Дело № 2-1314/2020

22RS0066-01-2019-004672-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2020 года г. Барнаул

Центральный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.,

при секретаре Гулидовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском, в обоснование которого указал, что 19.11.2012 ФИО3 обратился в Банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просила Банк: открыть банковский счет, выпустить на его имя карту и для осуществления операций по счету сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. Банк 28.11.2019 акцептировал оферту о заключении договора о карте, открыв счет карты N 40№, и тем самым заключил договор о карте N 101704773. В вышеуказанных документах (Заявлении, Условиях и Тарифах) содержались все существенные условия, предусмотренные законодательством для данного вида договора. 

ФИО3 умер, его наследником по закону является супруга - ФИО1 В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанностей по договору образовалась задолженность в размере 314 460,91 руб., из которых сумма непогашенного кредита составляет 259 011,35 руб., проценты, начисленные по кредиту – 51 082 руб., комиссии – 4 366,95 руб. 

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1, как наследника заемщика задолженность по счету международной банковской карты в указанном размере, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 344,61 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены нотариус Барнаульского нотариального округа ФИО4, ОСП Центрального района г. Барнаула.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Лица, участвующие в деле в суд не явились, извещены надлежаще. Ответчиком в материалы дела представлены письменные возражения на иск, в которых указано на пропуск срока исковой давности, также указано на то, что кредитные обязательства ФИО3 были застрахованы, в связи с чем, кредит должен погашаться за счет страховки. Кроме того, ФИО3 имел иных кредиторов, в связи с чем, удовлетворение требований по настоящему иску приведет в нарушению их прав.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в процессе рассмотрения спора иск не признавал, также указывая на пропуск истцом срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно ст. 30 Закона РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В судебном заседании установлено, что 19.11.2012 ФИО3 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (после смены наименования – АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором предлагал Банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. 

В заявлении о предоставлении карты ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с Условиями и Тарифами, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, размерами плат, комиссии, предусмотренных договором о карте, а также получила на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении, графике платежей, Условиях, Тарифах, с которыми ответчик ознакомлен 19.11.2012, что подтверждается его подписью в указанных документах. 

На основании указанного заявления, банк выдал ответчику карту и открыл ответчику счёт карты, тем самым заключив договор о карте N 101704773. 

Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика N 40№.

Факт получения карты и предоставление согласия на ее активацию ответчиком, а также ее использования для совершения расходных операций, в ходе рассмотрения дела не оспорено. Проведение расходных операций с использованием указанной карты подтверждено выпиской по счету.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор на указанных истцом условиях. 

14.10.2017 ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-ТО №.

Из ответа Банка на запрос суда следует, что заявления ФИО1 о признании случая смерти ФИО3 страховым, отсутствуют. Имело место обращении ответчика за выдачей копий документов. В связи с указанным, доводы ответчика о рассмотрении банком возможности погашении кредита за счет страховки не нашли своего подтверждения в процессе рассмотрения дела.

Согласно Тарифному плану ТП 83/2 размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 32,76% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – 2,9% (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита – 2,9% (минимум 100 руб.), плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования - 0,8% руб., комиссия по организации страхования «Страхование от недобровольной потери работы» - 150 руб., комиссия за страхование «Защита от мошенничества» - 50 руб., комиссия за страхование «Страхование личных вещей» - 50 руб., комиссия за страхование от несчастных случаев – 50 руб.

В соответствии с п. 9.11 Условий, клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия и/или тарифами.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному соглашению образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 18.01.2016 составляет 314 460,91 руб., из которых сумма непогашенного кредита составляет 259 011,35 руб., проценты, начисленные по кредиту – 51 082 руб., комиссии – 4 366,95 руб. 

19.12.2015 в адрес ответчика Банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до 18.01.2016.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из представленного нотариусом ФИО4 наследственного дела к имуществу ФИО3, следует, что 08.04.2018 с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО3, обратилась супруга умершего – ФИО1 В заявление указано, что о наличии иных наследников по закону или по завещанию не известно.

26.05.2019 нотариусом ФИО4 выданы ФИО1 свидетельства о праве собственности на 8/90 долей в праве собственности на земельный участок по .... долей в праве собственности на жилой дом, расположенный на указанном земельном участке.

Согласно ответу нотариуса ФИО4 на запрос суда в подразделении № Сибирского банка ПАО «Сбербанка России» на имя ФИО3 имеются открытые счета, которые не содержат остатка денежных средств на дату смерти, счет № имеет остаток – 4,41 руб.

В соответствии с выпиской из ЕГРН ФИО3 являлся собственником 8/90 долей в праве собственности на земельный участок по ...., кадастровая стоимость которого по состоянию на 01.01.2006 составляла 2858367,10 руб. кадастровая стоимость жилого дома по состоянию на 26.06.2012- 1915217,71 руб.

В соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Согласно абз. 2 ст. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Исходя из того, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по договору, ФИО2 как наследник, принявший наследство, становится должником перед истцом и несет обязанность по исполнению кредитного обязательства в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Согласно материалам дела, наследственное имущество, перешедшее к ответчику состоит из 8/90 долей земельного участка и 13/51 долей в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу: ...., а также денежных средств, размещенных на вышеуказанном счете.

Доказательств наличия в собственности ФИО3 иного имущества либо имущественных прав материалы дела не содержат и истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлены.

Ответчик в судебном заседании не оспаривала стоимость данного имущества. Стоимость имущества больше суммы взыскания. 

Таким образом, имеются правовые и фактические основания для взыскания с ответчика в пользу банка задолженности по кредитному договору. 

Доказательств погашения задолженности наследодателя его наследником по истечении срока для принятия наследства материалы дела не содержат.

Доводы стороны ответчика о том, что заемщик имеет иные кредитные обязательства и удовлетворение настоящего иска негативно скажется на их интересах, не принимаются судом, поскольку указанные обстоятельства не являются юридически важными при рассмотрении вопроса о взыскании задолженности по просроченному кредитному обязательству, объективно не подтверждены материалами дела.

Истцом представлен расчет задолженности, который судом проверен, признан правильным, как произведенный в соответствии с условиями договора. Ответчиком расчет долга не оспорен, контррасчет требований не представлен. 

Оценивая, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с иском, суд приходит к следующему. 

В силу ст.195, ч.1 ст. 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 6 условий выпуска и обслуживания карт «Русский стандарт» держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму минимального платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. 

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности – выставлением клиенту заключительного счета – выписки.

Из материалов дела следует, что в заключительной счет-выписке банком установлен срок для погашения задолженности не позднее 18.01.2016. 

Поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, следовательно, срок исковой давности подлежал исчислению с 18.01.2016 и истекал 18.01.2019. 

17.02.2017 мировым судьей судебного участка №5 Центрального района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности с ФИО3 по кредитному договору международной банковской карты № в размере 316361,06 руб., который 24.12.2018 отменен определением мирового судьи. 

После отмены судебного приказа 19.09.2019 истец обратился в суд с настоящим иском, который был возвращен ему в связи с неподсудность, 30.09.2019 истец обратился повторно в Железнодорожный районный суд г. Барнаула, что подтверждается входящим штампом.

Согласно выписке по лицевому счету, последнее внесение денежных средств по кредитному договору произведено 27.10.2017.

Таким образом, срок исковой давности по платежам за период с 27.10.2017 (очередная дата платежа) на момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа (17.02.2017) пропущенным не является. 

В силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Срок исковой давности с момента, когда истец узнал о нарушении своего права, до момента вынесения судебного приказа составляет 1 год 29 дней (с 18.01.2016 – срок оплаты выставленного счета - требования по 17.02.2017-обращение за судебным приказом).

В период с 17.02.2017 по 24.12.2018, то есть со дня обращения за выдачей судебного приказа до его отмены приостановлено течения срока исковой давности.

Срок с 24.12.2018 (отмена судебного приказа) по 19.09.2019 (обращение в суд с иском) составляет 8 месяцев 25 дней.

Учитывая, что 24.12.2018 судебный приказ был отменен, срок исковой давности с учетом удлинения истекает 01.03.2020 года. 

Настоящее исковое заявление первоначально подано в суд 19.09.2019, то есть до истечения срока исковой давности.

Учитывая, что стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества не превышает стоимости обязательств наследодателя, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчика задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 28.11.2012 в размере 314 460,91 руб., из которых сумма непогашенного кредита составляет 259 011,35 руб., проценты, начисленные по кредиту – 51 082 руб., комиссии – 4 366,95 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 344,61 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 28.11.2012 в размере 314 460 руб. 91 коп., из которых сумма непогашенного кредита - 259 011 руб. 35 коп., проценты, начисленные по кредиту – 51082 руб. 61 коп., комиссии – 4366 руб. 95 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 6344 руб. 61 коп. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Попова

ВЕРНО

Судья_______________________Н.Н.Попова

Секретарь___________________А.ФИО5