Дело № 2-480/2017

Решение

Именем Российской Федерации

21 ноября 2017 г. г. Мариинский Посад

Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики в составе: 

председательствующего судьи Мальчугина А.Н.

при секретаре Красильниковой Е.Ю., 

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов в сумме 146828 руб. 26 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 358 руб. 91 коп., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб. Иск мотивирован тем, что 29 августа 2008 года между ФИО1 и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (ОАО) в лице заведующего дополнительным офисом №4437/045 Цивильского отделения №4437 Сбербанка России 

<

данные изъяты> был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 080 000 (один миллион восемьдесят тысяч) рублей 00 коп. под 13,5% годовых на приобретение жилья на срок по 29 августа 2026 года. ФИО1 по договору были уплачены проценты на общую сумму 684 527,93 руб., которые были рассчитаны из предоставленной суммы кредита 1 080 000 рублей, процентной ставки 13,5% годовых и периода кредитования 216 месяцев. Свои обязательства перед ответчиком истец исполнил досрочно, что подтверждается выпиской банка. То есть период кредитования уменьшился, в связи с чем, плата за пользование кредитом также должна быть снижена. При пользовании суммой кредита 1 080 000 руб. при процентной ставке 13,5% годовых размер процентов составит 537 699,67 руб. Таким образом, переплата по процентам за период времени с 29 августа 2008 года по 18 октября 2017 года составила 146 828,26 руб. (684 527,93 руб. - 537 699,67 руб.). ПАО "Сбербанк России" пользовалось денежными средствами ФИО1 в сумме 146 828,26 руб. в период с 18 октября 2017 года по 30 октября 2017 года, что составляет 11 дней. Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами, сотрудниками банка, умышленно были нарушены права истца, как потребителя банковских услуг. Истцу причинен моральный вред. Истец оценивает моральный вред в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании ФИО1 иск поддержала по изложенным в нем основаниям. 

Представитель ответчика ФИО2 иск не признал по основаниям, указанным в письменных возражениях. В соответствии с п.4.1 Договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 10 октября 2008г. или первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным. В соответствии с п.4.5 договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой окончательного погашения задолженности по ссудному счету (включительно). При внесении очередного платежа дата уплаты процентов за пользование кредитом включается в период, за который эта уплата производится. Согласно п.4.6 договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой, соответствующей дате выдаче кредита или дате предыдущего платежа (не включая эту дату), и датой текущего платежа (включительно). В соответствии с п. 4.8 договора при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого им кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту и до наступления срока следующего платежа по погашению кредита. При досрочном погашении части основного долга до наступления срока следующего платежа заемщик обязался производить ежемесячную уплату процентов за пользование кредитом на оставшуюся сумму задолженности по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Таким образом, из вышеизложенных положений кредитного договора следует, что заемщик согласился и обязался ежемесячно погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты с даты образования задолженности по ссудному счету по дату окончательного погашения задолженности по кредиту. Из расчета задолженности по договору можно увидеть, что проценты в размере 684527,93 руб. начислены Банком исключительно за период фактического пользования кредитом, ежемесячно на сумму остатка задолженности по кредиту согласно п.п.4.5, 4.6, 4.8 кредитного договора № от 29.08.2008г., что соответствует положениям ст. ст. 809 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом проценты рассчитаны отдельно по каждому периоду. Условия кредитного договора не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав ежемесячного платежа. Следовательно, переплаты процентов по кредитному договору № от 29.08.2008г. истцом допущено не было, что свидетельствует о том, что права истца ответчиком нарушены не были.

Заслушав участвующих в деле лиц, их представителей, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 29 августа 2008 года между ФИО1 и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (ОАО) в лице заведующего дополнительным офисом №4437/045 Цивильского отделения №4437 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1080000 рублей под 13,5% годовых на приобретение жилья на срок по 29 августа 2026 года.

Договором определено, что погашение кредита производится ежемесячно равными долями, проценты начисляются ежемесячно на остаток суммы основного долга на дату платежа (дифференцированные платежи). Заемщик имеет право досрочно погасить кредит или его часть, при этом заемщик обязан уплатить проценты на оставшуюся сумму задолженности по кредиту и до наступления срока следующего платежа по погашению кредита. 

При заключении договора ФИО1 выдан график платежей, из которого следует, что ФИО1 должна ежемесячно возвращать банку по 5000 руб. основного долги и уплачивать проценты на сумму остатка основного долга.

Суду истцом и ответчиком представлен расчет (справка об уплаченных процентах), из которого следует, что ФИО1 производила платежи не в размере, указанном в графике платежей, а произвольные суммы. При этом банк засчитывал превышение размера платежа над совокупностью ежемесячного платежа в счет частичного досрочного возврата основного долга. При этом размер процентов для следующего ежемесячного платежа соответственно уменьшался. То есть банком условия договора были соблюдены. Кредит полностью досрочно возвращен 18 октября 2017г.

Исковые требования основаны на предположении истца о том, что размер процентов должен исчисляться за весь период пользования кредитом (1063679 руб. 27 коп.) и делиться равными долями на весь период пользования кредитом. При этом в случае досрочной выплаты кредита истец должен выплатить только часть процентов пропорционально времени пользования кредитом (9 лет 19 дней/18 лет) * 1063679,27 = 539 929,68 руб. Однако данное предположение не соответствует условиям договора и графику платежей, согласно которым за период с 10 октября 2008г. по 18 октября 2017г. ФИО1 должна была уплатить 824 927,01 руб. процентов. Поскольку она частично досрочно погашала основной долг, размер процентов был уменьшен до 684 527,93 руб.

Представленный ответчиком расчет процентов суд находит правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и положениями ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска о взыскании процентов в сумме 146828 руб. 26 коп. следует отказать. Также следует отказать и в удовлетворении производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 358 руб. 91 коп. и компенсации морального вреда в сумме 5000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов в сумме 146828 руб. 26 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 358 руб. 91 коп., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб. отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий: А.Н. Мальчугин

мотивированное решение изготовлено 23.11.2017г.