Дело № 2-79/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 4 февраля 2019 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Беловой Л.В., 

при секретаре Филатовой О.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 9 августа 2012 года,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» (закрытое акционерное общество)) обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 В обоснование иска указано, что 9 августа 2012 г. между «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) и ФИО1 путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении заемщика, заключен договор кредитной карты №, по которому истец предоставил ответчику карту с разрешенным лимитом 60 000 рублей. С условиями договора ФИО1 была согласна, с тарифами банка ознакомлена и обязалась их выполнять. При заключении договора кредитной карты ответчик приняла на себя обязательства в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, ежемесячно направляя ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также о сумме минимального платежа и сроках его внесения. ФИО1 неоднократно допускала просрочку исполнения своих обязательств, в связи с чем, банк 8 декабря 2017 г. расторг договор кредитной карты путем выставления ответчику заключительного счета. Указанная в нем задолженность не оплачена. По состоянию на 16 октября 2018 г. задолженность ФИО1 по договору кредитной карты составила 117167 рублей 44 копейки, из которых: 61685 рублей 76 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 38456 рублей 17 копеек – просроченные проценты; 17025 рублей 51 копейка – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с 3 мая 2017 г. по 8 декабря 2017 г. включительно, в размере 117167 рублей 44 копейки, расходы по уплате государственной пошлины – 3543 рубля 35 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить. На основании ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 иск не признала. Пояснила, что банк незаконно без её уведомления увеличил разрешенный лимит по кредитной карте до 60000 рублей. Договор страхования в 2012 году она не подписывала, согласилась на заключение такого договора только на 1 месяц в 2014 году, поэтому истец необоснованно, начиная с 2012 года, начислил ей задолженность по платежам за участие в Программе страховой защиты в сумме 9180 рублей. Также необоснованно начислена задолженность в размере 3186 рублей за 54 смс-оповещения, так как от данной услуги она отказалась. В общей сложности она оплатила по кредиту 190863 рубля 32 копейки, после чего вносить платежи прекратила. Установив процент за пользование кредитом больше 20 % годовых, АО «Тинькофф Банк» нарушил требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что 9 августа 2012 г. между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (после переименования - АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 в акцептно-офертной форме заключен договор кредитной карты № с разрешенным лимитом 35 000 рублей.

В заявлении-анкете, с которым ФИО1 обратился к банку 20 июля 2012 г., она указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения (оферты) и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) и Тарифами по кредитным картам, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора кредитной карты №, согласна с ними и обязуется их соблюдать. Этим же заявлением ФИО1 дала согласие быть включенной в Программу страховой защиты заемщиков банка (л.д.27).

В силу установленного статьями 1, 421 и 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе, посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

На основании ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре, заключаемом банком с клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

Материалами дела подтверждается, что при заключении договора кредитной карты № от 9 августа 2012 г. стороны согласовали его существенные условия, которые содержались в анкете-заявлении, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и Тарифах, с которыми заемщик была ознакомлена, добровольно заключила договор на предложенных ей условиях. То обстоятельство, что ответчик начала вносить минимальные платежи в погашение кредита, еще раз свидетельствует о признании ею данного договора заключенным. 

В случае неприемлемости условий, ответчик не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.

В соответствии с анкетой-заявлением и Тарифами по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным разрешенным лимитом 35000 рублей, который впоследствии был увеличен до 60000 рублей, что прямо предусмотрено п.5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). 

Согласно пункту 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяется Тарифный план, утвержденный в приложении №8 к Приказу №0620.03 от 20 июня 2012 г. Согласно данному Тарифному плану (Тарифам), беспроцентный период составляет 55 дней; базовая процентная ставка по операциям покупок – 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств - 39,9% годовых; плата за обслуживание карты - 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за пользование сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей. В указанном приложении №8 к Приказу №0620.03 от 20 июня 2012 г. утверждены также правила применения тарифов.

Ответчик в течение 65 расчетных периодов (расчетный период - это период за который формируется счет выписка) пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета - выписки (в соответствии с п.5.7 Общих условий), в которых указывалось какие услуги были оказаны, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. ФИО1 оплачивала задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявляла. Доказательств отказа от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты суду не представила. 

На основании п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (л.д. 33).

Согласно п.10 Тарифов по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по кредитным картам минимальный платеж составляет не более 6% задолженности, минимально 600 рублей ( л.д. 29).

Пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (оборот л.д. 33).

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств по договору кредитной карты ФИО1 платежи в погашение кредита вносила не в полном объеме, последний платеж произвела 31 марта 2017 г. в размере 1000 рублей, что подтверждается выпиской по договору (л.д. 23-25). 

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 16 октября 2018 г. задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № от 9 августа 2012 г. за период с 3 мая 2017 г. по 8 декабря 2017 г. составила 117167 рублей 44 копейки, из которых: 61685 рублей 76 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 38456 рублей 17 копеек – просроченные проценты; 17025 рублей 51 копейка – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Проверив расчет, суд ошибок в нем не обнаружил. Ответчик с расчетом банка не согласилась, однако свой расчет не представила. 

В связи с систематическим неисполнение ФИО1 своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) расторг договор кредитной карты 8 декабря 2017 г. путем выставления заключительного счета, который был получен ответчиком 15 декабря 2017 г., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 14582518126609.

В соответствии с п.7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако заемщик не погасила сформировавшуюся задолженность. 

Довод ФИО1 о нарушении её прав участием в Программе страхования является несостоятельным, так как факт ознакомления с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается её подписью в заявлении-анкете, в котором указано, что она согласна быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить её к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка. При этом ответчик не представила доказательств того, что обращалась с заявлением об отключении её от Программы страховой защиты.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), в случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Ссылка ФИО1 на то, что установленный банком процент за пользование займом выше 20% годовых не соответствует требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» является необоснованной, так как данный Федеральный закон вступил в законную силу с 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, в связи с чем данный закон к правоотношениям сторон, возникшим из договора кредитной карты от 9 августа 2012 г., не применяется.

Таким образом, поскольку ФИО1 допустила нарушение сроков уплаты сумм основного долга, процентов по нему, комиссий по договору кредитной карты № от 9 августа 2012 г., произведя последний платеж по договору кредитной карты 31 марта 2017 г., доказательств погашения задолженности по указанному договору не представила, то с неё в пользу АО «Тинькофф Банк» необходимо взыскать задолженность по основному долгу в размере 61685 рублей 76 копеек и просроченные проценты в размере 38456 рублей 17 копеек. 

Разрешая требования истца о взыскании штрафов, суд исходит из следующего. 

В соответствии с п.5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф, согласно Тарифному плану.

Пунктом 11 Тарифов по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) штраф за неуплату минимального платежа предусмотрен в следующих размерах: совершенную в первый раз - 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей в третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей (л.д. 29).

Согласно расчетам банка, ФИО1 начислен штраф в размере 17025 рублей 51 копейка. Данный штраф подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк», так как она неоднократно нарушала условия договора кредитной карты, не внося в установленный в договоре срок минимальный платеж в погашение кредита. Предусмотренных ст.333 Гражданского кодекса РФ оснований для снижения штрафа суд не усматривает. Ответчик доказательств несоразмерности начисленного штрафа последствиям нарушенного обязательства не представила. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При подаче иска АО «Тинькофф Банк» цена исковых требований составляла 117167 рублей 44 копейки, исходя из которой истцом уплачена государственная пошлина в размере 3543 рубля 35 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 134 от 13 марта 2018 г. и № 584 от 21 июня 2018 г. (л.д. 6, 7).

Суд удовлетворяет исковые требования АО «Тинькофф Банк» в полном объеме, поэтому с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3543 рубля 35 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 9 августа 2012 года в размере 117167 (сто семнадцать тысяч сто шестьдесят семь) рублей 44 копейки, из которых: 61685 (шестьдесят одна тысяча шестьсот восемьдесят пять) рублей 76 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 38456 (тридцать восемь тысяч четыреста пятьдесят шесть) рублей 17 копеек - просроченные проценты; 17025 (семнадцать тысяч двадцать пять) рублей 51 копейка – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3543 (три тысячи пятьсот сорок три) рубля 35 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Л.В. Белова