Копия 

№ 2-432/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Лобановой Н.Ю.,

при секретаре Кадыровой К.А.,

с участием

представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от 11.02.2015 и от 26.12.2017,

представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности от 17.01.2018,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее ВТБ 24 (ПАО), банк) обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 23.09.2016, с учетом уточнения требований, в размере 883 984,92 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 079,85 руб. В обоснование заявленных требований указано, что 23.09.2016 между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор 

<

***> путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредитного договора, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 876 000 руб. на срок по 23.09.2021 под 15 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 23-го числа каждого календарного месяца. Денежные средства по договору ответчику были предоставлены истцом в сумме 876 000 руб. 23.09.2016. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в результате чего банк в его адрес направил требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако заемщик не предпринял мер по погашению задолженности. В соответствии с положениями кредитного договора в связи с несвоевременным внесением платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов подлежит уплате неустойка. 

Истец просит суд взыскать с ответчика с учетом частичного погашения задолженности и уточнения требований задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23.09.2016 в размере 883 984,92 руб., в том числе 809 118,86 руб. – основной долг; 73 333,61 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1532,45 руб. – пеня в связи с несвоевременной уплатой процентов, сниженная банком до 10%.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО3, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, не явился, причин уважительности неявки суду не представил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Согласно представленному ходатайству просил о снижении размера неустойки до 100 руб., полагая, что заявленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, поддержала ходатайство доверителя о снижении размера неустойки. 

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Из материалов дела следует, что 23.09.2016 между ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и ФИО3 (заемщик) заключен кредитный договор путем присоединения ФИО3 к условиям Правил кредитования и подписания Согласия на кредит, содержащего существенные условия кредита, за 

<

***>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 876 000 руб. под 15 % годовых сроком по 23.09.2021. Из Согласия на кредит следует, что кредитный договор заключен на условиях Правил кредитования по продукту «кредит наличными» (далее Правила) и настоящего Согласия.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно Уставу Банка ВТБ (ПАО), утвержденному общим собранием акционеров (протокол № 51 от 10.11.2017), зарегистрированного в налоговом органе 01.01.2018, в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 09.11.2017 (протокол № 51), а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 (протокол №02/17 от 07.11.2017) Банк ВТБ реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество). 

В силу п. 3 ст. 420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.2.1 Правил кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с договором.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору истец предоставил ФИО3 кредит путем перечисления суммы кредита в размере 876 000 руб. на банковский счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером от 23.09.2016 № 359. 

Из положений п.2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктами 2.2- 2.4 Правил предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной договором. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно). Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по приведенной формуле.

Из Согласия на кредит от 23.09.2016 

<

***> следует, что размер аннуитетного платежа составляет сумму 20 839,98 руб., срок предоставленного кредита с 23.09.2016 по 23.09.2021, размер процентов установлен 15% годовых, платежная дата - ежемесячно 23-го числа каждого календарного месяца. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Право банка взыскать досрочно сумму задолженности по кредитному договору в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа предусмотрено в п.3.1.2 Правил.

Уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору 

<

***> на 24.09.2017 в сумме 875 161,25 руб. направлено заемщику банком 24.09.2017. Доказательств уплаты ответчиком указанных в уведомлении денежных сумм суду не представлено.

На основании п. 2.7 Правил устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности: судебные издержки по взысканию задолженности; просроченная комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования; просроченная сумма основного долга по кредиту; просроченные проценты по кредиту; комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования; проценты по кредиту; сумма основного долга по кредиту; неустойка (пени, штрафы). Погашение задолженности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты. Погашение неустойки (пени, штрафы) осуществляется в последнюю очередь.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью.

Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета.

Заемщиком в счет погашения основного долга денежные средства внесены в сумме 66 881,14 руб., следовательно, основной долг составит сумму 809 118,86 руб. (876 000 руб. выданный кредит- 66 881,14 руб. уплаченные в его погашение денежные средства).

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга на начало периода х 15 % (процентная ставка) / 366(365) (количество дней в году) х количество дней пользования кредитом. 

Таким образом, задолженность по плановым процентам начислена за период с 24.09.2016 по 07.02.2018 в сумме 136 583,75 руб., внесено в погашение 63 250,14 руб., следовательно, к взысканию составит сумма 73 333,61 руб. (136 583,75 руб. - 63 250,14 руб.).

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

На основании ст. 331 Гражданского кодекса РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно п.5.1 Правил в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или уплаты процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Согласием на кредит установлен размер неустойки (пени) 0,1 % в день от суммы неисполненных обязательств.

Из расчета задолженности следует, что ответчиком сроки внесения очередных платежей по кредиту не соблюдались, в связи с чем, банком ему были обоснованно начислены штрафные санкции в виде пени.

Расчет пени произведен по формуле: сумма просроченного платежа х количество дней просрочки х 0,1%. 

Так, банком начислены за период с 25.04.2017 по 07.02.2018 пени за несвоевременную уплату процентов, задолженность по пене составляет 15 324,55 руб. 

В соответствии с п.1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки до 10 % от суммы задолженности по пени.

Из искового заявления следует, что штрафные санкции в виде пени снижены банком в 10 раз, в связи с чем, заявлено к взысканию 1 532,45 руб.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, заявленную к взысканию сумму пени с учетом снижения ее размера самим истцом в десять раз по сравнению с установленной договором, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за несвоевременную уплату плановых процентов снижению не подлежит. 

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащей взысканию, составляет 883 984,92 руб., в том числе 809 118,86 руб. – основной долг; 73 333,61 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1532,45 руб. – пеня в связи с несвоевременной уплатой процентов. 

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 12 079,85 руб., что подтверждается платежным поручением № 750 от 21.12.2017. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 101 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Принимая во внимание, что ответчик добровольно удовлетворил требования истца в сумме 4 000 руб. после предъявления иска в суд в размере 887 984,92 руб., вследствие чего размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика по настоящему делу, подлежит исчислению из цены иска 887 984,92 руб. и составит согласно п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ 12 079,85 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Банк ВТБ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ» досрочно задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23.09.2016 за период с 23.09.2016 по 07.02.2018 в размере 883 984 руб. 92 коп., из которых:

-809 118 руб. 86 коп. - основной долг;

-73 333 руб. 61 коп. - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом;

- 1532 руб. 45 коп.- задолженность по пене за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины по иску 12 079 руб. 85 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись 

Копия верна: 

Судья: Н.Ю.Лобанова

Секретарь судебного заседания: К.А.Кадырова

Оригинал находится в деле № в Советском районном суде