УИД 66RS0002-02-2021-001188-47

Дело № 2-1765/21 

Мотивированное 

решение

 составлено 03.06.2021.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 мая 2021 года г.Екатеринбург 

Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Поповой Н.А., при секретаре Ершове Д.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО1 о возложении обязанности заключить договор страхования, оплатить страховую премию, предоставить документы,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Росбанк» обратилось в суд с вышеуказанными требованиями к ФИО1, указав, что 28.02.2014 между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым был представлен кредит в размере 1468000 руб. на приобретение комнаты, расположенной в квартир по адресу: ***. В соответствии с п. 4.1.7 кредитного договора ответчик принял на себя обязательства осуществить личное страхование, а именно: страховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности, а также страховать риски в отношении утраты и потери недвижимости и риски прекращения права собственности на него, обременения правами третьих лиц. При этом страхование носило добровольный характер, страховая компания и перечень подлежащих страхованию рисков, определены ответчиком лично. Во исполнение обязательств по осуществлению страхования между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование»28.02.2014 заключен договор страхования ***, по условиям которого оплата страховой премии должна была осуществляться взносами ежегодно в срок до 27 февраля. Ответчик не исполнил свои обязательства по уплате очередного страхового взноса, что повлекло расторжение договора страхования и привело к нарушению ответчиком обязательств по кредитному договору, а также к нарушению прав и законных интересов ПАО «Росбанк», как лица, непосредственно заинтересованного в осуществлении ответчиком предусмотренного кредитным договором страхования. АО КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Росбанк» с 01.06.2019. Истецпросит обязать ФИО1 заключить договор страхования на условиях, установленных кредитным договором, застраховав риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности, риски в отношении утраты и повреждения квартиры, прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; оплатить страховую премию по заключенному договору страхования; представить в банк документы, подтверждающие заключение договора страхования и уплату страховой премии по нему не позднее 5 дней с момента совершения таких действий. 

Представитель истца судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседанияизвещалась надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

В судебном заседании установлено, что 28.02.2014 между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1 заключен кредитный договор *** (л.д. 31-36), по условиям которого заемщику представлен кредит в сумме 1468000 руб. на 182 месяца под 14,50% годовых на приобретениекомнаты в квартире, расположенной по адресу: ***. 

Согласно выпискам из ЕГРЮЛ (л.д. 41-45, 46-54) АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «РОСБАНК». 

Как следует из условий кредитного договора, в качестве обеспечения кредитных обязательств заемщика стороны установили залог приобретенной заемщиком комнаты (ипотека в силу закона), а также личное и имущественное страхование (пункт 1.4 договора). 

Пунктом 4.1.7 договора установлено, что заемщик обязуется до предоставления кредита по настоящему договору застраховать следующие риски:риски в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества; риски прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц; риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1 в пользу кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договоры страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя в размере остатка ссудной задолженности будет указан кредитор. Также заемщик обязался предоставить кредитору до выдачи кредита договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования. 

В соответствии с пунктом 4.1.8 кредитного договора заемщик обязался своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных п. 4.1.7 настоящего договора, до полного исполнения всех своих обязательств по настоящему договору.Не позднее 10 дней с даты получения требования кредитора о необходимости заключения нового договора страхованиязаключить такой договор со страховой компанией, предварительно согласованной с кредитором в письменной форме (пункт 4.1.11 договора).

Во исполнение указанных условий кредитного договора 28.02.2014ФИО1 заключен договор страхования *** с ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 20-24). 

В соответствии с пунктом 6.3 договора страхования он заключён на срок действия кредитного договора (182 месяца) и заканчивается в 24 часа 28.04.2029. Размер страховой суммы и размер страховой премии на второй и последующие годы страхования определяются страховщиком (пункт 4.2 договора). Оплата страховой премии по настоящему договору производится страхователем ежегодно (пункт 4.3). Очередные годовые страховые премии подлежали уплате в срок до 27 февраля ежегодно. Также обязанность страхователя оплачивать ежегодные страховые премии установлена пунктом 7.1.3 договора страхования. 

ООО СК «ВТБ Страхование» направило ФИО1 письмо о том, что по указанному договору не уплачен очередной страховой взнос (л.д. 40). 23.05.2020 истцом ответчикунаправлено письмо-требование о неисполнении им обязательств по уплате очередного страхового взноса/страховой премии по договору страхования (л.д. 37, 38).

Доказательства того, что ФИО1 исполнила свои обязательства по уплате очередного страхового взноса по договору страхования от 28.02.2014 *** в размере, определенном данным договором, суду не представлены. Из не опровергнутых ответчиком объяснений представителя истца следует, что до настоящего времени новый договор страхования заемщиком не заключен, доказательства его заключения в адрес банка не направлялись, равно, как и не представлено их в суд в соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно пункту 1 статьи 937 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 22 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016№ 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» согласно пункту 1 статьи 308.3, статье 396Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено Гражданского кодекса Российской Федерации, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. При этом следует учитывать, что в соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации должник не вправе произвольно отказаться от надлежащего исполнения обязательства.При предъявлении кредитором иска об исполнении должником обязательства в натуре суд, исходя из конкретных обстоятельств дела, определяет, является ли такое исполнение объективно возможным.Разрешая вопрос о допустимости понуждения должника исполнить обязанность в натуре, суд учитывает не только положения Гражданского кодекса Российской Федерации, иного закона или договора, но и существо соответствующего обязательства.Не может быть отказано в удовлетворении иска об исполнении обязательства в натуре в случае, когда надлежащая защита нарушенного гражданского права истца возможна только путем понуждения ответчика к исполнению в натуре и не будет обеспечена взысканием с ответчика убытков за неисполнение обязательства, например, обязанностей по представлению информации, которая имеется только у ответчика, либо по изготовлению документации, которую правомочен составить только ответчик.

В данном случае заключение ответчиком договора страхования объективно возможно, что подтверждается заключением им такого договора ранее. Также понуждение ответчика к заключению договора страхования допустимо, поскольку соответствующее обязательство прямо предусмотрено законом и кредитным договором.

Защита прав истца иными способами, в частности путем взыскания причиненных незаключением договора страхования убытков, объективно невозможна, поскольку заключение договора страхования направлено на устранение риска утраты возможности фактического возврата суммы кредита путем обращения взыскания на заложенное имущество и возникновения расходов по такому обращению взыскания (то есть, на предотвращение возникновения соответствующих убытков в будущем).

Разрешая спор и возлагая на ответчика обязанность заключить договор страхования заложенной квартиры от рисков утраты и повреждения, суд исходит из того, что данное страхование в силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» для заемщика является обязательным в силу закона, поэтому истец, как залогодержатель, вправе требовать заключения такого договора страхования.

Кроме того, в настоящем случае требование о понуждении ответчика заключить договор страхования является требованием о понуждении к исполнению предусмотренного законом и договором обязательства в натуре. При этом, срок кредитного договора не истек, кредит ответчиком не погашен, обязанность заключить договор страхования не исполнена. 

При таких обстоятельствах ПАО «Росбанк» лишено предусмотренных договором видов обеспечения исполнения обязательств, при которых риски невозврата кредита будут минимальны, которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Одновременно условиями кредитного договора предусмотрена обязанность ответчика осуществлять личное страхование, а именно застраховать риск причинения вреда жизни и потери своей трудоспособности в пользу кредитора.

Статьей 9 Федерального закона от дата № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Удовлетворяя исковые требования истца, в том числе, в части возложения на ответчика обязанности по личному и имущественному страхованию, суд исходит из того, что данные требования соответствуют закону, а страхование заложенного имущества прямо предусмотрено действующим законодательством.

Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиками обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона Российской Федерации от дата №2300-1 «О защите прав потребителей», условия направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от дата №395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Страхование заложенного имущества, а также жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения удовлетворить требования кредитора (выгодоприобретателя по договору страхования) путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Кроме того, пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

В соответствии с гражданским законодательством граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, что подтверждается их подписями на кредитном договоре и заключением договора страхования. Доказательств того, что заемщику отказывали в заключении кредитного договора без включения условий обязательного страхования, материалы дела не содержат. При этом, суд принимает во внимание, что кредит предоставлялся ответчику именно на таких условиях, с которыми он, в свою очередь, согласился. Договор сторонами не оспорен.

Из материалов дела следует, что выбор страховой компании осуществлен ответчиком самостоятельно, доказательства обратного суду не представлены. 

Поскольку договором страхования предусмотрено, что банк является выгодоприобретателем, то он заинтересован в том, чтобы при наступлении страхового случая заемщик был застрахован в платежеспособной страховой компании, в противном случае банк не может считать кредит обеспеченным, не может принять решение о выдаче кредита. Кроме того, при наступлении страхового случая банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты. В связи с чем, на ответчике лежит обязанность об уведомлении банка о страховой компании, с которой он заключил договор страхования. Указанных действий ответчиком не произведено.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии прав у истца требовать заключения ответчиком договора страхования жизни и потери трудоспособности в обеспечение обязательств по кредитному договору. 

Поскольку исковые требования удовлетворены, в соответствии с требованиями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 6000 руб. 

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Возложить на МарковуЕлену Михайловну обязанности:

- заключить договор страхования на условиях, установленных кредитным договором от 28.02.2014 *** застраховав:риски в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества – жилой комнаты общей площадью 17.30 кв.м в квартире, расположенной по адресу: ***; риски прекращения права собственности на недвижимое имущество - жилой комнаты общей площадью 17.30 кв.м в квартире, расположенной по адресу: ***, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц; риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1;

- оплатить страховую премию по указанному договору;

- представить в публичному акционерному обществу «РОСБАНК» документы, подтверждающие заключение договора страхования и оплату страховой премии по указанному договору, не позднее пяти дней с даты его заключения и оплаты страховой премии.

Взыскать с МарковойЕлены Михайловны в пользу публичного акционерного общества «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6000 руб.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в течение одного месяца со дня составления решения в окончательном виде.

Судья Н.А. Попова