Дело № 2-1287/2024

61RS0001-01-2024-000678-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2024 года г. Ростов-на-Дону 

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Мудраковой А.И.,

при секретаре Камышовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании убытков, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о взыскании убытков, штрафа. В обоснование заявленных требований истец указал, что 15.12.2014 года заключил с ПАО Сбербанк, через структурное подразделение Юго-Западного Банка ПАО Сбербанк дополнительный офис № Сбербанка Кировского района г. Ростова-на-Дону кредитный договор №, на следующих условиях: вид кредита: 2139 КФ (приобретение строящегося жилья); сумма кредита: 1 950 000 (один миллион девятьсот пятьдесят тысяч) рублей; процентная ставка по кредитному договору: 11,9%; способ погашения кредита: аннуитетными платежами; дата окончания кредитного договора: 23.12.2034 года.

Условиями кредитного договора предусматривалась возможность досрочного погашения кредита. Воспользовавшись этим правом, истец 03.10.2020 года полностью выплатил ответчику заявленную им сумму задолженности по кредитному договору. Согласно произведенному ответчиком расчету на момент полного погашения истцом ответчику задолженности по кредитному договору, сумма задолженности составила 1 748 363 (один миллион семьсот сорок восемь тысяч триста шестьдесят три) рубля 90 копеек.

После надлежащего исполнения обязательства по погашению кредитной задолженности, истец, не согласившись с произведенным ответчиком расчетом суммы полной задолженности, вступил с ответчиком в переговоры о возврате излишне уплаченной суммы. Последнее обращение истца к ответчику датировано 01.09.2023 года. В данном обращении истец потребовал от ответчика произвести перерасчет заявленной ответчиком 03.10.2020 года суммы, исходя из предусмотренной договором процентной ставки, 11,9% и периода фактического пользования кредитом, просил ответчика воспринимать данное обращение как досудебную претензию. Указанный факт подтверждается приобщенной к иску копией требования от 01.09.2023 года о возмещении убытков, возврате излишне уплаченных сумм денег при досрочном погашении кредитного договора.

В требовании было указано, в результате ненадлежащего исполнения ответчиком возложенных на него договором обязательств истцу были причинены убытки, которые, в случае отказа ответчика добровольно исполнить, подлежат согласно требованиям федерального законодательства взысканию в судебном порядке.

Фактический период пользования кредитом составил 69 месяцев, с 15.12.2014 по 03.10.2020 года. За указанный выше период времени истец зачислил на открытый ответчиком ссудный счет № в счет погашения задолженности по кредитному договору деньги в сумме 1 511 514 рублей, ежемесячно выплачивая ответчику 21 906 рублей 29 копеек. Расчет указанной суммы произведен по формуле: А = Б х В, где Б - сумма предусмотренного кредитным договором ежемесячного платежа (21 906 рублей 29 копеек), В - период времени пользования кредитом (21 906 рублей 29 копеек х 69 = 1 511 514 рублей).

30.01.2020 года истец передал ответчику в счет погашения задолженности деньги в сумме 1 748363 рублей 90 копеек и, таким образом, полностью вернул сумму полученных по кредитному договору денежных средств и выплатил проценты за пользование кредитом.

Таким образом, за 69 месяцев истец передал ответчику деньги в сумме 3 259 877 рубля 90 копеек.

Процентная ставка по кредитному договору за пользование кредитом согласно условиям договора составляла за один год 11,9%.

Из данного факта следует, за 69 месяцев пользования истцом кредитом при указанной выше процентной ставке истец должен был выплатить ответчику на 03.10.2020 года за пользование кредитом 751 925 рублей 44 копейки и в счет погашение основного долга 1 950 000 рублей, то есть, всего 2 701 925 рублей 44 копейки.

Ответчик признает, истец выплатил ему 3 259 877 рубля 90 копеек, из чего следует, действиями ответчика истцу причинены предусмотренные ст. 15 ГК РФ убытки в сумме 557 952 рубля 46 копеек.

По вине ответчика истец не получил своевременно и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом, в том числе об увеличении процентной ставки по кредиту в зависимости от срока погашения кредита заемщиком.

В связи с изложенным истец просил взыскать с Юго-Западного Банка ПАО Сбербанк в свою пользу компенсацию причиненных действиями (бездействием) дополнительного офиса № Сбербанка Кировского района г. Ростова-на-Дону убытков в размере 557 952 рубля 46 копеек, штраф в размере 50 % от присужденной ко взысканию с ответчика суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика - ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, заявленные требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, представил соответствующий отзыв. 

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 15.12.2014г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор) о предоставлении кредита «Потребительский кредит» в сумме 1 950 000,00 руб., под 12 процентов годовых, сроком на 240 мес. с даты его фактического предоставления. Дата фактического предоставления кредита 23.12.2014г.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Обращаясь с настоящим иском, истец ссылается на то, что по вине ответчика он не получил своевременно и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом, в том числе об увеличении процентной ставки по кредиту в зависимости от срока погашения кредита заемщиком, кроме того, 03.10.2020 года досрочно исполнил обязательства по возврату кредита, в связи с чем полагает, что с учетом пользованиям им кредитом 69 месяцев он должен был выплатить сумму процентов в размере 751 925,44 руб., поскольку кредит был возвращен досрочно, то им излишне уплачены проценты за пользование кредитом в сумме 557 952,46 руб.

Проанализировав в соответствии с требованиями ст. ст. 56, 60 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации совокупность представленных доказательств, суд приходит к выводу, что собранными по делу доказательствами подтверждается, что истец был ознакомлен со всей необходимой информацией относительно стоимости кредита, размера аннуитетных платежей, процентной ставки по кредиту. Ответчиком добровольно принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с ПАО Сбербанк. При этом ответчик не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях, обратиться в иную кредитную организацию.

Кроме того, согласно п. 6 Кредитного договора № от 15.04.2014г. погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора аннуитетный платеж - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения кредита и процентов за пользование кредита, аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору.

Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита); суммы процентов за пользование денежными средствами.

Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца

При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в период, за который производится оплата, а в году - действительное количество календарных дней (365 или 366 соответственно).

Расчет ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц производится следующим путем: остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28/29,30,31 соответственно).

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора и методикой, определенной Банком России, Банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом, в связи с чем, основания для перерасчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа в рассматриваемом случае отсутствуют.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления Кредитора. 

03.10.2020г. заемщик досрочно исполнил обязательства по возврату кредита, тем самым реализовал свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных в виде аннуитетных платежей за период времени, предшествующий дню возврата.

Согласно расчету Банка сумма процентов за пользование кредитом за период с 23.12.2014г. по 03.10.2020г. (дата досрочного погашения кредита) составляет 1395024,62 руб.

Таким образом, расчет, предоставленный истцом, не учитывает ни условия кредитного договора, ни фактических обстоятельств пользования кредитом, в связи с чем, не может быть принят судом во внимание. 

Оценив имеющиеся по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 15.12.2020г. и оказал ФИО1 финансовую услугу в соответствии с положениями договора, в результате досрочного погашения кредита ПАО Сбербанк получило исключительно понесенные им расходы, состоящие в сумме предоставленных денежных средств размере 1 950 000 руб., а также процентов в сумме 557 952,46 руб., начисленных за период пользования соответствующей суммой денежных средств с учетом произведенных погашений в каждый из расчетных периодов, таким образом, факт нарушения прав потребителя финансовой услуги не нашел своего подтверждения, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании убытков в размере 557 952,46 руб. у суда не имеется.

Учитывая, что требование о взыскании штрафа является производным от основного требования о взыскании убытков, в удовлетворении которого судом отказано, оснований для удовлетворения указанного требования у суда также не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании убытков, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд гор. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: 

Мотивированное решение составлено 02 мая 2024 года.