Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 октября 2020 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе 

председательствующего судьи Прибытковой Н.А., 

при секретаре судебного заседания Якушевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2412/2020 по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины, встречному иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) об обязании предоставить информацию, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10.11.2017г. в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 458 806,85 руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 7 788 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения Ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 593 529 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 13,50 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца. 

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Ответчик?путем подписания Согласия на Кредит.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 593 529 руб.

По наступлению срока погашения Кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учётом снижения суммы штрафных санкций) составила 458 806,85 руб., из которых:

- 425 465,20 руб. - основной долг;

- 32 449,99 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 891,66 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) с 01.01.2018г. является правопреемником ВТБ 24 (ПАО), выбывшего в связи с реорганизацией юридического лица в форме присоединения.?

Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 10.11.2017г. в размере 458 806,85 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 788 руб.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, согласно изложенному в исковом заявлении ходатайству представитель Банка по доверенности ФИО2 просила о рассмотрении дела без участия представителя истца. 

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, согласно представленному суду заявлению от ДД.ММ.ГГГГ просил судебное заседание отложить в связи с продлением в Иркутской области режима самоизоляции до исключения угрозы жизни и здоровью граждан новой коронавирусной инфекцией.

В ходе рассмотрения дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано встречное исковое заявление о признании договора № ничтожным, компенсации морального вреда в размере 458 806,85 руб., штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей».

Представитель истца ФИО3, по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, согласно телефонограмме от ДД.ММ.ГГГГ просила об отложении судебного заседания на более поздний период времени. Ссылалась на Указ Губернатора Иркутской области от 18.03.2020 № 59-уг в Иркутской области, согласно которому по 14.09.2020 установлен режим самоизоляции для лиц в возрасте 65 лет и старше. В настоящее время режим самоизоляции продлен до исключения угрозы жизни и здоровью граждан в связи с распространением новой коронавирусной инфекции. 

Вместе с тем, суд не находит оснований для отложения судебного заседания, считает указанную стороной ответчика причину отложения рассмотрения настоящего гражданского дела по существу несостоятельной, поскольку ни ответчик ФИО1, ни его представитель ФИО3 лицами в возрасте 65 лет и старше не являются и, по мнению суда, могли явиться на судебное заседание с индивидуальной защитой органов дыхания. Иных причин, кроме соблюдения режима самоизоляции, заявленных в качестве основания для отложения рассмотрения дела, стороной ответчика не заявлено.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты, соблюдения процессуальных сроков, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика ФИО1, его представителя ФИО3 

Изучив и оценив в совокупности письменные материалы гражданского дела с позиции их относимости и допустимости в гражданском процессе, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований истца ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины по следующим основаниям. 

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор в соответствии с положениями гражданского законодательства является разновидностью договора займа и его содержание в целом совпадает с содержанием договора займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе и сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

01.01.2018 в ЕГРЮЛ внесена запись № 2187800030031 о внесении изменений в учредительные документы юридического лица, на основании которой изменено наименование юридического лица Банк ВТБ 24 (ПАО) на Банк ВТБ (ПАО).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому истец обязался предоставить заемщику кредит в сумме 593 529 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 13,5% годовых, на потребительские нужды/на оплату страховой премии, размер ежемесячного аннуитетного платежа – 13 657,01 руб., дата ежемесячного платежа - 10 число каждого календарного месяца, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора (п.п. 1, 2, 4, 6, 11 согласия на кредит). Банковский счет № 1 (в валюте Кредита) для предоставления Кредита № 40817810823114007978 (п. 18 согласия на кредит).

В соответствии с п.20 Согласия на кредит Заёмщиком дано Банку поручение составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заёмщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на Банковский счет № 1 перечислить с Банковского счета № 1 денежные средства с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита: реквизиты Кредитного договора (по ранее предоставленному кредиту): от ДД.ММ.ГГГГ №. Сумма и реквизиты для перечисления: сумма 474 408,32 руб., текущий счет №.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заёмщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заёмщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учётом п.3.1.3 Правил кредитования (п.21 Согласия на кредит). 

Оценивая представленный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Обязательство по предоставлению кредита было исполнено кредитором, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ предоставлена сумма кредита в размере 593 529 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, доказательств обратного суду не представлено. Согласно данной выписке ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 471 990,18 руб. внесена в погашение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма в размере 89 029 руб. – в оплату страховой премии по договору № от 10.11.2017г.

Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» выражено в п.16 Анкеты-Заявления ФИО1 на получение Кредита в ВТБ 24 (ПАО), согласно которому ФИО1 добровольно и в своём интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Настоящим ФИО1 подтвердил, что до него доведена следующая информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по Кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учётом указанной в Анкете-Заявлении суммы кредита, составляет 89 029 руб. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 5.1 Правил кредитования в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату Кредита и/или процентов по нему Заёмщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном Договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора размер неустойки (пени) составляет 0,1% за день. 

Как следует из п. 4.2 Правил кредитования заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные Договором.

Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания Кредита, и обязанности Заемщика осуществить досрочный возврат Кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную Банком дату, Банк извещает Заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении Заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание.

Все юридически значимые сообщения (заявления/ уведомления/ извещения/ требования), направляемые Банком Заемщику по настоящему Договору, считаются доставленными с момента поступления Заемщику (в том числе в случае, если по обстоятельствам, зависящим от Заемщика, сообщение не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 календарных дней с момента направления Банком сообщения, в зависимости от того, какой срок наступит ранее (п. 3.1.2 Правил кредитования). 

Судом установлено, что ответчик систематически нарушает условия оплаты задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету № за период с 10.11.2017г. по ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) направлено заемщику письменное уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита и начисленных процентов, пени, предоставлен срок для исполнения обязательств до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени заемщик принятых на себя обязательств не исполнил, задолженность по кредитному договору не погашена.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору (с учетом снижения банком суммы штрафных санкций) составляет 458 806,85 руб., из которых:

- 425 465,20 руб. - основной долг;

- 32 449,99 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 891,66 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Представленный истцом расчет задолженности арифметически ответчиком ФИО1 не оспорен, контррасчет в материалах дела отсутствует, доказательств обратного суду не представлено.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного между банком и заемщиком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд исходит из того, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. При установленной задолженности по основному долгу в размере 425 465,20 руб., по процентам в размере 32 449,99 руб., суд не установил наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой в сумме 891,66 руб. и последствиями нарушения обязательства. 

Уменьшенный в добровольном порядке и предъявленный ко взысканию Банком размер пени суд находит разумным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, оснований для снижения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, предъявленной истцом ко взысканию в размере 891,66 руб., судом не усматривается. 

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора № ничтожным, компенсации морального вреда в размере 458 806,85 руб., штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей» по изложенным в них доводам суд приходит к следующим выводам. 

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу положений ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с положениями ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения; при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с частью 6 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

В силу статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В случае неприемлемости условий, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был выразить своё согласие либо отказаться от присоединения к программе страхования. Заключая договор страхования заемщика банк действовал бы в данном случае по поручению заемщика. Данная услуга в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации является возмездной. 

Заемщик не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом (пункт 1 статьи 927, статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации), соответственно заведомо не может быть признано ограничение права заемщика как в выборе стороны в договоре страхования, так и в заключении самого договора страхования (пункт 1 статьи 420, статья 421, пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В имеющейся в материалах дела Анкете-Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной ФИО1 на каждой странице, при обращении в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением ФИО1 в п.16 выражено согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», согласно которому ФИО1 добровольно и в своём интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учётом указанной в Анкете-Заявлении суммы кредита, составила 89 029 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), согласно п.1. которого просил ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»: «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма 593 529 руб. Стоимость услуг Банкка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 89 029 руб., из которых вознаграждение Банка – 17 805,80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 71 223,20 руб.

Подписанием настоящего Заявления ФИО1 подтвердил следующее: он приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своём интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования; ознакомлен и согласен с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены ему и понятны в полном объёме; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами, в рамках рассматриваемого встречного иска каких-либо оснований для признания в действиях Банка признаков недобросовестности судом, при наличии выраженного согласия ФИО1 на подключение к программе коллективного страхования, не усматривается.

В соответствии с п.23 Согласия на кредит, ФИО1, подпись которого имеется также на каждой странице Согласия, подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен. Таким образом, подтверждения доводам встречного искового заявления о непредставлении ФИО1 как потребителю полной и достоверной информации об оказываемых услугах в ходе рассмотрения дела не найдены.

Доводы о нарушении Банком норм законодательства по разглашению сведений о банковском счете и банковском вкладе, операций по счету и сведений о клиенте судом также отклоняются. При этом суд исходит из следующего. 

Согласно п.15 Анкеты-Заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выражено согласие на обработку Банком его персональных данных (совершение любых действий с использованием средств автоматизации или без, в том числе на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, извлечение, использование, передачу, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) в соответствии с требованиями ФЗ от 27.07.2006 №152_ФЗ «О персональных данных».

Настоящее согласие предоставляется с момента подписания ФИО1 настоящей Анкеты-Заявления на весь срок его жизни и может быть отозвано им путем предоставления в Банк письменного заявления в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Аналогичные положения содержит п.24 Согласия на кредит. 

В силу п.5 ст.10 ФЗ от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу положений статьи 857 ГК РФ и части 1 статьи 26 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк гарантирует 

<

данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской 

<

данные изъяты>. 

Принимая во внимание наличие выраженного письменного согласия ФИО1 на обработку Банком его персональных данных (совершение любых действий с использованием средств автоматизации или без, в том числе на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, извлечение, использование, передачу, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) в соответствии с требованиями ФЗ от 27.07.2006 №152_ФЗ «О персональных данных», учитывая, что данное согласие ФИО1 не отозвано им путем предоставления в Банк письменного заявления в соответствии с законодательством Российской Федерации, оснований для признания в действиях Банка нарушений требований действующего законодательства не установлено. 

Согласно абзацу второму части 2 статьи 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Таким образом, с учетом того, что представленные в суд копии документов, подтверждающие возникновение между сторонами правоотношений, заверены надлежащим образом – документы прошиты и подписаны представителем банка ФИО2, скреплены печатью «Копия верна», принимая во внимание, что документов, отличных по своему содержанию от имеющихся в материалах дела стороной ответчика (истца по встречному иску) не представлено, судом рассмотрено дело по представленным копиям документов, являющихся надлежащими доказательствами по делу.

В соответствии со ст.2 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст.13 данного Закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.

Положениями статей 17, 18 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», определен порядок государственной регистрации кредитной организации с иностранными инвестициями и получения ею лицензии на осуществление банковских операций.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц (ОГРН 

<

***>), у Банка ВТБ (ПАО) имеется генеральная лицензия банка на осуществление банковских операций № 1000, выданная Центральным Банком Российской Федерации 08.07.2015, в том числе с правом на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); - размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет; - открытие и ведение банк. счетов физических и юридических лиц; - осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам; - инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; - купля продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; - выдача банковских гарантий; - осуществление переводов денежных средств без открытия банк. счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). 

Информация о наличии у Банка лицензии на выдачу кредитов физическим лицам, сведения из Единого государственного реестра юридических лиц являются общедоступными на сайте Налоговой службы в сети Интернет. Доказательств нарушения банком действующего законодательства о банках и банковской деятельности, материалы дела не содержат.

По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ст. 857 ГК РФ банк гарантирует 

<

данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую 

<

данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 26 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют 

<

данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить 

<

данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами о их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Учитывая приведенные нормы права, к информации, составляющей банковскую 

<

данные изъяты>, относятся сведения об операциях, счетах, вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

Таким образом, с учетом положений статьи 857 ГК РФ и ст.26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», истец, предъявив документы, удостоверяющие личность, не лишен возможности лично обратиться в любое отделение банка для получения информации, составляющей банковскую 

<

данные изъяты>.

Принимая во внимание всё вышеизложенное, учитывая, что Банк обязан гарантировать соблюдение 

<

данные изъяты> об операциях своих заемщиков, и вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих 

<

данные изъяты>, если запрос направлен посредством почтового отправления и у организации отсутствует возможность идентификации клиента, настаивающего на выдаче соответствующих документов, истец по встречному искового заявлению не лишен возможности обращения в Банк с заявлением о предоставлении необходимой ему информации. Поскольку доказательств обращения в Банк с заявлением о предоставлении ФИО1 необходимых ему документов не представлено, нарушений его прав истца (по встречному иску) как потребителя не установлено.

Предусмотренная законом информация истцу была предоставлена при заключении договора, и также может быть представлена при непосредственном обращении ФИО1 либо его уполномоченного представителя в Банк. Правовых оснований для возложения на ответчика (по встречному иску) обязанности по передаче истцу указанных им во встречном исковом заявлении документов не имеется. 

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 настоящей статьи).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 3 настоящей статьи сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Вопреки доводам встречного искового заявление, что само по себе отсутствие оригиналов кредитного договора, расходного кассового ордера о получении наличных денежных средств, не является доказательством заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с нарушением письменной формы и достаточным основанием для признания его ничтожной сделкой, а равно доказательством незаключенности договора при наличии иных доказательств, свидетельствующих о согласовании существенных условий сделки, с учетом того, что должником вносились денежные средства для погашения задолженности по кредитному договору в течение 2 лет (2018, 2019гг.).

Действительно, исходя из положений ст. ст. 819, 920 Гражданского кодекса Российской Федерации оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (согласие на страхование, поручение о распоряжении перечислить денежные средства с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита), и, в свою очередь, открытием банком банковского счета клиенту и перечислением последнему денежных средств.

Поскольку оснований для удовлетворения встречных исковых требований судом в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела не усмотрено, требования о компенсации морального вреда, неустойки в размере 458 806,85 руб., штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика (по первоначальному иску) ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 788 руб., что подтверждается представленными в материалы дела платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, оценив в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 подлежат удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) следует оставить без удовлетворения с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда. 

Руководствуясь требованиями статей 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 24.05.2020г. в размере 458 806,85 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 788 руб.

Встречные исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) об обязании предоставить информацию, взыскании неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Прибыткова

Решение суда в окончательной форме принято 19.10.2020г.

Судья