Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Степановой Е.В., при секретаре судебного заседания Чуевой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 11 сентября 2017 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Омский районный суд 

<

адрес> с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с названными исковыми требованиями, указав, что между ним и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма страховой премии составила 52 800 рублей. Между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита - 252 800 рублей сроком на 48 месяцев. Согласно условиям полиса страховая сумма устанавливается в соответствии с условиями полиса и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. Страховая сумма составляет 200 000 рублей, страховая премия составляет 52 8000 рублей со сроком страхования 48 месяцев. В данном случае, условия кредитного договора и страхового полиса ущемляют права потребителя, в связи с чем истец обращался к Ответчикам с претензиями, однако Ответчиками претензии Истца оставлены без ответа.

Договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, является недействительным (ничтожным) в силу закона по следующим обстоятельствам.

Из содержания кредитного договора усматривается, что данный договор по своей сути является присоединением к условиям предоставления кредита, содержащим условие об оплате вышеуказанных услуг по страхованию (п. 2.1.1. Кредитного договора), являющихся обязательными условиями для получения кредита, что является доказательством навязывания услуг при заключении кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ оформлен машинописным способом. В п. 2.1.1. кредитного договора императивно предусмотрено согласие на предоставление дополнительных услуг страхования. Кроме того, в данном пункте указывается на императивное согласие заемщика кредита на перечисление страховой премии по договору страховая Страховщику. Проставление отметки (в т.ч. подписи) потребителем о согласии на оказание услуги либо об отказе от нее в данном разделе не предусмотрено. В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на получение кредита и в самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Кредитный договор, как и весь пакет документов по кредиту, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка.

Кроме того, в Заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права, выбора, тогда как п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя — «если договором не предусмотрено иное».

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. 

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий.

Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом (что не соответствует ст. ст. 819, 927 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным). В данном случае злоупотребление правом со стороны Банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования — не подлежит возврату.

Считает, что ответчиками грубо нарушено право истца как потребителя на свободу волеизъявления при заключении договоров потребительского кредита и договора страхования, что является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению.

Кроме того, к моменту исполнения должником своих обязательств перед банком по кредитному договору в полном объеме размер текущей задолженности будет равен нулю. Соответственно, размер страховой суммы, в пределах которой Страховщик принял на себя обязательства по договору страхования жизни заемщика кредита, к моменту полного исполнения обязательств по кредитному договору также будет равен нулю. Однако, если договор страхования заключен на срок действия кредитного договора, то наступление страхового случая по договору страхования предполагается вероятным в течение всего периода действия договора. Следовательно, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, на момент, когда кредитные обязательства заемщика — страхованного лица исполнены им в полном объеме, страховая выплата де- факто не может быть осуществлена Страховщиком, поскольку ее размер рассчитывается исходя из размера страховой суммы по договору страхования, который к тому моменту становится равным нулю. Таким образом, в данном договоре страхования размер страховой суммы является неопределенным и фактически не согласованным сторонами, а страховщик вводит застрахованного в заблуждение относительно существенного условия договора страхования — страховой суммы, а также фактического срока действия договора страхования.

Кроме того, первоначальная сумма кредита по кредитному договору составляет 252 800 рублей. В полисе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита страховая сумма указана 200 000 рублей, страховая премия 52 800 рублей со сроком страхования 48 месяцев. В то же время информация о страховой выплате, представленная страхователю, не является достоверной, т.е. не соответствует требованиям статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" и вводит в заблуждение заемщика-страхователя относительно условий оказания услуг страхования, поскольку первоначальная сумма кредита в соответствии с кредитным договором составляет 252 800 руб. 00 коп., в то время как страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования - 200 000 руб. 00 коп.

Следовательно, договор страхования, направленный по своей сути на обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, при наступлении страхового случая не покрывает полностью задолженность по кредитному соглашению, что противоречит волеизъявлению истца. Кроме того, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредиту и наступлении страхового случая в рамках срока действия договора страхования, страховая сумма в данном случае будет равна нулю.

Таким образом, условия договора страхования по установлению страховой суммы в договоре страхования меньшей, чем предусмотрено условиями страхования, а также установление ее изменения в течении действия договора страхования является нарушением прав Истца как потребителя и вводит потребителя в заблуждение.

В соответствии с условиями договора страхования Страхователь обязан произвести оплату страховой премии единовременно за весь период кредитования.

Однако данное условие нарушает права потребителя, ставя его в заведомо невыгодное положение, поскольку согласно положениям ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с банком, возврат страхователю уплаченной страховой премии за неиспользованный период не осуществляется.

Обязанность оплаты суммы страховой премии единовременно нарушает права заемщика, ставя его в заведомо невыгодное положение, поскольку согласно положениям ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с банком, возврат страхователю уплаченной страховой премии за неиспользованный период не осуществляется.

Кроме того, требование об установлении срока договора страхования более чем на 1 год, является незаконным, соответственно условие об оплате страховой премии более чем за 1 год, не соответствует требованиям закона.

В случае досрочного исполнения обязательств по кредиту и отсутствия необходимости обеспечения исполнения обязательств по нему, страхователь теряет возможность на возврат части неиспользованной страховой премии.

Следовательно, данное условие договора препятствует реализации истцом - потребителем, права, гарантированного ст. 32 Закона РФ "О Защите прав потребителей" на отказ от некачественной услуги, или отказ, в связи с утратой интереса (необходимости) в ее заключении.

Таким образом, договор страхования является недействительным, поскольку содержит условия, не соответствующие законодательству и нарушающие права потребителя.

В соответствии с п. 8.4. Страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае отказа страхователя от договора страхования, премия не возвращается страхователю.

Императивное указание в полисе страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя — «если договором не предусмотрено иное».

При этом пунктом 11.3. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика (в соответствии с п. 11.4. Условий — 98% от оплаченной страховой премии), если иное не предусмотрено договором. Однако, данные Условия Правил страхования не соответствуют императивным нормам п.З. ст. 958 ГК РФ, а также заведомо направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течении которого не действовало страхование. Кроме того, учитывая тот факт, что ответчиком не предоставлялось документального подтверждения реального несения административных расходов, указанных в п. 11.4. условий Правил страхования, а также не указывалось на локальный нормативный акт, которым был бы установлен соответствующий перечень административных расходов, то указание на несение данных расходов не имеет правового значения в данном случае.

Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги, предусмотренный ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Указанные доводы истца соответствуют сложившейся судебной практике по аналогичных делам и правовой позиции Верховного суда Российской Федерации.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 52 800 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 390 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, участия не принимали, о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещены надлежаще, просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещен надлежаще, представила возражения на исковое заявление, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» ФИО4, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, представила возражения на исковое заявление, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре возможность страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя»).

На основании статьи 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

В пункте 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Действующее законодательство о защите прав потребителей устанавливает, что потребитель должен располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора и размере вознаграждения банка за подключение к программе страхование; каково соотношение страховой премии и уплачиваемого банку комиссионного вознаграждения за подключение дополнительной услуги, поскольку данные обстоятельства влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования или с таковой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка, стоимость которых по сравнению с суммой запрашиваемого кредита и сроком кредитования является существенной, что ставит заемщика в крайне невыгодные условия. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 252 800 рублей под 17,90 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Банк выполнил все принятые на себя обязательства, перечислил денежные средства истцу, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 6 Кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, которые являются неотъемлемой частью договора. 

С условиями кредитных договоров, графиками платежей ФИО1 был ознакомлен, о чем имеется личная подпись заемщика в кредитном договор (л.д. 63-65). 

Таким образом, заемщик на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенных ему услугах и их стоимости, самостоятельно принимал решение принять все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от заключения кредитного договора, данный кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь или здоровье в конкретной названной банком страховой компании.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора истцу в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлена полная информация по договору, что подтверждается собственноручной подписью истца.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Заключение договора страхования происходит на основании отдельного волеизъявления потребителя - Заявления на страхование, адресованного страховщику и являющегося неотъемлемой частью договора страхования.

В день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление о добровольном страховании, в котором он указал, что изъявляет желание и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнить. Просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета страховую премию в размере 52 800 рублей подлежащей уплате по заключенному с ним договору страхования жизни заемщиков кредиторов. Подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана добровольно, не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию (л.д.68).

При этом в тексте заявления обращено внимание, что страхование является услугой оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита, страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и наличной форме. В том числе её стоимость может быть включена по Вашему указания в Кредит. Кроме того, указано, что заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь/здоровье иные риски в других страховых компаниях.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 (Застрахованный) заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, по условиям которого страховыми рисками являются: Смерть Застрахованного по любой причине; Инвалидность Застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы 200 000 руб.. В течение действия договора страхования, страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия 52 800 руб. Выгодоприобретателем является Застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Согласно п. 8.4. В случае отказа Застрахованного от договора страховая премия не возвращается (л.д.69).

Согласно выписке по счету со счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ были списаны денежные средства на общую сумму в размере 52 800 рублей в счет платы за добровольное страхование заемщика по кредиту (л.д. 176-180). 

Согласно заявления о добровольном страховании ФИО1 дал ООО КБ «Ренессанс Кредит» согласие перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 52 800 рублей подлежащей уплате по договору страхования жизни заемщиков кредитов (л.д. 68).

Доказательств того, что данный договор страхования был заключен вынужденно, без добровольного согласия истца, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ФИО1 не представлено.

Напротив, заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным истцом, подтверждается, что банк разъяснил заемщику то обстоятельство, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Отмечено, что потребитель вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания заявления, также следует, что ФИО1 просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а также просил КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии в 52 800 рубля по реквизитам страховщика.

При этом ФИО1 поставил отметку в графе отказа от страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», а также свою подпись в заявлении, где отмечено, что в случае выбора добровольного страхования, он подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана добровольно.

Доводы истца о том, что он заключил кредитный договор на заведомо невыгодных для себя условиях, что ущемляет его права как потребителя, суд признает несостоятельными, поскольку доказательств, свидетельствующих о нарушении прав и законных интересов истца действиями ответчика, не представлено.

ФИО1 был ознакомлен с содержанием кредитного договора, сведениями о полной стоимостью кредита, с условиями договора страхования, полностью с ними согласился, что подтверждается подписью в данных договорах. Страховая премия в размере 52 800 рубля была переведена банком на оплату страховой премии по заявлению самого истца. Доказательств того, что данная услуга была навязана заемщику, суду не представлено.

Доводы о навязывании данной услуги в нарушение п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права со стороны истца, без взаимосвязи с другими нормами права, регулирующими данные вопросы.

При заключении кредитного договора, договора страхования истец не выразил возражений по поводу каких-либо условий, не отказался от их заключения в том случае, если условия были неприемлемы. В заявлении о добровольном страховании истцом была поставлена отметка об отказе от заключения договора страхования по риску «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО «СК "Ренессанс Жизнь» в качестве заемщика по кредитному договору. Отметки о том, что он не желает заключить с ООО «СК "Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков, не имеется, что указывает на изъявление желания его заключить. Таким образом, доводы истца о том, что он был лишен возможности выбора страховой компании и условий страхования, являются необоснованными.

Возможность получения банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету и иных платежей не противоречит действующему законодательству, соответствует положениям статьи 851 Гражданского кодекса, статьям 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК "Ренессанс Жизнь» (страховщик) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (агент) заключен агентский договор, по которому агент, действуя по поручению страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договора страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 договора и в приложении N 1 к договору.

Согласно выписки из реестра договоров страхования к агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК "Ренессанс Жизнь» по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ со ФИО1 перечислена страховая премия 52 800 рублей (л.д.70).

Довод истца о том, что в случае досрочного исполнения обязательства по кредиту, страхователь теряет возможность на возврат части неиспользованной страховой премии, суд считает несостоятельным, поскольку доказательств досрочного исполнения обязательств по выплате кредита не представлено, как и не представлено доказательств отказа в возврате неиспользованной части страховой премии.

Нарушений прав истца, как потребителя, судом не установлен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные как в кредитном договоре, так и в договоре страхования.

Учитывая, что требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, основания для взыскания морального вреда и штрафа отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.В. Степанова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.