копия

Дело № 2-8796/2025

УИД № 24RS0048-01-2025-006188-69

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

19 сентября 2025 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Севрюкова С.И., 

при секретаре Крыловой Е.А.,

с участием: истца ФИО1 и его представителя ФИО2, представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) – ФИО3,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд к Банк ВТБ (ПАО) с иском, в котором просит: 

признать недействительным кредитный договор от 27.10.2022 № V625/0040-0050104, заключенный между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО); 

признать не действительным с 27.10.2022 кредитный договор 

<

***> от 13.10.2022, заключенный между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО); 

признать не действительным с 27.10.2022 Договор о предоставлении и использовании банковских карта Банк ВТБ (ПАО) № от 28.10.2022, заключенный между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО); 

освободить ФИО1 от возмещения убытков Банк ВТБ (ПАО) в полном объеме, не применять последствия признания недействительности (реституцию) кредитного договора от 27.10.2022 № V625/0040-0050104 или снизить размер в два раза.

Требования мотивированы тем, что 27.10.2022 неустановленные лица, представившиеся сотрудниками Следственного комитета г. Москвы, вынудили ФИО1 заключить кредитные договоры с Банк ВТБ (ПАО), в результате чего, неправомерно завладели денежными средствами Банка. ФИО1 в указанный период находился в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий, а также под влиянием заблуждения. 28.10.2022 следователем СО № 1 СУ МУ МВД России «Красноярское» возбуждено по заявлению ФИО1 уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, по факту совершения неустановленным лицом мошеннических действий, в виде хищения у ФИО1 денежных средств, путем обмана. Между тем, Банк ВТБ (ПАО) отказался во внесудебном порядке удовлетворить заявление ФИО1 о признании недействительными вышеприведенных кредитных обязательств, - что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 (по доверенности) поддержали исковые требования, настаивали на их удовлетворении.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) – ФИО3 (по доверенности) в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях; относительно правового обоснования недействительности сделок обратила внимание суда на правовую позицию Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 14.01.2025 по делу № 67-КГ24-13-К8. 

Выслушав явившихся лиц, проверив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу требований статей 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. 

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п.1 ст. 162 ГК РФ). 

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средствами технического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В соответствии с п. 1 ст. 161 ГК РФ, должны совершаться в простой письменной форме сделки юридических лиц между собой и с гражданами. 

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в простой письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцев является юридическое лицо, - независимо от суммы. 

В соответствии с частью 2 ст. 434 ТК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по Договору. 

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. 

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»). 

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

В силу части 2 статьи 5 закона об электронной подписи простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 3акона об электронной подписи). 

Согласно части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, В случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или Соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных Носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона. 

На основании части 1 статьи 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется В соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. 

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона об электронной подписи соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства. 

Как следует из п. 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 N499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» при совершении операций с использованием платежной (банковской карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации- эквайера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией- эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. Таким образом, заключение договора займа в электронной форме с использованием электронной подписи в виде смс-кодов соответствует требованиям закона. 

В то же время для установления факта заключения договора необходимо установление факта, что воля обеих сторон договора была направлена на достижение последствий, для которых этот договор совершается, -с целью возникновения, изменения или прекращения у сторон соответствующих прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). 

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. 

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательств, согласие физического или юридического лица на совершение сделки). 

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом. 

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заёмщику денежных средств (часть 6). 

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены использованием информационно - телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (часть 14). 

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, В том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем В необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю. 

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 K ??) 

Из анализа указанных правовых норм следует, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. 

В этих целях Банку, обслуживающему счет клиента, необходимо убедиться, что распоряжение на совершение операции, в том числе расходной, исходит именно от него, а не от третьих лиц. 

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. 

На основании пункта 1.26 Положение Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее-Положение ЦБ РФ N 762-П) Распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

В соответствии с пунктом 2.4 Положения ЦБ РФ N 762-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения. 

Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией, посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа. 

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суд РФ от 23.06.2015 N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 13.10.2022 N 22669-O, оценивая доводы истца суду необходимо исходить из того, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом; при рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков; в частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Судом установлено, что 10.11.2015 ФИО1 обратился к Банк ВТБ24 (ПАО) с заявлением на предоставление Комплексного банковского обслуживания в Банке ВТБ24 (ПАО) (далее по тексту - Заявление), в котором просил: предоставить комплексное обслуживание в Банке ВТБ24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ24 (ПАО) и подключить Базовый пакет услуг (п. 1 Заявления); открыть Мастер-счет в российских рублях, Мастер-счет в долларах США, Мастер -счет в евро И предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО) (п. 1.1 3аявления); предоставить Доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ24 (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ВТБ24 (ПАО) с использованием системы «Телебанк» (п. 1.4 3аявления); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания (п. 1.4.1 3аявления); направлять пакет нотификаций «Базовый», SМS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления п. 1.4.2 3аявления) (9135324349); выдать уникальный номер клиента (УНК) и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банк ВТБ24 (ПАО) (п. 1.4.3. 3аявления). 

Заполнив и подписав настоящее Заявление, клиент присоединился к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ24 (ПАО), в том числе к действующей редакции: Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банк ВТБ24 (ПАО) с использованием системы «Телебанк», Правил совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банк ВТБ24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ24 (ПАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Все положения Правил и Тарифов разъяснены клиенту в полном объеме, включая порядок Внесения изменений и дополнений в Правила и Тарифы. 

Настоящее заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банк ВТБ 24 (ПАО) между клиентом и Банком (п.3 Заявления).

При этом, в заявлении на предоставление комплексного обслуживания указано, и Истец подтвердил личной подписью следующее: «Я ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора. Достоверность предоставленных сведений подтверждаю», «Я согласен с получением информации по Каналам доступа и понимаю, что все сообщения предаются по Открытым каналам связи и Банк не гарантирует конфиденциальность в отношении переданной таким образом информации. Я поставлен в известность и понимаю, что Получение информации, в том числе о сумме, валюте, и прочих параметрах операций, произведённых по моим счетам и картам, В отсылаемых мне сообщениях оповещения по Каналам доступа увеличивает несанкционированного получения этой информации сторонними лицами». 

ФИО1 подписал заявление о предоставлении банковского обслуживания самостоятельно, собственноручно. Идентификация клиента проводилась сотрудником Банка в офисе Банка на основании паспорта гражданина Российской Федерации. 

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 9 ноября 2017 года (Протокол от 10 ноября 2017 года N 51), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 3 ноября 2017 года (Протокол от 7 ноября 2017 года N 02/17) Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Согласно п. 4 ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи О прекращении деятельности присоединенного юридического лица. Запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) внесена в единый государственный реестр юридических лиц 01 января 2018 года. 

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. 

Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 

Таким образом, между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи, по условиям которого информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. 

В пункте 1.2. Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) указано, что действие настоящих Правил распространяется на Клиентов, в том числе присоединившихся до 31 декабря 2017 года (включительно) к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), а также к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» до 09 мая 2016 года. 

В силу пункта 3.4 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила комплексного обслуживания) в рамках Договора комплексного обслуживания (ДКО) клиент сообщает Банку доверенный номер телефона1, на который Банк направляет временный ФИО4, SМS-коды/Рush-коды для подписания ФИО5/ Заявлений БП, и сообщения в рамках подключенной у клиента Услуги оповещений/ заключенного Договора дистанционного банковского обслуживания (ДБО), а также сообщения/уведомления при использовании Технологии «Цифровое подписание». При первой Авторизации В Интернет-банке Клиент должен самостоятельно изменить временный Пароль на постоянный Пароль.В силу пункта 3.6 Правил комплексного обслуживания при заключении Договора комплексного обслуживания Банк предоставляет клиенту возможность использовать все каналы доступа для получения информации и проведения операций в рамках Договоров о предоставлении банковского продукта. Согласно пункту 3.6.2.3 Правил комплексного обслуживания основание для возможности проведения клиентом операций в Системе Дистанционного банковского обслуживания (в том числе с использованием Технологии «Цифровое подписание») - в соответствии с условиями Договора ДБО. На основании пункта 3.7 Правил комплексного обслуживания список систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) порядок идентификации, аутентификации в системах ДБО, порядок проведения операций с их использованием, порядок формирования и использования Средств подтверждения регулируются в Договоре ДБО. В соответствии с пунктом 1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила дистанционного обслуживания) указанные правила определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке. На основании пункта 1.10 Правил дистанционного обслуживания электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии «Цифровое подписание», либо- при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств. равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке; составляются Клиентом/направляются Банком Клиенту для подписания и признаются созданным и переданным Клиентом/Банком при условии их подписания Клиентом ПЭП в порядке, установленном настоящими Правилами, и при положительном результате проверки простой электронной подписи (ПЭП) Банком. Согласно пункту 3.1.1 Правил дистанционного обслуживания доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО. В силу пункта 3.2.4 Правил предоставления дистанционного обслуживания клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/Средствам получения кодов. Пунктом 3.3.1 Правил дистанционного обслуживания предусмотрено, что порядок формирования, подписания и передачи Клиентом Электронных документов в каждой из Систем ДБО определяется соответствующими Условиями Системы ДБО. При поступлении в Банк распоряжение/заявление по продукту/услуге регистрируется по часовому поясу г. Москвы (пункт 3.3.2 Правил). Согласно пункту 3.3.9 Правил дистанционного обслуживания протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной Идентификации, Аутентификации Клиента, о создании Электронного документа, о подписании Электронного документа/пакета электронных документов клиентом ПЭП и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения Хеш-суммы конкретного Электронного документа (в тот числе входящего в пакет Электронных Документов. переданного Клиентом Банку по Технологии «Цифровое подписание», зафиксированной в протоколах работы Специального ПО, и Хеш-суммы документа, загруженного для сравнения в Специальное ПО, являются Достаточным доказательством и могут использоваться Банком В качестве свидетельства факта подписания/передачи Электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися В протоколах работы Системы ДБО, а также целостности(неизменности) Электронного документа Соответственно. В силу пункта 5.1 Правил дистанционного обслуживания стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота простая электронная подпись (ПЭП клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном Договором ДБО; подписан ПЭП клиента; имеется положительный результат проверки ПЭП Банком. Согласно пункту 5.4 Правил дистанционного обслуживания ПЭП формируется программными средствами и проверяется Банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки Банком сочетания указанных уникальных параметров подтверждает подлинность ПЭП Клиента в Электронном документе. Пунктом 7.1.1 Правил предоставления дистанционного обслуживания предусмотрено, что клиент несет ответственность за правильность данных, указанных в распоряжениях/заявлениях, оформляемых в рамках Договора ДБО. Недостоверность информации, указанной в соответствующих документах, может служить отказом Банка в их исполнении. В соответствии с пунктом 8.3 Правил ДБО Клиент, присоединившийся к Правилам, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения - SМS-кода. В соответствии с пунктом 6.4.1 Правил ДБО Клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа). Заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SМS-сообщения/Рush- уведомления. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, Которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. До подписания Электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии Кредитного договора/ Договора залога /иных Электронных документов на бумажном носителе Клиент может обратиться в Офис Банка. 

Технология подписания Клиентом в ВТБ-Онлайн Кредитного Договора/договора залога обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах Банка (п. 6.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ - Онлайн - Приложение 1 к Правилам ДБО). 

В случае размещения Банком в ВТБ-Онлайн предварительно одобренного предложения О предоставлении Кредита Клиент может ознакомиться с условиями кредитования, предложенными Банком, при необходимости изменить сумму и срок Кредита в предлагаемых Банком пределах, и при желании получить Кредит на предложенных Банком условиях, подтвердив свое волеизъявление способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил (п.6.4.2 Условий). 

При оформлении заявления на получение Кредита/ознакомлении с предварительно одобренным предложением о предоставлении Кредита Клиенту может быть предоставлена Возможность сформировать Распоряжение на перевод денежных средств в оплату страховой премии (в случае если Клиент выразит добровольное волеизъявление на приобретение страховой услуги) (п. 6.4.3 Условий). 

Во исполнение требований, установленных пунктом 2 части 2 статьи 9 Закона об электронной подписи, пункт 7.1.3 Правил дистанционного обслуживания устанавливает обязанность клиента соблюдать конфиденциальность Средств подтверждения, ФИО6, Пароля, РаsSсоdе, используемых в Системе ДБО, исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/3аявления по продукту/услуге в Банк. 

Кроме того, пункт 7.1.3 Правил предоставления дистанционного обслуживания предписывает обязанность клиента:

в случае подозрения на компрометацию ФИО6/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО, настройках Мобильного приложения отключить (при наличии технической возможности) все Мобильные устройства, подключенные для Авторизации с использованием Раssсоdе, для получения Рush-кодов и Рush-уведомлений; 

соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования Клиента путем Опубликования информации; 

при выполнении Операции/действия в Системе ДБО, в том числе с использованием Мобильного приложения, проконтролировать данные (параметры) совершаемой Операции/проводимого действия зафиксированные в Распоряжении/Заявлении П/У в виде Электронного документа, сформированном Клиентом самостоятельно в Системе ДБО или направленного работником Банка в ВТБ-Онлайн в рамках Технологии «Цифровое подписание», и при условии их корректности и согласия Клиента с указанными данными (параметрами) совершаемой Операции/проводимого действия Подписать Соответствующее Распоряжение/заявление П/У ПЭП с использованием средства подтверждения. 

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение N 1 к Правилам дистанционного обслуживания) (далее - Условия обслуживания ВВТБ-Онлайн) являются неотъемлемой частью Договора ДБО и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам. 

В силу пункта 3.2 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн доступ клиента к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного Доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации. 

Согласно пункту 5.3.1 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн Банк предоставляет Клиенту SМS/Рush-, формируемые и направляемые средствами ВТБ- Онлайн по запросу Клиента на Доверенный Номер телефона 1 ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/заявления или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SМS/Рush-код, содержащийся в SМS /Рush-сообщении, правильность которого проверяется Банком. 

При условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиент в Мобильном приложении может проверить перечень Мобильных устройств, зарегистрированных в Банке для направления Клиенту Рush-кодов, и отключить любое из указанных Мобильных устройств от получения Рush-кодов 

Получив по своему запросу сообщение с SМS/Рush-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SМS/Рush-код только при условии согласия Клиента с проводимой(ыми) операцией(ями)/действием. Положительный результат проверки SМS/Рush-кода Банком означает, что Распоряжение/заявление по продукту/услуге или иное действие клиентов ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан простой электронной подписью (ПЭП) клиента (пункт 5.3.2 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн).

Обозначенные условия заключенных Договоров комплексного банковского обслуживания, дистанционного банковского обслуживания подтверждают, что заключенное между сторонами соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи соответствует требованиям закона, поскольку предусматривает порядок проверки электронной подписи, правила определения лица, подписывающего электронный документ, а также обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность. Составленные и подписанные между сторонами электронные документы правомерно считать подписанными простой электронной подписью, поскольку в них содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и отправлен электронный документ. 

Представленными в материалы дела документами подтверждается, что ФИО1 направил в Банк ВТБ (ПАО) заявку на получение кредита наличными, с помощью ДБО, подписал кредитный договор простой электронной подписью лично. Далее, ФИО1 обратился в операционный офис Банка ВТБ (ПАО) в г. Красноярске и лично через кассу перевёл денежные средства иному лицу. 

При этом ФИО1 о влиянии на его волю третьих лиц заявлено не было. 

Таким образом, 27.10.2022 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № V625/0040-0050104, на сумму 3 792 958 руб., сроком на 84 календарных месяца, под 16,286% (ПСК), с соблюдением требований действующего законодательства. 

Платежным поручением № 53712 от 27.10.2022 ФИО1, через сотрудника кассы отделения Банк ВТБ (ПАО), посредством личного волеизъявления перевел на счет ФИО7, открытый в Кемеровском отделении № 8615 ПАО Сбербанк г. Кемерово, денежную сумму 2 700 000 руб., основание «Покупка авто».

Постановлением следователя Отдела № 1 СУ МУ МВД России «Красноярское» от 28.10.2022 возбуждено уголовное дело № 1220104003301778 по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ.

Постановлением от 28.10.2022 ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу №1220104003301778.

Согласно выписке по счету кредитной карты № открытой на имя ФИО1, 27.10.2022 осуществлён перевод в сумме 454 500 руб. на карту №, эмитентом указанной карты выступает АО «Райффайзенбанк».

Исходя из справки Банк ВТБ (ПАО) (без даты), по состоянию на 02.03.2025 ссудная задолженность ФИО1 по кредитному договору от 27.10.2022 № V625/0040-0050104 составляет 2 274 445,44 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 25 499,77 руб.

16.04.2025 ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

Согласно выводам заключения комиссии экспертов по результатам комплексной амбулаторной судебно-психолого-психиатрической экспертизы от 27.06.2025 № 1316/д, проведенной экспертами ККПНД № 1 в отношении ФИО1, № рождения, каким-либо хроническим психическим расстройством, слабоумием или иным болезненным состоянием психики он страдал до совершения в отношении него противоправных действий, в момент их совершения и не страдает в настоящее время, что подтверждается полученным высшим образованием, отсутствием у него ранее психопатологической симптоматики, наблюдения у врача-психиатра или врача-нарколога, отсутствуют выраженные нарушения внимания, памяти, мышления и критических способностей; по своему психическому состоянию ФИО1 мог правильно воспринимать обстоятельства, имеющие значение дела и давать по ним показания; психическое состояние ФИО1 в период времени с 16:20 час. до 21:00 час. 27.10.2022 (в период, когда неустановленное лицо, находящееся в неустановленном месте, умышленно, из корыстных побуждений, путем обмана, введя в заблуждение ФИО1, завладело денежными средствами, которые последний получил путем оформления кредита через приложение банка ПАО «ВТБ») характеризировалось преобладанием значительного эмоционального напряжения с доминированием эмоций тревоги, растерянности, страха, которое не носило болезненного характера, но лишало его способности в тот период критически оценивать происходящее, прогнозировать последствия собственных поступков, поэтому он не мог понимать характер и значение совершаемых в отношении него противоправных действий и оказывать сопротивление.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд принимает во внимание, что ФИО1 по существу не оспаривает факт получения кредитных средств, принятых им без каких-либо замечаний, что сторонами не оспаривается, истец ссылается на то, что при совершении названных выше действий он находился под влиянием обмана со стороны мошенников. 

К сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, подлежат применению нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена. В частности, такая сделка может быть признана недействительной на основании положений статьи 10 и пунктов 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (например, по правилам статьи 170 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Кроме того, в силу статьи 177 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения (пункт 1). 

Если сделка признана недействительной на основании этой статьи, соответственно применяются правила, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 171 данного кодекса (пункт 3). 

Согласно пункту 1 статьи 171 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожна сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства. Каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость. Дееспособная сторона обязана, кроме того, возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, если дееспособная сторона знала или должна была знать с недееспособности другой стороны 

В соответствии со статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала с действительном положении дел (пункт 1). 

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (пункт 5). 

Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 данного кодекса. 

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе, если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств. 

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона (пункт 6). 

В силу статьи 179 названого выше кодекса сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2). 

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1-3 этой статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 данного кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки (пункт 4). 

Приведенные нормы закона предусматривают последствия заключения сделки с пороком воли. Ссылаясь на отсутствие у истца воли на заключение кредитного договора, истец не указал, какой из пороков воли он имел в виду, и чем подтверждается его наличие, с учетом действий по получению и распоряжению кредитными денежными средствами. 

Истцом не представлено доказательств, того, что обман был допущен со стороны сотрудников Банка, или что Банк знал или должен был знать о влиянии на истца третьих лиц и отсутствии у него воли на заключение Кредитного договора. 

Кроме того, в том случае, если истец не заключал спорный кредитный договор, то на стороне истца имеется неосновательное обогащение, поскольку денежные средства поступили на счет истца, что подтверждается выпиской по счету истца. Денежные средства находились на счете истца, были переведены им лично. Таким образом, истец в этом случае должен возвратить Банку все полученное по незаключенному им, по его мнению, кредитному договору. 

Правовые основания для возложения на Банк ВТБ (ПАО) ответственности, в виде признания кредитного договора недействительным отсутствуют. 

Относительно требований истца о признании недействительными договора КК-651089128434 от 13.10.2022, а также договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) № полагаем, что правовые основания на то отсутствуют, ввиду вышеизложенных обстоятельств. 

Суд не принимает доводы истца, положенные в основание искового заявления, поскольку никаких допустимых доказательств в подтверждение своей позиции истцом суду не представлено.

Таким образом, поскольку в судебном заседании установлен факт заключения между сторонами договорных отношений и факт передачи ответчиком истцу денежных средств, которыми истец распорядился по своему усмотрению, в соответствии с личным волеизъявлением, внося на протяжении трех последующих календарных лет ежемесячные аннуитетные платежи, - суд приходит к выводу об оставлении без удовлетворения в полном объеме исковых требований ФИО1 о признании недействительными сделок, освобождении от возмещения убытков или снижения их размера в два раза, ввиду отсутствия нарушения ответчиком прав истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.И. Севрюков