Дело № 2-345/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 года г. Нытва

Нытвенский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Завертяевой Л.В.

при секретаре Шильненковой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску

Публичного акционерного общества «Совкомбанк»

к ФИО1 

о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности в размере 559 744, 54 руб., суммы уплаченной государственной пошлины в размере 8 797, 45 руб.; обращении взыскания на предмет залога – автомобиль 

<

данные изъяты> Белый, 2017, № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 394 511, 23 руб.

Заявленные требования обоснованы тем, что 25.08.2017 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>, на основании которого ответчику предоставлен кредит в сумме 610 147,55 руб. под 7,75% годовых сроком на 36 месяцев. Согласно п.10 Индивидуальных условий договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства 

<

данные изъяты> Белый, 2017, №, залоговая стоимость транспортного средства составляет 629 520 руб. Истец считает, что при определении начальной продажной цены целесообразно применить п.9.14.6 общих условий договора с применением дисконта 37,33%, в связи с чем стоимость предмета залога составляет 394 511, 23 руб. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 173 596,21 руб. По состоянию на 13.03.2019 общая задолженность ответчика составляет 559 744,54 руб., из них: просроченная ссуда – 526 176,57 руб., просроченные проценты – 4 247,5 руб., проценты по просроченной ссуде – 403,45 руб., неустойка по ссудному договору – 28 213,08 руб., неустойка на просроченную ссуду – 604,94 руб., штраф за просроченный платеж 0 руб., комиссия за СМС - информирование – 0 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 99 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебном заседании 15.05.2019 и в письменном отзыве от 17.05.2019 указывала, что с иском согласна частично, 15.05.2019 оплатила 50 000 руб. в счет погашения задолженности, оставшуюся сумму в размере 518 541, 99 руб. готова оплачивать, с требованиями банка об обращении взыскания на автомобиль не согласна, так как от долга не отказывается, планирует его погасить, продажная стоимость автомобиля слишком занижена, средняя рыночная цена автомобиля такой комплектации на сегодняшний день составляет не менее 500 000 руб.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Требованиями ст.ст. 810, 819 ГК РФ и условиями договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и кредитным договором.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» подано заявление о предоставлении потребительского кредита в размере 610 147, 55 руб., согласно которому заемщик просит открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора под залог транспортного средства 

<

данные изъяты>, 2017г., (VIN) №, стоимостью 786 900 руб. Также просит рассматривать настоящее заявление как оферту о заключении банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств (л.д.25-28). Залоговая стоимость транспортного средства составляет 629 520 руб. (п.5.4. заявления).

25.08.2017 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> (л.д.20-24, 29), в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику кредит в размере 610 147, 55 руб. под 7,75% годовых на срок 36 месяцев на потребительские цели. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства марки: 

<

данные изъяты>, год выпуска 2017, № шасси (рамы) отсутствует, кузов № № идентификационный номер (VIN) №, паспорт ТС: серия № (п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с п.21. ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредита (займе).

Заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, был согласен с ними и обязался неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с которыми заемщик также был ознакомлен и был с ними согласен.

Пунктом 4.1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.41-52) предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплачивать банку проценты за пользование кредитом. 

Залогодержатель приобретает право обратиться с требованием об обращении взыскания на предмет залога, даже если просрочка платежа по договору является незначительной. По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (п.9.14 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

Договором купли-продажи автомобиля от 25.08.2017, актом приема-передачи автомобиля подтверждается приобретение ответчиком вышеуказанного транспортного средства в ООО «Дав-Авто» за 786 900 рублей (л.д.34-36).

08.09.2018 истцом в адрес ФИО1 направлялась досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.38-40).

Факт перечисления банком кредита ответчику и факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по погашению кредита и сумма задолженности подтверждается выпиской по счету (л.д.17-19), расчетами истца (л.д.53-56), из которых следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 13.03.2019 составила 559 744,54 руб., из них: просроченная ссуда – 526 176,57 руб., просроченные проценты – 4 247,5 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 403,45 руб., неустойка по ссудному договору – 28 213,08 руб., неустойка на просроченную ссуду – 604,94 руб.Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 ст. 333 ГК РФ).Оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд не усматривает оснований для ее снижения, поскольку очевидной несоразмерности не усматривается, ходатайств о ее снижении ответчиком не заявлено. Вместе с тем, ответчиком суду представлен чек о гашении кредита ПАО «Совкомбанк» 15.05.2019 в размере 50 000 руб., копия заявления в банк от 15.05.2019 с просьбой реструктуризировать долг и уменьшить ежемесячный платеж, скрин-шоты с информацией о стоимости аналогичных автомобилей.Поскольку представителем истца на запрос суда от 17.05.2019 не было произведено уточнение требований с учетом внесенной ответчиком оплаты задолженности в размере 50 000 руб., суд приходит к выводу о том, что указанной суммой должны быть погашены просроченные проценты в размере 4 247,5 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 403,45 руб. и частично просроченная ссуда в размере 45 349, 05 руб. В связи с чем, общая сумма задолженности по кредитному договору ответчика перед банком по состоянию на 20.05.2019 составляет – 509 744, 54 руб., из них: просроченная ссуда – 480 827, 52 руб. (526 176,57 руб. – 45 349, 05 руб.), просроченные проценты – 0 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 0 руб., неустойка по ссудному договору – 28 213,08 руб., неустойка на просроченную ссуду – 604,94 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 99 руб. При расчете остатка задолженности суд руководствуется п. 3.12 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, из которого следует, что суммы, полученные банком в погашение задолженности перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту и т.д.Согласно п. 1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В соответствии с общим правилом, установленным пунктом 1 статьи 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.Согласно ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог транспортного средства марки: 

<

данные изъяты>, год выпуска 2017, № шасси (рамы) отсутствует, кузов № № идентификационный номер (VIN) №, паспорт ТС: серия №. Залоговая стоимость транспортного средства определена - 629 520 руб. По сведениям РЭО ОГИБДД ОМВД России по Нытвенскому району от 08.04.2019, вышеуказанное транспортное средство зарегистрировано с 25.08.2017 за ФИО1 (л.д. 85-86). Регистрация залога транспортного средства и его нахождение в залоге у ПАО «Совкомбанк» подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от 28.08.2017 (л.д.56-57). Принимая во внимание, что обязательства ответчиком не исполнены, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество. Реализацию заложенного имущества следует произвести путем продажи с публичных торгов (ст.350 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Поскольку действующим законодательством (ст. ст. 350, 350.2 ГК РФ) не предусмотрено установление начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов, такая цена устанавливается в порядке, предусмотренном ФЗ «Об исполнительном производстве», то начальная продажная цена заложенного имущества будет определена в рамках исполнительного производства судебным приставом - исполнителем.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), суд взыскивает с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 797, 45 рублей, поскольку стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Оплата истцом государственной пошлины в указанном размере подтверждается платежным поручением от 14.03.2019.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 25.08.2017 года, по состоянию на 20.05.2019 года включительно в размере 509 744 рубля 54 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 797 рублей 45 копеек, всего 518 541 (пятьсот восемнадцать тысяч пятьсот сорок один) рубль 99 копеек.

Отказать ПАО «Собкомбанк» во взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 50 000 рублей.

Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ФИО1 автотранспортное средство – автомобиль 

<

данные изъяты>, легковой комби, идентификационный номер (VIN) №, 2017 года выпуска, цвет белый, государственный регистрационный знак №

Установить способ продажи заложенного имущества - публичные торги, с определением начальной продажной стоимости автомобиля в рамках исполнительного производства.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме – с 24 мая 2019 года.

Судья Л.В. Завертяева