Гражданское дело № 2-1433/2017

Мотивированное 

решение

 составлено 29 декабря 2017 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2017 года город Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе судьи Юровой А.А., при секретаре Жернаковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк») к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец - Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что *Дата* между ПАО «СКБ-банк» (далее - банк) и ФИО1 (далее - заемщик) заключен кредитный договор *Номер* (далее - кредитный договор), согласно которому банком ответчику был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей на срок по *Дата* с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 

<

%>.

Во исполнение условий договора *Дата* банком заемщику предоставлены денежные средства в сумме 200 000,00 рублей. 

Заемщик условия кредитного договора исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита.

Банк направил в адрес заемщика претензию, предъявил требование о досрочном возврате суммы долга. Указанное требование осталось без удовлетворения.

По состоянию на *Дата* сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет сумму 150 103 рубля 32 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 116 118,39 руб., задолженность по процентам – 24224,62 руб., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами – 9 760,31 руб.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «СКБ-банк» задолженность по кредитному договору от *Дата* *Номер* в сумме 150 103 рубля 32 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 116 118,39 руб., задолженность по процентам – 24224,62 руб., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами – 9 760,31 руб (л.д.3-4).

В судебное заседание представитель истца ПАО «СКБ-банк» не явился, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не согласился с исковыми требованиями, пояснил, не оспаривал факт заключения кредитного договора и наличия задолженности, однако пояснил, что расчет задолженности истцом произведен не верно, до декабря 2015 г. у него не имелось просрочки в погашении кредита. Кроме этого, ответчик ходатайствовал о снижении требуемой ко взысканию неустойки, просил учесть его имущественное положение, наличие на содержании несовершеннолетнего ребенка.

Заслушав пояснения ответчика, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороны должны доказывать обстоятельства на которые ссылаются, основания возражений. При подготовке по делу ответчику разъяснялись указанные положения закона. Ответчиком доказательств исполнения своих обязательств перед истцом в полном объеме – суду не представлено, доводы истца о нарушении обязательств по кредиту не оспаривались. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из содержания приведенной нормы закона следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства в случаях, когда хотя бы одной стороной в обязательстве является гражданин, не занимающийся предпринимательской деятельностью, допустим только тогда, когда это специально предусмотрено законом.

В кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 3 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, являющимся специальной нормой по отношению к ст.310 Гражданского кодекса РФ, допускается односторонний отказ от исполнения договора, то есть в отсутствие соглашения об этом сторон и без обращения в суд (п.п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ) в случае, когда это предусмотрено законом. 

Как установлено в судебном заседании, *Дата* ПАО «СКБ-банк» (далее - банк) и ФИО1 (далее - заемщик) заключили кредитный договор *Номер* (л.д. 13-15). Согласно условиям заключенного договора, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 200 000,00 руб. на срок по *Дата* включительно, с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 

<

%> годовых. 

Согласно разделу 6 кредитного договора, заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита в срок указанный в п. 12.3. настоящего договора, уплатив начисленные проценты за пользование кредитом, т.е. в срок до *Дата* Суммы и даты платежей определены графиком погашения задолженности, изложенном в п. 12.4 кредитного договора. Ежемесячный платеж заемщика в счет погашения задолженности по договору включает в себя часть суммы основного долга по кредиту, начисленные текущие проценты за пользование кредитом. Размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом указывается в графике. 

Во исполнение условий кредитного договора *Дата* банком заемщику предоставлены денежные средства в сумме 200 000 рублей, что подтверждается платежным поручением *Номер* (л.д.17)

Расчетом задолженности, выпиской из лицевого счета подтверждается, что ответчиком неоднократно допускались нарушения принятых на себя обязательства по возврату суммы кредита и погашению процентов, последний платеж в погашение долга по кредиту и процентам ответчиком осуществлен *Дата*, что не оспаривалось ответчиком, что подтверждает исполнение ответчиком обязательств ненадлежащим образом. 

Реализуя свое право на односторонний отказ от исполнения кредитного договора, предусмотренное законом и условиями кредитного договора, банк *Дата* направил в адрес заемщика претензию с требованием погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору до *Дата* (л.д. 20-21). Требования банка не исполнены по настоящее время.

Доказательств уплаты суммы задолженности по кредитному договору ответчиком суду не представлено, ответчик ФИО1 допустил просрочку платежей, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами своевременно не уплатил, следовательно, условия заключенного договора существенно им нарушены. 

Оценив изложенное и учитывая, что по условиям договора между сторонами возврат кредита производится по частям, ответчик допустил просрочку уплаты кредита и не погасил просроченную задолженность к моменту судебного разбирательства, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств не представил, неисполнение ответчиком своих обязательств не связано с обстоятельствами непреодолимой силы и иными обстоятельствами, исключающими ответственность за нарушение договорных обязательств, законом и договором предусмотрена возможность одностороннего отказа кредитора от исполнения обязательства в данном случае, суд находит исковые требования ПАО «СКБ-банк» о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредиту и начисленных процентов, подлежащими удовлетворению. 

При определении суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает следующее.

Согласно расчету сумма задолженности, выписке из лицевого счета по кредитному договору по состоянию на *Дата* ответчиком внесена в погашение основного долга по кредиту денежная сумма в размере 116 690 рублей. Следовательно, задолженность по кредиту в части погашения основного долга составляет 83 310 рублей. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по уплате основного долга по кредиту в размере 83 310 рублей. Требования о взыскании основного долга в размере 32 808 рублей 39 копеек удовлетворению не подлежат.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно расчету суммы задолженности по процентам по состоянию на *Дата* по кредитному договору начисленная сумма процентов составляет 97577,82 рубля, в том числе начисленных процентов на просроченную задолженность – 2919,06 рублей. Ответчиком уплачено в погашение задолженности по процентам денежная сумма в размере 73 353,20 рублей. Таким образом, размер задолженности ответчика по уплате процентов по кредитному договору на дату *Дата* составляет 24 224,62 рубля. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пунктом 8.1 кредитного договора установлено, что за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности, в размере, установленной законом. Пени подлежат уплате заемщиком в пользу банка с момента предъявления банком соответствующего требования.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика неустойки за период с *Дата* по *Дата* (л.д.12). В претензии, предъявленной истцу банком указано требование о досрочном погашении долга в срок до *Дата* Таким образом, с учетом заявленных исковых требований, период, за который подлежит начислению неустойка составляет с *Дата* по *Дата*.

Так, на дату *Дата* сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 32 806,38 рублей, с учетом графика платежей, изложенного 2.4. кредитного договора и предусмотренной суммы ежемесячного платежа в погашение основного долга по кредиту в размере 3334 рубля, исходя из сведений, о погашении кредита, изложенных в расчете и выписке из лицевого счета. Размер задолженности по процентам на дату *Дата* составляет 24 224,62 рубля. Общая сумма просроченного обязательства по погашению долга на дату *Дата* составляет 32 806, 38 рублей.

С учетом графика погашения задолженности, изложенного в п 12.4. кредитного договора, размер просроченной задолженности по погашению долга увеличивается на даты, указанные в графике, на суммы ежемесячного платежа, указанные в графике. Оснований для начисления неустойки на всю сумму долга по кредиту, в том числе на сумму долга, срок уплаты которого не наступил, не имеется. Таким образом, расчет неустойки выглядит следующим образом. 

Задолженность, руб.

Период просрочки

Увеличение долга

Процентная ставка

Дней в году

Проценты, руб.

c

по

дни 

сумма, руб.

дата

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[1]*[4]*[7]/[8]

32 806,38

*Дата*

*Дата*

16

0

-

10%

366

143,42

37 693,72

*Дата*

*Дата*

22

4 887,34

*Дата*

10%

366

226,57

42 521,21

*Дата*

*Дата*

2

4 827,49

*Дата*

10%

366

23,24

42 521,21

*Дата*

*Дата*

38

0

-

10%

365

442,69

47 319,88

*Дата*

*Дата*

27

4 798,67

*Дата*

10%

365

350,04

52 077,42

*Дата*

*Дата*

20

4 757,54

*Дата*

10%

365

285,36

52 077,42

*Дата*

*Дата*

11

0

-

9,75%

365

153,02

56 638,99

*Дата*

*Дата*

25

4 561,57

*Дата*

9,75%

365

378,24

56 638,99

*Дата*

*Дата*

6

0

-

9,25%

365

86,12

61 310,49

*Дата*

*Дата*

31

4 671,50

*Дата*

9,25%

365

481,67

65 840,01

*Дата*

*Дата*

11

4 529,52

*Дата*

9,25%

365

183,54

65 840,01

*Дата*

*Дата*

18

0

-

9%

365

292,22

70 311,52

*Дата*

*Дата*

32

4 471,51

*Дата*

9%

365

554,79

74 755

*Дата*

*Дата*

31

4 443,48

*Дата*

9%

365

571,41

79 106,48

*Дата*

*Дата*

10

4 351,48

*Дата*

9%

365

195,06

79 106,48

*Дата*

*Дата*

18

0

-

8,50%

365

331,60

83 489,90

*Дата*

*Дата*

6

4 383,42

*Дата*

8,50%

365

116,66

Итого:

324

50 683,52

9,47%

4 815,65

Статья 330 Гражданского кодекса РФ признает неустойкой (штрафом) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 определения от 21.12.2000 г. N 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Рассматривая ходатайство ответчика о снижении неустойки в связи с ее несоразмерностью, суд учитывает, имущественное положение ответчика, наличие на иждивении несовершеннолетнего сына ФИО2, *Дата* года рождения. Справкой, выданной ОАО «Ураласбест» подтверждается, что ответчик работает электросварщиком ручной сварки с *Дата*, на период с *Дата* по *Дата* предоставлен частично оплачиваемый отпуск по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет. Суд, учитывает что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. При этом, истцом доказательств, подтверждающих возникновение значительных убытков, причиненных вследствие нарушения истцом обязательств, не предоставлено. В то же время, ответчиком до *Дата* осуществлялось погашение кредита, выплачены проценты за пользование кредитными денежными средствами. На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что неустойка с учетом требований справедливости и соразмерности последствиям нарушения обязательств ответчиком, за период с *Дата* по *Дата* подлежит снижению до 1000 рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 2198,64 рубля (л.д.5). В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 447,01 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору от *Дата* *Номер* по состоянию на *Дата* в размере 108 534 рубля 62 копейки, в том числе:

- 83 310 рублей - просроченная задолженность по основному долгу,

- 24 224 рубля 62 копейки - просроченная задолженность по процентам,

- 1000 рублей - неустойку.

В удовлетворении остальных исковых требований о взыскании задолженности по кредиту, отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 447 рублей 01 копейку.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Асбестовский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Асбестовского городского суда Юрова А.А.