К делу № 2-2073/17

Решение

именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 13 декабря 2017 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Хайрутдиновой О.С.,

при секретаре Михеевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании задолженности,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчице и просит расторгнуть с 15 августа 2017 года договор страхования при ипотечном кредитовании № от 21 июля 2014 года, взыскать с ответчицы в свою пользу задолженность по оплате части страховой премии (взноса) по указанному договору страхования при ипотечном кредитовании в размере 265,70 рублей, а так же судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6400 рублей.

Требования обоснованы тем, что 21 июля 2014 года между ответчиком и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личное и имущественное страхование) № сроком действия с 22 июля 2014 года по 21 июля 2034 года в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 09 июля 2014 года, заключенному ответчиком с ПАО «Сбербанк» Краснодарское отделение № 8619. Согласно п. 4.2. договора предусмотрена оплата страхователем страховой премии ежегодно за каждый предстоящий период страхования. Ответчик оплатил страховую премию в размере 4 324,52 рубля за период 2014-2015 годы (согласно справке от 29 сентября 2017 года); 4 171,85 рубля за период 2015 – 2016 годы (квитанция № от 16 июля 2015 года); 4 108,25 рублей за период 2016 – 2017 годы (квитанция № от 02 августа 2017 года). Срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования в сумме 4 040,84 рублей истек 21 июля 2017 года. Однако свои обязательства по оплате страховой премии (взноса) ответчик не выполнил. Согласно п. 6.6.5 Правил ипотечного страхования АО «СОГАЗ» от 09 октября 2012 года договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховых взносов в размере и сроки, установленные договором страхования. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. В связи с этим 14 августа 2017 года в адрес ответчика было направлено письмо (исх. №) с требованием оплаты страховой премии в размере 265,70 рублей за период с 25 июля по 30 августа 2017 года, а также с предложением расторгнуть договор путем подписания соответствующего соглашения. Согласно п. 6.6.5. Правил страхования при ипотечном кредитовании от 09 октября 2012 года, досрочное прекращение договора страхования по причине неуплаты очередного страхового взноса не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховую премию (взнос) за период, в течение которого действовало страхование. В связи с тем, что ответчик не оплатил очередной страховой взнос и не дал согласия на предложение о расторжении договора, АО «СОГАЗ» вынужден обратиться в суд с настоящим иском. 

В судебное заседание представитель истца, надлежаще уведомленный о месте и времени разбирательства, не явился, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, требования удовлетворить.

Ответчица ФИО1, в судебное заседание не явилась. Судебное уведомление вернулось с отметкой «Истек срок хранения».

Согласно ст. 117 ГПК РФ, при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии с ч.4 ст. 15 Конституции РФ, общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ являются составной частью ее правовой системы. Согласно ч.1 ст. 17 Конституции РФ, признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с Конституцией РФ.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «истек срок хранения» в связи с неявкой адресата за корреспонденцией по извещению, признается, что в силу положений ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела. Лица, участвующие в деле обязаны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, в том числе и получать судебные повестки.

Отсутствие у суда данных об уважительности причин неявки ФИО1 в почтовую службу для получения судебной повестки, можно квалифицировать как отказ от ее принятия, а в случае совершения этого, адресат считается извещенным надлежащим образом. 

При таких обстоятельствах суд считает ответчика ФИО1 надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, а рассмотрение дела в ее отсутствие возможным.

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 21 июля 2014 года между ОАО «Страховое общество газовой промышленности» (ОАО «СОГАЗ») и ответчицей ФИО1 на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании от 21 июля 2014 года и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании страховщика от 09 октября 2012 года был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №.

Предметом данного договора страхования является страхование имущественных интересов Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом – жилым домом (п. 1.2.1 договора), площадью 58,9 кв.м, кадастровый номер №, земельным участком (п. 1.2.2 договора), площадью 790 кв.м, кадастровый номер №, расположенных по адресу: 

<

адрес>. 

Выгодоприобретателем в пределах непогашенной задолженности заемщика, определенной на дату наступления страхового случая назначается держатель прав требования по вышеуказанному кредитному договору (далее – «залогодержатель»). На момент заключения настоящего договора им является ОАО «Сбербанк России».

Срок действия договора страхования с 22 июля 2014 года по 21 июля 2034 года.

Согласно п. 1.4 страхового полиса по настоящему договору страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п. 2.1.2 настоящего договора, устанавливается следующим образом: по страхованию недвижимого имущества указанного в п. 1.2.1 в размере 76%, в 1.2.2 в размере 24% от суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 12,25 %, но не выше действительной стоимости недвижимого имущества

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Под страховой премией, исходя из положений ч. 1 ст. 954 ГК РФ, понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как предусмотрено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Размер страховой премии на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования, годовой тариф составляет по п. 1.2.1 – 0,32%, по п. 1.2.2 – 0,13% (п. 1.5 договора страхования). Страховая премия уплачивается наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика в рассрочку страховыми взносами за каждый период страхования не позднее 24 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования (кроме первого периода страхования). Страховая премия (страховой взнос) за первый период страхования в размере 4324,52 рубля и подлежит уплате не позднее 21 июля 2014 года (п. 2.4 договора).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ указывает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно сообщению АО «Согаз» от 29 сентября 2017 года по договору страхования № заключенному 21 июля 2014 года с ФИО1 страховой взнос: за первый страховой период (с 22 июля 2014 года по 21 июля 2015 года) в размере 4324,52 рубля был получен 21 июля 2014 года; за второй страховой период (с 22 июля 2015 года по 21 июля 2016 года) в размере 4171,85 рубля был получен 16 июля 2015 года, в размере 4 108,25 рублей (за период 2016 – 2017 годы) квитанция № получен 02 августа 2017 года).

Как установлено судом и не оспорено ответчиком, оплата очередного взноса в сумме 4040,84 рублей Страхователем не произведена, срок уплаты данного взноса истек 21 июля 2017 года.

В соответствии с ч. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Пункт 6.6.5 Правил страхования, на условиях которых был заключен Договор страхования, предусматривает, что последний прекращается в случае неуплаты Страхователем страховых взносов в размере и сроки, установленные Договором страхования.

Таким образом, страхователь, не внесший очередной страховой взнос, нарушает условия договора страхования. В связи с изложенным, страхователь лишается права ссылаться на нарушение его прав и законных интересов со стороны страховщика, отказавшего в страховой выплате на основании условий договора страхования.

Кроме того, досрочное прекращение договора страхования по причине неуплаты очередного страхового взноса не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В ч. 1 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор.

14 августа 2017 года АО «СОГАЗ» в адрес ответчика направило письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса с приложением соглашения от 14 августа 2017 года о расторжении договора страхования № от 21 июля 2014 года (далее «Соглашение»), которое подписано АО «СОГАЗ», Приложения № 1 к Соглашению - Акт расчета страховой премии, подлежащей уплате Страхователем при досрочном расторжении договора страхования.

В письме ответчику предлагалось подписать соглашение о расторжении договора страхования с даты, указанной в соглашении, и возвратить страховщику подписанный экземпляр соглашения, а также погасить задолженность в сумме 265,70 рублей за период с 22 июля по 14 августа 2017 года, в течение которого АО «СОГАЗ» несло ответственность по договору страхования, согласно акту расчета страховой премии, сообщались реквизиты для перечисления денежных средств, с уведомлением, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок АО «СОГАЗ» вправе обратиться в суд по взысканию долга, также со Страхователя будут взысканы судебные расходы.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Поскольку направленное в адрес ответчика письмо-сопровождение (с приложением Соглашения от 14 августа 2017 года о расторжении договора страхования и Приложения № 1 к Соглашению - Акт расчета страховой премии, подлежащей уплате Страхователем при досрочном прекращении действия договора страхования ответчиком не получено, следовательно, на момент обращения с иском в суд договор страхования не может считаться расторгнутым (прекращенным).

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 3 ст.453 ГК РФ обязательства считаются прекращенными при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

О расторжении договора страхования ответчик не известил АО «СОГАЗ», своим правом на расторжение договора в письменной форме не воспользовался.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.2 ст. 958 ГК РФ.

Предписание п. 4 ст. 954 ГК РФ не препятствует расторжению договора по инициативе страховщика или отказу страховщика от страховой выплаты в случае, предусмотренном договором страхования на основании п. 3 ст. 954 ГК РФ. Однако такое положение вступает в действие, если договором страхования не предусмотрено право страховщика при рассрочке внесения взносов отказаться от исполнения договора либо, обладая таким правом, он по каким-то причинам этим правом не воспользовался.

Суд соглашается с доводами истца о том, что неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, АО «СОГАЗ» вправе требовать расторжения договора в судебном порядке.

Поскольку на момент обращения с иском в суд договор страхования не расторгнут, АО «СОГАЗ» вправе требовать с ответчика взыскания причитающейся страховой премии в размере 265,70 рублей за период с 22 июля по 14 августа 2017 года, в течение которого АО «СОГАЗ» несло ответственность по договору страхования.

Обязанность по уплате страховой премии, возложенную на ответчика по договору страхования последний не выполнил, вследствие чего сберег денежную сумму, которую должен был уплатить страховщику за страховые услуги.

Расчет страховой премии за период с 22 июля по 14 августа 2017 года судом проверен, соответствует условиям договора страхования.

При этом истец сохраняет право на получение страховой премии до прекращения обязательства при расторжении договора в судебном порядке, то есть до момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании задолженности, - удовлетворить.

Расторгнуть с 15 августа 2017 года договор страхования при ипотечном кредитовании № от 21 июля 2014 года, заключенный между АО «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по уплате части страховой премии (взноса) по договору страхования при ипотечном кредитовании № от 21 июля 2014 года в размере 265,70 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6400 рублей, а всего 6665,70 рублей (Шесть тысяч шестьсот шестьдесят пять рублей семьдесят копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с 15 декабря 2017 года. 

Судья Гулькевичского

районного суда О.С.Хайрутдинова