УИД № 38RS0019-01-2024-000929-42

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2024 года г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой И.С., 

при секретаре Кулик Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2, расходов по уплате государственной,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Акционерное общество) (далее - «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), банк, кредитор) обратилось в суд с исковым заявлением к наследнику умершего ФИО2 (далее также заемщик) – ФИО1, в котором с учетом уточнения требований, просит взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному соглашению № по состоянию на (дата) в размере 522 530,12 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 477 502,24 руб., задолженность по уплате процентов – 33 362,28 руб., неустойка – 11 665,60 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 425,30 руб.

В обоснование иска указано, что (дата) «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и ФИО2 заключили кредитное соглашение № (далее – кредитный договор) в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 501 492,54 руб. с процентной ставкой 14% годовых.

Согласно п. 12 кредитного договора за каждый день просрочки подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений кредитного договора, составляет 160 395,01 руб.

На сегодняшний день по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

По состоянию на (дата) задолженность заемщика перед банком не погашена и составляет 671 259,53 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 477 502,24 руб., задолженность по уплате процентов – 33 362,28 руб., неустойка – 160 395,01 руб.

Используя предусмотренное кредитным договором право, банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований в части взыскания неустойки до 11 665,60 руб.

(дата) заемщик скончался. Кредитный договор заключался без обеспечения, в настоящее время не погашен. Родственники умершего, принявшие наследство, оплату по кредиту не производят. 

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) ФИО3, действующий по доверенности, в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Протокольным определением суда от (дата) к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, причины неявки суду неизвестны.

Протокольным определением суда от (дата) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено общество с ограниченной ответственностью «МАКС-Жизнь» (далее – ООО «МАКС-Жизнь»).

Представитель третьего лица ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, ранее просил о рассмотрении дела без участия представителя ООО «МАКС-Жизнь», о чем имеется заявление.

Учитывая, что ответчик об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам. 

Изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п. п. 1,3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено и из материалов дела следует, что «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) имеет универсальную лицензию на осуществление банковских операций № 1810, поставлен на учет в налоговом органе (дата) с присвоением ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>.

(дата) ФИО2 обратился в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) с заявлением о банковском обслуживании и открытии банковского счета, предоставлении потребительского кредита.

На основании указанного заявления между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен смешанный кредитный договор № от (дата), содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, на следующих условиях: сумма кредита – 501 492,54 руб.; срок возврата кредита – до (дата) включительно; процентная ставка – 14% в год; количество, размер и периодичность платежей – 11 665,60 руб. с периодичностью не позднее 27 числа ежемесячно в количестве 60 платежей, что следует из Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» (далее – Индивидуальные условия).

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить с банком: договор банковского счета путем присоединения к УДБО; договор личного страхования (от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика в результате несчастного случая или заболевания) с ООО «МАКС-Жизнь» (страховая премия – 81 492,54 руб.).

(дата) заемщику открыт банковский счет № (п. 18).

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий исполнение обязательств обеспечивается неустойкой, взыскание которой производится в соответствии с законодательством РФ и условиями договора.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно, при образовании просроченной задолженности начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых, в случае если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются). 

Указанные индивидуальные условия подписаны кредитором и заемщиком, факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривается, доказательств расторжения, прекращения, изменения заключенного кредитного договора суду не представлено.

Как следует из с п. 3.1. Общих условий договора «Потребительский кредит» (далее – Общие условия) банк исполняет свое обязательство по предоставлению кредита посредством зачисления в полном объеме кредитных денежных средств на счет заемщика в банке.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу банка наличными, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности, включительно (п. 3.2. Общих условий).

Подписав Индивидуальные условия, заемщик согласился с тем, что он ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями, что следует из п. 14 Индивидуальных условий.

Выпиской из лицевого счета № за период с (дата) по (дата) подтверждается факт выдачи ФИО2 кредита в сумме 501 492,54 руб., из которых: 420 000 руб. – ссуда, согласно расходному кассовому ордеру № от (дата); 81 492,54 руб. – оплата по договору страхования согласно договору распоряжения.

Таким образом, судом достоверно установлено и не оспаривается стороной ответчика, что истец надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, вытекающие из кредитного договора, заключенного с ФИО2, предоставив ему кредит в размере и на условиях, предусмотренных кредитным соглашением. 

Как указано в п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская нарушение условий возврата задолженности в части своевременного и полного внесения ежемесячных обязательных платежей.

По состоянию на (дата), согласно расчету исковых требований, за ФИО2 образовалась задолженность в размере 671 259,53 руб., из которых: 477 502,24 руб. – задолженность по основному долгу; 33 362,28 руб. – задолженность по процентам; 160 395,01 руб. – задолженность по пене.

Вместе с тем, используя предусмотренное кредитным договором право, истец в одностороннем порядке уменьшил размер требований в части взыскания неустойки до 11 665,60 руб.

Записью акта о смерти № от (дата) подтверждается, что ФИО2, (дата) г.р., умер (дата), тем самым, не имея возможности в дальнейшем исполнять имеющиеся кредитные обязательства перед банком.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 14, п. 15 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также, если их переход в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими федеральными законами (ст. 418, ч. 2 ст. 1112 ГК РФ). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования (ст. 701 ГК РФ), поручения (п. 1 ст. 977 ГК РФ), комиссии (ч. 1 ст. 1002 ГК РФ), агентского договора (ст. 1010 ГК РФ).

Как следует из п. 60 названного постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В п.п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из материалов наследственного дела, открытого к имуществу умершего ФИО2 следует, что единственным наследником, оформившим в установленном законом порядке свои наследственные права, является ответчик ФИО1 – дочь наследодателя.

Иных наследников умершего, судом не установлено.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от (дата) ФИО1 является наследницей имущества ФИО2 в виде квартиры, расположенной по адресу: (адрес).

При таких обстоятельствах, суд приходит к правомерному выводу о том, что к ответчику, являющемуся единственным наследником умершего ФИО2 принявшему наследство после его смерти, в порядке процессуального правопреемства перешло, в том числе спорное обязательство по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества заемщика.

При этом стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В целях установления рыночной стоимости наследственного имущества, перешедшего к ответчику в порядке наследования по закону, определением суда от 17.06.2024 по делу назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно экспертному заключению №-СН от (дата) рыночная стоимость жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: (адрес) (кадастровый №), площадью 31 кв.м., на дату открытия наследства – (дата), составляет 1 580 000 руб., что превышает размер неисполненных заемщиком обязательств по кредитному договору.

Разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых с ответчика в пользу истца, суд исходит из следующего.

Проанализировав представленный истцом расчет задолженности, суд находит его обоснованным в части начисления суммы основного долга и процентов, поскольку он содержит полные и развернутые данные, математически верен, соответствует условиям кредитного договора, произведен с учетом внесенных ответчиком денежных средств в счет погашения кредита. Мотивированных возражений относительно расчета задолженности суду не представлено, сведений о погашении задолженности в каком-либо размере материалы дела не содержат.

Вместе с тем, суд находит данный расчет несоответствующим требованиям действующего законодательства в части начисления неустойки. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В состав ссудной задолженности помимо суммы кредита и начисленных процентов истцом включена неустойка, самостоятельно им сниженная со 160 395,01 руб. до 11 665,60 руб., рассчитанная за период с (дата) по (дата), то есть после смерти заемщика и до истечения срока для принятия наследниками наследства. Однако согласно разъяснениям п. 1 ст. 401 ГК РФ и п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» штрафные проценты по ст. 395 ГК РФ и неустойка после открытия наследства и до момента его принятия наследником (приобретения выморочного имущества) не начисляются. 

Поскольку заемщик умер (дата), истец не вправе начислять неустойку за период с (дата) по (дата).

Таким образом, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности, принимая во внимание то обстоятельство, что ответчик принял наследство, стоимость которого превышает объем кредитных обязательств перед истцом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному соглашению № по состоянию на (дата) в размере 510 864,52 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 477 502,24 руб., задолженность по уплате процентов 33 362,28 руб. В удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки надлежит отказать.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 425,30 руб., несение которых подтверждается платежным поручением № от (дата).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом в соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 425,30 руб., рассчитанной в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2, расходов по уплате государственной удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС (данные изъяты)) в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Акционерное общество) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному соглашению № по состоянию на (дата) в размере 510 864,52 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 477 502,24 руб., задолженность по уплате процентов – 33 362,28 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 425,30 руб., а всего – 519 289 (пятьсот девятнадцать тысяч двести восемьдесят девять) руб. 82 коп. за счет стоимости наследственного имущества ФИО2, (дата) года рождения, уроженца (адрес), умершего (дата).

В удовлетворении исковых требований «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании неустойки в размере 11 665,60 руб. - отказать.

Ответчик вправе подать в Падунский районный суд г. Братска Иркутской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.С. Ковалева

Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено 08 октября 2024 года. 

Судья И.С. Ковалева