Дело № 2-3082/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2018 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Смирновой С.А., 

при секретаре Трикоз М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению общественной организации по защите прав потребителей «Город Рубцовск» действующей в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

Истец общественная организация по защите прав потребителей «Город Рубцовск» (далее ООЗПП «Город Рубцовск») обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») о защите прав потребителя. С учетом уточнения исковых требований просила взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца уплаченную истцом сумму 27 675,44 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за неисполнение требований потребителя о возврате уплаченной за услугу суммы в размере 27 675,44 руб.; взыскать с ответчика штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». В обоснование уточненных требований указала, что 14.10.2015 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № ***, состоящий из Индивидуальных условий выдачи потребительского кредита, графика погашения кредита, условий кредитования, сроком возврата кредита, с условием уплаты процентов за пользование кредитом *** % годовых и суммой кредита *** руб. В рамках заключенного договора, заемщиком ФИО1 было подписано Заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ПАО «Сбербанк России» выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования Заемщиков по кредитам в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по рискам потери жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Оплата за дополнительную услугу составила 27 675,44 руб., была произведена за счет полученных кредитных денежных средств. Указанная сумма была списана единовременно, и не является авансом. Услуга по подключению к «Программе по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» возникла при заключении договора потребительского кредита. Возникшие между истцом и ответчиком правоотношения регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей». В силу указанного закона потребитель вправе в любое время отказаться от услуги. Услуга, предоставленная ответчиком, не является самостоятельной услугой. У застрахованного лица не появляется имущественных обязанностей ни перед страховой компанией, ни перед страхователем, клиент банка выражает только свое согласие стать застрахованным, как это сделал, ФИО1 Договор страхования заключен между банком и страховой компанией. Истец не является стороной по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Сумма 27675,44 руб., как плата за включение заемщика ФИО1 в число участников Программы по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика противоречит нормам действующего законодательства. Плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты не относится к банковской деятельности. Нормами действующего законодательства не предусмотрена возможность взимания комиссии за подключение к программе страхования. В силу прав, предусмотренных ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец отказывается от услуг ПАО «Сбербанк России», а именно: банк разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованием Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии, и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая. Банку необходимо предоставить доказательства фактически понесенных им расходов (затрат), связанных с исполнением обязательств по оказанию услуги по подключению к Программе страхования. При подтверждении указанных расходов истец готов их возместить банку. В порядке досудебного урегулирования спора истцом в адрес банка было направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 27 675,44 руб. Ответчиком ценное письмо не получено по независящим от истца причинам. Законом установлен десятидневный срок для возврата уплаченной за работу (услугу) денежной суммы со дня предъявления требования. Указанный срок был нарушен ответчиком, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию пеня в размере 3% от цены выполненной работы ежедневно. За период просрочки с 11.03.2018 по 08.08.2018 сумма пени составила 83 699 руб., истец полагает возможным ее снизить до суммы неисполненного обязательства 27 675,44 руб. Ссылаясь на указанное, положения Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит удовлетворить заявленные требования. 

В ходе рассмотрения дела судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, на предмет спора привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Истец ФИО1 в судебном заседании отсутствовал, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом в установленном законом порядке, по адресу указанному в исковом заявлении (г.Рубцовск, ул...., д.***, кв. ***). Судебный конверт с извещением, вернулся в суд с отметками ФГУП «Почта России» о выходе к адресату и сведениями об истечении срока хранения конверта. В соответствии со ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая разъяснения п.п. 63, 67 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд считает, ФИО1 извещенным надлежащим образом. 

Представитель ООЗПП «Город Рубцовск» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании настаивала на рассмотрении дела по существу, уточненные исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменном отзыве, представленном суду. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в установленном законом порядке.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, третьего лица, в том числе истца ФИО1, к надлежащему извещению которого судом были приняты все возможные меры. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, рассматривая иск в пределах заявленных уточненных исковых требованиях, суд считает заявленные ООЗПП «Город Рубцовск» в интересах ФИО1 требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствие со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 14.10.2015 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме *** руб. на срок *** месяцев под *** % годовых за пользование кредитом, который зачислен на текущий счет заемщика № ***, открытый в банке кредитора, что не отрицалось сторонами. Кредит предоставлен на цели личного потребления (п.11 индивидуальных условий договора).

Кроме того, 14.10.2015 ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика из которого следует, что он выражает согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просит Банк заключить в отношении него договор страхования в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Условия участия). 

Исходя из заявления, ФИО1 при его подписании был уведомлен, что участие в программе является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении кредита, и что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: Страховая сумма х тариф за подключение к Программе страхования х (количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования – 2,99 % годовых. Истец обязался оплатить Банку за подключение к программе страхования 27675,44 руб. за весь срок страхования. Также ФИО1 было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. 

Таким образом, каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что кредит не был бы выдан заемщику при его отказе от подключения к программе страхования, или о том, что в этом случае по кредиту устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, договор не содержит. Факт невозможности отказа от подключения к программе страхования истец не доказал.

Также не представлены доказательства тому, что к моменту заключения кредитного договора ФИО1 совершил действия, свидетельствующие об его намерении быть застрахованным в иной страховой организации, однако банк отказал истицу в выдаче кредита на условиях страхования в иной организации.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика подтверждают, что истец ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

В индивидуальных условиях по кредиту в качестве дополнительного и обязательного условия выдачи кредита страхование заемщика не предусмотрено. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не могло послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

24.02.2018 ФИО1 направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление об отказе от Договора страхования, просил возвратить ему уплаченные 27 675,44 руб. за услугу банка по подключению к Программе страхования за весь срок страхования. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования производится Банком в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом, осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. 

Заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии было адресовано ФИО1 не в адрес ПАО «Сбербанк России», а в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при этом оно направлено 24.02.2018 в адрес ПАО «Сбербанк России», что подтверждается квитанцией об оплате почтовых услуг, описью вложения в ценное письмо.

Между тем, истец не воспользовался своим правом отказа от присоединения к Программе страхования в течение установленного срока со дня заключения договора страхования и, по мнению суда, не вправе в настоящее время требовать возврата уплаченной страховой премии. Кроме того, каких либо досудебных требований к ПАО «Сбербанк России» истцом не заявлено, доказательств обратному суду не представлено.

Действительно, в силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Однако право заказчика в любой момент отказаться от исполнения договора об оказании услуги обусловлено его же обязанностью оплатить исполнителю фактически понесенные расходы. Доказательств того, что услуги по подключению истца к программе страхования банком не оказывались, в материалах дела не имеется. Отсутствуют и доказательства, опровергающие факт несения банком расходов при оказании услуги по подключению истца к программе страхования.

Обстоятельств, прекращения договора страхования, при которых сумма страховой премии подлежала бы возврату истцу (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации) по настоящему делу не установлено.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С учетом представленных сторонами доказательств, навязывания услуги страхования при выдаче кредита со стороны банка не имело места, поскольку среди условий указанного выше кредитного договора не содержится требования к заемщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье, и это не являлось обязательным условием кредитного договора.

В заявлении на включение в число участников Программы страхования указано, что истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора.

Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями по страхованию и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось, и условия договора истцом не оспаривались.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, включения истца в реестр застрахованных лиц. Следовательно, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Финансовая услуга со стороны Банка оказана в полном объеме.

Положения статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предполагают, что банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой. Перечень разрешенной для банка деятельности является открытым. Это означает, что банк вправе заниматься любой деятельностью (кроме трёх указанных видов), в том числе той, которая даже не предусмотрена законодательством. Деятельность по подключению заёмщиков к программам страхования не относится к запрещённым банкам видам деятельности.

Следовательно, ПАО «Сбербанк России» правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования, что не запрещено законом.

Подключение заемщика к Программе страхования было осуществлено по поручению и на основании заявления заемщика, плата за оказание этой услуги производилась самими заемщиком, а не страховщиком.

Соответственно действия банка по присоединению заемщика к договору страхования не являются агентской услугой и не относятся к деятельности страхового агента.

Данный вывод согласуется с положением абз. 2 п. 1 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и разъяснениями, данными в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, согласно которым при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При таких обстоятельствах материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил предоставление кредита необходимостью обязательного заключения истцом договора страхования, в том числе, с конкретной страховой компанией. Факт навязывания услуги страхования, ущемления прав потребителя также не установлен.

В такой ситуации требования истца о возврате страховой премии и платы за подключение к программе страхования, основаны на неверном толковании норм материального права и условий кредитного договора и договора страхования.

Поскольку факт нарушения прав заемщика не нашел своего подтверждения при рассмотрение дела, правовых оснований для взыскания неустойки, и штрафа в соответствии со ст. 15 и п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общественной организации по защите прав потребителей «Город Рубцовск» действующей в интересах ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А.Смирнова