был передан ей Банком, Клиент вправе прекратить свое участие в Программе страхования, подав соответствующее заявление. При этом Клиент вправе в течение 14 календарных дней («период охлаждения»), осуществить выход из участия в Программе страхования, получив обратно 100 % суммы платы за подключение к «Программе страхования вне зависимости от каких-либо дополнительных условий. По истечении 14 календарных дней плата также подлежит возврату Клиенту, но лишь в том случае, если договор страхования в отношении него Банком не был заключен. 

Как установлено судом, после перечисления страховой премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письменно уведомило ПАО «Сбербанк России» о том, что ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Приложение № к полису № № от ДД.ММ.ГГГГ), и является застрахованным лицом.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «Сбербанк» с претензией о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.

В материалы дела не представлено сведений о результатах рассмотрения Банком претензии ФИО1

Суд принимает во внимание, что условия Кредитного договора не возлагают на Заемщика обязанность застраховать свои жизнь и здоровье в обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком. Содержание Заявления и подпись ФИО1 свидетельствуют о том, что Заявление было подписано ею после ознакомления с Условиями участия в программе. Как заемщик, она не была лишена возможности не заключать договор страхования, либо прекратить свое участие в программе страхования досрочно, вне зависимости от исполнения обязательств по кредитному договору, если не желала воспользоваться соответствующей услугой. ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении, и в 14-дневный срок после подписания и подачи Заявления (в «период охлаждения») с заявлением об отказе от страхования в Банк не обращалась. Договор страхования в отношении нее был заключен лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств того, что услуга страхования была навязанной, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ стороной истца не представлено.

Суд приходит к выводу, что договор страхования был заключен истцом добровольно, у ФИО1 имелось право выбора страховой организации, о чем непосредственно указано в подписанном истцом Заявлении; заключение кредитного договора не было обусловлено предоставлением обеспечения в виде страхования жизни и здоровья.

Кроме того, положениями п. 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 Статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд отмечает, что прекращение договора страхования ввиду прекращения существования страхового риска, досрочное исполнение кредитного обязательства заемщиком, если страхование являлось способом обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, и по заявлению застрахованного лица в «период охлаждения», то есть в 14-дневный срок с даты заключения договора, являются самостоятельными основаниями для прекращения договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут, быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из вышеприведенных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, установлением инвалидности вследствие заболевания, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью, установлением инвалидности, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование жизни и здоровья, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абз. 2 п. 3.6 Условий участия в программе страхования, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица по договору страхования, за исключение страховых рисков, указанных в п.п. 3.2.1.6, 3.2.2.2 Условий (риск «дистанционная медицинская консультация»), - по ним страховая сумма устанавливается отдельно.

Выгодоприобретателем по рискам «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» указано застрахованное лицо (ФИО1); по остальным рискам в размере непогашенной задолженности - ПАО «Сбербанк», в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности) - Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала о разъяснении ей того, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Из Заявления и Условий участия следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ также указано, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления. Данное условие о праве застрахованного лица на досрочное расторжение договора в течение 14 дней («период охлаждения»), предусматривающее возврат ранее уплаченной страховой премии, соответствует принципу свободы договора, не нарушает прав потребителя финансовой услуги, а наоборот направлено на защиту его прав, соответствует положениям, содержащимся в Указании Банка России от 21.08.2017 № 4500-У.

При этом, в рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки Заемщиком обязательств по кредитному договору, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено такое нарушение.

Изложенные обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что кредитный договор и договор страхования, заключенные с ФИО1, являются самостоятельными договорами и не зависят от исполнения обязательств по каждому из них.

Доводы стороны истца основаны на неверном толковании норм права и условий заключенных договоров.

Оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежат, поскольку условиями договора страхования не установлено безусловное право Страхователя при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата части уплаченной Страховщику страховой премии по истечении периода, который предусмотрен условиями Договора.

Согласно ст. 15 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку судом отказано в удовлетворении искового требования о взыскании уплаченной страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные от первоначального требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также в силу ст. 98 ГПК РФ - требования о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах уточненных и поддержанных исковых требований, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, штрафа и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Председательствующий С.В. Громов