Дело № 2-2398/2024

73RS0015-01-2023-000585-07

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 26 июля 2024 года 

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе: 

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при секретаре Мурзакове М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО3 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора, 

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом генерального директора, был заключен договор страхования жизни ЗМДКР№. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем истцу стало известно, что заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст.944 ГК РФ. При заключении данного договора ответчик был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования, и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно Протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина №ДД.ММ.ГГГГ/2023 от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: 

<

данные изъяты> 2С ст. 

<

данные изъяты> 

<

адрес> опухоли кожи левого плеча от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу. Также, согласно Условиям договора страхования, а также Правилам страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Просили признать недействительным договор страхования жизни ЗМДКР№, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2, применить последствия недействительности сделки к данному договору в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 1 751,97 руб.

Представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом. Одновременно в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения гражданского дела судом извещалась надлежащим образом. 

Ранее в ходе рассмотрения дела и в представленных суду письменных возражениях на исковое заявление просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>, в соответствии с которым она обязалась заключить договор страхования жизни и здоровья. В тот же день ею с ПАО «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни серии 

<

данные изъяты> со сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты страховых взносов в размере и в сроки, указанные в данном страховом полисе. В приложении N 1 к данному страховому полису определен график периодов страхования, страховых сумм, размеры и сроки уплаты страховых взносов. На момент заключения данного договора страхования жизни она не страдала каким-либо заболеванием, о чем указала в Анкете-заявлении. Срок действия договора страхования и (или) порядок его определения указывается в договоре страхования. Срок действия договора страхования устанавливается посредством указания даты вступления договора страхования в силу и даты окончания действия договора страхования или посредством указания периода времени (п.6.1 Правил страхования). Она не заключала ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк страхование жизни» новый договор страхования жизни ЗМДКР№, а оплачивала страховые взносы по договору страхования жизни серии 

<

данные изъяты> согласно Графику платежей, начиная с 2019 г. на основании счета, выставляемого страховой компанией. ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования жизни серии 

<

данные изъяты> произошло страховое событие - установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы. Она обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставила документы об установлении I группы инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ ей было направлено письмо об отказе в производстве выплаты, поскольку до заключения договора на дату начала первого периода или нового периода непрерывного страхования было диагностировано онкозаболевание, и что страховая компания намерена выйти в суд о расторжении договора страхования жизни. Не согласившись с отказом, она ДД.ММ.ГГГГ направила претензию с требованием производства страховой выплаты, указав, что указанное в письменном ответе основание для отказа в выплате не содержится ни в полисе страхования, ни в Правилах страхования. ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией были запрошены дополнительные документы для производства страховой выплаты - заверенный протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы N 4ДД.ММ.ГГГГ/2023 от ДД.ММ.ГГГГ. Данный документ был направлен ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания запросила заверенное Извещение о больном впервые в жизни установленном диагнозе злокачественного образования от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ данный документ был направлен. ДД.ММ.ГГГГ истец произвел страховую выплату в размере 529 055,72 руб. платежным поручением N 

<

данные изъяты> с назначением платежа: страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты>. Она считает, что истец, исполнив свои обязательства по договору страхования жизни, предъявляет требование о его недействительности с целью освободить себя от исполнения обязанности по выплате страхового возмещения, тем самым нарушает правовой принцип эстоппеля, установленный п.5 ст.166 ГК РФ. Поскольку ДД.ММ.ГГГГ выплата была произведена в полном объеме, что давало ей основания полагать о действии заключенного договора, прекращении в связи с произведенной выплатой. При заключении договора страхования она сообщила все достоверные сведения, а на момент оплаты очередного страхового взноса не обязана была сообщать о возникшем заболевании в период действия договора, в любом случае у нее отсутствовал прямой умысел на сокрытие сведений. 

<

данные изъяты>

Представитель истца в ходе рассмотрения дела доводы своего доверителя поддержал.

Судом к участию в деле привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Сбербанк, представитель которого в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела судом извещался надлежащим образом. В представленном суду ответе на запрос представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО6 просила рассмотреть дело без ее участия, указав, что решение по иску оставляет на усмотрение суда.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), определил рассмотреть дело при данной явке.

Судом по данному делу были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию, также была разъяснена ст.56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 56, 195, 196 ГПК РФ суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) определено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2). При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и осуществлении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4).

Как следует из п.1 ст.9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п.1 ст.10 ГК РФ). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.2). В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом (п.4). Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (п.4). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается (п.5).

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются Законом Российской Федерации N 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п.1 ст.1).

Согласно ст.2 данного Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п.1). Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п.2).

В соответствии с п.1 ст.5 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования. Страховая организация - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и (или) перестрахованию и получившее лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке (п.1 ст.6). Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия (п.2 ст.6).

Согласно ст.9 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2).

В соответствии со ст.10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992, страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п.1). При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (п.2). Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования (п.3). Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации (п.8).

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Из ст.927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (п.1). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п.1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п.2). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3).

В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3). 

В силу п.1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 3 статьи 944 ГК РФ определено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (п. 1). В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3).

В силу п.1 ст.432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной и проживающей по адресу: 

<

адрес>, пер.Светлый, 

<

адрес>, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированного и проживающего по адресу: 

<

адрес> (созаемщики) был заключен кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «Приобретение строящегося жилья» на перечисленных в данном договоре условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов». Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 1 062 935,00 руб. под процентную ставку 9,4% годовых, срок возврата кредита - по истечении 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Цель использования заемщиком потребительского кредита - на основании договора N 

<

данные изъяты> участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома инвестирование строительства объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: многоквартирный жилой дом N 5 со встроенно-пристроенными объектами социального и коммунально-бытового назначения и обслуживания населения на земельном участке с кадастровым номером 

<

данные изъяты> в 

<

адрес>, строительный №.

В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сторонами закреплена обязанность заемщика заключить иные договоры, среди которых - договор страхования жизни и здоровья Титульного созаемщика на условиях, определяемых выбранной Титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. При расчете Полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Титульный созаемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер Полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита титульным созаемщиком является ФИО2.

Одновременно с этим в тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 

<

***>) был заключен договор страхования жизни (страховой полис) серии 

<

данные изъяты>, в соответствии с которым данным страховым полисом, являющимся офертой, страховщик в соответствии со ст.435 ГК РФ предложил страхователю заключить договор добровольного страхования жизни на перечисленных в нем условиях, и который на основании ст.435, 438 и п.2 ст.940 ГК РФ считается заключенным на условиях, содержащихся в данном страховом полисе и Правилах страхования N 0050.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» N 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ, с момента уплаты страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в страховом полисе.

В подтверждение заключения договора добровольного страхования жизни истец выдал ответчику: страховой полис (договор страхования жизни) серии 

<

данные изъяты>, подписанный Операционным директором ООО СК «Сбербанк страхование жизни», действующим на основании доверенности N Дов/36-1 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 усиленной квалифицированной электронной подписью, удостоверенный оттиском печати данного общества и росписью ФИО7; «График периодов страхования, страховых сумм, размеры и сроки уплаты сраховых взносов»-Приложение N1 к Страховому полису серии 

<

данные изъяты>, подписанный той же ФИО7 и удостоверенный оттиском печати данного общества и ее росписью; «Памятку к страховому полису 

<

данные изъяты>». 

Согласно данному договору страхования жизни (страховому полису), страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем/застрахованным лицом - ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которой заключен с публичным акционерным обществом «Сбербанк России» кредитный договор 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

В разделе 3 данного договора страхования жизни (страхового полиса) определено, что выгодоприобретателями являются: до момента выдачи кредита по кредитному договору - Страхователь (а в случае его смерти - наследники Страхователя); с момента выдачи кредита по кредитному договору: Банк - в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая (как эти термины определены Правилами страхования), в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем является Страхователь (а в случае его смерти - наследники Страхователя).

В соответствии с условиями данного договора, страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования (страховой риск "Смерть"); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск "Смерть вследствие НС"); диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск "Смерть вследствие заболевания"); установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск "Инвалидность 1 или 2 группы"); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск "Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС"); диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск "Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания") (п.4.1.).

По условиям данного договора страхования, страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам). Страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования согласно Графику, указанному в Приложении N 1 к данному страховому полису (п.4.2.). ФИО2 приняла на себя обязанность уплатить истцу страховую премию, которая подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами в размере и в сроки, указанные в Приложении N 1 к данному договору (п.4.3.).

Согласно указанному Графику-Приложению N 1 к страховому полису, размер страхового взноса составляет: за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 3 422,65 руб., за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 3 473,49 руб., за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 3 353,52 руб., за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 3 220,99 руб., за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 3 074,58 руб., за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2 912,84 руб., за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2 790,95 руб., за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2 589,46 руб., за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2 366,87 руб., за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2 120,98 руб., за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 849,33 руб., за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 549,25 руб., за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 295,61 руб., за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 925,77 руб., за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 496,31 руб. 

Стороны договорились, что срок действия договор страхования: с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 23:59 ДД.ММ.ГГГГ при условии оплаты страховых взносов в размере и в сроки, указанные в данном страховом полисе (п.4.4.). 

Неотъемлемой частью данного договора являются Правила страхования N0050.СЖ.01.00, утвержденные приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» N 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, между сторонами были согласованы все существенные условия договора страхования, а также события, с наступлением которых у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникает обязанность произвести либо не произвести страховую выплату. 

При этом в указанном договоре страхования жизни (страховом полисе) серии 

<

данные изъяты> в пункте 5.2. раздела 5. «Декларация и согласия страхователя/застрахованного лица», содержащим сведения, являющиеся существенными для заключения договора страхования, ФИО2, заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, подтвердила, что она не является инвали

<

адрес>-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имела в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. В пункте 5.4. указанного раздела 5 договора ФИО2 подтвердила, что вся указанная в данном страховом полисе информация является полной и достоверной.

Согласно пункту 5.6. указанного договора страхования жизни (страхового полиса), ФИО2 дала свое согласие на предоставление ООО СК "Сбербанк страхование жизни" любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями здравоохранения особого типа), в которых она проходила лечение, находится или находилась под наблюдением, сведений о факте своего обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии своего здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении в любое время, в том числе в случае смерти страхователя, а также дала согласие на предоставление истцу данных по факту своей смерти из Пенсионного фонда РФ (включая его отделения), иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией. Она согласилась с тем, что получение истцом сведений о ней, в том числе составляющих врачебную тайну, может осуществляться в любом виде, в любой форме (в том числе в форме справок, актов, заключений, результатов обследований), в любое время, в том числе в случае смерти страхователя.

В указанном договоре страхования жизни (страховом полисе) серии 

<

данные изъяты> в раздела 6. «Заключительные положения и подписи сторон» указано, что первой страницей страховой документации является Памятка к страховому полису, в которой разъяснены отдельные условия договора страхования; она носит справочный характер и не является частью договора страхования. Заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает получение Памятки и ознакомление с ее содержанием. 

В пункте 4 «Памятки к страховому полису 

<

данные изъяты>» истцом указано, что договор страхования жизни носит долгосрочный характер и предусматривает обязательства страхователя по регулярной оплате страховых взносов в течение длительного периода времени. Срок действия договора страхования, порядок и сроки для оплаты страховых взносов указаны в страховом полисе.

Как сообщила суду ответчик ФИО2, начиная с 2019 года ею своевременно уплачивались страховые взносы по страховому полису (договору страхования жизни) серии 

<

данные изъяты>, задолженность по данному договору отсутствует.

Согласно сведениям, содержащимся в «Медицинской карте пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях» N 305662 на имя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, представленной суду государственным учреждением здравоохранения «Городская поликлиника N 4», ДД.ММ.ГГГГ при осмотре терапевтом данного медицинского учреждения ФИО2 высказала жалобы на образование в области своего левого плеча, в связи с чем терапевт направил ее на прием к онкологу. ДД.ММ.ГГГГ на первичном приеме у врача онколога ФИО2 высказала жалобы на образование в области левого плеча, пояснив, что образование в области кожи левого плеча несколько лет, за последний месяц увеличилось в размере, при трении кровоточит. По результатам приема врач онколог выставил ей диагноз: D.48.5 Новообразование неопределенного или неизвестного характера кожи левого плеча, и назначил исследования. ДД.ММ.ГГГГ на первичном приеме врач дерматовенеролог выставил ФИО2 диагноз: D.23.6 Другие доброкачественные новообразования кожи верхней конечности, включая область плечевого сустава (узловая мел?), и назначил консультацию в ОКОД. ДД.ММ.ГГГГ на первичном приеме врач хирург, которому ФИО2 сообщила, что считает себя больной в течение 4 месяцев, поставил ей диагноз: D.23.6 Опухоль кожи плеча, и в тот же день ей в данном медицинском учреждении была произведена операция иссечение опухоли кожи под местной анестезией. ДД.ММ.ГГГГ на первичном приеме в ООО «Медгард-Ульяновск» врач онколог выставил ФИО2 диагноз: 8770/3 

<

данные изъяты> II C TbN0M0 (C43.6).

Согласно сведениям, содержащимся в «Медицинской карте пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях» 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заказным почтовым отправлением «Заявление об урегулировании страхового события», в котором, указав на свое несогласие с отказом истца в выплате ей страхового возмещения, содержащегося в письме от ДД.ММ.ГГГГ, и на отсутствие у истца оснований для отказа, попросила произвести страховую выплату в размере, установленном Правилами страхования, утвержденными приказом Операционного директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» N 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец получил указанную претензию ответчика, что подтверждается сведениями, имеющимися на официальном сайте Почты России.

Как указала ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ страховая компания запросила у нее дополнительные документы для производства страховой выплаты - протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы N 4ДД.ММ.ГГГГ/2023 от ДД.ММ.ГГГГ, заверенный Бюро №-филиалом ФКУ "ГБ МСЭ по 

<

адрес>".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заказным почтовым отправлением с сопроводительным письмом запрошенный протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы N 4ДД.ММ.ГГГГ/2023 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец получил указанный документ, что подтверждается сведениями, имеющимися на официальном сайте Почты России.

Как указала ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ страховая компания запросила у нее Извещение о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования от ДД.ММ.ГГГГ, заверенное Министерством здравоохранения 

<

адрес> ГУЗ "Городская поликлиника №".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заказным почтовым отправлением запрошенный истцом документ, указав в сопроводительном письме на то, что в случае невыплаты ей страхового возмещения она будет вынуждена обратиться к финансовому уполномоченному и в суд.

ДД.ММ.ГГГГ истец получил указанный документ, что подтверждается сведениями, имеющимися на официальном сайте Почты России.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» платежным поручением N 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ перечислило на счет Байкальского банка ПАО Сбербанк, 

<

адрес> денежные средства в размере 529 055 руб. 72 коп. с назначением платежа: "Страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредит. дог. 

<

данные изъяты> Заемщик ФИО2, сс/с 4№ДД.ММ.ГГГГ55-72 Без налога (НДС)".

Из "Справки о закрытом кредите" от ДД.ММ.ГГГГ, "Справки о задолженности заемщика по состоянию на 13.04.2024" от ДД.ММ.ГГГГ, выданных подразделениями ПАО Сбербанк России, следует, что задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ погашена, кредитный договор закрыт.

<

данные изъяты>

Разрешая заявленные истцом требования о признании недействительным договора страхования жизни ЗМДКР№ от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности сделки к данному договору в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 1 751,97 руб., суд, оценив представленные в материалы дела доказательства, считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1). Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2). Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

В силу ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 от ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, выраженной в "Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан", утвержденной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при разрешении споров данной категории (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации) обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправильная информация, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика. При этом бремя доказывания наличия прямого умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, изложенных в части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, возложено на страховщика.

Исходя из системного толкования вышеприведенных положений действующего законодательства, обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом, обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

В качестве доказательств обоснованности заявленных исковых требований истец представил суду:

- страховой полис (договор страхования жизни) серии 

<

данные изъяты> (его дата заключения, как следует из искового заявления, от ДД.ММ.ГГГГ), в котором указано, что он заключен между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 на основании Правил страхования №.СЖ.01.00 в редакции, утвержденной приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Пр/225-1 от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данному договору страхования жизни, страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни»,страхователем/застрахованным лицом - ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которой заключен с публичным акционерным обществом «Сбербанк России» кредитный договор 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

В п.4.1. договора указано, что страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования (страховой риск "Смерть"); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск "Смерть вследствие НС"); диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск "Смерть вследствие заболевания"); установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск "Инвалидность 1 или 2 группы"); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск "Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС"); диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск "Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания").

В п.4.2. договора указано, что страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос за каждый период страхования, начиная со второго, уплачивается не позднее 20 ноября (п.4.2.). Размер страхового взноса за первый период страхования: 1 751 руб. 97 коп. (п.4.3.). Размер страхового взноса, подлежащий уплате за каждый следующий период страхования, начиная со второго, устанавливается равным произведению страховой суммы, установленной на следующий период страхования, на страховой тариф, установленный для соответствующего периода страхования в п.4.5. страхового полиса (п.4.4.). Страховая сумма: устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет 519 872 руб. 73 коп. Страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования и на второй и на последующий периоды определяется в порядке, предусмотренном данным пунктом (п.4.6.). Срок действия договор страхования: с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 23:59 ДД.ММ.ГГГГ при условии оплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе (п.4.10.). В п.4.11. указано, что стороны пришли к соглашению, что срок действия страхового полиса и срок действия страхования, обусловленного страховым полисом, могут не совпадать. Настоящий страховой полис включает в себя 12 периодов страхования. Продолжительность каждого периода составляет 1 год (п.4.12.). На момент заключения страхового полиса действует "1" период страхования, который длится с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования (п.п.4.13.).

<

данные изъяты>

- "Памятка к страховому полису 

<

данные изъяты> от 21.11.2022";

- протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы N 4ДД.ММ.ГГГГ/2023 от ДД.ММ.ГГГГ, составленный Бюро №-филиалом ФКУ "ГБ МСЭ по 

<

адрес>".

Как указала в судебном заседании сторона ответчика и следует из письменных возражений ответчика на исковое заявление, необходимость заключения ФИО2 договора страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вытекала из ее обязанности заключить со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья, предусмотренной кредитным договором (индивидуальными условиями кредитования) 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ней и ПАО «Сбербанк России». При этом ею ДД.ММ.ГГГГ с истцом был заключен договор страхования жизни серии 

<

данные изъяты> со сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по которому она оплачивала страховые взносы согласно Графику платежей, начиная с 2019 г. на основании счета, выставляемого страховой компанией, а новый договор страхования жизни ЗМДКР№ она с истцом не заключала.

Оценивая доводы сторон, представленные ими доказательства и установленные по делу фактические обстоятельства в совокупности с вышеприведенными нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что указанные доводы ответчика ФИО2 являются заслуживающими внимания. 

Так, судом установлено и следует из материалов дела, что обязанность ФИО2 как титульного созаёмщика заключить со страховой компанией договор страхования её жизни и здоровья прямо закреплена в пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ней и ПАО «Сбербанк России». При этом банк указал, что при расчете Полной стоимости кредита, предоставляемого банком заемщику, использованы тарифы страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и что при желании ФИО2 заключить договор страхования жизни с другой страховой компанией размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного; кроме того, в пункте 4 данных Индивидуальных условий договора потребительского кредита прямо определено, что процентная ставка по кредитному договору в размере 9,40% годовых в случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья ФИО2 и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной даты после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «ПРИОБРЕТЕНИЕ СТРОЯЩЕГОСЯ ЖИЛЬЯ» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением ФИО2 обязанности по страхованию жизни и здоровья. 

Обращаясь в суд с рассматриваемым исковым заявлением, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представило суду сведений о том, что ДД.ММ.ГГГГ между данной страховой компанией и ФИО2 был заключен договор страхования жизни (страховой полис) серии 

<

данные изъяты>.

При этом суд отмечает, что в отличие от страхового полиса (договор страхования жизни) серии 

<

данные изъяты>, представленного суду истцом, страховой полис (договор страхования жизни) серии 

<

данные изъяты>, представленный суду стороной ответчика, подписан Операционным директором ООО СК «Сбербанк страхование жизни», действующим на основании доверенности N Дов/36-1 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 усиленной квалифицированной электронной подписью, удостоверенный оттиском печати данного общества и рукописной росписью ФИО7, равно как имеются соответствующие оттиск печати страховой компании и роспись ФИО7 на «Графике периодов страхования, страховых сумм, размеры и сроки уплаты сраховых взносов»-Приложении N1 к Страховому полису серии 

<

данные изъяты>. 

Более того, обращаясь в суд с указанными исковыми требованиями, истец представил суду противоречащие друг друг сведения: так, в исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО8 указал, что договор страхования жизни (страховой полис) 

<

данные изъяты>, приложенный к иску, между страховщиком и ФИО2 был заключен ДД.ММ.ГГГГ, однако в представленной самим же истцом Памятке к страховому полису 

<

данные изъяты> указана иная дата данного страхового полиса (жоговора страхования жизни) - ДД.ММ.ГГГГ. Оттиск печати ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и роспись Операционного директора ФИО9 на договоре страхования жизни (страховом полисе) 

<

данные изъяты> отсутствуют.

Каких-либо доказательств того, что ФИО2 не выполнила своих обязательств и не производила истцу уплату страховых взносов по договору страхования жизни (страховому полису) серии 

<

данные изъяты> в соответствии с «Графиком периодов страхования, страховых сумм, размеры и сроки уплаты страховых взносов»-Приложением N1 к Страховому полису серии 

<

данные изъяты>, - истцом суду не представлено.

Судом установлено, что при заключении с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ договора страхования жизни серии 

<

данные изъяты> ФИО2 подтвердила, в том числе, то, что она не имеет и не имела в прошлом онкологического заболевания.

В соответствии с п.2 ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Данное право страховщика корреспондирует к положениям ст.9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которой императивно закреплено, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, предоставление страховщику заведомо недостоверных сведений относительно состояния здоровья страхователя влечет за собой нарушение прав и законных интересов страховщика как субъекта страхового дела.

Исходя из системного толкования вышеприведенных норм действующего законодательства, бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Вместе с тем, вопреки доводам истца, представленные суду медицинские документы об установленном у ФИО2 заболевании датированы позднее, уже после заключения договора страхования и в период страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что достаточных доказательств наличия онкологического заболевания у ФИО2 до заключения с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ договора страхования жизни серии 

<

данные изъяты>, истцом суду не представлено, судом не добыто.

В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не было лишено возможности сделать письменный запрос в адрес ФИО2 (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.

Доказательств того, что страховщиком направлялся соответствующий запрос, истребовались дополнительные сведения, суду не представлено.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным главным врачом государственного учреждения здравоохранения «

<

адрес> больница», суду представлены сведения о том, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с 2018 года в данное лечебное учреждение не обращалась, на учете у врача онколога не состоит, по данным РМИС, она прикреплена к ГУЗ «Городская поликлиника N 4».

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным главным врачом государственного учреждения здравоохранения «Городская поликлиника N 4», суду представлены сведения о том, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наблюдается в данном учреждении и состоит на диспансерном учете у врача-онколога с ДД.ММ.ГГГГ.

На титульном листе «Медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях» № на имя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, представленной суду ГУЗ «Областной клинический онкологический диспансер», указано, что дата заполнения данной медицинской карты - ДД.ММ.ГГГГ.

В медицинской документации, представленной суду вышеуказанными государственными учреждениями здравоохранения, содержатся фактические сведения о том, что с жалобами на образование в области кожи левого плеча ФИО2 обратилась к терапевту в городскую поликлинику по месту жительства ДД.ММ.ГГГГ, после чего терапевт направил ее на прием к онкологу, который ДД.ММ.ГГГГ поставил ответчику диагноз: D.48.5 Новообразование неопределенного или неизвестного характера кожи левого плеча. В дальнейшем ФИО2 были выполнены операции: ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - широкое иссечение послеоперационного рубца с подмышечной лимфаденэктомией слева, после чего ею были проведены назначенные врачами обследования и ей в установленном законом порядке по результатам проведения медико-социальной экспертизы ДД.ММ.ГГГГ была впервые установлена инвалидность первой группы по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, как следует из вышеуказанных медицинских документов, при первичном обращении ДД.ММ.ГГГГ в государственное медицинское учреждение к врачу терапевту, врачу онкологу, врачу хирургу ФИО2 последовательно поясняла, что образование в области кожи левого плеча у нее появилось в последние два года, а в последний месяц (то есть в мае 2022 г.) увеличилось в размере и при трении кровоточит.

<

данные изъяты>

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не проявило должной внимательности и осмотрительности, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска.

Ходатайство о назначении судебно-медицинской экспертизы стороной истца не заявлялось.

Принимая во внимание, что страховщик не воспользовался своим правом на проведение медицинского обследования ФИО3, не предоставил застрахованному заемщику возможность указать имеющиеся у него на дату заключения соответствующего договора заболевания, страховщик принял от страхователя страховую премию независимо от установления обстоятельств наличия либо отсутствия у застрахованного заболеваний, страховая премия не дифференцирована в зависимости от изменения рисков, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца.

Доказательства, имеющиеся в материалах дела, не подтверждают наличия умысла страхователя ФИО3 на введение в заблуждение страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в целях заключения договора страхования жизни, а также не подтверждают довода истца о том, что она сообщила заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

На основании ст.945 ГК РФ страховщик может воспользоваться своим правом на оценку страхового риска, в связи с чем страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их.

Судом установлено, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предоставленным ему законом правом не воспользовалось, не проявило должной заинтересованности при заключении договора страхования жизни серии 

<

данные изъяты> в части выяснения состояния здоровья ФИО3, в связи с чем риск наступления негативных последствий ложится на страховщика.

Факт подписания страховщиком договора страхования жизни серии 

<

данные изъяты> свидетельствует о том, что страховщик принял сведения, указанные страхователем в заявлении, как достаточные и допустимые. 

Таким образом, страховщик принял на себя страховой риск с учетом того состояния здоровья страхователя, в котором тот находился в момент заключения договора страхования жизни.

Доказательств того, что ФИО3 не исполнила обязанность, предусмотренную п.1 ст.944 ГК РФ, истцом суду не представлено. Установленные по делу фактические обстоятельства свидетельствуют о том, что она не сообщала страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, не умалчивала о наличии у нее заболеваний. 

Стороной истца не предоставлено доказательств прекращения действия заключённого сторонами договора страхования жизни серии 

<

данные изъяты> со сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Не предоставлено сведений о неисполнении ответчиком обязанности по оплате страховых взносов по данному договору страхования.

Соответственно, ФИО3 не лишала страховщика возможности оценить страховые риски и определить вероятность наступления страховых случаев, истец не был лишен возможности адекватной оценки страхового риска.

Достаточных доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, являющихся основанием предъявления иска о недействительности договора, в материалы дела не представлено.

Таким образом, иск ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО3 является не обоснованным и не подлежит удовлетворению.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

отказать в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО3 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Саенко

Мотивированное решение изготовлено 02.08.2024