Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 июля 2018 г. Кировский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Г.К. Шамшутдиновой

при секретаре А.П. Шевченко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице астраханского отделения № 8625 о признании условий договора страхования ничтожными, возврате оплаченной суммы, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском, указав, что в рамках заключения кредитного договора от 14 января 2016 года на сумму 263000 рублей под 20,483 % годовых со стороны ПАО Сбербанк ему навязана услуга по подключению к добровольному страхованию жизни, так как без данной услуги получить кредитные средства не представлялось возможным ; кроме того при подписании заявления от 14 января 2016 года за № 1101469493 работник банка не довел достаточных сведений о последствии подписания, позднее им установлено, что в случае наступления страхового случая он не является выгодоприобретателем, данные условия для него являются кабальными и ущемляют права, так как работник банка не пояснил, что в дальнейшем договор страхования является договором присоединения к программе страхования с множественностью лиц и он не может изменять его условий. 

Ранее с его стороны в адрес ПАО Сбербанк направлено заявление от 27 марта 2017 года, в котором он просил аннулировать договор добровольного страхования и вернуть сумму страхового полюса. 

В ответе на заявление от 11 апреля 2017 года ( в электронном виде ) работник ПАО Сбербанк так же ввел в заблуждение когда указывал на то, что договор страхования уже заключен и он не может быть расторгнут. 

Из условий заявления на страхование за № 1101469493 от 14 января 2016 года усматривается п. 5 согласие на оплату за подключение к программе страхования в размере 39318,5 рублей, ниже разъяснены возможности( способы ) оплаты. Как видно из изложенного он не поручал каким либо способом ПАО Сбербанк в данном случае списать с его счета денежные средства в счет погашения платы за подключение к программе, а был лишь уведомлен о способе оплаты. Свою волю по оплате он не изъявлял ( отсутствие заявление на определенные действия в соответствии с ГК РФ ).

Из представленного в его адрес графика платежей по кредиту отсутствуют сведения по перечислению денежных средств в счёт подключения к программе страхования. При этом в нарушение требований гражданского законодательства банк не предоставил ни договор страхования, ни страховой полис либо иной документ, подтверждающий заключение договора страхования в установленной форме, т.е фактически не возможно установить застрахованное лицо. 

В ответе на повторную претензию от 02 февраля 2018 года представитель банка указал что выгодоприобретателем по страховому случаю является заемщик кредитных средств, что противоречит фактическому состоянию, тем самым еще раз подтверждается факт недобросовестного поведения стороны при заключении договора кредитования.

Будучи коммерческой организацией банк осуществляет специфический вид деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц. Выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах (в целях извлечения прибыли от размещения денежных средств в виде кредита), в то время как действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя (гражданина) в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, а также включение таких расходов банка в сумму кредита, за пользование которой подлежат начислению проценты. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Тогда как предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к Программе страхования жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, то есть банк нарушил права истца на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, выбор программы страхования и страхового тарифа, а также способа оплаты услуги страхования и срока страхования, условиями предложенного к подписанию кредитного договора.

Кредитные договоры были заключены с истцом только при условии заключения договора страхования по условиям банка и только в названных страховых компаниях, что не может соответствовать принципам законности и свободы заключения договора. 

Также о навязывании заемщикам условий по личному страхованию свидетельствует тот факт, что заявление на предоставление кредита на неотложные нужды является типовой формой. Заемщики не имеют возможности внести изменения в типовую форму заявления, выбрать иные условия страхования (программу и тариф), а также выбрать иную страховую компанию, отличную от страховой компании, выбранной и навязанной Банком как более сильной стороной, в том числе, выбрать срок страхования и порядок оплаты страховой премии (например, за счет личных средств без расходов, вызванных необходимостью оплаты процентов, начисленных на сумму кредита, а так же связанных с уплатой банку комиссии за участие в программе страхования).

Одновременно с этим, в кредитном договоре отсутствует бесспорное доказательство того, что он ознакомлен с ценой услуги, подлежащей оплате непосредственно банку за подключение к программе страхования, а также размером страховой суммы, премии безакцептное списание банком, потребитель не знает ее конкретную сумму, в кредитном комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В связи с чем, истец просит суд признать условия договора страхования в части присоединения к коллективному страхованию и приложения к нему в виде заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика за № 1101469493 от 14 января 2016 года в части безакцептного списания денежных средств за подключение недействительными (ничтожными), применить последствия недействительной сделки и взыскать в его пользу сумму оплаченной платы по подключению к программе страхования.

В судебном заседании истец ФИО2 и его представитель ФИО3 исковые требования подержали.

Представители ответчика ФИО4, ФИО5 исковые требования не признали, представили отзыв на иск.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, причины не явки суду не известны

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Судом установлено, что 14 января 2016 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор на сумму 263000 рублей под 20,483 %. В соответствии с условиями договору заемщику выдана указанная сумма денежных средств.

В это же день, 14 января 2016 года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор добровольного страхования. 

Заемщиком подписано заявление на страхование, согласно которому он выступает застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, указанных в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», с которыми заемщик ФИО1 ознакомился и получил.

В заявлении на страхование указано, что заемщик согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования.

Условия кредитного договора не содержат указаний на обязанность заемщика при заключении кредитного договора подключиться к Программе страхования, а также каких-либо санкций в отношении заемщика в случае отказа от присоединения к Программе страхования.

Как следует из доводов стороны ответчика, ПАО Сбербанк выдаются потребительские кредиты и без подключения заемщиков к указанной программе, что также свидетельствует о добровольности получения услуги по страхованию жизни и здоровья заемщиков.

Оказанная заемщику банком услуга направлена, в первую очередь, на снижение рисков возникновения просроченной задолженности для самого заемщика, который в случае смерти, болезни и утраты трудоспособности (при возникновении страхового случая) получает гарантию направления страховой выплаты на погашение как просроченной, так и срочной задолженности по кредитному договору.

В заявлении, поступившем от заемщика, содержится его согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования. Заемщиком был открыт счет по вкладу, на который банк, исполняя условия кредитного договора, зачислил всю сумму займа. Денежные средства с момента поступления на счет заемщика стали его собственностью. Соответственно, распорядиться ими мог только сам заемщик, который дал банку поручение владельца счета на перечисление с его счета платы на подключение к программе страхования.

У истца, получившего сумму займа в полном объеме, было право выбора давать или не давать поручение банку на списание со счета платы за подключение к программе страхования, поскольку в случае отказа от этой операции по вкладу ни кредитный договор, ни условия страхования, ни гражданское законодательство не предусматривало применение каких-либо санкций к заемщику. Это повлекло бы только то, что договор страхования оказался бы не заключенным, что свидетельствует о том, что выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования.

Таким образом, банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе страхования и заключением договора страхования жизни и здоровья, и, соответственно, не нарушил требования п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Предоставленная истцу услуга по страхованию его жизни и здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Порядок предоставления клиентам ПАО Сбербанк услуги по подключению к Программе страхования регулируется «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Пунктом 2.1. «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» установлено, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия в Программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена на официальном сайте ПАО Сбербанк.

У Банка отсутствуют кредитные продукты, предусматривающие обязанность заемщика по присоединению к Программе страхования или обязанность по страхованию своей жизни и здоровья. Услуга по страхованию жизни и здоровья фактически может предоставляться как одновременно с заключением кредитного договора на определенный соглашением сторон срок, так и после выдачи кредита.

При обращении физического лица за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключиться к Программе страхования, при выдаче ему бланков документов, необходимых для получения кредита.

Подключение к Программе страхования начинает действовать только при условии внесения платы за услугу. Такая плата вносится заемщиком уже после подписания кредитного договора. Следовательно, заемщик имеет дополнительную возможность отказаться от подключения к Программе страхования, не оплатив данную услугу.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Заключая договор страхования, ФИО1 ознакомлен и согласен с Условиями страхования, в том числе и с тем, что в соответствии с пп. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика возврат платы за подключение к программе страхования осуществляется только в определенных случаях: в случае подачи клиентом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Если физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении него был заключен договор страхования, сумма денежных средств возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 %.

Договор страхования в отношении ФИО1 заключен 14 января 2016 г., соответственно ФИО1 мог обратиться в банк с заявлением на отключении от программы страхования и возврате денежных средств в установленный Условиями срок и получить сумму денежных средств с удержанием 13 % налога на доходы физических лиц.

В установленный Условиями срок он не обращался в банк с соответствующим заявлением. Истец обратился в банк только 27 марта 2017 г., то есть по истечении свыше года с момента заключения договора страхования. Соответственно отсутствуют основания для возврата денежных средств истцу.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Банк не навязывал услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщика, истец самостоятельно подключился к программе страхования и оплатил сумму за подключение к программе, истец был надлежащим образом ознакомлен со всеми условиями страхования, которые изложены в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

По общему правилу, клиент (застрахованное лицо), не являющийся страхователем, не вправе отказаться от договора страхования, стороной которого он не является. Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право досрочно отказаться от договора страхования, однако в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в этом случае, по общему правилу, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

Центральный банк РФ издал Указание от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, в соответствии с которым страховщикам предписано предусматривать в условиях договоров добровольного страхования так называемого «периода охлаждения», то есть периода, в течение которого страхователь имеет возможность отказаться от договора добровольного страхования без удержания страховщиком суммы. Указанием предписано устанавливать такой «период охлаждения» в течении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования (п. 1 Указания).

Условиями программы страхования предусмотрен срок, в течение которого клиент имеет возможность выйти из программы страхования с возвратом внесенной им платы за подключение к программе, что составляет 14 календарных дней, что соответствует Указанию ЦБ РФ.

Исходя из изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194,196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 о признании условий договора страхования ничтожными, возврате оплаченной суммы отказать. 

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца.

Судья: