ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Ермаковское 15 ноября 2018 года

Ермаковский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Максиян О.Г.,

при секретаре Анашкиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленные требования мотивированы тем, что 27 декабря 2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 106315 рублей 79 копеек под 29 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 29 мая 2012 года, на 26 июня 2018 года суммарная продолжительность просрочки составила 1658 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 28 марта 2012 года, на 26 июня 2018 года суммарная продолжительность составляет 1759 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 97500 рублей. По состоянию на 26 июня 2018 года общая задолженность ответчика перед банком составила 128562 рубля 12 копеек, из них: просроченная ссуда 78343 рубля 98 копеек; просроченные проценты 12817 рублей 61 копейка; - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 23414 рублей 90 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 13985 рублей 63 копейки.

Банком ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Истец, ссылаясь на то, что в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 128562 рубля 12 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3771 рубль 24 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, в том числе и в порядке заочного производства.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика, которая о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении, ответчик не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее в адрес суда направила ходатайство об уменьшении суммы выплат основного долга на сумму страхового взноса на личное страхование в размере 25515 рублей 79 копеек, и уменьшении расчета процентов за пользование кредитом и снижении штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов по кредиту до 1000 рублей.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ, против чего представитель истца не возражал, выразив согласие на вынесение заочного решения в письменном заявлении.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/ то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФдоговор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептового заявления оферты № № от 27 декабря 2011 года в соответствии с которым ФИО1 получила кредит в сумме 106315 рублей 79 копеек сроком на 60 месяцев с уплатой 29 % годовых. В соответствии с этим Банк открыл банковский счет. По условиям договора заемщик обязался ежемесячно вносить сумму минимального обязательного платежа путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, через кассу или устройство самообслуживания банка.

Существенные условия кредитного договора содержаться в Условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты, с которыми ФИО1 была ознакомлена, приняла их, выразив согласие путем подписания.

В соответствии с заявлением-офертой, Условиями кредитования в случае нарушения срока возврата кредита и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом ответчик ФИО1 приняла обязанность уплатить банку штрафные санкции.

ООО ИКБ «Совкомбанк» свои обязательства по указанному кредитному договору выполнило, перечислив на банковский счет заемщика сумму кредита.

Из материалов дела следует, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица, полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Гражданским процессуальным законодательством в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений если иное не предусмотрено законом (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд установил, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов нарушены, в связи с чем, задолженность составляет 128562 рубля 12 копеек, из них: просроченная ссуда 78343 рубля 98 копеек; просроченные проценты 12817 рублей 61 копейка; - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 23414 рублей 90 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 13985 рублей 63 копейки.

Расчет задолженности основан на имеющихся в деле доказательствах, проверен судом и ответчиком не опровергнут.

При указанных обстоятельствах и поскольку ответчиком обязательство по возврату денежных сумм в предусмотренный кредитным договором срок надлежащим образом не исполнено, суд, принимая во внимание период просрочки, сумму задолженности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и возложении на заемщика имущественной ответственности по денежному обязательству.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Возможность начисления неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение процентов за пользование кредитом и основного долга прямо предусмотрена п. 6.1 и п. 6.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

В связи с тем, что ответчик допустил нарушение условий договора о возврате суммы кредитования в установленные сроки, на основании условий договора кредитор начислил пени в размере 120 процентов за каждый день просрочки исполнения обязательств 23414 рублей 90 копеек за просрочку уплаты кредита, 13985 рублей 63 копейки за просрочку уплаты процентов.

Снижение размера, как законной, так и договорной неустойки является в каждом конкретном случае одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления явной несоразмерности могут быть, в частности, длительность неисполнения обязательства либо другие обстоятельства.

Статья 333 ГК РФ содержит обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.

Оценивая соотношение размера начисленной неустойки с размером просроченного основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, а также все иные юридически значимые обстоятельства, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до 8000 рублей за просрочку уплаты процентов. При этом, оснований для снижения штрафных санкций за просрочку уплаты кредита не имеется. 

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию: сумма основного долга – 78343 рубля 98 копеек, просроченные проценты – 12817 рублей 61 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 23414 рублей 90 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 8000 рублей, а всего: 122576 рублей 49 копеек.

Доводы ответчика об отсутствии законных оснований у истца, по удержанию с нее платы за включение в программу страховой защиты заемщиков судом не берутся во внимание, в связи со следующим. Из заявлений о предоставлении потребительского кредита и подтверждения согласия на страхование от 27 декабря 2011 года, которые подписаны собственноручно ФИО1, следует, что она выражает согласие быть застрахованным лицом, просит заключить с ней договор добровольного страхования. Кроме того, она осознает, что имеет право самостоятельно заключать договоры страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, и понимает, что добровольное страхование это личное желание и право, а не обязанность, получила полную и подробную информацию о выбранной ею Программе страхования заемщиков кредитов Банка и согласна с условиями договора страхования. 

Таким образом, исходя из содержания заявления на страхование, ФИО1 своевременно и надлежащим образом была информирована об оказываемой ей услуге по страхованию, что подтверждается собственноручной подписью заемщика. При этом договор страхования является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Суд приходит к выводу, что истец добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявление о страховании, была ознакомлен с условиями заключения договора страхования, тем самым дала свое согласие на заключение договора страхования, комиссия за заключение договора была установлена банком в виду добровольного волеизъявления заемщика и желания заключить договор страхования, которая не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

В силу ст. 98 ГКП РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные издержки за оплату государственной пошлины в размере 3651 рубль 53 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122576 рублей 49 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3651 рубль 53 копейки.

Ответчик, не присутствующий в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, предоставив суду заявление с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также указать обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.Г. Максиян