Мотивированное 

решение

 составлено 26.07.2019

РЕШЕНИЕ

И

<

ФИО>1

23 июля 2019 года

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Нецветаевой Н.А., при секретаре 

<

ФИО>5, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «

<

ФИО>2» к 

<

ФИО>3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «

<

ФИО>2» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать со 

<

ФИО>3задолженности по кредитному договору №от 06.12.2012г.в размере 63 014 руб.49 коп.,а также расходы по оплате государственной пошлине в размере2 090 руб.43 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ г.ответчикобратился к 

<

ФИО>2 с заявлением, в котором просил на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «

<

ФИО>2» и Тарифах по Картам «

<

ФИО>2», заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках Договора о карте Ответчик просил:выпустить на его имя банковскую карту 

<

ФИО>2;открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты, в валюте (Рубль РФ);для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 Гражданского кодексаРоссийской Федерации кредитование Счета.

При подписании Заявления ответчик указал, что в рамках Договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает полностью согласен.

В Заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия 

<

ФИО>2 по открытию ему счета карты.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденным если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотрены3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий догов;: (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указан: в оферте.

На основании вышеуказанного предложения Ответчика,ДД.ММ.ГГГГ 

<

ФИО>2 открыл ему счёт карты № т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Ответчика, изложенной в Заявлении, Условиях о карте и Тарифах по карте, и тем самым заключил договор о карте №.

После получения и активации карты ответчику был установлен кредитный лимит.

Ответчик активировал карту и, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществлял расходные операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах с использованием карты на общую сумму 62 169 руб.28 коп.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность путем размещения денежных средств на счет карты ежемесячно в размере не менее минимального платежа в размере 5% от задолженности и их списания 

<

ФИО>2 в безакцептном порядке. 

Согласно условиями тарифным планом ТП 205/1 :

- плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодно -900 рублей ;

- размер процентов, начисляемых по кредиту, годовых:

На сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом 

<

ФИО>2 начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с условиями, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – 36%;

- плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных 

<

ФИО>2 за счет кредита – 4, 9% (минимум 100 рублей) ;

- минимальный платеж- 5% от задолженности клиента основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; 

плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые-300 рублей, 2-й раз подряд-500 рублей, 3-й раз подряд-1000 рублей, 4-й раз подряд 2000 рублей;

- комиссия за участие в Программе ЗАО «

<

ФИО>2» по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0, 8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода;

- неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете- выписке)- 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете- выписке, за каждый день просрочки. 

Всего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 964 руб.98 коп., которые списаны 

<

ФИО>2 в погашение задолженности в соответствии с условиями договора.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязательства по договору в полном объеме, истец потребовал исполнения обязательства и возврата денежных средств в сумме 63 014 руб.49 коп.о чем ДД.ММ.ГГГГ выставил ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако задолженность не была погашена в полном объеме.

<

ФИО>2 принято решение о не взимании неустойки.

Указав изложенное, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 63 014 руб.49 коп., в том числе сумма основного долга 57 865 руб.97 коп., проценты 1700 руб.07 коп., комиссия за участие в программе страхования клиентов 443 руб.45 коп., плата за пропуск минимального платежа 3000 рублей., расходы по уплате государственной пошлины 2 090 руб.43 коп. 

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О 

<

ФИО>2 и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ.

В соответствии с тарифами по картам установлена процентная ставка по кредиту в размере36% годовых, а также указаны размеры всех комиссий плат, предусмотренных Договором о карте.

Акцептовав оферту Ответчика о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, 

<

ФИО>2, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Ответчика.

Карта ответчиком была активирована, 

<

ФИО>2 был установлен лимит. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ,ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету ответчика, открытому в соответствии с Договором.

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита 

<

ФИО>2 (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать 

<

ФИО>2 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты ежемесячно в размере не менее минимального платежа и их списания 

<

ФИО>2 в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования 

<

ФИО>2 (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки.

В соответствии с п.1 ст.450 Гражданского кодекса РФ, п. 10.12 Условий, 

<

ФИО>2 вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, поэтому истец, ДД.ММ.ГГГГ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 63 014 руб.49 коп., выставив Ответчику Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, до настоящего времени задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счете-выписке, исполнены не были.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, 

<

ФИО>2 был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства, ДД.ММ.ГГГГ Мировым судьей судебного участка №Ленинского СР 

<

адрес> был вынесен судебный приказ на взыскание с Ответчика задолженности по договору. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поданными Ответчиком возражениями.

Представитель истца, в судебное заседание не явился, был извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в исковом заявлении представитель истца просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, направила письменный отзыв, в котором просила отказать в иске в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Исследовав доказательства по делу, суд считает необходимым указать следующее

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Такой договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ 

<

ФИО>3 обратилась в 

<

ФИО>2 с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «

<

ФИО>2» (далее – Условия), Тарифах по картам «

<

ФИО>2», договор о предоставлении и обслуживании карты. В своем заявлении ответчик подтверждает, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом 

<

ФИО>2 его оферты о заключении договора о карте являются действия 

<

ФИО>2 по открытию клиенту счета карты.

<

ФИО>2 открыл ответчику счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента.

<

ФИО>2 выпустил и направил ответчику банковскую карту, и осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор №, которым ответчик принял на себя права и обязательства, определенные договором, изложенные как в тексте самого заявления, так и в Условиях, и в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

С учетом изложенного, исходя из установленных фактических обстоятельств по делу и буквального толкования содержания указанных документов, суд приходит к выводу о возникновении между сторонами правоотношений по предоставлению кредита, регламентирующихся правилами, предусмотренными параграфами 1, 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчик активировал карту. 

<

ФИО>2 установил лимит.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик факт использования кредитных денежных средств перечисленных на счет указанной карты, не оспорил. 

Как следует из материалов дела, ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно – не осуществляла ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа.

В соответствии с Условиями, ответчику ДД.ММ.ГГГГ. сформирован заключительный счет-выписка с требованием погашения задолженности по договору в полном объеме в размере 63 014 руб.49 коп.в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

По доводам искового заявления, не оспоренным ответчиком, до настоящего времени задолженность по договору о карте №от ДД.ММ.ГГГГ не погашена, и составляет 61 63 014 руб.49 коп.

Указанный расчет судом проверен, правильность расчетов у суда сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен, в связи с чем, суд принимает во внимание данные расчеты.

Возражая против исковых требований, ответчик просит применить срок исковой давности, поскольку о нарушенном праве 

<

ФИО>2 узнал по истечении срока установленного в заключительном требовании.

На основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

В силу п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику выставлен заключительный Счет-выписка с требованием погашения задолженности в размере 63 014 руб.49 коп.в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Данное требование ответчиком в указанный в нем срок исполнено не было.

Суд полагает позицию ответчика о пропуске истцом срока исковой давности обращения с иском обоснованной. Поскольку с учетом приведенных положений законодательства течение срока исковой давности началось при наступлении даты установленной истцом ответчику для возврата всей суммы задолженности указанной в заключительном требовании, при не исполнении которого 

<

ФИО>2 узнал о нарушении своих прав.

Соответственно трехлетний срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ Между тем с иском в суд истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ,то есть за пределами срока исковой давности. Судебный приказ по заявлению 

<

ФИО>2 был вынесен ДД.ММ.ГГГГ также за пределами срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по договору о картев связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования АО «

<

ФИО>2» к 

<

ФИО>3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга 

<

адрес>в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья