Дело № 2-1672/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2019 года г. Ульяновск

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Черновой Н.В., 

при секретарях Албутовой А.Б., Коротковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ Страхование» о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ Страхование» о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 10.10.2018 года между ним и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор страхования №. Страховая премия оплачена в полном объеме.

13.01.2019 года наступило страховое событие, а именно была получена травма 

<

данные изъяты>, в связи с чем, он проходил лечение с 15.01.2019 по 15.02.2019 года.

08.04.2019 года он обратился в ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением о страховом событии, предоставив все необходимые документы.

Указанное страховое событие признано страховым случаем и произведена страховая выплата в размере 60 000 руб. Указанная выплата произведена из расчета 0,2 % от страховой суммы, поскольку квалифицирована по коду по 

<

данные изъяты>, а именно, как 

<

данные изъяты>

Однако с указанной квалификацией травмы он не согласен. Полагает, что полученная им травма должна квалифицироваться как 

<

данные изъяты> при сроках лечения более 21 дня, код по МКБ-10- S00, что предусматривает выплату страхового возмещения в размере 4 % от страховой суммы.

15.01.2019 г. ему в ГУЗ УОКБ в отделении челюстно-лицевой хирургии наложены швы. 24.01.2019 года швы сняты. 17.01.2019 г. в связи с полученной травмой он обратился в ГУЗ УОКБ в отделение микрохирургии глаза, где ему было назначено лечение и дано направление на лечение по месту жительства. С 18.01.2019 года по 04.02.2019 года он проходил лечение у офтальмолога по месту жительства в НУЗ ОБ на ст. Ульяновск ОАО «РЖД».

04.02.2019 года офтальмологом выдано направление на прием к хирургу. С 07.02.2019 года по 15.02.2019 года он проходил лечение у хирурга по месту жительства в НУЗ ОБ на ст. Ульяновск ОАО «РЖД». Таким образом, выздоровление от полученной травмы наступило только 15.02.2019 года и срок лечения составил более 21 дня. Следовательно, размер страхового возмещения должен составлять 120 000 руб. Невыплаченная часть страхового возмещения составляет 60 000 руб.

24.05.2019 года в адрес ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием пересмотреть материалы выплатного дела. Однако письмом от 30.05.2019 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

В связи с этим просит суд взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 - 60 000 руб. в счет невыплаченной части страхового возмещения; 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда; штраф в размере 50 % за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя; расходы по оформлению доверенности; 10 000 руб. в счет расходов на оплату услуг представителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца – ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснения дала, аналогичные изложенным в иске.

Представитель истца – ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. В возражениях относительно искового заявления просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Изучив материалы данного гражданского дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Во исполнение требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 3 статьи 3данного Закона добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Судом установлено, что 10.10.2018 г. между ФИО1 и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор (страховой полис) Отличная защита № № (далее - Полис) на основании Особых условий страхования «Финансовый резерв», которые являются неотъемлем частью договора.

Срок действия договора страхования с 11.10.2018 г. по 10.10.2023 г. Страховая премия составляет 216 000 руб., страховая сумма 3 000 000 руб. Страховые риски: травма; госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б. Выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае его смерти – его наследники.

ФИО1 с условиями договора страхования и особыми условиями был ознакомлен и согласен, соответственно данные условия являются обязательными и для выгодоприобретателя по договору. Кроме того, указано, что особые условия прилагаются к полису и являются его неотъемлемой частью. Условия страхования, определения страховых случаев и исключений, в том числе условия признания случаев нестраховыми, порядок действий страхователя при наступлении страхового случая определяются в соответствии с особыми условиями, являющимися неотъемлемой частью полиса, если настоящий полис и особые условия отличаются от правил страхования, применяются положения, изложенные в полисе или особых условиях.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 Особых условий по страховому продукту « Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, телесное повреждение (травма) - нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями Застрахованного и действиями третьих лиц, машин и оборудования, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного, приведенной в Приложении № 1 к Особым условиям, произошедшее в период действия договора страхования. Страховой случай – травма 4.4.1.4.

В соответствии с п. 9.7 Особых условий по страховому продукту « Финансовый резерв», при наступлении страхового события «травма», в страховую компанию предоставляется, в том числе справка из лечебно-профилактического учреждения с описанием имеющегося при обращении повреждения и постановкой соответствующего диагноза, справка из травмпункта (при обращении).

Согласно п. 10.1.5 Особых условий при наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № 1 к особым условиям.

В соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая (в % от страховой суммы) под кодом S01 понимается травма 

<

данные изъяты> выплачивается 0,2 % размера страховой выплаты, под кодом S00 понимается поверхностная травма 

<

данные изъяты> при сроках лечения более 21 дня выплачивается 4 % размера страховой выплаты.

Согласно п.2.1.1, к Приложению № 1 к Особым условиям, под сроком лечения раны с наложением швов понимается период, который исчисляется со дня наложения швов до даты снятия последних швов (если снятие швов осуществлялось постепенно, «через один»).

Судом установлено, что 13 января 2019 года, ФИО1 получил травму головы, в связи с чем, 15.01.2019 обратился за медицинской помощью в ГУЗ «Ульяновская областная клиническая больница», где ему выставлен диагноз 

<

данные изъяты> Произведена под местной анестезией ПХО раны, наложение швов. 24.01.2019 г. швы сняты.

Данный факт подтверждается медицинской картой ФИО1, письмом в ГУЗ «Ульяновская областная клиническая больница» от 06.05.2019 г.

Согласно амбулаторной карты НУЗ «Отделенческая больница на станции Ульяновск ОАО РЖД» ФИО1 с 18.01.2019 г. по 04.02.2019 проходил амбулаторное лечение у врача-офтальмолога, с диагнозом 

<

данные изъяты>

08.04.2019 г. истец, в связи с наступлением страхового случая, произошедшего 13.01.2019 г., обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Указанное страховое событие ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» признано страховым случаем и произведена страховая выплата по риску «Травма» в размере 60 000 руб. Указанная выплата произведена из расчета 0,2 % от страховой суммы, поскольку квалифицирована по 

<

данные изъяты>, а именно, как 

<

данные изъяты>

Однако с указанной квалификацией травмы ФИО1 не согласился и 24.05.2019 г. обратился в ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» с претензией.

Письмом ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» от 30.05.2019 года в удовлетворении заявленных требований отказано. 

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что выздоровление от полученной травмы наступило только 15.02.2019 года, и срок лечения составил более 21 дня. Следовательно, размер страхового возмещения должен составлять120 000 руб. Полагает, что полученная им травма должна квалифицироваться как поверхностная травма 

<

данные изъяты> при сроках лечения более 21 дня, код 

<

данные изъяты> что предусматривает выплату страхового возмещения в размере 4 % от страховой суммы.

Однако с диагнозом 

<

данные изъяты> истец находился на лечении в НУЗ «Отделенческая больница на станции Ульяновск ОАО РЖД у врача-хирурга в период с 07.02.2019 по 15.02.2019 г.

Из медицинской карты ГУЗ «Ульяновская областная клиническая больница» следует, что 15.01.2019 истец обратился за медицинской помощью в ГУЗ «Ульяновская областная клиническая больница», при приеме у врача ФИО1 высказывал жалобы на рану верхнего левого века. Других жалоб не отражено. Ему выставлен диагноз «

<

данные изъяты> 

Таким образом, оснований для выплаты страхового возмещения в размере 4 % от страховой суммы у страховой компании не имелось, ООО СК «ВТБ Страхование» выплатив 60 000 руб. полностью исполнило свою обязанность перед истцом.

С учетом изложенных обстоятельств, не усмотрев в действиях страховой компании нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчика части страховой премии, и, как следствие, в удовлетворении требований в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственность «Страховая компания ВТБ Страхование» о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Н.В. Чернова