Дело № 2-2476/2018 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

20 сентября 2018 года г. Ростов-на-Дону

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону 

в составе председательствующего судьи Топорковой С.В.,

при секретаре Толстопятовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключён кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства в размере 699758 руб. 40 коп., на срок 57 месяцев, с процентной ставкой 23% годовых.

В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Банком была списана со счёта сумма в размере 87278 руб. 40 коп. в качестве оплаты комиссии.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса. 

Истец фактически пользовался услугами страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 75028 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, нотариальные расходы в размере 1780 руб..

Истец в судебное заседание не явился. Представителем истца направлено ходатайство, в котором содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Исковые требования поддержали (л.д. 99).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Представил возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. Дело просил рассмотреть в его отсутствие ( л.д.107-116).

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц по правилам ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд делает следующие выводы.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования может быть заключён путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, то такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ, не является существенным условием кредитного договора, и клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. 

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключён кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в размере 699758 руб. 40 коп. по процентной ставке 23,00% годовых, сроком на 57 месяцев. (л.д.13-14).

В силу пункта 2.1.1 договора, Банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 87278 руб. 40 коп. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

В этот же день истцом подписано заявление о добровольном страховании (л.д. 119) в котором ФИО1 изъявил желание и просил ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заёмщика кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять. Просил КБ «Ренессанс Кредит» ООО перечислить с его счёта сумму страховой премии в размере 87278 руб. 40 коп., подлежащей уплате по добровольно заключаемому им договору страхования жизни и здоровья заёмщика кредитов. По реквизитам страховщика. 

При этом ФИО1 уведомлён, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита и нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не могут послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключён договор страхования жизни заёмщиков кредита 

№ на 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счёта страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» ООО страховой премии в полном объёме. Страховые риски: а) смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность застрахованного 1 группы, страховая сумма: 612480 руб., страховая премия: 87278 руб. 40 коп.. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (л.д. 118).

Истец согласился с условиями заключаемых им кредитного договора и договора страхования, о чём свидетельствуют его подписи в представленных документах.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 лично заключил договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в соответствии с которым оплатил страховую премию на счёт страховщика, дав поручение Банку перечислить со своего банковского счёта денежные средства на реквизиты страховой компании.

Условия договора страхования согласованы между истцом и ООО «СК «Ренессанс жизнь», подписав договор страхования, истец подтвердил своё желание быть застрахованным именно у данного страховщика на согласованных сторонами условиях.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию с требованием выплаты денежной суммы в размере 75028 руб. 80 коп. (л.д. 22), которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.120-122).

В соответствии с ответом ООО «СК «Ренессанс жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 123) ФИО1 в удовлетворении его требований отказано.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции действующей на момент заключения договора страхования от 24.07.2017) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Разрешая заявленные требования, учитывая установленные по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска по указанным в нём обстоятельствам, поскольку ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о возврате суммы страховой премии, то есть по истечении установленного пятидневного срока.

Поскольку ФИО1 не воспользовался правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, следовательно, он не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии на основании пункта 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 г. № 3854-У.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований суд исходит из того, что заявление о добровольном страховании, кредитный договор, договор страхования подписаны истцом лично. Условий, возлагающих на истца как на заёмщика, обязанности по обязательному заключению договора страхования, кредитный договор не содержит. 

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишён возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, был ограничен в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не установлено.

На стадии заключения договора истец обладал информацией о предоставляемых ему Банком услугах и размере предоставляемой услуги. Однако правом отказаться от заключения договора на указанных выше условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию истец не воспользовался, в связи с чем нарушений со стороны Банка и страховой компании по кредитному договору не имеется. 

Заключая договор страхования заёмщика и определяя в кредитном договоре плату страховой премии, Банк действовал по поручению заёмщика, на основании п. п. 2.1.1 кредитного договора и заявления о добровольном страховании, подписанных истцом. Данная услуга, является возмездной в силу положений ч. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. 

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Истец не отказывался от договора страхования в установленный законом срок, поэтому оснований для возложения на страховщика обязанности возврата уплаченной страховой премии не имеется.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь», не нашёл подтверждения, требования ФИО1 в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении иска ФИО1 отказано, производные требования о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения.

Мотивированное решение изготовлено 25 сентября 2018 года.

Судья С.В.Топоркова