г/

<

адрес>

Решение

 составлено

02.03.2018 

Р Е Ш Е Н И Е 

именем Российской Федерации

г.Верхняя Салда 26 февраля 2018 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Исаевой О.В. 

при секретаре судебного заседания Кислицыной А.С.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженность по кредитному договору № .... от 29.01.2013 в сумме 128 297 руб. 48 коп., расходы по уплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указано, что 29.01.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства (лимит овердрафта) в сумме 100 000 руб., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Однако, ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, денежные средства уплачивал несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. 12.05.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и «Агентство Финансового Контроля» был заключен договор цессии, по которому права кредитора перешли к истцу. С момента переуступки прав требования платежи в счет погашения задолженности также не производились, по состоянию на 27.12.2017 размер задолженности составляет 128 297 руб. 48 коп. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела (л.д.62), обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3, 4).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что не отрицает факт заключения кредитного договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», им была получена кредитная карта с лимитом 100 000 руб. В связи с тяжелым материальным положением не мог вносить платежи в счет погашения задолженности, о чем сообщал в Банк. Учитывая, что он никаких денежных сумм в счет долга не вносил с 29.11.2013, истцом пропущен срок исковой давности.

Судом в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, предусмотренные для договора займа.

Из материалов дела следует и установлено в судебном заседании, что на основании заявления ФИО1 от 29.01.2013 об активации карты по соглашению о карте № ...., сообщения ООО «ХКФ Банк» от 29.01.2013 о согласии на заключении с заемщиком договора, Банк предоставил ФИО1 кредитную карту № ...., лимит овердрафта 100 000 руб. Начало расчетного периода 26 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (л.д.12, 17).

Согласно Тарифам по кредитным картам процентная ставка по кредиту составляет 28% годовых, минимальный ежемесячный платеж 6% от лимита овердрафта. За просрочку уплаты предусмотрен штраф в размере 1,4% от лимита овердрафта за возникновение задолженности, просроченной к уплате, сроком от 15 до 45 дней, и в размере 2,8% от лимита овердрафта за возникновение задолженности, просроченной к уплате, сроком свыше 45 дней (л.д.18). 

Совершение банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в его заявлении, является заключением договора о банковской карте, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора, которому 29.01.2013 присвоен № ..... 

Согласно Типовых условий договоров о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д.19-21), срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке, действующей в банке на момент активации карты для Тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа. При наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемеясчно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в Тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. 

Заключение договора в офертно-акцептной форме, как это имело место в данном случае, путем направления заемщиком в банк заявления о предоставлении кредитной карты, предусмотрено действующим законодательством и не является нарушением формы заключенного договора.

Ответчик ФИО1 воспользовался кредитной картой с доступным лимитом овердрафта, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д.22-35). 

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что свои обязательства по кредитному договору от 29.01.2013 № .... заемщик ФИО1 надлежащим образом не исполняет.

Согласно выписке по счету с 18.11.2013 операции по карте прекращены.

12.05.2012 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав требования № ...., в соответствии с которым ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ООО «Агентство Финансового Контроля» права требования, в том числе, по кредитному договору № .... от 29.01.2013, заключенному с ФИО1, в сумме 128 297 руб. 48 коп. (л.д.36-46).

05.06.2015 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в адрес заемщика ФИО1 направлено уведомление о передаче права требования долга (л.д.47-48).

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно условий договора № .... от 29.01.2013, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, ФИО1 принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту в размере 6% от лимита овердрафта, уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 28% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту, в срок 25 числа каждого месяца.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 № 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", а также в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации о том, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям.

Судом установлено, что договор кредитной карты является кредитом в виде овердрафта по банковской карте с установленным лимитом, которую ответчик активировал 01.02.2013, после чего исполнял условия договора, как снимал денежные средства, так и вносил различные суммы в счет погашения задолженности. 

Как следует из выписки по счету, представленного истцом расчета задолженности, обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщиком ФИО1 не исполняются с декабря 2013 года, последний платеж произведен 02.11.2013, последняя операция по снятию денежных средств – 18.11.2013.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно представленному расчету задолженности (л.д.49, 50-54) размер задолженности ФИО1 составляет 128 297 руб. 48 коп., состоящий из основного долга 99 230 руб. 22 коп., процентов за пользование кредитом (с 24.02.2013 по 24.04.2014) 17 183 руб. 84 коп., комиссий (с 01.12.2013 по 24.04.2014) 4 883 руб. 42 коп., штрафов (с 24.01.2014 по 02.08.2014) 7 000 руб.

О нарушении своего права вследствие неоплаты ответчиком суммы минимального платежа в счет погашения задолженности по кредитной карте и процентов по кредиту ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» узнало после наступления у ответчика обязанности по оплате долга, то есть в декабре 2013 года. При этом согласно ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

На основании абз. 2 ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из материалов дела следует, что 10.05.2017 ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте в сумме 128 297 руб. 48 коп. 15.05.2017 мировым судьей судебного участка № .... 

<

....> судебного района был вынесен судебный приказ, который был отменен определением мирового судьи от 03.11.2017 по заявлению должника ФИО1 (л.д.11).

Исковое заявление ООО «Агентство Финансового Контроля» подано в суд 12.01.2018, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности, с учетом периода образования задолженности.

Учитывая, что исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте от 29.01.2013 предъявлены за пределами срока исковой давности, поскольку срок исковой давности подлежит исчислению по каждому периодическому платежу отдельно, заявленные требования не подлежат удовлетворению. При этом истец имеет право взыскать задолженность по кредитному договору за предыдущие три года до подачи иска.

Отказ в удовлетворении заявленных требований в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации влечет отказ в удовлетворении требований о возмещении судебных расходов в виде уплаты государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца со дня со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья О.В. Исаева