РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Богатое Самарской области 16 августа 2019 года

Богатовский районный суд Самарской области 

в составе: председательствующего Н.А. Рогова,

при секретаре Е.В. Вериной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-134/2019 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о возврате кредита с причитающимися процентами и неустойкой,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором указывает, что 6 сентября 2017 г. ПАО «Совкомбанк» заключило кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № с ответчиком ФИО2. Во исполнение кредитного договора ПАО «Совкомбанк» перечислило денежные средства заемщику ФИО2 в размере 299534,80 руб. под 32 % годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, чем нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. В связи с тем, что заемщик ФИО2 ненадлежащим образом исполнял обязательство по возвращению кредита 20 февраля 2019 г. ПАО «Совкомбанк» направило ему досудебную претензию с требованием о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в течение тридцати дней с момента направления претензии, что заемщиком не исполнено. Поскольку заемщик ФИО2 не исполнял надлежащим образом обязательство по возвращению кредита по частям и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами в установленном размере, исходя из условий кредитования, истец ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ответчика ФИО2 невозвращенную часть кредита с причитающимися процентами и неустойкой по кредитному договору от 6 сентября 2017 г. № в сумме 345144,30 рублей, включая невозвращенную часть кредита в размере 266760,73 руб., проценты в размере 24055,62 руб. и начисленные неустойки (пени) в размере 54327,95 руб. по состоянию на 6 июня 2019 г. 

От представителя истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК Российской Федерации.

По месту регистрации ответчика ФИО2, указанному в исковом заявлении, а также в адресной справке МП ОП № 46 МО МВД России «Борский», дважды направлялись судебные извещения о месте и времени судебного разбирательства заказными письмами с уведомлением о вручении, которые возвращены в связи с истечением срока хранения. 

В соответствии с п.п. 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В этом случае на основании ч. 4 ст. 167 ГПК Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО2.

Исследовав материалы дела, при наличии предоставленных истцом ПАО «Совкомбанк»: расчета задолженности по кредитному договору 6 сентября 2017 г. № по состоянию на 6 июня 2019 г. (л.д. 10-11), выписки по счету № за период с 6 сентября 2017 г. по 6 июня 2019 г (л.д. 12), электронного варианта индивидуальных условий договора потребительского кредита от 6 сентября 2017 г. №, не содержащего подписей представителя кредитора ПАО «Совкомбанк» и заемщика ФИО2 (л.д. 13-16), акта от 26 апреля 2019 г. об утрате документов, из которого следует, что при плановой подаче документов в суд (инвентаризации документов) специалистом юридической группы службы судебного взыскания ПАО «Совкомбанк» ФИО1 и главного специалиста юридической группы службы судебного взыскания ПАО «Совкомбанк» ФИО3 обнаружена утрата кредитного договора от 6 сентября 2017 г. №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 (л.д. 18), копии уведомления ответчика ФИО2 перед направлением иска в суд об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и о возврате задолженности по кредитному договору и светокопии списка почтовых отправлений от 20 февраля 2019 г. № 808/19 (л.д. 19, 20), светокопии условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д 24-25, 29-34), суд считает требование истца о возврате кредита с причитающимися процентами и неустойкой не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 55 ГПК Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 59 ГПК Российской Федерации, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

На основании ст. 60 ГПК Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с частями 1 и 3 ст. 67 ГПК Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

В этой связи суд отмечает, что, согласуясь с закрепленными в статьях 6 и 13 Конвенции о защите прав человека и основных свобод праве каждого на справедливое судебное разбирательство и праве на эффективное средство правовой защиты, предусмотренном в п. 1 ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, ч. 1 ст. 19, ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации принципе состязательности и равноправия сторон, установленном в ст. 9 ГПК Российской Федерации принципе диспозитивности, приведенные выше положения ГПК Российской Федерации предполагают, что свобода определения объема своих прав и обязанностей в гражданском процессе и распоряжения процессуальными средствами защиты предусматривает усмотрение сторон в определении объема предоставляемых ими доказательств в подтверждение своих требований и возражений.

При этом стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.

Суд, содействуя сторонам в реализации этих прав, осуществляет в свою очередь лишь контроль за законностью совершаемых ими распорядительных действий, основывая решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, и оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого из них в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности (ч. 2 ст. 57, ст. ст. 62, 64, ч. 2 ст. 68, ч. 3 ст. 79, ч. 2 ст. 195, ч. 1 ст. 196 ГПК Российской Федерации).

В силу ст. 421 ГК Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с частями 1 и 3 ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу ст. 160 ГК Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 846 ГК Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Признаки и форма выражения кредитных правоотношений определены в статьях 819 и 820 ГК Российской Федерации.

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, предоставление суду полномочий по оценке доказательств вытекает из принципа самостоятельности судебной власти и является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия. При этом доказательства по делу оцениваются судом не произвольно, а исходя из конституционного принципа подчинения судей только Конституции Российской Федерации и федеральному закону (статья 120 часть 1 Конституции Российской Федерации), получившего свое развитие в пункте 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 26 июня 1992 г. N 3132-I "О статусе судей в Российской Федерации" и части первой статьи 11 ГПК Российской Федерации, согласно которым судья обязан соблюдать Конституцию Российской Федерации, федеральные конституционные законы, федеральные законы и иные нормативные правовые акты и только на их основе разрешать гражданские дела. Гарантией же соблюдения судом указанных требований являются установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации процедуры проверки судебных решений судами вышестоящих инстанций и основания для их отмены или изменения (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 2250-О, от 19 июля 2016 г. N 1565-О, от 25 октября 2016 г. N 2289-О и др.).

С учетом оснований и предмета иска именно на истца возложена обязанность доказать факт заключения кредитного договора на тех условиях, которые приведены в обоснование требований истца, факт исполнения кредитором обязанности по выдаче суммы кредита заемщику, наступление срока исполнения обязательства заемщиком, основания для начисления и взыскания указанной истцом суммы задолженности по основному долгу, процентам и неустойке.

Между тем, надлежащие документы, подтверждающие заключение кредитного договора от 6 сентября 2017 г. № между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 истцом не представлены по причине отсутствия указанных документов у истца, что следует из текста искового заявления и приложенного к заявлению акта об утрате документов от 26 апреля 2019 г.

Истцом в качестве обоснования иска представлена выписка по счету №, которая, по мнению стороны истца, подтверждает предоставление кредитором ПАО «Совкомбанк» ответчику ФИО2 денежных средств и заключение кредитного договора от 6 сентября 2017 г. №, а также исполнение заемщиком ФИО2 условий данного кредитного договора путем внесения денежных средств на указанный счет.

Вместе с тем, представленная истцом ПАО «Совкомбанк» выписка содержит следующие данные договора: вид вклада «Денежный кредит (Плюс 36-60 мес.) депозитный»; начальная сумма вклада 41335,80; средства не на карте 0,00; лимит кредитования 266760,73.

Выписка по счету № не содержит данных, подтверждающих факт заключения кредитного договора от 6 сентября 2017 г. №, а также подписи ответчика ФИО2, исходя из которой можно было бы сделать вывод о согласии ответчика с содержанием представленной истцом выписки. Также не представлено доказательств того, что счет №, по которому истцом представлена выписка, был открыт на имя ответчика ФИО2, заявление о зачислении денежных средств на указанный счет от имени ФИО2 стороной истца не представлено.

Выписка по лицевому счету сама по себе не является подтверждением исполнения обязательств по выдаче истцом денежных средств ответчику (заемщику). Выписка по лицевому счету является внутрибанковским документом, который можно создать в отношении любого лица с использованием компьютерной техники, в связи с чем данная выписка не может порождать каких-либо прав или обязанностей для сторон.

Таким образом, из представленной выписки по счету № не представляется возможным достоверно установить факт получения заемщиком ФИО2 денежных средств по кредитному договору от 6 сентября 2017 г. № и внесения на этот счет денежных средств в счет погашения кредита именно ответчиком ФИО2.

При предъявлении настоящего иска и в дальнейшем в порядке исполнения определения суда от 19 июня 2019 г. об оставлении искового заявления без движения истцом ПАО «Совкомбанк» в нарушение требований ст. 56 ГПК Российской Федерации не представлены общие условия договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», действующие на дату заключения кредитного договора № с заемщиком ФИО2, указанную в исковом заявлении, то есть на 6 сентября 2017 г., которые согласно п. 14 представленного варианта индивидуальных условий договора потребительского кредита от 6 сентября 2017 г. №, не содержащего подписей сторон, являются неотъемлемой частью данных индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Из представленных истцом документов не усматривается факт заключения между сторонами: истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 кредитного договора от 6 сентября 2017 г. №, факт достижения между ними соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, в том числе срока возврата кредита, а также то, что ответчик ФИО2 принял на себя обязательства по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом.

Иных доказательств в подтверждение обстоятельств, на которых истец основывал заявленные требования, со стороны ПАО «Совкомбанк» суду не представлено, дополнений и ходатайств об отложении судебного разбирательства в связи с необходимостью представления дополнительных доказательств либо о содействии суда в истребовании доказательств в порядке, установленном ст. 57 ГПК Российской Федерации, от истца не поступило.

В отсутствие подписанного уполномоченным представителем истца ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 подлинного кредитного договора от 6 сентября 2017 г. № либо надлежащим образом заверенной копии кредитного договора, из других материалов дела не представляется возможным установить содержание спорного кредитного договора и дать правовую оценку его условиям, в том числе о размере процентов за пользование кредитом, о сроках и порядке внесения платежей, очередности погашения требований по денежному обязательству. 

Истцом ПАО «Совкомбанк» в условиях состязательности и равноправия судебного заседания не представлено достаточных и допустимых доказательств, свидетельствующих об обоснованности заявленного требования.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание избранный истцом ПАО «Совкомбанк» способ защиты права как требование об исполнении денежного обязательства, вытекающего из кредитного договора от 6 сентября 2017 г. №, в отсутствие достаточных доказательств, подтверждающих заключение данного кредитного договора, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о возврате кредита с причитающимися процентами и неустойкой.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о возврате кредита с причитающимися процентами и неустойкой – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Богатовский районный суд Самарской области, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Н.А. Рогов

Решение в окончательной форме составлено судьей с использованием компьютера в совещательной комнате 16 августа 2019 года.