Дело №2-610/2020

22RS0067-01-2020-000179-84

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2020 года г.Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Штайнепрайс Г.Н.,

при секретаре Белокосовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» о признании пункта п. 15 соглашения №№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. Просит исключить его из числа лиц, застрахованных по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РХБ-Страхование», взыскать с ответчиков в солидарном порядке в его пользу плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Договора страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в размере 33600 руб. 00 коп., а также просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков сумму штрафа в соответствии со т. 13 Закона «О защите прав потребителей». 

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и АО «Российский сельскохозяйственный банк» (кредитор) заключено соглашение №№, в соответствии с которым, заемщику предоставлен кредит в сумме 360000 руб. 00 коп., сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.15 соглашения, «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг»: согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 26730 руб. 00 коп.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на присоединение к Программе страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п. 2 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиком/созаемщиком кредита от несчастных случаев и болезней, истец подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и «РСХБ-Страхование».

Пунктом 3 указанного заявления определено, что сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на потребителя условий договора страхования, последний обязан уплатить вознаграждение банку, кроме того потребителем осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую потребитель обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 33660 руб. 00 коп. 

Пунктом 5 заявления предусмотрено, что действие договора страхования в отношении потребителя может быть досрочно прекращено по желанию потребителя. В соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в Алтайский РФ АО «Российский сельскохозяйственный банк» перечислена плата за присоединение к программе коллективного страхования в размере 33660 руб. 00 коп. 

Таким образом, условия кредитного договора и заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

Предоставления банком истцу других услуг (кроме оплаты страховой премии) в рамках программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев, за которую при заключении договора было оплачено 33660 руб. 00 коп., не представлено.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У, которое в силу ст. 7 Федерального закона от 17.05.2017 №96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц. 

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия, начавшегося договора добровольного страхования.

В кредитном соглашении №№ от ДД.ММ.ГГГГ в пункте 15 указано индивидуальное условие - услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора: страхование на условиях программ коллективного страхования заемщиков. При этом сумма 26730 руб. 00 коп., указана как плата за сбор, обработку и техническую передачу информации. В силу нора закона, истец вправе в любое время отказаться от договора возмездного оказания услуг при условии оплаты реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые, в соответствии с частью 2 ст. 56 ГПК РФ, возложена на банк. Возложение обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя. 

Кроме того, в кредитном соглашении №№, банк прямо признал необходимым условием для получения кредита страхование заемщика по программе коллективного страхования. Таким образом, Банком нарушены положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающей обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. 

Истец ФИО1, и его представитель ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении исковых требованиях настаивали по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В материалы дела представителем ответчика представлен письменный отзыв, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных требований. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В материалы дела представителем ответчика 

представлен письменный отзыв, в котором считает, что требования истца являются незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. 

Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Они также свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

Как предусмотрено п. п. 1, 2 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данная норма не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика.

Из положений ст. 16 Закона РФ от07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаютсянедействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (п. 3).

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Посоглашениюсторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено соглашение №№ (далее – соглашение), в соответствии с индивидуальными условиями которого, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 360000, 00 руб., сроком возврата не позднее30 ДД.ММ.ГГГГ 

Стороны пришли ксоглашению, что процентная ставка составляет13, 5 % годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течении срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления Заемщиков документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 

<

данные изъяты> годовых. Периодичность платежей – ежемесячно, дифференцированными платежами, по 25-м числам. 

В п.15индивидуальных условий кредитования заемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий программы страхования26730, 00 руб.

Подписавсоглашение, ФИО1, согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п. 14 раздела 1 Индивидуальных условийсоглашения), которые им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (п. 2.3 раздела 2соглашения).

Пунктом 3.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения предусмотрено, что выдача кредита производится при обязательном выполнении заемщиком нескольких условий. В частности, согласно п. 3.2.2 Правил, поскольку заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, заемщик обязуется предоставить кредитору договор (страховой полис) личного страхования, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также, документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии/страхового взноса (в случае, если страхователем выступает третье лицо, также предоставляется документ, подтверждающий, что договор страхования заключен с письменного согласия заемщика). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования№1). Подписывая заявление, заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (п. 2 Заявления). В соответствии с п. 3 заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования, заемщик обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в размере 33660, 00 руб., за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется. Согласно п.4 заявления ФИО1, подтвердил наличие права на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначил выгодоприобретателем по договору страхования АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования№ 1. Заемщик поставлен в известность о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно Условиям договора страхования возврат ему страховой выплаты или ее участи при досрочном расторжении договора страхования не производится (п.5 заявления). Согласно п.7 заявления истец уведомлен, что присоединение к программе страхования №1 не является условием для получения кредита, присоединение к программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования – дополнительной услугой банка, он вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. С программой страхования заемщик ознакомлен, возражений по ее условиям не имеет и обязуется ее выполнять, программу страхования № 1 получил (п. 9 заявления).

Из п. 1.5.1 Договора коллективного страхования№№ от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор коллективного страхования), заключенного между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Россельхозбанк» (страхователь), следует, что страхование распространяется на застрахованных лиц - заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединении к программе страхования, распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия.

Банк принятые на себя обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнил, ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 денежные средства в размере360000, 00 руб. В этот же день на основании заявления ФИО1 на разовое перечисление денежных средств, банком со счета истца были списаны денежные средствав размере 33660, 00 руб. в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования, после чего ДД.ММ.ГГГГ заемщик включен в Бордеро по программам коллективного страхования и внесен в реестр застрахованных лиц. 

Страховая премия по договору добровольного коллективного страхования в размере6930, 00 руб. была перечислена банком на счет страховой компании ЗАО СК «РСХБ Страхование», что не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк» с претензией о возврате списанных с его счета денежных средств за сбор, обработку и техническую передачу информации в размере33660 руб. 00 коп. Претензия получена банком11ДД.ММ.ГГГГ 

В ответ на данную претензию АО «Россельхозбанк» в адрес истца направило письмо №№ от17.ДД.ММ.ГГГГ в котором указало, что основания для удовлетворения заявления отсутствуют. 

На день рассмотрения дела в суде, кредит заемщиком в полном объеме не погашен.

В силу положений ст. 5 Федерального закона от21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в условия, перечисленные в п. 9 данной статьи, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии с п. 4 ст. 6 указанного Федерального закона в расчет полной стоимости потребительского кредита включаются, в том числе следующие платежи заемщика: платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В п. 2 ст.7 Федерального закона от21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Таким образом, с учетом приведенных положений закона, банк, вопреки доводам истца, вправе посоглашениюс заемщиком включать в кредитный договор условия, предусматривающие страхование заемщика и взимать плату за подключение к программе добровольного страхования, что не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги. При этом, в данном случае, заключая договор страхования и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной, а потому ее оказание заемщику не должно оплачиваться банком за свой счет, как на то указывает истец. Собственноручные подписи всоглашениии в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказанные услуги по заключению договора страхования, получив кредит под меньший процент. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и имел возможность отказаться как от услуги страхования, так и от заключения договора на условиях, предусмотренных им.

Из анализа вышеназванных норм права применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям следует, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья не противоречит действующему законодательству и является условием, основанным на достигнутом сторонами договорасоглашении.

ФИО1 был ознакомлен с условиямисоглашения, подтвердив это своей подписью в нем, был с ними согласен. Каких-либо доказательств того, что отказ от подключения к программе страхования, от уплаты страховой премии мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ст. 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в том числе навязывание типичных условий заключения кредитного договора и у заемщика не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, в материалах дела не имеется и истцом вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Напротив, из подписанных истцом документов следует, что ФИО1 подтверждает добровольность и согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, уплатить страховую плату, уведомление его о том, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита и он имеет возможность выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. Из п. 3.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения также следует возможность осуществлять страхование жизни и здоровья у третьего лица с предоставлением банку документа, подтверждающего заключение договора страхования с письменного согласия заемщика.

Предоставленным ему правом на подачу в установленный Указанием Центрального банка РФ от20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» срок (14 дней) заявления о выходе из программы страхования и возвращении уплаченной страховой платы за включение в программу страхования, истец не воспользовался, претензию о возврате страховой платы направил в банк спустя 1 год 9 месяцев после заключения соглашения. 

Включение страховой платы, состоящей из платы за сбор, обработку и техническую передачу информации, и страховой премии, в стоимость кредита, на что ссылается истец, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства, с учетом положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора, а также п. 4 ст. 6 Федерального закона от21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который прямо указывает на необходимость включения данных платежей заемщика в расчет полной стоимости потребительского кредита.

Довод истца, что условия кредитного договора и заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования являются несостоятельными, противоречат содержанию кредитного договора, в п.15которого приведены сведения о размере платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, а также содержанию заявления на присоединение к программе страхования, в п. 3 которого отражена величина страховой платы. Факт ознакомления с данными документами и получения их экземпляров истец подтвердил. В случае наличия дополнительных вопросов в указанной части ФИО1 

не лишен был возможности обратиться в банк за получением более детальных разъяснений.

Ссылки истца на то, что в п.15соглашенияБанк прямо признал необходимым условием для получения кредита страхование заемщика по программе коллективного страхования, что в данном случае заемщик не имел возможности выбор, как условий кредитования, так и страховой организации, поскольку условие о страховании фактически включено в формы кредитного договора и заявления на присоединение, подлежат отклонению. Название п.15соглашения, заключенного между банком и истцом (левый столбец раздела 1 индивидуальных условий кредитования), лишь полностью воспроизводит формулировку услуги, подлежащей включению в индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенной в подп.15п. 9 ст. 5 Федерального закона от21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», конкретное же содержание данной услуги приведено в правом столбце раздела 1 индивидуальных условий кредитования и явствует о наличии согласия заемщика на страхование. П. 3.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, предусматривающий как одно из условий выдачи кредита предоставление документов, подтверждающих добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков и уплату страховой премии, применяется, как следует из его содержания, только в случае согласия заемщика осуществлять страхование жизни и здоровья. В данном случае, как установлено при рассмотрении дела и не отрицалось истцом, такое согласие от ФИО1 было получено, в связи с чем, выполнение условий, направленных на реализацию согласованной с заемщиком услуги по подключению к программе страхования, и стало являться обязательным для заемщика, как следствие договоренности сторон. 

С учетом изложенного, правовых оснований для признания п.15 кредитного соглашения, исключения его из числа лиц, застрахованных по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РХБ-Страхование», и взыскания убытков в виде платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Договора страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в размере 33600 руб. 00 коп., не имеется.

Поскольку в судебном заседании не установлен факт нарушения прав потребителя, во взыскании суммы штрафа также надлежит отказать.

С доводами письменного отзыва ответчика АО СК «РХБ-Страхование» о пропуске истцом срока исковой давности суд не может согласиться, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Согласно разъяснения, изложенного в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от07.02.1992№2300-I «О защите прав потребителей» являются ничтожными.

В данном случае срок исковой давности по заявленным требованиям составляет 3 года (а не 1 год, как считает ответчик) и его исчисление следует производить со дня, когда с ФИО1 была удержана банком страховая плата за подключение к программе добровольного страхования, то есть ДД.ММ.ГГГГ соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ. Установленный 3-годичный срок исковой давности истцом не был пропущен.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий Г.Н.Штайнепрайс