2-5757/17

27 сентября 2017 года г. Сыктывкар 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Смирнова А.Г., при секретаре Вервай Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения в размере 157495 руб. 33 коп., неустойки в размере 3387 руб. 75 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа, указав, что застрахованное у ответчика строение подверглось полному уничтожению, страховое возмещение выплачено не в полном объеме.

ФИО1 в судебном заседании иск поддержал.

Представитель ПАО СК "Росгосстрах" с иском не согласен, заявил о снижении неустойки и штрафа.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 929, 940, 942 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20, страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

По делу установлено, что принадлежащее ФИО1 деревянное строение, ** ** **, износ ... процентов, расположенное по адресу ..., было застраховано в ПАО СК "Росгосстрах" исходя из общей страховой суммы .... (конструктивные элементы строения 80 процентов, внутренняя отделка и инженерное оборудование 20 процентов), сроком действия полиса ... с ** ** **, вариант страхования – ...

В соответствии с разделами 3, 9 Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества от 15 октября 2007 года № 169 в редакции на момент заключения договора страхования, вариант страхования 1 (полный пакет рисков) предоставляет страховую защиту на случай гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества в результате прямого воздействия страховых рисков или их сочетаний – пожар, взрыв, повреждение водой, паром или другими жидкостями в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, а также в результате повреждения этих систем по причине воздействия низких температур, проникновение воды, пара или других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих выгодоприобретателю или иного источника, расположенного вне территории страхования, наезд транспортных средств, падение на объект страхования деревьев и иных предметов, удар молнии в объект страхования, сильный ветер, тайфун, ураган, смерч, землетрясение, наводнение, паводок, град, оползень, обвал, сель, сход снежных лавин, цунами, сильный дождь, кража, грабеж, разбой, умышленное уничтожение (повреждение) имущества другими лицами, террористический акт.

Под реальным ущербом понимаются имущественные потери, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате воздействия страховых рисков.

Под гибелью объекта страхования понимается его безвозвратная утрата (без остатков, годных к использованию по назначению и реализации) в результате воздействия страховых рисков. В случае гибели или утраты застрахованного имущества под реальным ущербом понимается убыток в размере страховой суммы застрахованного имущества с учетом прибавления документально подтвержденных расходов в соответствии с пунктом 9.5 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования.

Размер реального ущерба в случае повреждения застрахованного имущества равен стоимости затрат на его ремонт (восстановление), с учетом износа и обесценения, для приведения стоимости застрахованного объекта в состояние, соответствующее его стоимости на момент непосредственно до наступления страхового случая и может исчисляться на основании

- процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения, применяемых страховщиком, если иное не предусмотрено договором страхования,

- среднерыночных цен на строительные (отделочные) материалы, расценок на работы и доставку материалов, действующих на дату наступления страхового случая, в месте нахождения объекта страхования с учетом износа.

Согласно пункту 10.8 Правил страхования если при заключении договора страхования не определена страховая стоимость объекта страхования, то сумма страховой выплаты рассчитывается на основании страховой стоимости, определяемой представителем страховщика или независимым экспертом в процессе урегулирования заявленного события, имеющего признаки страхового случая.

В результате пожара от ** ** **, возникшего вследствие аварийного режима работы электросети, огнем было повреждено застрахованное деревянное строение, постановлением ОНД и ПР Сыктывдинского района УНД и ПР ГУ МЧС России по Республике Коми от ** ** ** в возбуждении уголовного дела отказано.

** ** ** земельный участок ...", и строение (дом) на указанном участке проданы третьему лицу.

ФИО1 ** ** ** обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о возмещении убытка.

Страховщик признал наличие страхового случая, определив к выплате потерпевшему страховое возмещение в размере ...., исчисленное исходя из полной гибели застрахованного имущества с учетом определенной страховой стоимости объекта страхования .... и отсутствия годных остатков (расчет ООО "...").

Названный расчет суд полагает несостоятельным, поскольку страховым полисом предусмотрено распределение удельного веса в застрахованной постройке конструктивных элементов - 80 процентов, внутренняя отделка и инженерное оборудование - 20 процентов, то есть при полной гибели и отсутствии годных остатков убыток равен страховой стоимости.

Между тем, вопреки согласованному сторонами распределению при расчете во внимание принят необоснованно уменьшенный удельный вес конструктивных элементов строения (по дому – 65 процентов, по веранде - 61,5 процентов, по пристрою – 58,5 процентов), то есть фактически произведен вычет невыявленных страховщиком годных остатков.

Кроме того, определение страховой стоимости в меньшем размере, чем согласованная сторонами страховая сумма (исходя из величины которой оплачена истцом страховая премия), не соответствует требованиям закона, умаляет права истца как потребителя страховой услуги на получение страховой выплаты в полном объеме.

В рассматриваемом случае страховщик не воспользовался правом на осмотр объекта страхования (оценку страхового риска) при принятии строения под страховую защиту, и в силу статьи 948 Гражданского кодекса РФ не наделен при таких обстоятельствах правом одностороннего изменения страховой суммы (страховой стоимости).

Страховая сумма, являясь существенным условием договора страхования, согласно статье 947 Гражданского кодекса РФ, определяет лимит ответственности страховщика по страховому случаю, и, соответственно, не может быть произвольно уменьшена после наступления страхового случая.

При наступлении полной гибели объекта страхования страхователь имеет право на получение страхового возмещения в размере полной страховой суммы за вычетом стоимости годных остатков, остающихся в его распоряжении (пункт 5 статьи 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ").

По инициативе ответчика судом назначалась товароведческая экспертиза ООО "..." (эксперт ... В.М.).

Согласно заключению эксперта имела место конструктивная полная гибель застрахованного объекта (дачного дома), то есть объект в результате страхового случая не прекратил своего существования, но и не может быть использован в первоначальном качестве. Стоимость годных остатков (фундамент, металлическая печь) равна ...

Вывод эксперта о полной гибели объекта принимается судом в качестве достоверного, поскольку сформулирован с необходимой степенью убедительности, мотивирован и подтверждается материалами дела.

Между тем, расчет стоимости годных остатков (фундамента) произведен экспертом с нарушением согласованных сторонами условий страхования.

Согласно страховому полису конструктивные элементы строения составляют 80 процентов от страховой суммы, что составляет ... далее фундамент (по смыслу полиса, предусматривающего страхование как конструктивных элементов, так и внутренней отделки), составляет 20 процентов от удельного веса конструктивных элементов, то есть стоимость фундамента составляет ...

Кроме того, учет при расчете годных остатков стоимости переносной металлической печи несостоятелен, поскольку названная печь по смыслу приведенного в Правилах страхования глоссария не отнесена к подлежащим страховой защите объектам инженерного оборудования (не является стационарной газовой или электрической плитой).

Таким образом, величина страхового возмещения составит .... (страховая сумма) – годные остатки ...

При таких данных в пользу истца подлежит взысканию недоплаченное страховое возмещение в размере ...

Согласно статье 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание нарушение прав истца, повлекшее причинение морального вреда, последний подлежит компенсации в размере ...

В соответствии с частью 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Принимая во внимание допущенную ответчиком просрочку страховой выплаты в пользу истца подлежит взысканию неустойка (страховая премия ....) в заявленном размере ...

Оснований для снижения размера неустойки не имеется.

В силу статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в связи с отказом в добровольном удовлетворении требований в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере .... (половина от присужденного).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 57113 рублей 09 копеек, неустойку в размере 3387 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 31250 рублей 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий