Дело № 2-1146/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

20 марта 2017 года город Барнаул 

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Юрьевой М.А., 

при секретаре Васильевой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – Банк) обратился в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62614 руб. 85 коп., в том числе: 52545 руб. 33 коп. – просроченная ссуда; 5811 руб. 54 коп. - просроченные проценты, 729 руб. 14 коп. - проценты по просроченной ссуде, 3 029 руб. 04 коп.- неустойка по ссудному договору, 499 руб. 80 коп.- неустойка на просроченную ссуду, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 078 руб. 45 коп. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ***, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 95576 руб. 41 коп. под 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик обязанности по уплате основного долга и процентов исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 62614 руб. 85 коп. Банком в адрес заемщика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое оставлено ответчиком без исполнения. В связи с тем, что ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия кредитного договора, истец обратился с настоящим иском в суд. 

Решением Единственного участника ООО ИКБ «Совкомбанк» от 23.05.2014 (решение №6), ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается, изменениями №1, вносимыми в Устав (л.д. *** оборот ***). 

Решением №8 единственного акционера ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 08.10.2014, наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации - изменено на публичное акционерное общество «Совкомбанк», в связи с чем, надлежащим истцом по настоящему делу является ПАО «Совкомбанк» (л.д. ***). 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. ***), представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. *** оборот). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. ***). 

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания. 

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований. 

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. 

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Согласно ст.30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора. 

Согласно п.п.1, 2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договоров. 

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит». 

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с ч.1 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления: сумма кредита – 95576 руб. 41 коп., срок кредита – 36 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – 28,90% годовых, ежемесячный платеж – 4000 рублей (л.д. ***). 

В соответствии с ч.ч.1,3 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. 

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных заемщиком (л.д. ***), отражены указанные в заявлении условия, установлен срок платежа по кредиту – 21 число каждого месяца. Кроме того, за нарушение срока возврата кредита предусмотрена уплата неустойки в виде пени в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п. 12). С графиком платежей заемщик ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ее подписью (л.д. ***), ежемесячный платеж - 4000 руб. вносится 21 числа каждого месяца, последний платеж предусмотрен не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 4124 руб. 16 коп. 

ФИО1 ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита (л.д. ***) являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий (п. 14). 

В силу п.3.1. Общих условий Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. 

Согласно п.3.2. договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. 

Банк акцептовал оферту заемщика ФИО1 путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ на ее банковский счет денежных средств в сумме 95576 руб. 41 коп., что подтверждается мемориальным ордером (л.д. ***), выпиской по счету (л.д. ***) и не оспорено ответчиком. 

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № *** на условиях, изложенных в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях и Общих условиях договора потребительского кредита. Форма договора соблюдена, договор потребительского кредита заключен в форме обмена документами, офертой явилось заявление ответчика, акцептом – открытие банковского счета ответчику и зачисление денежных средств на него. 

В силу пунктов 4.1.1, 4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязалась возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. 

Порядок возврата кредита и процентов, как указано выше, определен Графиком погашения, подписанным ответчиком. 

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу п.1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с пунктами 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Из материалов дела следует, что 04.11.2016 мировым судьей судебного участка №*** Индустриального района города Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ. 

Определением мирового судьи судебного участка №*** Индустриального района города Барнаула от 06.12.2016 указанный судебный приказ, в связи с поступившими от ответчика возражениями, отменен (л.д. ***). 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора, истцом 20.07.2016 в адрес ответчика направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии (л.д. *** ***). Данное уведомление ответчиком не исполнено. 

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 62614 руб. 85 коп., в том числе: 52545 руб. 33 коп. – просроченная ссуда; 5811 руб. 54 коп. - просроченные проценты, 729 руб. 14 коп. - проценты по просроченной ссуде, 3 029 руб. 04 коп.- неустойка по ссудному договору, 499 руб. 80 коп.- неустойка на просроченную ссуду (л.д. ***). 

Расчет суммы задолженности, в том числе, по уплате процентов за пользование кредитом, представленный истцом, а также расчет суммы неустойки за просрочку уплаты процентов, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, неустойки, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней просрочки. 

Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен. 

При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, у суда имеются все основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентов. 

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно п.21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Так, согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В пунктах 71, 72 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК Российской Федерации, статья 65 АПК Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. 

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

Рассматривая вопрос о наличии правовых оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к спорным правоотношениям в части суммы неустойки, заявленной к взысканию с ответчика, суд приходит к выводу об отсутствии признаков явной несоразмерности заявленной истцом суммы неустойки последствиям нарушенного обязательства, поскольку размер неустойки истцом заявлен в размере: 3029 руб. 04 коп. - неустойка по ссудному договору, 499 руб. 80 коп. - неустойка на просроченную ссуду. 

При этом суд учитывает, что данный размер неустойки исчислен из размера ставки 20% годовых (п.12 Индивидуальных условий, л.д. 13), установлен соглашением сторон, соответствует требованиям законодательства; указанный размер ставки ниже процентной ставки по кредиту, не является завышенным, не свидетельствует о намерении истца обогатиться за счет заемщика. 

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств наличия каких-либо тяжелых обстоятельств, не позволивших надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства. 

Таким образом, учитывая также длительность периода неисполнения обязательств ответчиком по возврату кредита и уплаты процентов, и крайне незначительный размер начисленной истцом неустойки за допущенные ответчиком нарушения условий договора, суд, исходя из принципа необходимости соблюдения интересов каждой из сторон кредитного договора, в условиях отсутствия в настоящем споре дисбаланса между правами кредитора и обязанностями должника, приходит к выводу о правомерности требований истца в части возложения на ответчика обязанности по уплате неустойки в заявленном ко взысканию размере. 

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что требования истца законны, обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 2 078 руб. 45 коп. 

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного обществам «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 62614 руб. 85 коп., в том числе: 52545 руб. 33 коп. – просроченная ссуда; 5811 руб. 54 коп. - просроченные проценты, 729 руб. 14 коп. - проценты по просроченной ссуде, 3 029 руб. 04 коп.- неустойка по ссудному договору, 499 руб. 80 коп.- неустойка на просроченную ссуду, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 078 руб. 45 коп., всего взыскать 64 693 руб. 30 коп. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья М.А. Юрьева 

Решение в окончательной форме принято 24.03.2017 

Верно, судья: М.А. Юрьева

Секретарь с/з О.А. Васильева 

На 24.03.2017 решение не вступило в законную силу.

Секретарь с/з О.А. Васильева 

Оригинал решения находится в материалах гражданского дела №2-1146/2017 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.