УИД 31RS0020-01-2024-002073-30 2-2007/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2024 г. г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе

председательствующего судьи Гроицкой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Смехновой А.С.,

с участием ответчика-истца ФИО1, его представителя ФИО2, в отсутствие представителя истца-ответчика ПАО АКБ «Металлинвестбанк»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «Металлинвестбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, по встречному иску ФИО1 к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о признании договора недействительным в части,

установил:

по договору потребительского кредита №№ от 11 декабря 2020 г. ПАО АКБ «Металлинвестбанк» предоставило ФИО1 кредит в сумме 426 650 руб. под 8,8% годовых на срок по 15 ноября 2027 г.

Сославшись на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, ПАО АКБ «Металлинвестбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору потребительского кредита №№ от 11 декабря 2020 г. по состоянию на 8 апреля 2024 г. в размере 318 112,11 руб., из которых: 316 396,38 руб. – сумма задолженности по просроченному основному долгу; 1 312,16 руб. – сумма неустойки за просроченный основной долг; 403,57 руб. – сумма неустойки за просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 381,12 руб. 

ФИО1 подал встречный иск, в котором, с учетом его уточнения, просит признать пункты 4,9,10 договора потребительского кредита №№ от 11 декабря 2020 г. недействительными, взыскать с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в свою пользу денежные средства в размере 74 663,75 руб., зачесть в счет погашения основного долга по первоначальному иску указанную сумму.

Требования мотивировал тем, что при заключении договора обязательным условием его заключения была обязанность заемщика присоединиться к программе добровольного коллективного страхования (пункты 9,10), при неисполнении которого процентная ставка повышается в соответствии с пунктом 4 договора. Плата за присоединение к программе добровольного коллективного страхования составила 74 663,75 руб. Указывает, что данная дополнительная услуга ему была навязана банком, у него отсутствовала реальная возможность влиять на содержание договора, он был вынужден заключить договор на таких условиях, поскольку ему срочно нужны были денежные средства, а без заключения договора страхования банк мог отказать в выдаче кредита. 

В судебном заседании ФИО1 и его представитель ФИО2 (по заявлению в порядке части 6 статьи 53 ГПК РФ) факт заключения договора не отрицали, указали, что задолженность образовалась в связи с тяжелым финансовым положением кредитора, сам расчет задолженности не оспорили, встречный иск поддержали. 

Представитель ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения на встречное исковое заявление, в которых просил признать их необоснованными и отказать. На основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя банка. 

Рассмотрев дело по существу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В силу пунктов 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. 

Договор может быть заключен путем присоединения в целом одной из сторон к условиям, которые определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах (пункт 1 статьи 428 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Факт заключения между сторонами договора потребительского кредита №№ от 11 декабря 2020 г. подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита от 7 декабря 2020 г., индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 11 декабря 2020 г., графиком платежей.

Форма договора согласуется с требованиями статей 428, 434, 438, 820 ГК РФ.

Сторонами договора достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, в частности, о сумме кредита (пункт 1), размере процентной ставки (пункт 4), порядке погашения задолженности (пункт 6), штрафных санкциях (пункт 12). 

О согласии ответчика с условиями договора свидетельствует его подпись в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, где он также подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования (пункт 14). 

Исполнение банком обязательства о выдаче суммы кредита подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 11 декабря 2020 г. по 8 апреля 2024 г., расходным кассовым ордером №№ от 11 декабря 2020 г. и не оспорено ответчиком. 

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В рассматриваемом случае обязанность ежемесячно возвращать сумму основного долга, а также уплачивать проценты за пользование кредитом предусмотрена условиями заключенного между сторонами договора и требованиями статей 810, 819 ГК РФ. 

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредита, в связи с чем образовалась задолженность, подтверждается представленной выпиской по лицевому счету, открытому на имя ответчика, со сведениями о невнесении денежных средств в счет возврата кредита и не опровергнут ответчиком представлением доказательств. При этом в силу статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания факта исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование займом возлагается на заемщика.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору потребительского кредита №№ от 11 декабря 2020 г. по состоянию на 8 апреля 2024 г. составляет 318 112,11 руб., из которых: 316 396,38 руб. – сумма задолженности по просроченному основному долгу; 1 312,16 руб. – сумма неустойки за просроченный основной долг; 403,57 руб. – сумма неустойки за просроченные проценты

Расчет истца о сумме задолженности ответчиком не оспорен, соответствует условиям заключенного между сторонами договора, в том числе условиям, предусмотренным пунктом 12 индивидуальных условий договора, в части начисленной на основании статьи 330 ГК РФ неустойки, выписке по лицевому счету, выполнен математически верно, в связи с чем принимается судом.

4 июля 2022 г. ФИО1 направлялось требование о погашении образовавшейся задолженности, которое оставлено без удовлетворения.

Выданный 23 августа 2022 г. мировым судьей судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита №№ от 11 декабря 2020 г. отменен определением мирового судьи судебного участка №6 г. Старый Оскол от 10 октября 2023 г. в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения. 

Таким образом, истцом представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие нарушение заемщиком принятых на себя обязательств по договору, вследствие чего требование кредитора о взыскании указанной задолженности с заемщика судом признаются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, сторонами было согласовано условие по предоставлению заемщиком обеспечения исполнения обязательств по договору в виде страхования жизни и здоровья заемщика не позднее даты заключения договора потребительского кредита путем присоединения к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в п. 6.1.1 Общих условий. 

В силу пункта 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан присоединиться к программе добровольного коллективного страхования заемщиков, указанной в пункте 10 индивидуальных условий. В случае неисполнения указанного условия в установленный Общими условиями срок или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, и неисполнения заемщиком обязанности страхованию в срок установленный Общими условиями, процентная ставка повышается в соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий. 

Заявляя о недействительности вышеприведенных условий договора потребительского кредита, ФИО1 указывает, что данная дополнительная финансовая услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана ему банком при заключении договора, он был вынужден заключить договор на таких условиях, поскольку ему срочно нужны были денежные средства, в противном случае банк мог отказать в выдаче кредита. 

Как следует из содержания заявления-анкеты ФИО1 на получение потребительского кредита от 7 декабря 2020 г., заполненной и подписанной им собственноручно, он дал свое согласие на присоединение к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, где размер платежа за присоединение заемщика к программе добровольного коллективного страхования составил 74 375 руб. 

В указанном заявлении-анкете заемщику разъяснено (пункт 8.5 анкеты), что он вправе отказаться от услуги по добровольному коллективному страхованию в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления о присоединении к соответствующей программе добровольного коллективного страхования посредством подачи банку заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по личному страхованию. Заемщик ознакомлен с тем, что он может получить потребительский кредит без оформления присоединения к программе добровольного коллективного страхования с увеличением размера процентной ставки по договору потребительского кредита относительно процентной ставки по договору, потребительского кредита, заключенному с предоставлением заемщику данной услуги по страхованию, а также тем, что личное страхование не является обязательным условием для получения кредита и отказ от страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита. 

Непосредственно при подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита 11 декабря 2020 г., составленных с учетом заявления-анкеты заемщика, ФИО1 также было подписано заявление на присоединение к программе страхования от несчастных случаев, в котором разъяснено, что присоединение к договору страхования осуществляется на добровольной основе (пункты 4,8). Своей подписью в указанном заявлении ФИО1 подтвердил, что в соответствии со статьей 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге, в том числе о расходах, указанных в настоящем заявлении, и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся у него по условиям присоединения к договору. 

11 декабря 2020 г. сумма кредита в размере 426 650 руб. наличными выдана заемщику, что подтверждается расходным кассовым ордером №№ от 11 декабря 2020 г.

По приходному кассовому ордеру №1 от 11 декабря 2020 г. ФИО1 внесена плата в размере 74 663,75 руб. за присоединение к программе добровольного коллективного страхования заемщика по кредитному договору №№ от 11 декабря 2020 г.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ и статьей 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 12 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пунктам 10, 11 статьи 7 указанного Федерального закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона (часть 1). К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (пункт 5 части 2).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такое условие может быть согласовано сторонами при заключении договора.

Согласно положениям статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

В силу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Проанализировав положения действующего гражданского законодательства, а также содержание оспариваемых условий договора потребительского кредита, касающихся обязанности заемщика заключить договор страхования, суд не усматривает правовых оснований для признания таких условий недействительными. Исходит из того, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой услуге была в достаточной степени и доступной форме доведена до заемщика. Доказательств, подтверждающих совершение кредитором действий, свидетельствующих о понуждении истца к заключению договора на указанных в нем условиях, не представлено. Подписывая договор потребительского кредита, заемщик выразил свое согласие на получение кредита на условиях, представленных ему банком, до обращения в суд действовал на обозначенных в договоре условиях, погашал кредит согласно взаимосогласованному графику до образования просрочки. В случае неприемлемости условий договора заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать указанные обязательства.

Присоединение к программе добровольного коллективного страхования носило добровольный характер, при этом заключение договора потребительского кредита не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования. У заемщика имелась свобода выбора заключения договора потребительского кредита со страхованием или без такового. Реализуя в полной мере предоставленную законом свободу договора, ФИО1 выбрал вариант заключения договора с присоединением к договору страхования, что привело к более низкой процентной ставке по кредиту.

Таким образом, поскольку оспариваемые заемщиком условия договора потребительского кредита его прав как потребителя соответствующей финансовой услуги не нарушают, оснований для удовлетворения встречного иска суд не находит.

На основании статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним расходы по уплате госпошлины при подаче иска в сумме 6 381,12 руб. (платежные поручения от 9 апреля 2024 г. №619, от 11 августа 2022 г. №956). 

Мотивированных доводов и доказательств, чтобы суд пришел к иному выводу по данному делу, сторонами не представлено.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ПАО АКБ «Металлинвестбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН № в пользу ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (ИНН № задолженность по договору потребительского кредита №№ от 11 декабря 2020 г. по состоянию на 8 апреля 2024 г. в размере 318 112,11 руб., из которых: сумма основного долга - 316 396,38 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1 312,16 руб.; неустойка за просроченные проценты - 403,57 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 381,12 руб. 

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о признании договора недействительным в части – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 18 июля 2024 г.

Судья Е.Ю. Гроицкая