Дело №2-4528/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации.

11 ноября 2019 года г. Челябинск

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Леоненко О.А.

при секретаре Добычиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО «СК ВТБ Страхование» об исключении из договора коллективного страхования заемщиков кредитов от риска смерти в результате несчастных случаев и болезней в рамках программы «Финансовый резерв Лайф+» от 26 января 2018 года, взыскании уплаченной страховой премии по договору страхования «Финансовый резерв Лайф+» в размере 93 529 руб., штрафа. 

В обоснование заявленных требований истец указала, что 26 января 2018 года между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор, на сумму 623 529 руб. При заключении кредитного договора по требованию банка она подписала заявление о включении ее в договору коллективного страхования. Стоимость данной услуги, составила 93 529 руб., из которых 18 705,80 руб. вознаграждение банка, 74 823 руб.– страховая премия страховщика. Указанная сумма была оплачена единовременно за весь период страхования. 29 января 2018 года она обратилась к ООО СК «ВТБ-Страхование» с заявлением расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако денежные средства возвращены не были. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика «Банк ВТБ» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотернии дела в его отсутствие, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив и проанализировав их в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам: 

В судебном заседании установлены и подтверждаются индивидуальными условиями договора, согласием на кредит, заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), следующие обстоятельства: 

26 января 2018 года между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 623 529 руб. под 15,5% годовых, дата возврата кредита 26 января 2023 года.

Одновременно при заключении кредитного договора 26 января 2018 года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о включении ее в число участников Программы страхования «Финансовый РезервЛайф+» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно Программе страхования «Финансовый РезервЛайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 93 529 руб., которая состоит из вознаграждения Банка в размере 18 705,80 руб. (включая НДС) и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 74 823,20 руб.

Срок страхования с 00 часов 00 минут 27 января 2018 года по 24 часа 00 минут 26 января 2023 года.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В силу п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта « Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в Бордеро и в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования, приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв» влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, суду не представлено.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 Банк ВТБ (ПАО) выполнило в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГУК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.При этом в силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

На основании пункта 5.6 договора коллективного страхования N 1235 от 1 февраля 2017 года, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7. настоящего договора.

Согласно пункту 5.7 договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В то же время, из содержания Договора коллективного страхования следует, что он заключен между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», следовательно, его положения регулируют правоотношения, возникающие между данными юридическими лицами.

При этом из п. 5.7 Договора коллективного страхования прямо следует, что возможность возврата премии в предусмотренных указанным пунктом Договора случаях и сумма, подлежащая возврату, устанавливаются по соглашению сторон Договора, то есть банка и страховой компании.

Таким образом, условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления о расторжении договора страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем).

Из материалов дела следует, что заявление истца на включение в число застрахованных лиц подано 26 января 2018 года. Заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии направлено ею по почте 20 августа 2019 года, то есть спустя значительное время, превышающее срок в четырнадцать календарных дней, установленный Указанием Банка России.

Данная информация была доведена до ФИО1 на момент его вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается ее подписью в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО).

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Истец имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

Принимая во внимание то, что истец обратился с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, данное обращение последовало по истечении 14 дней с даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

При указанных обстоятельствах и имеющихся доказательствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований как в части расторжения договора страхования, взыскании страховой премии, так как и в части взыскания компенсации морального вреда, поскольку действиями страховой компании действующее законодательство и права истца как потребителя не нарушены. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения. 

Председательствующий: О.А. Леоненко. 

Мотивированное решение составлено 18.11.2019 года.

Судья: