Дело № 2-2030/2021 подлинник

24RS0017-01-2021-002325-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 19 июля 2021 г.

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего – судьи Хвалько О.П.,

при секретаре – Паршиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки до даты фактического исполнения решения суда,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Енисей» (ПАО) в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 11.12.2014 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №9100-701-550 на сумму 400 000 руб., сроком возврата кредита – 10.12.2019 года, с процентной ставкой в пределах срока, установленного договором, в размере 83,95% годовых, с 13.10.2015 года - в размере 22% годовых. Между тем, заемщик свои обязательства по договору не исполняет, платежи в счет погашения кредита и процентов не вносит, в связи с чем, у него образовалась задолженность, которая по состоянию на 18.03.2021 года составила 706 646,73 руб., из которых: 273 895,96 руб. – основной долг, 3 128,09 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом с 14.03.2017 года по 10.12.2019 года, 148 643,35 руб. – задолженность по процентам за просроченный основной долг с 12.04.2017 года по 18.03.2021 года, 135 130,31 руб. – задолженность по пени за неуплату основного долга (кредита) с 12.04.2017 года по 18.03.2021 года, 55 849,02 руб. – задолженность по пени на проценты с 12.04.2017 года по 18.03.2021 года.

13.04.2017 года решением Арбитражного суда Красноярского края АКБ «Енисей» (ПАО) признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

С учетом изложенного, Банк просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 706 646,73 руб., а также: проценты из расчета 22% годовых на сумму основного долга в размере 273 895,96 руб., начиная с 19.03.2021 года по дату фактической уплаты суммы основного долга; неустойку из расчета 20% годовых на сумму основного долга в размере 273 895,96 руб. начиная с 19.03.2021 года по дату фактической уплаты суммы основного долга; неустойку, начисляемую за несвоевременное погашение процентов из расчета 20% годовых на сумму начисленных процентов начиная с 19.03.2021 года по дату фактической уплаты суммы основного долга; возврат государственной пошлины в размере 10 266 руб.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Енисей», надлежаще извещенного о дате, месте и времени его проведения, не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. Дополнительно стороной истца представлен письменный отзыв на ходатайство ФИО1 о применении последствий пропуска срока исковой давности, со ссылкой на принятие Банком мер по оспариванию в Арбитражном суде Красноярского края договора уступки прав требования по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО1, а также действия на территории Российской Федерации мероприятий по предотвращению распространения новой коронавирусной инфекции (COVID-19) в период с 30.03.2020 года по 08.05.2020 года.

В судебное заседание ответчик ФИО1, будучи надлежаще уведомленным о дате, времени и месте его проведения, не явился, обеспечил участие в суде своего представителя ФИО2 (доверенность в деле), который в судебном заседании исковые требования Банка не признал, указал на то, что последним пропущен трехлетний срок исковой давности, поскольку последний платеж ФИО3 совершил 29.03.2017 года. С учетом даты открытия конкурсного производства, полагает, что срок исковой давности закончился 14.04.2020 года, уважительности причин пропуска срока исковой давности Банк не приводит.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможных рассмотреть дело в отсутствие стороны истца.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из положений ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном кредитным договором, со дня, когда кредит должен быть возвращен, в том числе по частям, до дня фактического возврата сумм кредита независимо от уплаты процентов на сумму займа, предусмотренных договором в соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с положениями статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч.2 ст. 199 ГК РФ).

В силу ч.1,2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ч.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как установлено в судебном заседании и следует из письменных материалов дела, 11.12.2014 года между АКБ «Енисей» (ОАО) и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №9100-701-550, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 400 000 руб., на потребительские цели на срок до 10.12.2019 года с процентной ставкой в период о дня, следующего за днем предоставления кредита по день уплаты первого платежа в размере 83,95% годовых, со дня, следующего за днем уплаты первого платежа по день полного погашения кредита в размере 22% годовых. 

В соответствии с п. 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком срока платежа, установленного Графиком, заемщик уплачивает банку пени в размере 20% годовых от неуплаченной в срок суммы.

Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 400 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером №22712103 от 11.12.2014 года.

Решением Арбитражного суда Красноярского края от 20.04.2017 года АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год; полномочия конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Решением Арбитражного суда Красноярского края от 08.10.2020 года №А33-4262/2017 срок конкурсного производства в отношении АКБ «Енисей» (ПАО) продлен, судебное заседание по рассмотрению отчета конкурсного производства назначено на 08.04.2021 года. 

30.01.2017 года между АКБ «Енисей» (ПАО) и ООО «Строймаркет» был заключен договор уступки прав требования №94/2017/ДУ, в рамках которого ООО «Строймаркет» были переданы права требования к должникам банка, в том числе права требования к ФИО1 по кредитному договору №9100-701-550 от 11.12.2014 года.

Определением Арбитражного суда Красноярского края от 20.09.2018 года и Постановлением Третьего Арбитражного апелляционного суда от 11.12.2018 года №А33-4262-63/2017 признан недействительным договор уступки прав требования №94/2017/ДУ, заключенный между АКБ «Енисей» (ПАО) и ООО «Строймаркет», применены последствия недействительности сделки, путем восстановления ПАО АКБ «Енисей» в правах кредитора к заемщикам по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору №9100-701-550 от 11.12.2014 года. 

Из материалов дела также следует, что заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, последний платеж внесен 13.01.2017 года в размере 11 500 руб., в связи с чем, у него образовалась непрерывная просроченная задолженность, что стороной ответчика не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

В связи с нарушением заемщиком принятых на себя обязательств, общая сумма задолженности ответчика по кредиту по состоянию на 18.03.2021 года составляет 706 646,73 руб., из которых: 273 895,96 руб. – основной долг, 3 128,09 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом с 14.03.2017 года по 10.12.2019 года, 148 643,35 руб. – задолженность по процентам за просроченный основной долг с 12.04.2017 года по 18.03.2021 года, 135 130,31 руб. – задолженность по пени за неуплату основного долга (кредита) с 12.04.2017 года по 18.03.2021 года, 55 849,02 руб. – задолженность по пени на проценты с 12.04.2017 года по 18.03.2021 года. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований. Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны ответчика суду не представлено.

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Исходя из положений ст.809 ГК РФ, с учетом, разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, с учетом приведенных разъяснений суд приходит к выводу о необходимости взыскания процентов за пользование кредитом, пени за неуплату основного долга (кредита), пени за несвоевременное погашение процентов по состоянию на дату вынесения решения 19.07.2021, а также на будущее время до момента фактического исполнения обязательства.

Согласно расчету истца, задолженность ФИО1 по кредиту на 18.03.2021 года составляет 706 646,73 руб., из которых: 273 895,96 руб. – основной долг, 3 128,09 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом с 14.03.2017 года по 10.12.2019 года, 148 643,35 руб. – задолженность по процентам за просроченный основной долг с 12.04.2017 года по 18.03.2021 года, 135 130,31 руб. – задолженность по пени за неуплату основного долга (кредита) с 12.04.2017 года по 18.03.2021 года, 55 849,02 руб. – задолженность по пени на проценты с 12.04.2017 года по 18.03.2021 года. 

Указанный расчет суд находит арифметически корректным, соответствующим ставкам, предусмотренным договором, и данным о фактически произведенных ФИО1 платежах. 

Вместе с тем, суд признает доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности частично обоснованными.

Так, согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно позиции, изложенной в пункте 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Если порядок начисления неустойки предусмотрен в виде ежедневного начисления процентов на сумму невозвращенных денежных средств, то начало течения давности определяется по каждому дню просрочки в отдельности, то есть ежедневно. Если действие договора не прекращено, договор не расторгнут, требование о взыскании неустойки в период действия договора подлежит удовлетворению в пределах трехлетнего срока, предшествующего дате предъявления иска о взыскании неустойки.

АКБ «Енисей» в лице конкурсного управляющего по ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд электронно 02.04.2021 года, на момент обращения с исковым заявлением в суд трехлетний срок исковой давности по требованиям за период до 02.04.2018 года истек. Однако срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика задолженности за период с 02.04.2018 года и далее истцом не пропущен.

Доводы стороны истца об отсутствии оснований к применению последствий пропуска срока исковой давности, исходя из оспаривания Банком договора уступки прав требования по кредитным договорам, а также действия на территории Российской Федерации мероприятий по предотвращению распространения новой коронавирусной инфекции (COVID-19), судом отклоняются как необоснованные.

Принимая во внимание приведенные выше разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, необходимо исчислять срок исковой давности применительно к каждому ежемесячному платежу заемщика, предусмотренному графиком гашения кредита, в частности – к каждому ежемесячному платежу в счет гашения суммы основного долга.

В соответствии с Графиком платежей (Приложение №1 к договору), размер суммы основного долга за период с 02.04.2018 года (с учетом даты внесения платежа - 11.04.2018 года) по 10.12.2019 года составляет 192 291,90 руб. (7 674,05 руб. + 7 812,81 руб. + 7847,52 руб. + 8 095,99 руб. + 7 951,51 руб. + 8 478,33 руб. + 8 539,46 руб. + 8 530,07 руб. + 8 924,89 руб. + 8 938,12 руб. + 9 105,12 руб. + 9 456,79 руб. + 9 451,95 руб. + 9 579,45 руб. + 9 894,24 руб. + 10 029,80 руб. + 10 148,51 руб. + 10 394,67 руб. + 10 582,63 руб. + 10 761,42 руб. + 10 094,57 руб.)

Проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком за этот же период с 02.04.2018 года (с учетом даты внесения платежа - 11.04.2018 года) по 10.12.2019 года составят 41 001,11 руб. (3 477,06 руб. + 3 338,30 руб. + 3 303,59 руб. + 3 3 055,12 руб. + 3 199,60 руб. + 2 672,78 руб. + 2 611,65 руб. + 2 621,04 руб. + 2 226,22 руб. + 2 212,99 руб. + 2 045,99 руб. + 1 694,32 руб. + 1 699,16 руб. + 1 571,66 руб. + 1 256,87 руб. + 1 121,31 руб. + 1 002,60 руб. + 756,44 руб. + 568,48 руб. + 389,69 руб. + 176,45 руб.)

Размер процентов за пользование кредитом за последующий расчетный период, заявленный истцом как проценты на просроченный основной долг за период с 11.12.2019 года по 19.07.2021 года, определяется следующим образом: 2 433,94 руб. + 42 304,22 руб. + 42 304,22 руб. + 23 180,40 руб. = 110 222,78 руб. 

192 291,90 руб. (определенная настоящим решением не возвращенная сумма основного долга по состоянию на 10.12.2019 года) * 22% * 21 день (период с 11.12.2018 года по 31.12.2018 включительно) / 365) = 2 433,94 руб.;

192 291,90 руб. (сумма основного долга по состоянию на 10.12.2018 года) * 22% * 365 дней (период с 01.01.2019 по 31.12.2019 включительно) / 365) = 42 304,22 руб.;

192 291,90 руб. (сумма основного долга по состоянию на 10.12.2018 года) * 22% * 366 дней (период с 01.01.2020 по 31.12.2020 включительно) / 366) = 42 304,22 руб.;

192 291,90 руб. (сумма основного долга по состоянию на 10.12.2018 года) * 22% * 200 дней (период с 01.01.2021 по 19.07.2021 включительно) / 365) = 23 180,40 руб.;

Размер неустойки, начисляемой за несвоевременное погашение основного долга на день вынесения решения суда определяется в размере 157 338,19 руб. следующим образом: 57 135,68 руб. (пени на сумму кредита за период с 02.04.2018 по 10.12.2019 согласно приведенному истцом расчету: 1 467,59 руб. + 1 649,22 руб. + 1 725,02 руб. + 2 043,91 руб. + 1 922,52 руб. + 2 128,18 руб. + 2 419,79 руб. + 2 328,48 руб. + 2 640,67 руб. + 2 792,49 руб. + 2 661,95 руб. + 3 107,79 руб. + 3 373,78 руб. + 3 209,71 руб. + 3 483,03 руб. + 3 891,10 руб. + 3 814,73 руб. + 3 985,60 руб. + 4 298,21 руб. 4 191,91 руб.) + 100 202,51 руб. (пени за неуплату основного долга (кредита) с 11.12.2019 года по 19.07.2021 года, определяемые следующим образом: (2 212,67 руб. + 38 458,38 руб. + 38 458,38 руб. + 21 073,08 руб.)

192 291,90 руб. (определенная настоящим решением не возвращенная сумма основного долга по состоянию на 10.12.2019 года) * 20% * 21 день (период с 11.12.2018 года по 31.12.2018 включительно) / 365) = 2 212,67 руб.;

192 291,90 руб. (сумма основного долга по состоянию на 10.12.2018 года) * 20% * 365 дней (период с 01.01.2019 по 31.12.2019 включительно) / 365) = 38 458,38 руб.;

192 291,90 руб. (сумма основного долга по состоянию на 10.12.2018 года) * 20% * 366 дней (период с 01.01.2020 по 31.12.2020 включительно) / 366) = 38 458,38 руб.;

192 291,90 руб. (сумма основного долга по состоянию на 10.12.2018 года) * 22% * 200 дней (период с 01.01.2021 по 19.07.2021 включительно) / 365) = 21 073,08 руб.;

Размер неустойки, начисляемой за несвоевременное погашение процентов на дату вынесения решения суда определяется в размере 47 685,98 руб. следующим образом: 26 320,48 руб. (пени за просрочку уплаты процентов за период с 02.04.2018 года по 10.12.2019 года, согласно приведенному истцом расчету: 914,04 руб. + 1001,21 руб. + 1 023,22 руб. + 1 180,78 руб. + 1 088,50 руб. + 1 169,97 руб. + 1 293,76 руб. + 1 214,12 руб. + 1 335,67 руб. + 1 373,26 руб. + 1 271,75 руб. + 1 436,79 руб. + 1 512,94 руб. + 1 396,07 руб. + 1 464,87 руб. + 1 582,19 руб. + 1 499,79 руб. + 1 512,22 руб. + 1 572,29 руб. + 1 477,04 руб.) + 21 365,50 руб. (пени за просрочку уплаты процентов с 11.12.2019 года по 19.07.2021 года, определяемые следующим образом: (471,79 руб. + 8 200,22 руб. + 8 200,22 руб. + 4 493,27 руб.)

41 001,11 руб. (определенная настоящим решением не возвращенная сумма процентов по состоянию на 10.12.2019 года) * 20% *21 день (период с 11.12.2018 года по 31.12.2018 включительно) / 365 = 471,79 руб.

41 001,11 руб. (определенная настоящим решением не возвращенная сумма процентов по состоянию на 10.12.2019 года) * 20% * 365 дней (период с 01.01.2019 по 31.12.2019 включительно) / 365 = 8 200,22 руб.

41 001,11 руб. (определенная настоящим решением не возвращенная сумма процентов по состоянию на 10.12.2019 года) * 20% * 366 дней (период с 01.01.2020 по 31.12.2020 включительно) / 366) = 8 200,22 руб.;

41 001,11 руб. (определенная настоящим решением не возвращенная сумма процентов по состоянию на 10.12.2019 года) * 20% * 200 дня (период с 01.01.2021 по 19.07.2021 включительно) / 365) = 4 493,27 руб.;

Таким образом, общий размер задолженности за указанный период, исчисленный судом с учетом применения срока исковой давности, по состоянию на 19.07.2021 года составляет 548 542,93 руб., из которых: 192 291,90 руб. – задолженность по основному долгу, 151 223,89 руб. (41 001,11 руб. + 110 222,78 руб.) – задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 02.04.2018 года по 19.07.2021 года, 157 338,19 руб. – задолженность по пени за неуплату основного долга за период с 02.04.2018 года по 19.07.2021 года, 47 685,98 руб. задолженность по пени за несвоевременное гашение процентов за период с 02.04.2018 года по 19.07.2021 года.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п.п. 69 - 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с физического лица правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При таких обстоятельствах, учитывая объем нарушения прав истца, длительность периода такого нарушения, размер неисполненных обязательств, а также компенсационный характер неустойки (пени), которая не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд полагает, что определенная ко взысканию сумма неустойки (пени) за не уплату основного долга в размере 157 338,19 руб., и сумма неустойки (пени) за несвоевременное погашение процентов в размере 47 685,98 руб. явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, их необходимо уменьшить до 26 223 руб. и 7 948 руб. соответственно.

Поскольку, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату в срок суммы кредита он в любом случае должен уплатить кредитору неустойку в размере не ниже ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, размер подлежащих уплате процентов может быть уменьшен судом, но не менее чем до суммы, определенной исходя из указанной выше ставки Банка России.

Определенный выше размер взысканных судом неустойки за неуплату основного долга в размере 26 223 руб., и неустойки (пени) за несвоевременное погашение процентов в размере 7 948 руб. не ниже и не превышает сумму, рассчитанную исходя из суммы задолженности по кредиту и ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Таким образом, суд определяет к взысканию с ответчика в пользу истца следующие суммы: 192 291,90 руб. – задолженность по основному долгу, 151 223,89 руб. (41 001,11 руб. + 110 222,78 руб.) – задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 02.04.2018 года по 19.07.2021 года, 26 223 руб. – задолженность по пени за неуплату основного долга за период с 02.04.2018 года по 19.07.2021 года, 7 948 руб. задолженность по пени за несвоевременное гашение процентов за период с 02.04.2018 года по 19.07.2021 года, а всего взысканию подлежит задолженность в размере - 377 686,79 руб.

Разрешая требования Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, суд отмечает следующее.

Исходя из положений ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у последнего сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 22% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере 192 291,90 руб., начиная с 20.07.2021 года по дату фактической уплаты суммы основного долга также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах, обоснованными являются требования истца о взыскании с ответчика суммы неустойки из расчета 20 % годовых на сумму основного долга в размере 192 291,90 руб. за период с 20.07.2021 года по дату фактической уплаты суммы основного долга, а также суммы неустойки начисляемой за несвоевременное погашение процентов из расчета 20 % годовых на сумму начисленных процентов в размере 151 223,89 руб. за период с 20.07.2021 года по дату погашения начисленных процентов.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной судом части исковых требований, таким образом, в пользу АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию оплаченная истцом сумма государственной пошлины в размере 6 865,43 руб., исчисленной пропорционально удовлетворенной части требований (без учета снижения размера начисленной неустойки, произведенного на основании ст. 333 ГК РФ).

Руководствуясь ст.199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №9100-701-550 от 11.12.2014 года в размере 377 686 рублей 79 копеек, из которых: 192 291 рубль 90 копеек – задолженность по основному долгу, 151 223 рубля 89 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 02.04.2018 года по 19.07.2021 года, 26 223 рубля – задолженность по пени за неуплату основного долга за период с 02.04.2018 года по 19.07.2021 года, 7 948 рублей - задолженность по пени за несвоевременное гашение процентов за период с 02.04.2018 года по 19.07.2021 года; возврат госпошлины 6 865 рублей 43 копейки, а всего взыскать – 384 552 рубля 22 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании заявленных сумм неустоек – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» проценты по кредитному договору №9100-701-550 от 11.12.2014 года по ставке 22% годовых на остаток основного долга в размере 192 291 рубля 90 копеек, начиная с 20.07.2021 года по дату фактической уплаты суммы основного долга с учетом уменьшения остатка.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за неуплату основного долга (кредита) по кредитному договору №9100-701-550 от 11.12.2014 по ставке 20% годовых на сумму остатка основного долга в размере 192 291 рубля 90 копеек, начиная с 20.07.2021 года по дату фактической оплаты суммы основного долга с учетом уменьшения остатка.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за несвоевременное погашение процентов по кредитному договору №9100-701-550 от 11.12.2014 года по ставке 20% годовых на сумму начисленных процентов в размере 151 223 рублей 89 копеек, начиная с 20.07.2021 года по дату погашения начисленных процентов с учетом уменьшения остатка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления его в окончательной форме путем подачи жалобы в Красноярский краевой суд через канцелярию Железнодорожного районного суда г.Красноярска.

Мотивированное решение изготовлено 23 июля 2021 года. 

Судья О.П. Хвалько