УИД:45RS0023-01-2023-000513-14

Дело № 2 – 505/2023 12 июля 2023 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О. Л. 

при секретаре ОЛОХОВОЙ Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 12 июля 2023 г.

гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Курганское отделение № 8599 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Курганское отделение № 8599 обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили договор 

<

***> от 17.04.2018 на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта MasterCard Standart № *** по эмиссионному контракту 

<

***> от 17.04.2018. Также ответчику был открыт счет № *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен на основании ст. 129 ГПК РФ. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее-Условия) Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиков, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее-Тарифы банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 23,9% годовых. Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 7 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полной объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Поскольку платежи по карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению за Заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, однако данное требование до настоящего момента не выполнено. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 17.04.2018 за период с 06.01.2022 по 02.06.2023 (включительно) в размере 97 158,17 руб., в том числе: просроченные проценты – 17 169,69 руб., просроченный основной долг – 79 988,48 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 114,75 руб. 

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в письменном отзыве на исковое заявление просила рассмотреть дело в ее отсутствие, признать за ней основной долг в размере 79 988,48 руб., в остальной части иска отказать, расторгнуть кредитный договор. ФИО1 указала, что исковые требования о взыскании основного долга признает, однако не располагает денежными средствами для исполнения обязательства в полном объеме. В соответствии со ст.179 ГК РФ кабальность договора заключается в том, что размер процентов, указанный в договоре, является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора микрозайма. Суд должен снизить размер процентов до разумных пределов. На данный момент заемщик находится в сложном финансовом положении, которое связано с недостаточным для поддержания нормального уровня жизни и исполнения своих кредитных обязательств доходом. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору в силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ФИО1 17.04.2018 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты, на основании которого ответчику выдана кредитная карта MasterCard Credit MomentumТП-3Л и открыт счет банковской карты № *** с кредитным лимитом в размере 10 000 руб. под 23,9% годовых. То есть сторонами в соответствии со ст. ст. 434-438 ГК РФ в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования 

<

***>. 

Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее-Общие условия) в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее-Индивидуальные условия), Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1. Общих условий).

В соответствии с п. 1. Индивидуальных условий для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 10 000 руб. При этом банк вправе в одностороннем порядке увеличить размер лимита ( п.1.4).

В соответствии с п. 4.1. Общих условий для отражения операций, совершаемых с использованием карты в соответствии с договором, банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации. 

Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п. 5.2. Общих условий).

Согласно п.2.17 Общих условий дата платежа – дата, не позднее которой клиент должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа (по совокупности платежей). Дата платежа и сумма обязательных платежей указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней.

В силу п. 2.45. Общих условий отчет – ежемесячный отчет по карте, предоставляемый банком клиенту, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета.

Отчетный период - период времени между датами формирования отчета. Отчетный период начинается со дня, следующего за датой формирования отчета, и заканчивается датой формирования следующего отчета (включительно) (п.2.46 Общих условий).

В силу п. 5.6. Общих Условий ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в Отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. 

Согласно п. 2.42 обязательный платеж- минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 3% от суммы основного долга (не включая сумму долга превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга.

Основной долг - сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом (пункт 2.44. Общих условий). 

Пунктом 5.3. Общих условий предусмотрено, что проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). 

Пунктом 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 36 % годовых. 

В случаях, установленных законодательством Российской Федерации, Банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссий и неустойки (в случае наличия) и возврата карты, направляя клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении (п. 3.38 Общих условий). 

Ответчик ФИО1 была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита – 24,048 % годовых, первоначальном кредитном лимите - 10 000 руб., процентной ставкой по кредиту – 23,9 %, порядке погашения задолженности, что подтверждено ее подписью в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк. 

Судом установлено, что свои обязательства банк выполнил полностью, выдав ответчику кредитную карту. После получения кредитной карты заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. Свои обязательства по погашению кредитной задолженности заемщик ФИО1 не исполняет, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляет, в связи, с чем образовалась задолженность.

23.09.2022 ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в общей сумме 96256,51 руб., требование ответчиком не исполнено.

Ст. 811 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного взыскания суммы кредита с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. 

Поскольку ответчиком неоднократно допускалась просрочка платежей, суд находит обоснованными исковые требования о досрочном взыскании задолженности с заемщика. 

Согласно представленному ПАО Сбербанк расчету задолженность ответчика по состоянию на 02.06.2023 составила 98 351,99 руб., из них: просроченный основной долг – 79988,48 руб., просроченные проценты -17 169,69 руб., неустойка -1193,82 руб.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору соответствует условиям договора, ответчиком не оспорен, иного расчета ответчиком не представлено, сведений об ином погашении задолженности, нежели указано истцом в расчете, в материалах дела не имеется. 

В соответствии с частями 1, 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, размер процентов по кредиту определяется по соглашению сторон и указывается в договоре. Кредитным договором 

<

***>, заключенным между ПАО Сбербанк и ФИО1 17.04.2018, размер процентов установлен в виде фиксированной величины -23,9 % годовых. С условиями договора ответчик была ознакомлена, своей подписью при заключении договора подтвердила свое согласие на его заключение на условиях, указанных в договоре. С исковым заявлением об оспаривании кредитного договора по мотиву его кабальности, о расторжении кредитного договора ФИО1 не обращалась. 

Довод ответчика о необходимости снижения подлежащих взысканию процентов основан на неверном толковании норм права.

Норма ст. 333 ГК РФ предусматривает возможность уменьшения взыскиваемой неустойки, то есть штрафной санкции, в то время как проценты за пользование займом представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами и санкцией за нарушение должником заемного обязательства не являются.

Сумма неустойки, указанная в расчете задолженности, с учетом постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» не взыскивается истцом. 

Доводы о том, что размер процентов, указанный в договоре, является чрезмерно завышенным, являются необоснованными. ПАО Сбербанк с ФИО1 заключен не договор микрозайма, а договор кредитной карты, предусматривающий также льготный период кредитования на условиях, определенных в Общих условиях.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В силу ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 114,75 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии *** № ***, выдан *** 

<

Дата>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 17.04.2018 за период с 06.01.2022 по 02.06.2023 (включительно) в размере 97 158 (девяносто семь тысяч сто пятьдесят восемь) руб. 17 коп., в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 3 114 (три тысячи сто четырнадцать) руб. 75 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение по делу изготовлено 19 июля 2023 г. в 16 час. 00 мин. 

Судья: О.Л. Михалева