Дело №

УИД 74RS0010-01-2024-001844-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2025 года с. Кизильское

Агаповский районный суд Челябинской области постоянное судебное присутствие в с. Кизильское Кизильского района Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Землянской Ю.В.,

при секретаре Лыковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ответчиком ФИО1, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете ответчика был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязался в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями заключаемого договора являются размещенные на сайте 

<

данные изъяты> Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление–анкета клиента. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету. Банком ежемесячно направлялись ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредитному договору в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 06 января 2024 года Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 04 августа 2023 года по 06 января 2024 года, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок, задолженность составляет 978123,67 руб., из которых основной долг – 846230,95 руб., проценты – 88786,87 руб., штраф – 43105,85 руб. Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору №, за период с 04 августа 2023 года по 06 января 2024 года в размере 978123,67 руб., из которых основной долг – 846230,95 руб., проценты – 88786,87 руб., штраф – 43105,85 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24562 руб. 

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены акционерное общество «Т-Страхование», публичное акционерное общество Сбербанк. 

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, ранее принимал участие в судебном заседании, заявленные требования признал частично, указал, что в настоящее время он частично погасил задолженность по кредитному договору, факт заключения кредитного договора с истцом, наличие задолженности по кредитному договору не оспаривал.

Представители третьих лиц АО «Т-Страхование», ПАО Сбербанк. в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили, возражений относительно заявленных требований не представили.

В соответствии с действующим законодательством, участвующие в деле лица по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им процессуальными правами, в том числе правом на участие в судебном заседании. Поскольку обязанность по извещению сторон исполненной, и при достаточности доказательств, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Заслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа. 

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что 08 марта 2023 года ответчик ФИО1 обратился в АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») с заявлением-анкетой, в которой просил заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка tinkoff.ru и Тарифах, путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в Заявке, при этом открытие Банком Картсчета (счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету (счету) или зачислением Банком суммы кредита на Карсчет (счет) является акцептом Банка, а также обратился в Банк с заявкой заключить с ним кредитный договор, предоставив документ удостоверяющий личность. 

В рамках Универсального договора Банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком зачисления суммы кредита на счет, свидетельствующего о принятии Банком оферты для заключения кредитного договора (п.п. 2.1, 2.4 Общих условий).

Для осуществления расчетов по Карсчету Банк может предоставить клиенту расчетную карту. К Карсчету клиента может быть выпущена одна или несколько дополнительных расчетных карт (п.3.1 Общих условий открытия, ведения, и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт).

В силу п.п.3.1, 3.2 Общих условий кредитования, Банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара и/или автомобиля, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Кредит предоставляется клиенту путем зачисления на счет. 

На сумму каждого предоставленного кредита Банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом (п. 3.3 Общих условий кредитования). 

В соответствии с п.п.3.8,3.9 Общих условий кредитования, для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете наличии суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа. В случае наличия не оплаченных в срок регулярных платежей клиент обязан незамедлительно обеспечить на счете сумму денежных средств не менее суммы не оплаченных ранее регулярных платежей, начисленных процентов и штрафов, помимо суммы очередного регулярного платежа.

Клиент обязуется полностью погасить задолженность не позднее 30 календарных дней с даты наступления оснований для досрочного истребования задолженности (п. 4.2.12 Общих условий кредитования). 

Банк вправе потребовать полного досрочного возврата задолженности в случаях, установленных Общими условиями и действующим законодательством. Досрочное истребование Банком задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении клиентом условий кредитного договора (п.4.3.5, 5.4 Общих условий кредитования).

Делая Банку оферту, заемщик соглашается с условиями комплексного банковского обслуживания.

На основании вышеуказанных заявления-анкеты и заявки, в тот же день, 08 марта 2023 года АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») были сформированы индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которыми Банк предоставляет ответчику кредит в размере 842000 руб., сроком на 60 месяцев, под 24,8 % годовых, ответчик обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок.

Согласно п.6 индивидуальных условий кредитного договора, погашение кредита осуществляется равными ежемесячными регулярными платежами в размере 29340 руб.(кроме последнего равного 15832 руб.), 03 числа каждого месяца, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком регулярных платежей. 

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Тарифами Банка по продукту «Автокредит» Тарифный план КНА 7.0 установлено, что штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1 % от просроченной задолженности. Который начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. 

Также при заключение кредитного договора ответчик ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в Открытом акционерном обществе «Тинькофф Онлайн Страхование» по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», путем присоединения к коллективному договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС». В рамках указанной Программы страхования страховая защита распространяется на события: Смерть застрахованного лица, наступившая в результанте несчастного случая, болезни, установление инвалидности 1 и 2 группы, в результате несчастного случая, при этом лица, являющиеся на момент включения в Программу страхования инвалидами 1,2,3 группы принимаются на страхование только по рискам «Смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая». Страховая сумма устанавливается в размере 100 % от суммы задолженности по кредиту, указанной в Счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Плата за включение в Программу страховой защиты составляет 0,5 % от суммы выданного кредита в размере от 300000 руб.

Приняв оферту ответчика ФИО1 о заключении кредитного договора на вышеуказанных условиях, истец открыл на имя ответчика ФИО1 текущий счет, выпустил расчетную карту, зачислил ДД.ММ.ГГГГ на счет сумму в размере 842000 руб., ответчик ФИО1 в свою очередь воспользовался заемными денежными средствами. 

Таким образом, банк свои обязательства по договору исполнил, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, которому присвоен номер №, в рамках кредитного договора был открыт договор счета, которому присвоен №, а также был открыт счет обслуживания кредита №.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой ФИО1, содержащей предложение заключить с ним универсальный договор (л.д. 37), заявкой о заключении кредитного договора (л.д.38), Общими условиями Универсального договора (л.д.11-17), Общими условиями открытия, ведения, и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (л.д.18-21), Общими условиями кредитования (л.д.26-27), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.33-34), графиком регулярных платежей (л.д.35-36), тарифами Банка по продукту «Автокредит» Тарифный план КНА 7.0 (л.д.36), заявлением на присоединение к договору коллективного страхования (л.д.47-48), графиком регулярных платежей согласованным с заемщиком (л.д.44-45), выпиской по лицевому счету (л.д.74-77), и не оспаривались ответчиком ФИО1, который в судебном заседании указал, что заключил кредитный договор с АО «ТБанк», кредитные денежные средства он снял со счета с помощью предоставленной ему расчетной карты, при этом кредит был предоставлен ему на личные потребительские цели, автомобиль на кредитные средства он не приобретал. 

Ответчик ФИО1 свои обязанности по возврату кредита, уплате начисленных процентов, плат и штрафов в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок надлежащим образом не исполнял, допускал просрочку уплаты ежемесячных регулярных платежей, в связи с чем по кредитному договору образовалась задолженность (л.д.7-8,74-77). 

В связи с неоплатой регулярных платежей, 06 января 2024 года истцом был сформирован заключительный счет, содержащий требование о досрочном возврате займа и процентов, штрафа по нему, указанное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.31).

02 октября 2024 года истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору (л.д.62).

Согласно представленному истцом расчету (л.д.7-8), справке о размере задолженности (л.д.49) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 28 сентября 2024 года составляет 978123,67 руб., в том числе основной долг – 846230,95 руб., проценты – 88786,87 руб., штраф – 43105,85 руб.

Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимаются судом.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из характера сложившихся между сторонами правоотношений и факта заключения кредитного договора, бремя доказывания того факта, что обязательства по возврату суммы кредита исполнены лежит на ответчике. 

Поскольку существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора установлено и нашло свое подтверждение в судебном заседании, истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, причитающимися на момент его возврата.

Ответчик, не оспаривая расчет задолженности по кредитному договору, сформированный истцом на 28 сентября 2024 года, в судебном заседании указал, что после сентября 2024 года он осуществлял частичное гашение задолженности по кредитному договору, денежные средства в счет погашения задолженности перечислял со счета, открытого на его имя в ПАО Банк на счет указанный истцом, в подтверждение своих доводов ответчик представил справки по операциям содержащие сведения о проведенных операциях ПАО Сбербанк 30 октября 2024 года, 21 ноября 2024 года, 02 декабря 2024 года, 16 декабря 2024 года, 29 декабря 2024 года (л.д.107, 108,109, 110, 111,112), справки представленные ему банком АО «ТБанк», содержащие сведения об остатке задолженности на 04 октября 2024 года и 04 декабря 2024 года (л.д.113,114) и справку о движении денежных средств по договору №5098273157 (кредитный договор 

<

***> от 10 марта 2023 года) за период с 27 февраля 2024 года по 27 февраля 2025 года, содержащая сведения о поступлений денежных средств на счет и погашении задолженности по спорному кредитному договору (л.д.127-128), согласно которой в погашении спорной задолженности по кредитному договору ответчиком, на счет открытый в АО «ТБанк» были внесены следующие денежные средства: 18 октября 2024 года в размере 10000 руб., 30 октября 2024 года – 100000 руб., 29 декабря 2024 года – 26000 руб., 15 февраля 2025 года – 26000 руб., 25 февраля 2025 года – 500 руб.

Из представленной истцом актуальной выписки по расчетному счету, по состоянию на 01 марта 2025 следует, что вышеуказанные ответчиком платежи были зачислены истцом в погашение спорной задолженности по кредитному договору, последний платеж по состоянию на 01 марта 2025 года был произведен ответчиком 28 февраля 2025 года в общем размере 32944 руб., который также был зачислен истцом в погашение просроченной задолженности (л.д.137-138). Согласно письменных пояснений истца актуальная задолженность по спорному кредитному договору по состоянию на 01 марта 2025 года составляет 861828,28 руб., из которых основной долг – 801882,43 руб., штрафы – 59945,85 руб.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Ответчиком не представлено доказательств нарушение истцом очередности списания денежных средств. В ходе судебного разбирательства ответчик указал, что сумму задолженности он не оспаривает.

Поскольку факт неисполнения обязательств по кредитному договору подтверждается собранными по делу доказательствами, что ответчиком не оспаривается, учитывая, что доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности в полном объеме ответчиком не представлено, все платежи, внесенные ответчиком учтены истцом, порядок распределения поступивших платежей в счет погашения просроченной задолженности ответчиком не оспорен, договорные проценты и штрафные санкции, комиссии рассчитывались банком с применением процентных ставок и твердых сумм, установленных соглашением сторон, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 03 ноября 2024 года определена Банком в размере 879449,67 руб. (л.д.114), что ответчиком также не оспаривалось, нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных статьей 319 ГК РФ, не установлено, в связи с чем у суда отсутствуют основания не доверять представленным истцом сведений, что основной долг по кредитному договору по состоянию на 01 марта 2025 года составляет 801882,43 руб.

Таким образом, внесенные ответчиком, после подачи иска в суд, платежи истцом были зачтены в погашение процентов и части основного долга, соответственно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию основной долг в размере 801882,43 руб., оснований для взыскания основного долга в ином размере и процентов у суда не имеется.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из размера задолженности по основному долгу и по процентам и определенной истцом ко взысканию неустойки (штрафа), с учетом длительности периода нарушения условий кредитного договора, а также согласованности размера неустойки (штрафа), оснований считать заявленный истцом размер штрафа несоразмерной сумме задолженности ответчика не имеется, в связи с чем заявленный истцом штраф в размере 43105,85 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, требований о взыскании с ответчика штрафа в ином размере истцом не заявлялось.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Из разъяснений отраженных в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика. 

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 24562 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5). Принимая во внимание дату обращения истца в суд с настоящими требованиями (02 октября 2024 года) и дату начала погашения спорной задолженности ответчиком (18 октября 2024 года), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в полном размере в сумме 24562 руб. от суммы первоначально заявленных требований.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии 

<

данные изъяты>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 01 марта 2025 года в размере 844988 (восемьсот сорок четыре тысячи девятьсот восемьдесят восемь) рублей 28 копеек, в том числе основной долг – 801882 (восемьсот одна тысяча восемьсот восемьдесят два) рубля 43 копейки, штраф – 43105 (сорок три тысячи сто пять) рублей 85 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24562 (двадцать четыре тысячи пятьсот шестьдесят два) рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору акционерному обществу «ТБанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд Челябинской области.

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено 17 апреля 2025 года