Дело № 2-4711/2024

УИД 22RS0068-01-2024-005592-55

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

9 октября 2024 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.

при секретаре Курносовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 90 000 руб. под 0 процентов годовых, сроком на 120 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность, что в силу ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для досрочного взыскания оставшейся части займа, а также задолженности по договору. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых. В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1 542 902,07 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 98 331,67 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил и задолженность не погасил, в связи, с чем просит расторгнуть договор, взыскать с ФИО1 задолженность в размере 98 331,67 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 149,95 руб. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление принято к производству в порядке упрощенного производства.

На основании определения от ДД.ММ.ГГГГ суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, поскольку ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

Представитель банка в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования не оспаривала, указала на затруднительное материальное положение.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Пункт 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Согласно представленным документам, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением – анкетой, в которой просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении, договоре потребительского кредита, в правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, которые в совокупности считаются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачислении на него денежных средств с отражением банком первой операции, предоставлением на подписание индивидуальных условий договора потребительского кредита, активация расчетной карты и получением банком первого реестра операций. 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита карта «Халва» № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику ФИО1 предоставлен лимит кредитования при открытии договора – 90 000 руб. на срок согласно Тарифам банка, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей по кредитному договору, порядок определения этих платежей установлены Тарифами банка. Полная стоимость кредита составляет 0% годовых.

В силу п.3.1 и 3.2 Общих условий потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» банк, на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в наличной/безналичной форме на условиях договора потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. 

В соответствии с Тарифами по финансовому продукту «Карта Халва» размер процентной ставки в течении льготного периода 36 месяцев составляет 0% годовых, после 10% годовых. На остаток собственных средств – 5% годовых при 5 покупках от 10 000 руб. за отчетный период (начисляется на остаток до 300 000 руб., на сумму свыше 300 000 руб. – 4%), 5% от 1 покупки, 0% без покупок. 

Срок действия кредитного договора составляет 10 лет с правом пролонгации и правом досрочного возврата. Минимальный лимит кредитования равен 0,1 руб., максимальный лимит 350 000 руб., лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора.

Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде. Минимальный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. 

Размер неустойки при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный месяц просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, анкета подписаны заемщиком собственноручно. 

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Денежные средства предоставлены заемщику, что подтверждается выпиской по счету по карте рассрочке «Халва».

Таким образом, банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, банком ответчику направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в размере 98 132,90 руб. в течении 30 дней с момента направления претензии, которое заемщиком не исполнено.

В соответствии с расчетом банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 98 331,67 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе просроченная ссудная задолженность 89996,36 руб., комиссии 8015,86 руб., неустойка на просроченную ссуду 319,45 руб.

Расчет задолженности произведен в соответствии с требованиями закона, Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, судом проверен, признан арифметически верным. Ответчиком расчет задолженности не оспаривается, контррасчет не представлен.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть со дня обязательного внесения очередного платежа в соответствии с графиком платежей.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сторонами согласован срок кредита 120 месяцев и сумма ежемесячного минимального платежа 1/24 от суммы полной задолженности по договору. 

Таким образом, несмотря на то, что график платежей по кредитному договору, с указанием конкретным сумм по каждому месяцу, банком не составлен, предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществлять возврат кредита путем периодических (ежемесячных) обязательных минимальных платежей. Такое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Следовательно, с момента, когда банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа.

Согласно выписке по карте, кредит предоставлялся заемщику периодическими перечислениями на кредитную карту, последняя дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ. 

Последняя дата внесения денежных средств ДД.ММ.ГГГГ. 

В исковом заявлении банк указывает, что просрочка возникла с ДД.ММ.ГГГГ

Принимая во внимание, что дата и размер исполнения обязательства был согласован сторонами (1/24 от суммы задолженности), следовательно, о не поступлении денежных средств на счет банк узнал после ДД.ММ.ГГГГ. 

Срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ. 

Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах срока давности. Задолженность предъявлена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

При указанных обстоятельствах, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 331,67 руб. 

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора, досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден, суд приходит к выводу о том, что имеются правовые основания для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 149,95 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

p е ш и л:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 98331 руб.67 коп., а также государственную пошлину в размере 9149 руб. 95 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Пчёлкина 

Мотивированное решение изготовлено 23.10.2024

Копия верна

Судья Н.Ю. Пчёлкина

секретарь Е.В. Курносова