Дело № 2-1204/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе судьи Бессчетновой Е.Л. при секретаре судебного заседания Осиповой Ю.В., рассмотрев в городе Омске в открытом судебном заседании 03 июля 2018 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о принятии отказа от участия в страховании, взыскание уплаченной страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Омский районный суд 

<

адрес> с исковым заявлением к страховому акционерному обществу «ВСК» о принятии отказа от участия в страховании, взыскание уплаченной страховой премии, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и публичным акционерным обществом «Бинбанк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 341 176 рублей 47 копеек, срок договора – 60 месяцев, процентная ставка – 21,698 % годовых. При получении кредита было сообщено о том, что заключение договора кредитования возможно только при условии заключения договора страхования. Таким образом, в качестве обеспечения возвратности кредита истец был застрахован в страховом акционерном обществе «ВСК» по страховому полису № №. Страховая премия составила 51 176 рублей 47 копеек, которая была перечислена страховой компании в тот же день за счет кредитных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ, в течение 14 рабочих дней, истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от страхования. Ответ до настоящего времени не направлен, возврат страховой премии не произведен. Полагает действия страховой компании неправомерны. Согласно Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Устрахователь имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно пункту 1 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с момента подачи заявления о прекращении участия в программе страхования в течение 10 дней договор страхования должен быть прекращен. Уклонение ответчика от выполнения законных требований вызвало у истца моральные страдания, переживания. В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителей, подлежит компенсации. Истец оценивает моральный вред в размере 10 000 рублей. Кроме того, истцом понесены расходы в виде нотариального оформления доверенности в размере 2 000 рублей, а также почтовые расходы в размере 300 рублей. На основании изложенного, руководствуясь статьями 426, 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 15, 28, 29, 30, 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», просит принять отказ от участия в страховании по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчика сумму оплаченной страховой премии в размере 51 176 рублей 47 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы в виде оплаты нотариально оформленной доверенности в размере 2 000 рублей, почтовых расходов в размере 300 рублей, а также штраф в размере 50 % от взысканной суммы. 

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика страхового акционерного общества «ВСК» в судебном заседании участия не принимал, ранее ФИО3, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования не признал в полном объеме, указав о том, что ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией в пользу истца была перечислена сумма в размере 5 567 рублей 99 копеек в качестве возврата части страховой премии в период охлаждения по договору. Договор страхования в соответствии с Указаниями Центрального Банка Российской Федерации №-У не предусматривает возврат части страховой премии по добровольному медицинскому страхованию, в связи с чем страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства и правовых оснований для возврата страховой премии в части не имелось. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, публичного акционерного общества «Бинбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещены надлежаще, возражений по существу заявленных исковых требований в материалы дела не представили. 

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица, свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Действия, совершенные банком, по мнению суда, по перечислению денежных средств ФИО1 соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии со статьями 307-309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в публичное акционерное общество «Бинбанк» с заявлением (оферта) на открытие картсчета, получение международной банковской расчетной карты в рамках продукта «Рефинансирование кредитов сторонних банков/Гарантированное рефинансирование для своих».

Тем самым, акцептировав заявление, между банком и истцом был заключен кредитный договор №, по условиям которого был предоставлен кредит в сумме 341 176 рублей 47 копеек на срок 60 месяцев с даты выдачи кредита, либо даты подачи заемщиком заявления о расторжении договора банковского счета, открытого на основании договора под 16,99 % годовых. Банк вправе установить ставку в размере 20,99 % годовых в случае расторжения заключенного договора комплексной финансовой защиты. 

В пункте 9 Индивидуальных условий кредитного договора установлена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора заключить с банком договор об открытии и обслуживании счета, с использованием банковской карты и не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор комплексной финансовой защиты включающей следующие страховые риски: 

1. По страхованию от несчастных случаев и болезней: а. Смерть застрахованного, наступившая в период страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и/или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования; б. Установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы период страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; в. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в период страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования; г. Установление застрахованному инвалидности 2-й группы в период страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования. 

2. По добровольному медицинскому страхованию: а. Возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях; б. Страховым случаем по договору должно являться обеспечение застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением диагностированного впервые в течение действия страхования злокачественного новообразования и проведением медицинских процедур на сумму не менее 6 млн. руб. 

Целью заключения кредитного договора является: личные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности; погашение ранее полученного в стороннем банке потребительского кредита. 

Таким образом, судом установлено, что между истцом и банком был заключен договор путем акцепта оферты, что соответствует требованиям пункта 3 статьи 434 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя»).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Во исполнение условий кредитного договора, страховое акционерное общество «ВСК» (Страховщик), в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предложило ФИО1 (Страхователь (Застрахованный)) заключить договор страхования заемщиков кредитов в соответствии с устным заявлением страхователя на следующих условиях: Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случаях наступления предусмотренных программой (программами) страхования, установленных приложениями к настоящему Полису-оферте событий, о чем полис №.

Полис-оферта заключен на основании Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы в редакции, действующей на дату заключения полиса и на основании условий и программ страхования, являющихся приложением к настоящему полису, которые являются обязательными для Страхователя, Застрахованного лица и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. 

Страховые риски по договору установлены в разделе 3 Полиса. 

Так, согласно пункту 3.1 (подпункты 3.1.1-3.1.4) по страхованию от несчастных случаев и болезней страховыми рисками являются: смерть застрахованного, наступившая в период течения срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и/или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного в результате НС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск «Инвалидность» Застрахованного 1 группы в результате болезни»); установление застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного 2 группы в результате болезни»). Срок действия договора в части указанных рисков составляет 60 месяцев (пункт 8.2 Полиса).

Согласно пункту 3.2 (подпункты 3.2.1-3.2.2) по добровольному медицинскому страхованию страховыми рисками являются: возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле и Германии в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях; страховым случаем по договору является обеспечение застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и проведением медицинских процедур, покрываемых данным договором страхования в объеме, указанном в программе страхования, являющейся неотъемлемой частью страхового полиса. Срок действия договора в части указанных рисков составляет 12 месяцев (пункт 8.2 Полиса).

Страховая сумма установлена в пункте 5 Полиса: единая и фиксированная на весь срок страхования по рискам 3.1.1-3.1.4 и составляет 341 176 рублей 47 копеек; по рискам в части ДМС 6 000 000 рублей, включая расходы на имплантаты молочных желез – 100 000 рублей в год. 

В соответствии с пунктом 6 страховая премия составляет 51 176 рублей 47 копеек. 

Выгодоприобретатели по рискам 3.1.1-3.1.4 – в соответствии с законодательством РФ (подпункты 7.1, 7.2 Полиса).

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут следующего за днем уплаты страховой премии. Днем уплаты страховой премии является дата поступления денег на расчетный счет или в кассу страховщика в течение срока, указанного в пункте 9.1 настоящего Полиса (пункт 8.1 Полиса). 

Срок действия договора страхования установлен в разделе 8.3 Полиса.

По страхованию от несчастных случаев и болезней 1 год со дня начала действия договора страхования (пункт 8.3.1).

По добровольному медицинскому страхованию по программе «Приоритет жизни+» (риски по пункту 3.2): по данному Полису в течение 120 дней с даты начала срока страхования действует «Период Исключения». Любое заболевание, диагностированное или впервые обусловившее официально задокументированные симптомы в течение данного периода не дает право на получение возмещения по Полису. При пролонгации договора через один год после начала его действия в отношении данного Застрахованного лица «Период Исключения» не применяется, если данный период ранее истек. Страхование прекращает действовать после истечения одного года с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии (пункт 8.3.2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, акцептировав предложение – оферту страхового акционерного общества «ВСК», произвел оплату страховой премии по договору страхования в сумме 51 176 рублей 47 копеек, что подтверждается представленным в материалы дела банковским ордером №.

Согласно данным, представленным страховым акционерным обществом «ВСК», ФИО1 является Страхователем по программе «Приоритет жизни +» по договору страхования №. Страховая премия оплачена клиентом ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 176 рублей 47 копеек, в том числе 5 567 рублей 38 копеек – страхование по НС, 45 609 рублей 09 копеек – страхование ДМС. 

Тем самым, срок действия договора страхования начал течь с ДД.ММ.ГГГГ (пункт 8.1 Полиса).

В силу части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3 статьи 358 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес директора Омского филиала САО «ВСК» от ФИО1 поступило заявление о расторжении полиса № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая отсутствие какого-либо мотивированного ответа на заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд с названными исковыми требованиями. 

При этом, исковые требования ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, уплаченной при его заключении обусловлены исключительно Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Так, Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений), вступившим в силу 01 января 2018 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и других случаев.

В соответствии с пунктом 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7 Указания).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с компетенцией, установленной статьей 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 1 Закона № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 9.6 Полиса № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что при отказе Страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора часть страховой премии подлежит возврату. Возврат части страховой премии предусмотрен по страховым рискам 3.1.1-3.2.2, что составляет 10,88 % от общей суммы уплаченной страховой премии. Возврат части страховой премии по рискам 3.2.1-3.2.2 не предусмотрен в соответствии с пунктом 4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У (пункт 9.6 Полиса).

Таким образом, требования страхового законодательства, в частности Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховой компанией соблюдены в полном объеме.

При этом, возможность возврата части страховой премии исключительно по страховым рискам 3.1.1-3.2.2, что составляет 10,88 % от общей суммы уплаченной страховой премии и невозможность возврата части страховой премии по рискам 3.2.1-3.2.2 полностью соответствует Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У, согласно пункту 4 которого, требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В декларации/анкете страхователя/застрахованного ФИО1 был уведомлен о том, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг и он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению, однако произведя оплату страховой премии по договору истец согласился с условиями, предложенными страховой компании.

Таким образом, в силу статей 1 и 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, действуя в своем интересе и по своему усмотрению, истец заключил договор страхования, согласившись с его условиями, в том числе с видами страховых рисков и порядком возврата страховой премии. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и, в отсутствие доказательств недействительности условий, данный договор является заключенным.

Как следует из пояснений представителя ответчика, данных в ходе судебного заседания, требования истца, а именно в части возврата страховой премии по страховым рискам 3.1.1-3.1.4 в размере 10,88 % от общей суммы уплаченной страховой премии, были удовлетворены в добровольном порядке ДД.ММ.ГГГГ, о чем в материалы дела представлено платежное поручение № на сумму 5 567 рублей 99 копеек от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца в судебном заседании подтвердил, что истцу перечислена указанная сумма, о чем ранее его истец в известность не поставил.

В данной ситуации, поскольку требования истца были удовлетворены страховой компанией добровольно в досудебном порядке, и договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии по страховым рискам 3.2.1 и 3.2.2, оснований для возложения на страховую компанию обязанности по возврату оставшейся части премии у суда не имеется. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о принятии отказа от участия в страховании, взыскание уплаченной страховой премии оставить без удовлетворения. 

Учитывая, что требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, основания для взыскания морального вреда, штрафа и судебных расходов отсутствуют.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о принятии отказа от участия в страховании, взыскание уплаченной страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Омский районный суд Омской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья Е.Л. Бессчетнова

Мотивированное решение изготовлено 06 июля 2018 года.