Дело № 2-4186/2018

24RS0046-01-2018-003481-36

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2018 года г. Красноярск 

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Смирновой Т.П.,

при секретаре Алексеенко А.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что 30.01.2018 года между истцом и ответчиком ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор 

<

***>. В этот же день с целью страхования рисков невозврата кредитных средств, в случае смерти застрахованного лица, либо инвалидности 1,2 группы, утраты, утраты застрахованным общей трудоспособности, в офисе банка по месту заключения кредитного договора истцом с ЗАО СК «Резерв» оформлено заявление на подключение к программе коллективного страхования. Страховая премия составила 49086 рублей и была списана банком с кредитного счета истца в пользу страховой компании ответчика. 07.02.2018 года истец обратился с заявлением к ответчику о возврате денежных средств, а также с требованием исключить себя из участников программы коллективного страхования. До настоящего времени ответ на претензию истцом не получен, в добровольном порядке его требования не исполнены ответчиком.Просит взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в его пользу плату за подключение к программе страхования в размере 49086 рублей, неустойку в размере 58 903,20 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2362,26 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы за оплату юридических услуг в размере 25 000 рублей, 50 % штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы на доверенность в размере 1500 рублей. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, уважительность причины неявки суду не сообщил, заявлений и ходатайств не поступало.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, уважительность причины неявки суду не сообщил, заявлений и ходатайств не поступало.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. 

В соответствии с п.3 ст.1 ГПК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. 

Принимая во внимание, что ответчик в ходе рассмотрения дела судом извещался по адресам, указанным в материалах гражданского дела, суд считает возможным с учетом надлежащего извещения ответчика, его представителя о заседании суда, а также с учетом согласия истца, рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Руководствуясь ч.ч. 3, 4 ст. 167, 233-235 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалыдела,оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании преамбулы Закона о защите прав потребителей правоотношения сторон в рамках такого договора регулируются также положениями Закона о защите прав потребителей.

Кроме того, согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиками своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в установленные Центральным Банком РФ сроки отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Согласно указанию Центробанка № 4500-У (изменения в указание № 3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования), вступившему в силу с 01 января 2018 года, «период охлаждения» с 01.01.2018 года составляет 14 календарных дней, а также данный период будет актуален для всех видов договоров страхования, приобретенных с 01.01.2018 года. 

Из материалов дела следует, что 30.01.2018 года между Истцом и ответчиком заключен договор кредитования 

<

***>, сумма кредита составила 454500 рублей, под 24,9% годовых за проведение безналичных операций и 22,9% годовых за проведение наличных операций, размер минимального обязательного платежа составил 14249 рублей.

30.01.2018 года истцом также было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», страховая сумма по которому составила 49 086 рублей. 

07.02.2018 года истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования (о расторжении) и возврате страховой премии. 

Ответчиком 11.02.2018 года в адрес истца был направлен ответ, согласно которого указано, что при заключении кредитного договора истец выразил свое желание присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, что подтверждается подписями истца в согласии на дополнительные услуги и заявлении на присоединении к программе. В соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Выгодоприобретателя не производится. На текущий момент истец включен в список застрахованных лиц и имеет право на страховую защиту. Истцу необходимо подтвердить, действительно ли он хочет, чтобы банк прекратил действие программы страхования и лишился страховой защиты. Для чего истцу необходимо повторно обратиться в банк с письменным заявлением о досрочном отказе от программы страхования. 

21.02.2018 года истец повторно подал в банк заявление об отказе от программы страхования. До настоящего времени требования истца не удовлетворены Банком.

Согласно Заявления на присоединение к программе страхования плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 49 086 рублей состоит из оплаты услуги Банку за присоединение к Программе страхования, а также компенсации расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 2727 рублей за 36 месяцев.

С учетом того, что истец присоединился к договору коллективного страхования 30.01.2018 года, то есть в период действия вышеуказанных Указаний Банка России, и должен был быть предупрежден Банком о возможном расторжении договора страхования в течение 5 рабочих дней, неисполнение банком требований заемщика, обратившегося за расторжением договора в установленный срок, нарушает его права как потребителя. 

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от договора страхования в установленный законом срок, договор страхования в отношении истца прекратил свое действие, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере 49 086 рублей. 

При этом суд отказывает истцу в требовании о взыскании с ответчика неустойки, на основании Закона «О защите прав потребителей», обосновывая это тем, что возврат денежных средств, уплаченных в счет уплаты страховой премии, обусловлен отказом (немотивированным) страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании ст.ст. 23,28,31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, на основании ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку материалами дела подтверждается факт неправомерного пользования ответчиком денежными средствами истца – страховой премии 49 086 рублей, суд приходит к выводу о необходимости взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2362,26 рублей за период с 18.02.2018 года по 18.09.2018 года, исходя из расчета предоставленного истцом: 49086 рублей*210*0,0825/360дней=2362,26 рублей. Расчет стороной ответчика не оспорен, суд признает его верным и принимает за основу. 

Поскольку судом установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат суммы страховой премии, суд так же приходит к выводу, что с ПАО«Восточный экспресс Банк» в пользу ФИО1 на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из закрепленного в ст. 1101 ГК РФ принципа разумности и справедливости, учитывает фактические обстоятельства дела, и считает необходимым взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу ФИО1 денежную компенсацию причиненного морального вреда в сумме 5 000 рублей.

Кроме того, в силу п.1, 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 28.07.2012) "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Таким образом, учитывая, что правоотношения между истцом и ответчиком регулируются Законом «О защите прав потребителей», размер штрафа составляет (49086 рублей + 5000 рублей+2362,26) = 28 224,13 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании положений ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При таких обстоятельствах, с учетом сложности дела, характера спора, требований разумности, суд считает необходимым взыскать с ответчика 20 000 рублей. Все расходы подтверждены документально.

Требования о взыскании расходов на доверенность в размере 1500 рублей удовлетворению не подлежат, поскольку доверенность носит общий характер. 

В силу ст. 103 ГПК РПФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, с учетом положений п.1 ст. 333.19 НК РФ в размере 2 043,45 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере 49086 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2362,26 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на юридические услуги – 20 000 рублей, штраф в размере 28 224,13 рублей.

Требования о взыскании расходов на доверенность оставить без удовлетворения. 

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 043,45 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня получения копии решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.10.2018 года. 

Председательствующий: судья Т.П. Смирнова