РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«15» ноября 2019 года г. Иркутск

Кировский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., при секретаре судебного заседания Стененковой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3485/2019 по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось в суд с иском, уточнённым в порядке ст.39 ГПК РФ, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 046 252,79 руб. (в т.ч. основной долг в размере 537113,65 руб., проценты – 388768,42 руб., неустойка – 120 370,72 руб.), судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 13431,26 руб., указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ г. между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО3 был заключён кредитный договор №. По условиям договора Банк предоставил заёмщику кредит на сумму 538887,13 руб. на срок 84 месяца на условиях процентной ставки по кредиту в размере 29 % в год.

ДД.ММ.ГГГГ Арбитражным судом 

<

адрес> вынесено определение о признании обоснованным заявление ФИО3 банкротом и введении процедуры реструктуризации её долгов.

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору Банком заключён договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, согласно которому последний обязался отвечать перед Банком за исполнение ФИО3 всех её обязательств перед банком, возникающих из договора.

Заёмщик в нарушение условий договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему Банком денежными средствами не выполняет в полном объёме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.12 договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз заёмщиком установленного договором порядка погашения задолженности.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заёмщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 16405 руб.

Согласно п. 12 договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчёта 3 % от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающий из положений договора, составляет 6 175 545,86 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 7 101 427,93 руб., из которых:

задолженность по основному долгу – 537113,65 руб.;

задолженность по уплате процентов – 388768,42 руб.;

неустойка – 6 175 545,86 руб.

Учитывая материальное состояние заёмщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заёмщику в части взыскания неустойки до 120 370,72 руб.

Таким образом, общая задолженность по договору составляет 1 046 252,79 руб., из которых:

задолженность по основному долгу – 537113,65 руб.;

задолженность по уплате процентов – 388768,42 руб.;

неустойка – 120370,72 руб.

Согласно п.1.3 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель ФИО1 солидарно отвечает перед Банком в том же объёме, что и заёмщик ФИО3, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заёмщиком, т.е. ответственность поручителя и заёмщика является солидарной.

Исходя из того, что заёмщик надлежащим образом не выполняет свои обязательства по договору, у Банка возникает право требования оплаты по договору не только с заёмщика ФИО3, но и с поручителя ФИО1 в солидарном порядке.

Банком в адрес Заёмщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Также в адрес поручителя Банком направлено требование о возврате кредита и начисленных процентов в соответствии с договором поручительства. В установленный в требованиях срок сумма кредита и начисленных процентов ни заёмщиком, ни поручителем возвращена не была.

Просит удовлетворить исковые требования.

В судебное заседание представитель истца ФИО4, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явилась, согласно представленному суду письменному заявлению просила о рассмотрении дела в своё отсутствие. 

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО1 – ФИО5, третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явились, о дне и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив и оценив в совокупности письменные материалы гражданского дела с позиции их относимости и допустимости в гражданском процессе, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор в соответствии с положениями гражданского законодательства является разновидностью договора займа и его содержание в целом совпадает с содержанием договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор N №, по условиям которого банк предоставил ответчику ФИО3 кредит в размере 538887,13 руб. под 29 % годовых на срок 84 месяца, а заемщик обязался возвращать кредит с процентами частями путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения кредита, отражающим суммы платежа по основному долгу и по процентам. 

Величина ежемесячного взноса на ТБС для последующего гашения кредита (величина аннуитетного платежа) составляет 15046,34 руб., дата ежемесячного платежа по кредиту – по 11 число каждого месяца, начиная с января 2015 г.

Погашение заёмщиком обязательств по договору (в т.ч. при досрочном частичном или полном возврате кредита) производится посредством внесения денежных средств в сумме обязательства на ТБС заёмщика любым из перечисленных в настоящем пункте или п.8.1 настоящего документа способов (при этом, заёмщику нужно учитывать время, затрачиваемое на безналичное перечисление денежных средств, выходные и праздничные дни): через терминалы самообслуживания Банка либо кассы Банка (при их наличии в населённом пункте по месту нахождения Заёмщика), также возможен перевод денежных средств через ФГУП «Почта России», или иные кредитные организации (по предусмотренным ими тарифам). В целях погашения кредита и уплаты процентов на него заёмщик обязуется вносить на ТБС ежемесячно денежные средства в размере суммы платежа и не позднее даты платежа, определённых в графике. Если дата платежа, указанная в графике, приходится на несуществующую дату месяца, заёмщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее последнего рабочего дня текущего месяца; если дата платежа приходится на выходные либо нерабочие праздничные дни, заёмщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее первого рабочего дня, следующего за выходным либо нерабочим праздничным днём Указанная обязанность должна быть исполнена заёмщиком в операционный день Банка. Если денежные средства на ТБС внесены заёмщиком по истечении операционного дня (при этом сумма последнего платежа может быть увеличена), либо в выходной/нерабочий праздничный день, то погашение кредита осуществляется в ближайший следующий за ним день. Нарушением срока очередного погашения кредита считается факт отсутствия денежных средств на ТБС, либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной графиком суммы платежа на дату платежа (п.1-п.8 кредитного договора).

В случае нарушения заёмщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части кредита,, уплаты процентов Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности (п.12.2 кредитного договора).

Кредитный договор «Потребительское кредитование» - заявление в Банк на предоставление потребительского кредита, Общие условия открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счёта (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), кредитное соглашение, график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в совокупности составляют кредитный договор, заключённый между заёмщиком и Банком.

Кредит считается предоставленным заёмщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заёмщика, либо перечисления на иной, указанный заёмщиком счёт (п.2.4 Общих условий). Проценты начисляются со дня, следующего за днём зачисления кредита на ТБС либо со дня выдачи заёмщику денежных средств с ссудного счёта через кассу Банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС заёмщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днём выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов (п.2.5 Общих условий).

Факт предоставления ФИО3 кредита в размере 538887,13 руб. подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Исполнение обязательств заемщика обеспечено поручительством ФИО1 на основании договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №.1, согласно которому ФИО1 обязался отвечать перед банком солидарно с заемщиком ФИО3 за исполнение последним всех его обязательств перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в полном объеме. Срок действия договора поручительства до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно п.1.3 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель ФИО1 солидарно отвечает перед Банком в том же объёме, что и заёмщик ФИО3, включая, но, не ограничиваясь уплатой основного долга по кредиту, процентов, неустойки, возмещением судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заёмщиком.

Заемщик ФИО3 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты.

Поскольку заёмщик ФИО3 надлежащим образом не выполняет свои обязательства по договору, у Банка возникает право требования оплаты по договору не только с заёмщика ФИО3, но и с поручителя ФИО1

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 были произведены гашения: основного долга в размере 1 773,48 руб., начисленных процентов в размере 13277,35 руб., пени за просрочку платежей в размере 1354,17 руб.

Как следует из представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО3 по кредитному договору составляет 1 046 252 руб. 79 руб., в том числе:

основной долг – 537113,65 руб.;

проценты за пользование кредитом – 388768,42 руб.;

неустойка – 120 370,72 руб. (Банк самостоятельно уменьшил неустойку с 6 175 545,86 руб.).

Суд, проверив указанный расчет, не оспоренный ответчиком, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам. 

В соответствии с п. 4.4.3 Общих условий банк вправе в случае нарушения заёмщиком двух или более раз установленного кредитными договорами порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению Банка) потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес поручителя ФИО1 «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) направлено требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту и уплаты начисленных процентов в тридцатидневный срок с момента направления требования. Как следует из данного требования, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 7 101 427,93 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 537113,65 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 388768,42 руб., неустойка – 6 175 545,86 руб.

Требования о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору ответчиком ФИО1 не исполнено, что послужило основанием для обращения «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, как следует из материалов гражданского дела, заёмщик ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Арбитражный суд 

<

адрес> с заявлением о признании ее несостоятельной (банкротом). 

Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО3 введена процедура реструктуризации долгов гражданина, финансовым управляющим утверждена арбитражный управляющий Ч, 

Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № по заявлению ФИО3 о признании её банкротом включены требования публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в размере 940882,07 руб., в том числе 537113,65 руб. – основной долг, 388768,42 руб. – проценты, 15 000 руб. – пени, в третью очередь требований кредиторов ФИО3

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № ФИО3 признана банкротом, в отношении неё введена процедура реализации имущества до ДД.ММ.ГГГГ Финансовым управляющим в деле о банкротстве ФИО3 утверждена арбитражный управляющий Ч. 

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО3 введена процедура реализации имущества гражданина, финансовым управляющим утверждена арбитражный управляющий Ч. 

Срок реализации имущества гражданина истек. 

Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № в соответствии со статьями 213.28 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», статьями 184, 185, 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, завершена процедура реализации имущества ФИО3 ФИО3 освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу пункта 6 статьи 213.27 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных данным законом.

В пункте 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве указано, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

Таким образом, по общему правилу требования кредиторов, не удовлетворенные в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредиторами в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчетов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.

Соответственно, при завершении в отношении должника ФИО3 процедуры реализации имущества и освобождении ее от дальнейшего исполнения требований кредиторов, ее обязательство, вытекающее из кредитного договора, прекращается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора поручительства) поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

В силу п. 1 ст. 367 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года N 42-ФЗ) поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Процедура реализации имущества должника ФИО3 завершена на основании определения Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ

Указанное обстоятельство привело к ухудшению положения поручителя, на него единолично ложится ответственность за заемщика по кредиту без возможности солидарного взыскания, что нарушает ч. 1 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Прекращение обеспеченного обязательства в связи с банкротством должника ФИО3 до того, как кредитор предъявил в суд требование к поручителю, прекращает поручительство.

С иском к поручителю ФИО1 «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось ДД.ММ.ГГГГ после прекращения обеспеченного поручительством обязательства ФИО3, что исключает удовлетворение иска к поручителю ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины в полном объёме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В. Шабалина

Мотивированный текст решения составлен 22.11.2019 г.

Судья: Ю.В.Шабалина