Дело № 2-72/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

14 января 2020 года город Озёрск 

Озёрский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой И.С. 

при секретаре Яременко Н.Е.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Акционерного общества "СИБЭС" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования № от 29 июля 2016 года в размере 172823,79 руб. (л.д.4-7).

Требования мотивированы тем, что 27 июля 2016 года между Банком "СИБЭС" (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, в рамках которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в сумме 121720,39 руб. на 36 месяцев (до 26 июля 2019 года) под 43,71% годовых с даты предоставления кредита по 26 декабря 2016 года, под 19,10% годовых с 27 декабря 2016 года по 26 июля 2019 года. Банк выполнил все обязательства по договору, в свою очередь, ответчик до сих пор не исполнил свои обязательства, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 26 августа 2019 года размер задолженности по договору составляет 172823,79 руб., в том числе: 105690,01 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 25723,95 руб. – задолженность по процентам за период с 30 июля 2016 года по 25 августа 2019 года, 41400,83 руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с 27 мая 2017 года по 25 августа 2019 года. В адрес заемщика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности. Однако, требование кредитора ответчиком до настоящего момента не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена. Истец просит взыскать указанную сумму задолженности с ответчика, проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 26 августа 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойку, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, направил письменные пояснения по иску (л.д.111-113), в которых указал, в том числе, что исполнение заемщиком обязательства путем внесения наличных средств в пункт приема и кассы банковского платежного агента является лишь способом исполнения обязательств, надлежащим исполнением обязательства является момент зачисления денежных средств на счет АО Банк "СИБЭС". ООО МКК "Русские Финансы", ООО "РИФ", ООО "ТИАРА" злоупотребили своими правами, продолжая принимать платежи от заемщика без законных на то оснований, и не перечисляя полученные денежные средства банку. Полагает, что именно указанные юридические лица допустили ситуацию, когда у заемщика перед надлежащим кредитором не только образовалась просрочка по договору, но и отсутствовала информация о платежах. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против иска возражала, указав, что 27 февраля 2018 года досрочно погасила кредит, все платежи осуществляла через ООО МКК "Русские Финансы", как указано в договоре. Платежи производила по месту своего жительства в 

<

адрес>. В феврале 2018 года она обратилась в ООО МКК "Русские Финансы" узнать об остатке задолженности по договору, с целью досрочного погашения. Со слов представителя общества, по состоянию на 27 февраля 2018 года остаток задолженности составил 71100,89 руб., именно эту сумму она внесла в кассу наличными денежными средствами. Со слов ответчика, она не могла предвидеть возможность того, что уплаченные ею суммы платежным агентом не будут перечислены на счет истца, поэтому действовала добросовестно, надлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства. Просит в иске отказать. 

Представитель третьего лица ООО МКК «Русские Финансы» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.109).

Информация о рассмотрении дела была своевременно размещена на официальном сайте Озёрского городского суда Челябинской области, в связи с чем, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца и третьего лица. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд отказывает в иске, по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. ст. 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что 29 июля 2016 года между Банком "СИБЭС" (АО) и ФИО1 на индивидуальных условиях заключен договор потребительского кредитования N00360722002388, во исполнение которого банк предоставил ответчику кредит в размере 121720,39 руб. со сроком кредитования 36 месяцев, с постоянной процентной ставкой 43,71% годовых с даты предоставления кредита по 26 декабря 2016 года, и 19,10% годовых с 27 декабря 2016 года по 26 июля 2019 года (л.д.14-16).

ФИО1, в свою очередь обязалась погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора (пункт 20 Условий – л.д. 15 оборот), путем внесения на банковский счет денежных средств в размере 4888,28 руб. не позднее 27 числа каждого месяца (за исключением последнего платежа со сроком уплаты до 26 июля 2019 года в размере 4885,58 руб.), включающих в себя сумму процентов и основного долга.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом, проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Банк выполнил условия по предоставлению кредита и предоставил ФИО1 заемные денежные средства в размере 121720,39 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика и ответчиком не оспаривается. 

Из представленного истцом расчета следует, что в период с апреля 2017 года оплата кредита ответчиком не производилась, банком учтено в счет погашения кредита 16030,38 руб. (основной долг) + 28269,62 руб. (проценты за пользование) = 44300 руб. по март 2017 года включительно, остаток задолженности по состоянию на 26 августа 2019 года составил 172823,79 руб., в том числе: 105690,01 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 25723,95 руб. – задолженность по процентам за период с 30 июля 2016 года по 25 августа 2019 года, 41400,83 руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с 27 мая 2017 года по 25 августа 2019 года (л.д.9).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк "СИБЭС" (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства сроком на один год, функции конкурсного управляющего Банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.47-48). 

На имя ФИО1 представителем конкурсного управляющего Банка "СИБЭС" (АО) 25 января 2018 года направлялось требование в десятидневный срок со дня получения настоящего требования осуществить полное погашение задолженности по договору по состоянию на 01 декабря 2017 года в сумме 119043,87 руб. (л.д.31).

Вместе с тем, из пояснений ФИО1 и представленных ответчиком квитанций в подлинниках следует, что в кассу платежного агента ООО МКК "Русские Финансы" ею по договору о потребительском кредитовании N00360722002388 от 29 июля 2016 года были внесены 20 платежей: 22 августа 2016 года – 4900 руб., 19 сентября 2016 года – 4900 руб., 18 октября 2016 года – 4900 руб., 22 ноября 2016 года – 5000 руб., 19 декабря 2016 года – 5000 руб., 24 января 2017 года – 4900 руб., 20 февраля 2017 года – 4900 руб., 17 марта 2017 года – 4900 руб., 19 апреля 2017 года – 4900 руб., 19 мая 2017 года – 4900 руб., 21 июня 2017 года – 4900 руб., 20 июля 2017 года – 4900 руб., 15 августа 2017 года – 4900 руб., 18 сентября 2017 года – 5000 руб., 19 октября 2017 года – 4900 руб., 16 ноября 2017 года – 5000 руб., 18 декабря 2017 года – 5000 руб., 22 января 2018 года – 4900 руб., 21 февраля 2018 года – 4900 руб., 27 февраля 2018 года – 71100, 89 руб., всего на сумму 164700,89 руб. (л.д. 63-77, л.д. 78-81). 

Платежи вносились ответчиком своевременно, в суммах, превышающих установленный Графиком ежемесячный платеж (4888,28 руб.). Согласно графику платежей, по состоянию на 27 февраля 2018 года задолженность по кредиту составляла 165228,14 руб., в том числе: 49369,57 руб. – основной долг, 43507,75 руб. - проценты за пользование кредитом (л.д.17). 

Принимая во внимание, что ФИО1 вносила платежи своевременно и в большем размере, чем было предусмотрено Графиком, 27 февраля 2018 года внесла в счет погашения 71100,89 руб., суд приходит к выводу, что заемщиком обязательства по договору о потребительском кредитовании № были исполнены досрочно 27 февраля 2018 года и в полном объеме. 

Рассматривая доводы истца о том, что с 28 апреля 2017 года ООО МКК "Русские Финансы" не является банковским платежным агентом Банка "СИБЭС" (АО), в связи с чем, исполнение обязательств ФИО1 по договору путем перечисления наличных денежных средств указанному лицу, не может считаться надлежащим, принятые платежи банку перечислены не были, суд приходит к следующему выводу. 

Пунктами 8 и 8.1 договора потребительского кредита, Приложением N2 к договору определены способы исполнения обязательств заемщиком по уплате кредита, как в наличном, так и безналичном порядке: путем внесения наличных денежных средств в кассы Банка, путем перечисления безналичных денежных средств Банку по его реквизитам, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МКК "Русские Финансы", в том числе по месту нахождения заемщика.

Согласно Приложению N 2 к договору пункт приема платежей ООО МКК "Русские Финансы" расположен в том числе в 

<

адрес>, по месту жительства ответчика (л.д.18).

При заключении договора заемщик подписала уведомление (л.д.25), согласно которому, вносить наличные денежные средства по договору в кассу платежного агента ООО МФО "Русские Финансы" она может по адресу: 

<

адрес>. 

Изменения в кредитный договор в части условий оплаты кредита не внесены.

Именно через этот пункт производила оплату кредита ФИО1, что подтверждается представленными квитанциями.

Согласно справке ООО МКК "Русские Финансы" (л.д.108) взносы перечислены : за период до 19 апреля 2017 года кредитору "СИБЭС" (АО), в период с 19 мая 2017 года по 20 июля 2017 года – ООО "РИФ", с 15 августа 2017 года по 27 февраля 2018 года – ООО МКК "Тиара". 

Доказательств уведомления банком заемщика о том, что с 28 апреля 2017 года ООО МКК "Русские Финансы" не является банковским платежным агентом Банка "СИБЭС" (АО) материалы дела не содержат. 

При таких обстоятельствах, ответчик, уплачивая кредит в кассу платежного агента, не могла знать об отзыве у банка лицензии и признании банка банкротом и не могла предвидеть возможность того, что уплаченные ею суммы платежным агентом не будут перечислены на счет истца, поэтому заемщик действовала добросовестно, надлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства.

Не перечисление ООО МКК "Русские Финансы" данных платежей банку не свидетельствует о неисполнении заемщиком обязательств по договору и не является основанием для взыскания с заемщика уже уплаченной суммы.

Таким образом, в суде нашли подтверждения доводы ФИО1 о полном погашении кредита путем внесения платежей в кассу банковского платежного агента, что соответствовало условиям потребительского кредита.

Согласно ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Учитывая отсутствие доказательств нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, правомерное внесение им денежных средств через кассу банковского платежного агента, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований. 

При этом, суд отмечает, что нарушение платежным агентом условий заключенного с банком соглашения о перечислении платежей физического лица банку, что могло привести к образованию задолженности, не влечет для ФИО1 никаких правовых последствий, поскольку она по обязательствам ООО МКК "Русские Финансы" не отвечает.

Учитывая установленные обстоятельства, не имеют правового значения доводы истца, сводящиеся к неисполнению заемщиком своих обязательств надлежащему кредитору и признании в судебном порядке недействительной сделкой договора цессии (уступки прав требования) от 27 апреля 2017 года, заключенного между Банком "СИБЭС" (АО) и ООО "РИФ".

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Акционерного общества "СИБЭС" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озёрский городской суд Челябинской области.

Председательствующий Медведева И.С. 

Мотивированное решение по делу изготовлено 20 января 2020 года.