Мотивированное 

решение

 Изготовлено 07.07.2020 года 2-2746/20 

50RS0№-49

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 

ДД.ММ.ГГГГ года

Подольский городской суд Московской области в составе 

Председательствующего судьи Звягинцевой Е.А.

При секретаре ФИО3

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» об обязании внести изменения в кредитные истории, компенсации морального вреда, взыскании вреда

УСТАНОВИЛ 

ФИО1, уточнив исковые требования, обратился в суд с иском к ответчику об обязании внести изменения в кредитные истории, размещенные в базах данных во всех кредитных бюро, исключив запись «Кредит списан за счет резерва банка» и указав, что кредит по договору № на сумму 446 000 рублей погашен ФИО1 полностью; компенсации морального вреда в сумме 233 000 рублей, взыскании вреда в виде неполучения денежных средств в размере 4 000 000 рублей из-за распространения ПАО «Сбербанк» клеветнических сведений в отношении ФИО1

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 446 000 рублей. Задолженность по кредиту им досрочно погашена в сентябре 2014 года.

ДД.ММ.ГГГГ истцом запрошена кредитная история в Объединенном кредитном бюро, поскольку банки отказывали истцу в предоставлении кредита. В предоставленной ОБК кредитной истории было указано, что данный кредит истцом не погашен и списан ответчиком за счет резервов. Однако, данные сведения не соответствуют действительности и являются ложной информацией, так как кредит им оплачен полностью досрочно и задолженности не имеется.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Ответчик представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание явился, исковые требования не признал, о чем имеются возражения (л.д. 45-47).

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своеминтересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк на основании Кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 446 000 рублей.

В соответствии с условиями заключенного договора заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты по кредиту в размере, сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно условиям Кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Ст. 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами».

В соответствии со ст. 314 Гражданского кодекса РФ «Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода».

Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором, в результате чего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за истцом образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с главой 8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" задолженность признанная безнадёжной подлежит списанию за счет резерва банка.

Настоящее Положение на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" устанавливает порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, к которым относятся денежные требования и требования, вытекающие из сделок с финансовыми инструментами.

Согласно п. 8.1. вышеуказанного Положения задолженность по ссудам признается безнадежной, когда предполагаемые издержки кредитной организации по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежной задолженности по ссуде и (или) по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, будут выше получаемого результата.

Списание безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней является обоснованным при наличии документов, указанных в пункте 8.4 Положения. К таким документам, могут относиться документы, подтверждающие факт неисполнения заемщиком обязательств перед его кредиторами в течение периода не менее одного года до даты принятия решения о списании безнадежной задолженности по ссуде.

Ввиду того, что истцом обязательства по погашению кредитной задолженности исполнялись ненадлежащем образом в течении двух лет, у банка имелись все основания для списания вышеуказанной задолженности за счет резерва.

Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О кредитных историях" Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Пунктом 3.1. вышеуказанной статьи предусмотрено, что источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

Согласно п. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях" в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения в отношении обязательства заемщика, а именно: 

указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа;

о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

указание вида обязательства - договор займа (кредита) или договор поручительства:

информация о полной стоимости займа (кредита) в соответствии с договором займа (кредита);

о дате и факте завершения расчетов с кредиторами и об освобождении заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов или о факте неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов в результате возобновления производства по делу о несостоятельности (банкротстве) физического лица в случае, если арбитражным судом принято решение о признании физического лица банкротом;

Исходя из вышеизложенного, у банка имелись все основания для предоставления в бюро кредитных историй сведений о ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств ФИО1, а также сведений о том, что кредитные обязательства погашены посредством списания за счет резервов банка, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований об обязании внести изменения в кредитные истории, размещенные в базах данных во всех кредитных бюро, исключив запись «Кредит списан за счет резерва банка» и указав, что кредит по договору № на сумму 446 000 рублей погашен ФИО1 полностью.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.

Таким образом, вся информация, предоставленная в бюро кредитных историй в отношении ФИО1, может быть аннулирована лишь по истечении срока, установленного законом.

Исходя из вышеуказанного ссылка истца на неправомерность действий банка, равно как указание на распространение клеветнических сведений в отношении него не имеет оснований для удовлетворения.

Исходя из положений статьи 15 Гражданского кодекса РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере; под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с правовой позицией, изложенной Пленумом Верховного Суда РФ в пункте 12 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков.

Размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности.

Согласно пункту 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № по смыслу статьи 15 Гражданского кодекса РФ, упущенной выгодой является неполученный доход, на который увеличилась бы имущественная масса лица, право которого нарушено, если бы нарушения не было.

Пунктом 10 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № установлено, что сумма убытков в виде упущенной выгоды должна быть определена исходя из размера дохода, который мог бы объективно получить истец, т.е. размер упущенной выгоды должен определяться обычными условиями гражданского оборота и реально предпринятыми мерами для ее получения.

По смыслу ст. 15 ГК РФ истец представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства ответчика и названными убытками.

Согласно ст. 56 ГПК РФ «Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом».

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании вреда, суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих возникновения убытков в виде неполучения кредита в размере 4 000 000 рублей в связи с наличием в бюро кредитных историй сведений о погашении кредита, оформленного в ПАО Сбербанк за счет резерва.

При принятии решения об одобрении/отказе в выдаче кредита служба банка осуществляет оценку платежеспособности и кредитоспособности заёмщика, его внутренний кредитный рейтинг, оценивает адекватность запрашиваемой суммы кредита, юридический статус заёмщика, его полномочия, дееспособность, проверяет деловую репутацию заёмщика, наличие негативной информации в различных базах данных, в т.ч. в Бюро кредитных историй, наличие судимостей.

В соответствии с ч. 1 ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный" вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Таким образом, как следует из названной правовой нормы, компенсация морального вреда возможна при нарушении личных неимущественных прав гражданина, либо посягательствах на другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину.

Статьей 150 Гражданского кодекса РФ установлено понятие нематериального блага, которое включает жизнь и здоровье, достоинство личности, личную неприкосновенность, честь и доброе имя, деловую репутация, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.

Нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренными, а также в тех случаях и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав (ст. 12 ГК РФ) вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда", под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др. (п. 2).

Отказывая в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда, суд исходит из того, что доказательств, подтверждающих, что со стороны ответчика в отношении ФИО1 совершены какие-либо неправомерные действия (бездействие), нарушающие или посягающие на имущественные или личные неимущественные права истца, а также повлекшие причинение ФИО1 физических или нравственных страданий, суду не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ 

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об обязании внести изменения в кредитные истории, размещенные в базах данных кредитный бюро, исключив запись «Кредит списан за счет резерва банка», указав, что кредит по договору № на сумму 446 000 рублей погашен истцом, компенсации морального вреда, взыскании вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение 1 месяца.

Председательствующий судья (подпись) Е.А. Звягинцева