дело №2-223/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Целинное 

25 ноября 2019 года

Целинный районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Катиркина В.Б., 

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Лукиной Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО (публичного акционерного общества) «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 680631 руб. 56 коп. и расторжении кредитного договора и в возврат уплаченной государственной пошлины 16006 руб. 32 коп. 

Указывают, что с ответчиком 17.08.2016 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 получил кредит на цели личного потребления в сумме 470311 руб. 58 коп. на 60 месяцев под 19,9% годовых.

Порядок погашения кредита и уплата процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на 26.08.2019 сумма задолженности составила 680631 руб. 56 коп., в том числе: задолженность по неустойке в размере 25846 руб. 05 коп.; проценты за кредит просроченные в размере 213176 руб. 66 коп.; ссудная задолженность просроченная в размере 441608 руб. 85 коп.

На основании изложенного просят взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16006 руб. 32 коп.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора не оспаривал, с исковыми требованиями согласился в части основного долга, просил освободить его от уплаты процентов, пояснил, что не мог своевременно вносить платежи в связи с закрытием банком его счетов, из задолженности не исключили суммы, которые он оплачивал, а также 70000 руб. за страхование. 

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, ходатайств и заявлений не представил.

С учетом мнения ответчика суд определил рассмотреть дело без участия представителя истца и представителя третьего лица по имеющимся в деле доказательствам на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (параграфа 2) и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 17.08.2016 в соответствии с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» (далее – Индивидуальные условия) по которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 470311 руб. 58 коп. (п.1), с условием уплаты процентов в размере 19.9 % годовых (п.4), на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (п.2), что подтверждается Индивидуальными условиями. 

ФИО1 согласно заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Стороны договора согласовали, что кредит предоставлен в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования).

Согласно п.6 Индивидуальных условий и п.3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита.

Предоставление кредита в соответствии с п.17 Индивидуальных условий производится путем зачисления денежных средств на текущий счет №.

Согласно поручению ФИО1 от 17.08.2017 перечисление денежных средств для погашения срочной задолженности по кредитному договору производится со счетов № и №.

В п.12 Индивидуальных условий стороны согласовали, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В силу п.4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указаны в п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст.438 ГК РФ.

Суд считает, что кредитный договор между сторонами был заключен в соответствии с требованиями ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

24.05.2017 с заемщиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 17.08.2016, которым приложение №2 к указанному договору изложено в новой редакции, установлен срок возврата кредита по истечении 84 месяцев с даты фактического предоставления, п.6 Индивидуальных условий изложен в новой редакции, погашение аннуитетных платежей установлено в соответствии с графиком платежей от 24.05.2017, таблица Индивидуальных условий дополнена п.22, в соответствии с которым заемщику предоставлена отсрочка (льготный период) погашения срочного основного долга по кредиту на 12 месяцев, начиная с 18.05.2017, также заемщику предоставляется отсрочка (льготный период) погашения начисляемых процентов по кредиту на 12 месяцев, с условием ежемесячного погашения 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. 

Банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом, перечислив на счет заемщика ФИО1 сумму кредита в размере 470311 руб. 58 коп., что подтверждается лицевым счетом заемщика, однако после 17.01.2018 платежи по договору своевременно и в полном объеме не поступали, что следует из представленных истцом расчета задолженности, выписки движения денежных средств по ссудному счету, выписки движения средств по счету №. 

Согласно ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п.1). В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п.2).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору представленного истцом, проверенного и принимаемого судом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 26.08.2019 составила 680631руб. 56 коп., в том числе: задолженность по неустойке в размере 25846 руб. 05 коп.; проценты за кредит просроченные в размере 213176 руб. 66 коп.; ссудная задолженность просроченная в размере 441608 руб. 85 коп.

Из представленной истцом выписки по ссудному счету и расчету задолженности по кредитному договору следует, что последний платеж ответчиком был внесен 17.01.2018, согласно представленной ответчиком сберегательной книжке ОШ 1451779 (счет №) им производились платежи 12.02.2018 в сумме 1050 руб. и 12.03.2018 в сумме 1070 руб., которые согласно выписке по указанному счету были списаны на основании исполнительных документов. 

Оснований для освобождения ответчика от уплаты процентов суд не усматривает, поскольку обязанность уплаты процентов за пользование кредитом прямо предусмотрена законом и кредитным договором.

Неисполнение заемщиком принятого кредитным договором обязательства по уплате частей основного долга и процентов в согласованные договором сроки является основанием для взыскания неустойки (ст.ст.329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.15 постановления Пленума Верховного Суда №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. Заключенным кредитным договором стороны согласовали уплату неустойки в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.12 Индивидуальных условий). Поскольку просроченная задолженность состоит из подлежащих уплате в согласованные графиком сроки частей кредита и процентов за пользование кредитом, начисление неустойки, как на сумму основного долга, так и на сумму просроченных процентов, отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению.

Основания для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда отсутствуют, поскольку заявленная к взысканию истцом неустойка соразмерна последствиям нарушения ответчиком принятых на себя обязательств и способна компенсировать причиненные истцу убытки, не будет являться средством неосновательного обогащения кредитора.

В соответствии с п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Банк 26.07.2019 направлял ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, что подтверждается исследованным судом указанным требованием и списком внутренних почтовых отправлений.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком заявлялось ходатайство о предоставлении информации о списании задолженности по кредитному договору № от 17.08.2016, в соответствии с ответом на запрос суда МИФНС России №6 по Курганской области от 11.11.2019 в налоговом органе отсутствует информация о списании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 17.08.2016, поэтому оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в связи со списанием банком задолженности ответчика по кредитному договору не имеется.

Доводы ответчика о том, что он не мог своевременно вносить денежные средства в счет погашения кредита в связи с закрытием банком всех его счетов, суд считает несостоятельными, поскольку согласно информации ПАО «Сбербанк России» от 17.10.2019 №0097306184 у ФИО1 имеются открытые счета в ПАО «Сбербанк России», в том числе указанные ответчиком в поручении банку при заключении кредитного договора счета № и №, доказательств обратного суду не предоставлено.

Вопреки доводам ответчика каких-либо неучтенных платежей, внесенных им, при определении размера задолженности, не установлено, оснований для исключения из суммы задолженности суммы платы за подключение к программе страхования в размере 70311 руб. 58 коп. не имеется. В судебном заседании установлено, что 17.08.2016 ФИО1 обратился в банк с заявлением на страхование по программе №2 коллективного добровольного страхования жизни заемщика, согласно которому просил заключить в отношении него договор страхования сроком на 60 месяцев, согласился с суммой платы за подключение к программе страхования в размере 70311 руб. 58 коп., также подтвердил, что он ознакомлен с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе страхования и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

Поскольку ФИО1 нарушил сроки внесения платежей по кредитному договору, не представил доказательств надлежащего исполнения обязательств, с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 680631 руб. 56 коп. 

Суд считает, что нарушение договора является существенным для истца, направленное в досудебном порядке ответчику требование истца о досрочном погашении всей задолженности по кредиту и расторжении договора оставлено без удовлетворения, поэтому договор подлежит расторжению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возврат уплаченной государственной пошлины 16006 руб. 32 коп. 

Руководствуясь ст.ст.12, 35, 56, 98, 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Иск ПАО (публичного акционерного общества) «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора - удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № от 17 августа 2016 года, заключенный между ПАО (публичным акционерным обществом) «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО (публичного акционерного общества) «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 17 августа 2016 года по состоянию на 26 августа 2019 года за период пользования кредитом с 20 февраля 2018 года по 26 августа 2019 года в размере 680631 рубль 56 копеек, в том числе: задолженность по неустойке в размере 25846 рублей 05 копеек; проценты за кредит просроченные в размере 213176 рублей 66 копеек; ссудная задолженность просроченная в размере 441608 рублей 85 копеек и в возврат уплаченной государственной пошлины 16006 рублей 32 копейки, а всего 696637 рублей 88 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Целинный районный суд Курганской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 29 ноября 2019 года.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Целинный районный суд Курганской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья: В.Б. Катиркин