Дело № 2-2557/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2017 г. г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд города Челябинска в составе председательствующего С.В. Тетюева при секретаре В.А. Суровой с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Райффайзенбанк», ЗАО «Ипотечный агент Райффайзен 01» о взыскании излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о взыскании излишне уплаченных процентов в сумме 451763,02 руб., компенсации морального вреда в сумме 3000 руб., штрафа в сумме 227738,51 руб. В обоснование иска указано, что между сторонами 21.10.2008 заключен кредитный договор № на сумму 1700000 руб. на 180 месяцев. Выплата кредита производилась аннуитетными платежами, которые включали в себя проценты, начисленные за весь период пользования кредитом (180 месяцев). 20.03.2016 кредит погашен досрочно. За 101 месяц нужно было выплатить проценты за пользование кредитом в сумме 1094979,79 руб., в то время как фактически выплачено 1546742,81 руб. Переплата составила 451763,02 руб. Заявление о возврате излишне выплаченных процентов от 26.04.2017 ответчик оставил без удовлетворения.

Определением суда от 28.08.2017 по ходатайству истца в качестве соответчика привлечено ЗАО «Ипотечный агент Райффайзен 01» (л.д. 126).

В судебном заседании истец ФИО2 участия не приняла, извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО1 (доверенность от 03.03.2017, л.д. 26) в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представители ответчиков участия в судебном заседании не приняли, извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие, представили письменные возражения (л.д. 74-75, 140-141).

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса РФ). Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и совершаются действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитора и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными. Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Абзац 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно. Согласно п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В судебном заседании установлено, что 21.10.2008 между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому истец получила кредит в сумме 1700000 руб. на 180 месяцев под 12,9% годовых на приобретение квартиры с условием возврата равными платежами в сумме 21436,76 руб. не позднее 17-го числа каждого месяца (л.д. 45-54).

Как следует из графика платежей, проценты за пользование кредитом в период с 21.10.2008 по 17.10.2023 составляют 2150573,05 руб. (л.д. 54об).

18.06.2013 по договору купли-продажи закладных ЗАО «Райффайзенбанк» продало закладную, выданную истцом, ЗАО «Ипотечный агент Райффайзен 01» (л.д. 133-139).

20.03.2017 кредит был полностью погашен досрочно (л.д. 33, 43об-44, 61).

За период с 17.11.2008 по 20.03.2017 истцом были уплачены проценты за пользование кредитом в размере 1546742,81 руб. (л.д. 14-17).

Полагая, что за 101 месяц пользования кредитом подлежали уплате проценты в размере 1094979,79 руб., истец просила взыскать в ее пользу сумму переплаченных, по ее мнению, процентов в размере 451763,02 руб., а также удовлетворить иные вытекающие из основного требования.

Проверяя обоснованность расчета истца, а также расчет ответчика, указывающего на отсутствие факта начисления истцу и оплаты им процентов за пользование денежными средствами за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, суд приходит к следующему.

Действительно, исходя из системного толкования приведенных положений закона, регламентирующих спорные правоотношения сторон, следует, что в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе требовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Вместе с тем, как следует из материалов настоящего дела, вопреки доводам истца уплаченные им за спорный период проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 1546742,81 руб. были начислены кредитором исключительно за период фактического пользования кредитом, то есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось. Более того, положения кредитного договора от 21.10.2008 не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитетного платежа, которые (проценты) по условиям договора начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. При этом срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа и соответственно на размер ежемесячного аннуитетного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного договора.

Расчет процентов за пользование кредитом, содержащийся в графике платежей, проверен судом и признан правильным. Проценты за пользование кредитом в составе каждого ежемесячного платежа начислялись за прошедший месяц пользования кредитом и не учитывали будущие (возможные) периоды пользования им. Общая сумма процентов в размере 1546742,81 руб. соответствует сумме процентов, начисленных кредитором в соответствии с условиями кредитного договора от 21.10.2008 и фактически уплаченных заемщиком во исполнение кредитного обязательства.

Расчет процентов, подготовленный истцом за 101 месяц пользования кредитом (л.д. 22-25), судом отклоняется, поскольку он является арифметически неверным. В расчете истца размер ежемесячного платежа выше (27673,07 руб., а не 21436,76 руб.) и, как следствие, быстрее возвращается основной долг и меньше на него начисляется процентов.

Поскольку в ежемесячный платеж по кредитному договору от 21.10.2008 не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя, возможность удовлетворения иска (как в части требования о взыскании излишне переплаченных процентов в сумме 451763,02 руб., так и производного требования - о компенсации морального вреда в сумме 3000 руб.) исключается. Судебной защите в силу ст. 11 Гражданского кодекса РФ и ст. 3 ГПК РФ подлежит только нарушенное право.

Правовых оснований для взыскания штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в сумме 227738,51 руб. не имеется.

Таким образом, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Райффайзенбанк», ЗАО «Ипотечный агент Райффайзен 01» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору № от 21.10.2008 в сумме 451763,02 руб., компенсации морального вреда в сумме 3000 руб., штрафа в сумме 227738,51 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме посредством подачи апелляционной жалобы через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий С.В. Тетюев