Дело №2-1157/2024

59RS0004-01-2023-002826-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13.02.2024 года г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе: 

председательствующего судьи Парыгиной М.В., 

при ведении протокола помощником судьи Симонян Т.С., 

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных исковых требований с учетом их уточнений указано, что между сторонами заключен договор страхования, выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ № по программе «Структурный продукт с условным купоном». Договор заключен на основании общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ Страховым случаем, при котором застрахованному лицу полагается выплата, установлен разделом 4 полиса, в частности, - «Дожитие Застрахованного». По условиям договора при дожитии застрахованного лиц до срока, установленного договором страхования, застрахованному лицу выплачивается сумма в размере 11 381 долларов США. Платежи осуществляются по курсу доллара США, установленного ЦБ РФ на день оплаты страховой суммы. 

01.12.2022 года истцом в офисе ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" оформлено заявление об окончании срока по договору страхования - дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором и наступление страхового случая с требованием выплаты страховой суммы. Страховые выплаты произведены не были, отказ от выплат не направлен. Истцом повторно оформлено требование от 30.12.2022 года о выплате страховой суммы, которое направлено на адрес страховщика и получено им 10.01.2023 года. 27.04.2023 года в личном кабинете направлено требование о переводе денежных средств на р/с страхователя. После принятия иска к производству судом требования истца 10.11.2023 года удовлетворены ответчиком в части выплаты основной суммы в размере 1 046 216,63 рублей эквивалентной сумме долга по договору страхования - 11 381,00 доллара США исходя из курса доллара США, установленного ЦБ РФ на день оплаты. Таким образом, данная сумма требований должна быть взыскана с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" без обращения к принудительному исполнению ввиду добровольного выплаты суммы ответчиком. Разделом 5 полиса сторонами согласован процент ежегодного дохода в размере 5,75%. Согласно п. 13.5.6. и п. 13.5.7. программы страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату: 14 рабочих дней на рассмотрении заявки и 10 рабочих дней на выплату. Истец подал заявление о страховой выплате 01.12.2022 года, соответственно выплаты должны быть произведены до 11.01.2023 года. Выплата произведена 10.11.2023 года. Просрочка выполнения обязательств составила 304 дня. 

Расчет суммы процентов 545,06 $ =11381*304*5,75%/365

Курс доллара США, установленного ЦБ РФ на день прекращения обязательств, составил - 91,9266 Р/$, что соответствует 50103,75 рублей = 545,04 *91,9266. 

С учетом уточненного искового заявления истец просит взыскать с ответчика:

- страховую сумму в размере 1 046 216,63 рублей эквивалентной сумме долга по договору страхования - 11 381 долларов США исходя из курса доллара - 91,9266 рублей, установленного ЦБ РФ на день оплаты без обращения ее к принудительному исполнению ввиду добровольного выплаты суммы ответчиком;

- проценты в размере 50103,75 рублей, 

- компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей,

- штраф в соответствии с положениями п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в уточненном иске. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв на иск, из которого следует, что ответчик с исковыми требованиями не согласен. Указал, что 05.12.2022 года от ФИО1 поступило заявление о получении страховой выплаты по окончании срока действия договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручению № денежные средства в размере 709 961,58 рублей вернулись страховщику. 10.01.2023 года от страхователя поступило повторное заявление о получении страховой суммы с указанными ранее банковскими реквизитами. 26.01.2023 года страховщик направил в адрес страхователя смс-сообщение о необходимости предоставить новые банковские реквизиты. 27.04.2023 года ФИО1 направлена претензия в адрес страховщика, в которой были указаны корректные банковские реквизиты. 10.11.2023 года страховая выплата в размере 1 046 216,63 рублей (курс на дату утверждения выплаты) осуществлена на банковские реквизиты ФИО1 Считает, что расчет процентов в порядке ст.395 ГК РФ должен быть произведен следующим образом: с 27.04.2023+24 рабочих дня по 09.11.2023 с суммы 709 961,58 рублей (с учетом курса доллара США). Просит уменьшить штраф на основании ст.333 ГК РФ. Также считает, что неустойка может быть взыскана лишь в твёрдой денежной сумме, начисленной ко дню вынесения решения суда, но не на будущее время. Также считает, что истцом не представлено доказательств причинения ему морального вреда.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

Согласно положениям статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п.1, п.2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как разъяснено пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что с 03.09.2018 года ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

07.11.2017 года на основании заявления ФИО1 между ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь/застрахованное лицо) на основании общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № заключен договор страхования, выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по Программе «Структурный продукт с условным купоном» сроком с 08.11.2017 года до 30.11.2022 года (л.д.17, 18-21).

Согласно условиям договора, страховым случаем, в том числе, является дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск - «Дожитие застрахованного», размер страховой суммы составил 11 381 долларов США.

Исходя из условий, содержащихся в программе страхования «Структурный продукт с условным купоном» (приложение № к полису страхования), расчеты по договору страхования осуществляются в рублях по курсу, установленному ЦБ РФ на день утверждения выплаты страховщиком, если страховые суммы были установлены в долларах США. 

Как следует из п.1.1. программы страхования при дожитии застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной по договору страхования и инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете.

Согласно п.13.3.1. программы страхования застрахованное лицо имеет право при наступлении страхового события требовать исполнения страховщиком принятых обязательств по договору страхования, заключенному в его пользу. 

Пунктом 13.5.6. программы страхования установлено, что страховщик обязан принять решение о страховой выплате или об отказе в выплате в течение 14 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая. 

Также исходя из п. 13.5.7. программы страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 10 рабочих дней со дня принятия им решения о страховой выплате путем перечисления на счет в банке, реквизиты которого указаны заявителем в заявлении, либо иным способом - по соглашению сторон.

07.11.2017 года истцом произведен разовый платеж по договору страхования в размере 11 980 долларов США – 699 986,61 рублей (л.д.22), что так же подтверждается реестром-извещением ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

ФИО1 обратился к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением от 05.12.2022 года о получении страховой выплаты по окончании срока действия договора страхования жизни с указанием реквизитов для безналичного перевода. 

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 709 961,58 рублей были возвращены страховщику по причине неверно указанного наименования получателя средств.

В заявлении от 29.12.2022 года, поступившему ответчику 10.01.2023 года, истец вновь обратился к страховщику с требованием о получении страховой суммы с указанными ранее банковскими реквизитами (л.д.23-24).

26.01.2023 года ответчиком в адрес истца направлено смс-сообщение о необходимости предоставить новые банковские реквизиты. 

27.04.2023 года ФИО1 направлена претензия в адрес страховщика с требованием в срок 3 рабочих дня произвести выплаты сумм, к претензии были приложены реквизиты для перечисления. Претензия получена ответчиком 28.04.2023 года (л.д.25-27). 

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» произведена страховая выплата ФИО1 в размере 1 046 216,63 рублей, что также подтверждается расходным кассовым чеком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая заявленный спор, суд исходит из того, что собранными в дело доказательствами установлено наступление по договору страхования страхового случая по риску "Дожитие застрахованного", в связи с чем имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца неоспариваемой и подтверждаемой сторонами страховой суммы в размере 1 046 216,63 рублей, эквивалентной сумме долга по договору страхования – 11 381 долларов США, исходя из курса доллара, установленного ЦБ РФ на день выплаты страхового возмещения, в размере 91,9266 рублей. 

Вместе с тем, ответчиком в период рассмотрения дела произведена оплата страховой суммы в указанном размере, что подтверждается платежными документами.

Учитывая изложенное, решение суда в части требования о взыскании страховой суммы в размере 1 046 216,63 рублей принудительному исполнению не подлежит. 

Согласно п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из п.13.5.6. и 13.5.7. программы страхования решение о признании случая страховым принимается страховщиком в течение 14 рабочих дней, в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения производится выплата страхователю. 

Исходя из п.4.20. Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, утвержденных приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ год, подлежащая оплате в рублях сумма определяется по официальному курсу ЦБ РФ соответствующей валюты или условных денежных единиц на день уплаты страхового взноса или день осуществления выплаты, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или договором. 

Принимая во внимание, что заявление о страховой выплате истцом подано 05.12.2022 года, то выплата должна была быть осуществлена до 17.01.2023 г. а страховая выплата произведена 10.11.2023 года, просрочка исполнения обязательств составила 298 дней (с 17.01.2023 года по 10.11.2023 года). 

На 17.01.2023 г. курс доллара США составил 68,2892 рубля.

Таким образом, расчет процентов должен быть произведен с суммы 777199,38 рублей ( 11381 долларов х 68,2892 рубля.

Расчет процентов за период с 17.01.2023 г. по 10.11.2023 г. будет следующим.

Задолженность, руб.

Период просрочки

Процентная ставка

Дней в году

Проценты, руб.

c

по

дни 

777199,38

17.01.2023

23.07.2023

188

7,5

365

30023,32

777199,38

24.07.2023

14.08.2023

22

8,50

365

3981,82

777199,38

15.08.2023

17.09.2023

34

12

365

8687,60

777199,38

18.09.2023

29.10.2023

42

13

365

11626,05

777199,38

30.10.2023

10.11.2023

12

15

365

3832,76

Итого:

298

9,16

365

58151,55

Учитывая, что суд принимает решение в пределах заявленных требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 50103,75 рублей.

Доводы ответчика о том, что страховая компания не могла произвести своевременное перечисление денежных средств ввиду предоставления истцом некорректных банковских реквизитов не могут быть приняты во внимание, поскольку из представленных документов следует, что ранее на данный лицевой счет, открытый на имя истца в АО «Банк Дом.РФ» уже поступали денежные средства, что подтверждается выпиской от 24.12.2022 г. Кроме того, согласно правилам страхования перечисление денежных средств возможно не только на счет в банке, но и путем их перевода по почте, телеграфу или иным способом по соглашению сторон. (п.13.5.7 правил).

В соответствии с п.1 ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Учитывая вышеизложенное, наличие факта нарушения со стороны ответчика прав истца, суд считает, что требование истца о компенсации морального вреда в связи с нарушением его прав, как потребителя, является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Определяя размер компенсации морального вреда, с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины нарушителя прав истца, степени нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями истца, отсутствие у истца тяжких и необратимых последствий, а также учитывая требования разумности и справедливости, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В остальной части иска о компенсации морального вреда истцу следует отказать.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 553 160,19 рублей (1 046 216,63+50 103,75+10 000=1 106 320,38/2).

В соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Ответчиком заявлено о снижении размера штрафных санкций в порядке ст.333 ГК РФ. 

Предусмотренный статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

На основании изложенного, суд также учитывает, что штраф направлен на восстановление прав потребителя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должен соответствовать последствиям нарушения.

Принимая во внимание положения ст. 333 ГК РФ и разъяснения Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", исходя из соблюдения требований о соразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, учитывая, что сторона ответчика ходатайствовала о применении выше указанных норм права и произвела выплату страхового возмещения в добровольном порядке, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера подлежащего взысканию с ответчика штрафа до 50 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», ИНН № в пользу ФИО1, паспорт № страховую сумму в размере 1046216,63 рублей без обращения ее к принудительному исполнению.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», ИНН № в пользу ФИО1, паспорт № проценты в размере 50103,75 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми.

Судья: подпись

Копия верна: судья

Секретарь: 

Мотивированное решение изготовлено: 20.02.2024 г.