Дело № 2-1764 /2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

23 ноября 2020 года г.Новотроицк 

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Сидилевой Г.В., 

при секретаре Астафьевой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ», банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей 

У С Т А Н О В И Л

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «СОГАЗ», о защите прав потребителей. 

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО «Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года. 

Сумма кредита составила 

<

данные изъяты>, процентная ставка по кредиту 

<

данные изъяты>% годовых, срок возврата кредита 

<

данные изъяты> месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей. 

Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ года №, страховщик АО «СОГАЗ» сумма страховой премии 

<

данные изъяты>. 

Срок действия договора 

<

данные изъяты>. 

Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась, страховая премия составила 

<

данные изъяты> и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. В данном случае банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. 

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 23.01.2020 года по 19.05.2020 года- 4 месяца, в связи с отказом от предоставления ему услуги по личному страхованию, часть суммы страховой премии в размере 121891 рубль 47 коп. подлежит возврату. 

19.05.2020 года истцом в адрес АО «СОГАЗ» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования, о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

До подачи искового заявления в суд истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем обратился в суд. 

Истец ФИО1 и его представитель в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещены. Согласно иску, истец просит взыскать с АО «СОГАЗ» часть суммы страховой премии в размере 121891 рубль 47 коп, моральный вред в размере 10000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения были извещены, представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому с исковыми требованиями истца не согласны. ДД.ММ.ГГГГ года с истцом был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года. Сумма кредита составила 

<

данные изъяты>, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ года. При заключении кредитного договора истец изъявил желание быть застрахованным по программе «Финансовый резерв «Лайф+» Страховая сумма составила 

<

данные изъяты>, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, страховая премия 

<

данные изъяты>. Указанная сумма страховой премии перечислена Банком страховой компании АО «СОГАЗ», что подтверждается справкой Страховщика от 03.11.2020 года № СГ-106573. Банк не является получателем страховой премии и Страховщиком по договору страхования и не может быть ответчиком по данному спору. Между Банком ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ» заключен агентский договор № от 01.10.2019 года, согласно которому (п.2.2 Банк осуществляет поиск, привлечение, консультирование, оформление и прием документов потенциальных клиентов/клиентов Страховщика. 

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела были извещены. 

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующему. 

Согласно п.2 ст. 1ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.422ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст.432ГКРФ).

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В соответствии со ст. 927 ч.1 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно ст. 934 ч.1 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону( п.2 ст.935 ГК РФ).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.. 

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг) (п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей»).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 

ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО «Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года. 

Сумма кредита составила 

<

данные изъяты>, процентная ставка по кредиту 

<

данные изъяты>% годовых, срок возврата кредита 

<

данные изъяты> месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей. 

Как следует из п.17 договора, на заемщика не возлагается обязанность заключать иные договоры, кроме договора банковского счета.

ФИО1 воспользовался кредитом, получив денежные средства по договору и распорядившись ими по своему усмотрению. 

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ, он не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования. 

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 выдан Полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № от ДД.ММ.ГГГГ года, Программа «Лайф+».

Настоящий полис заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса, подписанного Страховщиком. 

Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии в размере и срок, установленный настоящим Полисом. 

Настоящий полис-оферта выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции, действующей на момент заключения полиса-оферты и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв (версия 2.0), являющимися неотъемлемой частью данного полиса. 

Приложением (неотъемлемой частью) договора страхования (полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ года, являются Правила страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции, действующей на момент заключения полиса-оферты, Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв (версия 2.0), Программа страхования, памятка застрахованного лица.

В полисе-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ годастраховыми случаями указаны: смерть в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1 Условий), инвалидность в результате НС и Б ( п.4.2.2 Условий), Травма ( п.4.2.6 Условий), Госпитализация в результате НС и Б (п.4.2.4 Условий). 

Срок действия договора страхования: с даты (момента) уплаты страховой премии по24 часа 00 минут 23.01.2025. 

Страховая сумма: 

<

данные изъяты>, постоянная. 

Страховая премия 

<

данные изъяты>. Порядок уплаты страховой премии - единовременно, при заключении Полиса, дата (момент уплаты страховой премии определяется в соответствии с п. 5.6. Условий. 

Согласно письменному заявлению ФИО1 от 23.01.2020 года, адресованному в банк ВТБ (ПАО) он просит перечислить денежные средства с его счета (указан номер счета) открытого в банке ВТБ в счет оплаты страховой премии по полису № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рублей. Получатель - Страховая Компания АО «СОГАЗ». 

Как следует из материалов дела, между Банком ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ» заключен агентский договор № от 01.10.2019 года, согласно которому (п.2.2 Банк осуществляет поиск, привлечение, консультирование, оформление и прием документов потенциальных клиентов/клиентов Страховщика. 

Письмом АО «СОГАЗ» от 03 ноября 2020 года № СГ- 106573 следует, что заключен договор страхования, Страховщик - АО «СОГАЗ», Страхователь ФИО1, Посредник Банк ВТБ, Вид Договора страхования Финансовый Резерв «Лайф +», номер договора страхования №, дата договора страхования ДД.ММ.ГГГГ года. 

Период действия договора страхования 24.01.2020 года по 23.01.2025 года. Оплаченная страховая премия 

<

данные изъяты> от 27.01.2020 года, единовременный взнос через Банк ВТБ (ПАО). 

Согласно полису-оферте следует, что истец выражает свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных Страховщиком условиях Страхования, изложенных в настоящем Полисе, подтверждает принятие данного полиса. 

В соответствии со ст.957п.1 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

19.05.2020 года истцом в адрес в адрес АО «СОГАЗ» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии виде отказа истца от договора страхования, о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Решением службы Финансового Уполномоченного от 16 августа 2020 года № У-20-110251/8020-003, прекращено рассмотрение обращения ФИО1 на основании пункта 2 части 1 статьи 19 Закона № 123–ФЗ.

Согласно п.1 части 1 статьи 27 Закона № 123-ФЗ, финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ. 

В соответствии с частью 2 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 этой статьи (непринятие финансовым уполномоченным решения в установленный законом срок).

Однако согласно пункту 2 части 1 этой же статьи Закона потребитель финансовых услуг вправе заявлять названные выше требования и в случае прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 Закона.

Суд считает, что истцом соблюден досудебный порядок, поскольку текст доверенности, выданной истцом на представителя, содержит в себе полномочия представителя на обращение в том числе, во все страховые компании, кредитные и иные коммерческие организации, право представлять истца во всех службах в целях досудебного урегулирования. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (п.6.1.5) предусмотрено, что при отказе страхователя от настоящего полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса или с 24-00 ч. четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего полиса в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса. 

Пунктом 6.5.2 Условий предусмотрено, что при отказе страхователя от настоящего полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. 

Согласно п.6.4 договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: истечения срока его действия, исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. (п.1,2 Указаний)

Между тем, из материалов дела следует, что претензии истца в АО «СОГАЗ» о досрочном отказе от договора страхования датированы 19.05.2020 года, были направлены в адрес Страховой компании с пропуском срока, установленного Указаниями Банка России, то есть за пределами 14-дневного срока, что исключает обязанность ответчика в силу закона осуществить возврат страховой премии.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен. 

Доводы стороны истца о том, что информация о полномочиях банка как агента страховой компании и формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась, что банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, что страховая премия 

<

данные изъяты> была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита, опровергаются документами, имеющимися в материалах дела – полисом-офертой с указанием размера страховой премии, где истец выражает свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных Страховщиком условиях Страхования, изложенных в настоящем Полисе, подтверждает принятие данного полиса, заявлением ФИО1 от 23.01.2020 года на перечисление страховой премии. 

С учетом вышеизложенного, оснований для взыскания в пользу истца части суммы страховой премии, не имеется. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом не установлена вина ответчиков в нарушении прав потребителя - истца, суд приходит к выводу, что требования истца о компенсации морального удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как судом в удовлетворении основных требований отказано, исковые требования в части взыскания с ответчиков штрафа также удовлетворению не подлежат.

Поскольку нарушения прав истца как потребителя, судом не установлено, суд не находит оснований для удовлетворения требований в отношении АО «СОГАЗ», а также в отношении ответчика Банка ВТБ (ПАО). 

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ», банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме. 

Председательствующий: Г.В. Сидилева 

Мотивированное решение составлено 30 ноября 2020 года 

Судья Г.В. Сидилева