УИД 65RS0016-01-2024-000992-16

Дело №2-46/2025 (2-748/2024)

Решение

Именем Российской Федерации

22 января 2025 года город Углегорск 

Углегорский городской суд Сахалинской области в составе: 

председательствующего – Стародубцевой М.А.,

при секретаре – Ивановой А.С.,

с участием истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, 

установил:

13 ноября 2024 года ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк»), публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совскомбанк») о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами спорного правоотношения был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 61 862 рублей на приобретение стиральной машины. Ей предоставили рассрочку на 6 месяцев, хотя она просила на 3 месяца. Менеджер магазина ДНС в городе Углегорске К.К.А. сказала ей «вложиться» в 6 месяцев. Истец расписалась в 4 бланках заявления на кредит, была сфотографирована. Считает, что менеджер К.К.А. ввела ее в заблуждение. Обговоренные с менеджером сроки были нарушены со стороны банка. Истец отмечает, что заключение договора на содержавшихся в нем условиях, явилось для неё вынужденным, в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, на крайне невыгодных для нее условиях. Считает, что Банк умолчал о природе сделки; поведение банка при заключении договора не являлось добросовестным. Также отсутствовало свободное волеизъявление истца на заключение договора на указанных в нем условиях. Размер компенсации морального вреда истец ФИО2 оценила в 30 000 рублей.

Протокольным определением суда от 24 декабря 2024 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Совкомбанк».

Протокольным определением суда от 14 января 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «ДНС Ритейл» (далее – ООО «ДНС Ритейл»).

В судебном заседании истец ФИО2 настаивала на удовлетворении иска, привела доводы, аналогичные доводам искового заявления.

Представители соответчиков ООО «ХКФ Банк» и ПАО «Совкомбанк», представитель третьего лица ООО «ДНС Ритейл» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении дела слушанием не ходатайствовали; представитель ПАО «Совкомбанк» просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца ФИО2, свидетеля К.К.А., изучив материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ). 

Оспаривая действительность заключенного кредитного договора, истец ссылается на положения статьи 178 Гражданского кодекса РФ. 

В силу пунктов 1 и 2 статьи 178 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. 

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 статьи 178 Гражданского кодекса РФ, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. 

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (пункт 5 статьи 178 Гражданского кодекса РФ). 

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по исковому заявлению является также выяснение вопроса о том, понимала ли ФИО2 сущность сделки на момент ее совершения или же воля была направлена на совершение сделки вследствие заблуждения относительно ее существа применительно к пункту 1 статьи 178 Гражданского кодекса РФ. 

По смыслу приведенных норм права лицо, заявляющее требование о признании сделки недействительной по основаниям, указанным в статье 178 Гражданского кодекса РФ, согласно положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ обязано доказать наличие оснований недействительности сделки, при этом учету подлежит также поведение заблуждавшейся стороны, которая должна проявлять разумную степень заботливости и осмотрительности при совершении оспариваемой сделки. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. 

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». 

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона, принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Судом установлено, что 17 апреля 2024 года от ФИО2 в ООО «ХКФ Банк» поступило заявление о предоставлении потребительского кредита и открытии счета. В этот же день между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор потребительского кредита № по условиям которого истцу предоставлен кредит в суме 61 862 рубля, срок кредита – 18 процентных периодов по 31 календарному дню каждый. Процентная ставка - стандартная 56.02% годовых, а при применении переменной процентной ставки – льготная 0,10% (с 4 Процентного периода). В дату окончания 3 Процентного периода может быть произведено полное досрочное погашение задолженности без подачи заявления в Банк. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика договору или порядок определения этих платежей составляет ежемесячно, равными платежами в размере 4 073, 53 рублей в соответствии с Графиком погашения по Кредиту. Количество ежемесячных платежей 18. Цель использования потребительского кредита – 51 950 рублей на оплату товара, приобретаемого в торговой организации. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штраф, пени) в размере 0,1% в день за просрочку оплату ежемесячного платежа с 1 по 150 день. Заемщик согласился с Общими условиями договора.

Кроме того, Заемщик дал Банку распоряжение о перечислении суммы кредита в размере 51 950 рублей, для оплаты Товара в Торговую организацию. В рамках данного кредитного договора истцом ФИО2 были подключены следующие услуги: услуга «смс-пакет» и программа «Финансовая защита Лайт» (страховой взнос составил 9 912 рублей).

Кредитный договор подписан простой электронной подписью с помощью смс-кода, доставленного 17 апреля 2024 года на номер мобильного телефона №, зарегистрированного на ФИО2

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 19 апреля, 20 мая и ДД.ММ.ГГГГ вносила платежи в размере 5 000 рублей, согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора.

Из соглашения № об уступке прав (требований) от 26 июня 2024 года, ООО «ХКФ Банк» уступил в полном объеме все права (требования) и иные права, основанные на Кредитных договорах, сведения о которых содержатся в Базе данных, в объеме сведений (информации), необходимых ПАО «Совкомбанк» для реализации правомочий в отношении уступаемых прав, в том числе, договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Из справки, представленной ПАО «Совкомбанк» по запросу суда 11 декабря 2024 года, ФИО2 является заемщиком в ПАО «Совкомбанк» по договору открытому в рамках продукта Потребительский кредит_ХКБ_3 RUB кредитный № (вн 10551664104) от 17 апреля 2024 года по 27 октября 2025 года. Сумма полной задолженности на 25 ноября 2024 года составляет 12 671, 98 рублей. 

Сумма задолженности на ближайшую дату по графику 21 декабря 2024 года составляет 1 301,58 рублей. 

Согласно материалу проверки №3140/295 (КУСП №3140 от 08 августа 2024 года) следует, что 05 августа 2024 года ФИО2 обратилась с заявлением в Углегорскую городскую прокуратуру по вопросу введения её в заблуждение работниками магазина ДНС в городе Углегорске, в результате чего на неё вопреки её воли оформлен кредит. 

Из объяснений ФИО2, данных 12 августа 2024 года оперуполномоченному ОУР ОМВД России по Углегорскому ГО С.М.А., следует, что ДД.ММ.ГГГГ она брала стиральную машинку в кредит в магазине ДНС в городе Углегорске за 51 950 рублей на 18 месяцев. По состоянию на 12 августа 2024 года в счет погашения кредита ею внесено 55 000 рублей. Полагает, что кредитное обязательство исполнила, так как вносила ежемесячные платежи досрочно и в большем размере. Полагая свои права нарушенными, обратилась в полицию, поскольку при оформлении кредитного договора не поняла размер процентной ставки, а также хотела взять кредит на 3 месяца. 

Из объяснений К.К.А., данных ДД.ММ.ГГГГ оперуполномоченному ОУР ОМВД России по Углегорскому ГО С.М.А., следует, что она является менеджером ООО «ХКФ Банк». ДД.ММ.ГГГГ для оформления стиральной машины в кредит к ней обратилась ФИО2, попросив рассчитать сумму ежемесячного платежа при заключении кредитного договора на 6 месяцев. Ежемесячный платеж составил 10 000 рублей. Данные условия ФИО3 не устроили. После ФИО2 были предложены условия кредитного договора на 18 месяцев с ежемесячным взносом в размере 4 073, 53 рублей. ФИО2 дала согласие на оформление кредитного договора на указанных условиях. Ознакомившись с условиями кредитного договора, ФИО2 подписала его без каких-либо возражений. В рамках данного кредитного договора ФИО2 также были подключены услуга «смс-пакет» и программа «Финансовая защита Лайт». 

09 сентября 2024 года постановлением оперуполномоченным ОУР ОМВД России по Углегорскому ГО С.М.А. отказано в возбуждении уголовного дела по статье 159 Уголовного кодекса РФ, в связи с отсутствием события преступления.

Допрошенная в судебном заседании свидетель К.К.А. подтвердила обстоятельства, изложенные в объяснениях от 08 августа 2024 года. Дополнительно пояснив, что в момент оформления кредитного договора ФИО2 чувствовала себя хорошо, на состояние здоровья не жаловалась. В магазине ДНС находилась одна. Все существенные условия кредитного договора были доведены ею до потребителя, согласие на подключение дополнительных услуг выражено заемщиком добровольно. Заемщик ФИО2 имела намерение приобрести именно стирально-сушильную машину марки LG F4J6TM7W, с фронтальной стиркой 8 кг, сушкой 5 кг. Полная стоимость кредита, % годовых, а также в рублях указаны на первой странице кредитного договора.

Оснований не доверять показаниям свидетеля у суда не имеется, поскольку она была предупреждена об уголовной ответственности за дачу заведомо ложных показаний, личной заинтересованности в исходе дела не установлено. Суд принимает указанные показания свидетеля в качестве доказательств по делу, поскольку они относимы, допустимы и согласуются с другими доказательствами по делу.

Анализируя собранные по делу доказательства, судом установлено бесспорно, что истец не представила доказательств, подтверждающих обоснованность заявленных требований, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Предъявляя требования о недействительности договора, в качестве оснований недействительности истец указала, что была введена в заблуждение сотрудником ООО «ХКФ Банк» ФИО4, так как думала, что приобретает товар в рассрочку, не знала, что заключает кредитный договор, не была ознакомлена со всеми его существенными условиями.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что о цене приобретаемого товара истец была осведомлена при заключении розничного договора купли-продажи. Доказательств понуждения ее к заключению договора и введения ее в заблуждение в материалы дела в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Согласно частям 1, 3 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Пункт 9 указанной статьи, предусматривает, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Кредитный договор заключен истцом добровольно и подписан простой электронной подписью при личном присутствии ФИО2.

Из текста кредитного договора следует, что в нем отражены все существенные условия. Так, в кредитном договоре указаны: - процентная ставка по кредиту 56,02% (льготная 0,1% с 4-го процентного периода); - размер кредита 61862 рублей; стоимость приобретаемого товара 51950 рублей; количество ежемесячных платежей - 18; дата первого ежемесячного платежа – 08 мая 2024 года; сумма ежемесячного платежа - 4 073, 53 рублей. Срок действия договора составляет 18 процентных периодов по 31 календарному дню каждый.

Заемщику Банком предоставлена полная и достоверная информация о кредите, соответствующая положениям статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Заемщик подробно ознакомлена со всеми условиями договора, включая размер ежемесячного платежа, условия и порядок начисления процентов, проинформирована о санкциях за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, порядком изменения размера, количества (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита.

Истец ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком платежей, Общими условиями Договора и присоединения к ним, получила на руки, понимает содержание документов, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать их положения, о чем поставлена ее простая электронная подпись в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в индивидуальных условиях кредитного договора. Оспариваемая сделка совершена истцом добровольно с целью оплаты стоимости приобретенной ею стиральной машинки в торговой организации ООО «ДНС Ритейл».

Таким образом, проанализировав текст кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что он полностью соответствует положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, основания для признания его недействительным отсутствуют. 

Доводы истца о том, что приобретенный товар участвовал в акции рассрочка 0-0-24, опровергаются сообщением ООО «ДНС Ритейл», согласно которому в период с 12 по 30 апреля 2024 года в магазине действовала мультиакция (рассрочка или выгода). Рассрочка 12 месяцев либо выгода в размере 10% от стоимости товаров, и касалась иных стиральных машин марки LG.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что, что при заключении оспариваемой сделки воля сторон была выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора потребительского кредита. Сделка совершена в установленной для данного вида сделок форме, содержит все существенные условия договора, подписана и исполнена сторонами. 

В связи с отказом в удовлетворении искового требования о признании кредитного договора недействительным, не подлежат удовлетворению производные требования о применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца после принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 31 января 2025 года. 

Председательствующий М.А. Стародубцева