Дело № 2-20/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2020 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре Масликовой А.Л.,

помощнике судьи Гавриловой А.О., 

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северске гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о признании договоров присоединения к программе страхования прекратившими свое действие, взыскании страховой премии по договорам страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к Банку «ВТБ» (публичное акционерное общество) (далее - Банк «ВТБ»), в котором с учетом уточнения требований просит взыскать с Банка «ВТБ» сумму страховой премии по договору страхования от 18.12.2015, неустойку за период с 06.11.2018 по 07.08.2019 в размере 1109430 руб.; страховую премию в размере 58960 руб. по договору страхования от 18.11.2017, неустойку за период с 29.12.2017 по 07.08.2019 в размере 638426, 25 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом; признать договор присоединения к программе страхования от 18.12.2015 прекратившим свое действие; признать договор присоединения к программе страхования от 18.11.2017 прекратившим свое действие.

В обоснование требований истец указал, что 18.12.2015 между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № ** на сумму 413000 руб. под 17, 5 % годовых на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора им было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Профи», заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» со сроком страхования с 00 час. 00 мин. 18.12.2015 по 24 час. 00 мин. 08.12.2020. Плата по страхованию составила 63000 руб. 18.12.2017 он обратился в банк с заявлением, в котором просил прекратить страхование по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Профи», возвратить уплаченные денежные средства за программу страхования в связи с досрочным погашением кредита, на данное обращение ответа не получил. Из последующих ответов следовало, что у банка не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной банком. 

17.11.2017 между истцом и Банком «ВТБ» (ПАО) был заключен кредитный договор № ** на сумму 877385 руб. под 15, 5 % годовых, на срок 42 месяца. При заключении договора им было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», заключенного между Банком ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование со сроком страхования с 00 час. 00 мин 18.11.2017 по 24 час. 00 мин. 17.05.2021. Плата по страхованию составила 77385 руб. 15.10.2018 истец досрочно погасил вышеуказанный кредит, после чего 25.10.2018 направил заявление в адрес банка с просьбой исключить его из участников программы коллективного страхования. Согласно ответу банка законных оснований для удовлетворения его требований нет. Так как подключение к программе страхования осуществлялось банком, с заявлением об отказе от подключения в программе страхования истец обратился именно в банк. По условиям договора коллективного страхования именно страхователь передает сведения страховщику об отключении конкретного застрахованного лица, а также именно через обращение в банк за обусловленную плату он был включен в эту программу и условия договора коллективного страхования допускают обращение застрахованного в рамках договора страхования в банк. В соответствии с договором коллективного страхования разработаны условия по страховому продукту «Профи». Платой за участие в программе страхования является оплата страхователем страховой премии в размере 63000 руб. По условиям договора страхования в соответствии с заявлением договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. В случае досрочного расторжения полиса по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит. Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, в котором страхователем является сам заемщик. Ответчик не исполнил указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 854-У, регламентирующих, что при осуществлении отдельных видов добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя. С аналогичными условиями был заключен договор страхования от 18.11.2017. Согласно условиям коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» застрахованным лицом является истец, страхователь - Банк ВТБ 24, страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования с 00 час. 00 мин. 18.11.2017 по 24 час. 00 мин 17.05.2021. В соответствии с условиями вышеуказанных договоров страхования выгодоприобретателем в пределах ссудной задолженности указан банк, то есть договор страхования по сути своей направлен на обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору. Поскольку заключение договора страхования своей целью преследовало страхование рисков невозврата кредита вследствие причинения вреда жизни или здоровья заемщика кредита, с досрочным прекращением кредитного обязательства отпали и указанные риски, что в свою очередь привело к прекращению договора страхования до наступления срока, на который он был заключен. В случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное. В случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течении которого действовало страхование. Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитным договорам, перестал быть заемщиком, а при отсутствии текущей задолженности страховая сумма по условиям договора страхования равна нулю, в соответствии с п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного страхования. Возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования по договору страхования от 19.12.2015 составит 38850 руб.; по договору страхования от 18.11.2017 - 58960 руб. Кроме того согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в связи с отказом от исполнения договора страхования, которая составляет по договору от 18.12.2015 - 1109430 руб., по договору от 18.11.2017 - 638426, 25 руб. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 20000 руб.

Согласно письменным объяснениям, содержащимся в заявлении об изменении исковых требований, в Полисе «Единовременный взнос» от 18.12.2015 № ** согласно п. 2 выгодоприобретателем является Банк ВТБ 24, а не истец. Содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу норм страховым не является. Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, предоставил в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 - ФИО3, действующая на основании доверенности от 26.07.2019, реестр. № ** сроком действия на пятьдесят лет, в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в иске, в дополнительных пояснениях к иску.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не уведомил, не представил доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание, от представителя ФИО4, действующей на основании доверенности от 08.06.2018 № **, сроком до 15.01.2021, поступил письменный отзыв на иск, согласно которому ответчик исковые требования не признает, по договору страхования «Единовременный взнос» от 18.12.2015 № ** поясняет следующее. 23.03.2015 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) (правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО)) был заключен договор поручения № **, по условиям которого банк принял на себя обязательство от имени и за счет ООО СК «ВТБ Страхование» совершать действия по привлечению страхователей, по их желанию, при их выборе компании среди других страховщиков, для заключения ими с компанией договоров страхования. В силу п. 2.1. Договора поручения ООО СК «ВТБ Страхование» поручало, банк обязался от имени и за счет ООО СК «ВТБ Страхование» в порядке и на условиях, установленных указанным договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей, при их выборе ООО СК «ВТБ Страхование» среди других страховщиков для заключения ими с ООО СК «ВТБ Страхование» договоров страхования (полисов). В указанных случаях договор страхования заключается напрямую, между клиентом Банка и страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия поступает в доход ООО СК «ВТБ Страхование». Пунктом 2.3. Договора поручения предусмотрено, что все права и обязанности по заключенным при участии Банка договорам страхования (полисам) возникают непосредственно у ООО СК ВТБ Страхование. На основании п. 2.5 Договора поручения Банк не несет ответственности за несоответствие условий договоров страхования (полисов) действующему законодательству РФ. В соответствии с п. 4.2 Договора поручения страховые премии уплачиваются страхователями путем перечисления денежных средств на расчетный счет ООО СК ВТБ Страхование. В рассматриваемом случае страховая премия в полном объеме поступила 21.12.2015 на расчетный счет ООО СК ВТБ Страхование, что подтверждается ответом ООО СК ВТБ Страхование от 10.10.2019. На стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца, оплаченных в качестве страховой премии, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. Взыскание страховой премии возможно только со страховщика, в пользу которого были перечислены денежные средства. Страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинение вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случая не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими доказыванию по иску застрахованного лица о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту являются условия страхования в части объекта страхования, страховых рисков, порядка определения страховой суммы и возможности выплаты страхового возмещения после полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Из условий страхования видно, что страховая сумма является самостоятельным значением, не зависящим от остатка задолженности по кредиту и не уменьшается на сумму произведенных платежей по кредитному договору. Так, при осуществлении застрахованным лицом досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и /или изменении остатка задолженности по кредитному договору в результате погашения застрахованным аннуитетных платежей, срок страхования и страховая сумма в отношении данного застрахованного остаются неизменными. При полном досрочном погашении кредитной задолженности страхование в отношении него продолжается до окончания срока страхования, установленного на дату начала срока страхования. Приведенные условия страхования свидетельствуют о том, что полное досрочное погашение кредита, и, как следствие обнуление значения основного долга не влечет прекращение страхового риска, возможности наступления страхового случая и не препятствует осуществлению страховой выплаты.

По заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования от 17.11.2017 поясняют следующее: на основании дополнительного соглашения № ** к договору коллективного страхования от 25.06.2018 страхователем по договору коллективного страхования с 01.01.2018 считать Банк ВТБ (ПАО), соответственно страхователем по данному договору выступает юридическое лицо. За истцом сохраняется право в любое время отказаться от участия в программе коллективного страхования, что и было сделано, за банком (страхователем) сохраняется право отказаться от договора страхования, но уплаченная страховая премия в указанных случаях не возвращается. В силу п. 5.6. договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК ВТБ Страхование, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев предусмотренных п. 5.7. договора страхования. Названное условие корреспондирует ст. 958 ГК РФ. На стадии заключения кредитного договора истец выразил желание быть подключенным к программе коллективного страхования, истцом было подписано и предъявлено банку соответствующее заявление. Отказ от договоров страхования выражен ФИО1 в претензии лишь 25.10.2018, установленный законом 14-ти дневный срок, в течение которого отказ от договора страхования влечет предусмотренную законом обязанность страховщика возвратить страхователем страховую премию, истцом пропущен. Согласно заявлению на включение в число участников программы страхования истцом была выбрана программа страхования – «Финансовый резерв лайф+». Плата за включение в число участников программы страхования состоит из комиссии Банка и возмещение затрат на оплату страховой премии (п. 1 заявления). В силу п. 1.1 Договора страхования, заключенного между Банком и СК ВТБ страхование, страховая премия оплачивается страхователем (банком). Аналогичная обязанность изложена в п. 6.4.6, 6.4.7. указанного договора, в силу которых на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Заемщик банка, изъявивший желание присоединиться к программе коллективного страхования и быть застрахованным лицом, возмещает банку расходы по оплате страховой премии. В рассматриваемом случае страховая премия была оплачена банком в полном объеме и поступила в доход страховщика ООО СК ВТБ Страхование. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств. В силу изложенного, банк является ненадлежащим ответчиком по гражданскому делу. Исковые требования в части взыскания неустойки с банка за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора о возврате денежных средств, необоснованны. Требования о расторжении договора страхования должны были быть направлены страховщику ООО СК «ВТБ Страхование», кроме того п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей не применим к указанным правоотношениям, таким образом и в удовлетворении компенсации морального вреда, штрафа следует отказать.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседания представителя не направило, представитель по доверенности от 05.02.2018 № ** сроком по 04.02.2021 ФИО5 представила письменные объяснения по иску, согласно которым считает заявленные требования необоснованными, так как отказ от участия в программе коллективного страхования не связан с наличием недостатков оказываемой услуги по страхованию, то к сложившимся правоотношениям не применяется Закон о защите прав потребителей, следовательно, не подлежит удовлетворению требование о возврате части страховой премии и неустойки, морального вреда, штрафа.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя истца, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18.12.2015 между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор **, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ФИО1 кредит в размере 413 000 руб. на срок до 18.12.2020 под 17, 5 % годовых (п. 1-4 кредитного договора) (том 1 л.д. 11-15).

Одновременно с заключением указанного кредитного договора ФИО1 подписал Полис Единовременный взнос Программа «Профи» № **, где указано, что настоящий полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

По условиям Полиса страховщиком является – ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем – ФИО1, страховыми случаями: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы; срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин 19.12.2015 по 24 час. 00 мин 18.12.2020, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии; страховая сумма - 350000 руб.; страховая премия 63000 руб.; из них страховая премия по страховому событию «потеря работы» составляет: 47250 руб. Списание страховой премии со счета истца сторонами не оспаривается.

В соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю Полиса и Условий (п. 6.1.).

Согласно п. 6.6., 6.7 особых условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно справке, выданной ВТБ 24 (ПАО), задолженность ФИО1 по кредитному договору от 18.12.2015 № ** погашена.

18.12.2017 ФИО1 подал письменное заявление в банк, где указал, что им погашен кредит по договору от 18.12.2015 № ** на сумму 413000 руб. В связи с этим просит вернуть денежные средства за страховые платежи, так как страховые случаи не наступили, а кредит досрочно погашен. 09.01.2018 и 09.02.2018 ФИО1 повторно обратился с аналогичными заявлениями в банк.

На указанные обращения истцу был дан ответ банка от 01.02.2018 № **, где указано, что 18.12.2015 при заключении кредитного договора № ** от 18.12.2015 им был подписан Полис страхования, где выразили согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования «Профи разовая». Подписав полис, ФИО1 был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, а также был проинформирован об условиях страхования, в том числе о сумме комиссии за присоединение к программе страхования. Таким образом, банк осуществил взимание комиссии за присоединение к программе страхования в соответствии с Условиями страхования. Согласно условиям страхования договор страхования действует до 18.12.2020. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, при этом страховая премия возврату не подлежит.

Согласно ответу банка от 28.05.2018 № ** при условии полного досрочного погашения кредитного договора программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объеме, по всем страховым случаям будет застрахованный/ его наследники.

17.11.2017 между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор **, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ФИО1 кредит в размере 877 385 руб. на срок до 17.05.2021 под 15, 5 % годовых (п. 1-4 кредитного договора) (том 1 л.д. 20).

Одновременно с заключением указанного кредитного договора ФИО1 подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продуктов «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях: срок страхования с 00 час. 00 мин. 18.11.2017 по 24 час. 00 мин 17.5.2021, страховая сумма 877385 руб.. стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования: 77385 руб., из которых вознаграждение банка 15477 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 61908 руб. Страховые риски по программе: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. 

Подписанием настоящего заявления истец подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения ему разъяснены и понятны; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования от 01.02.2017 № ** страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (п. 5.6).

13.08.2018 ФИО1 письменно обратился в банк с заявлением, согласно которому в связи с тем, что страхового риска нет, сумма по страховке равна нулю просил исключить его из программы страхования, произвести возврат остатка неиспользованной части страховой суммы.

Согласно ответу Банка ВТБ (ПАО) от 11.11.2018 № ** при подаче заявки на получение кредита ФИО1 добровольно подписано заявление на включение в участники программы страхования, где выразили согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком. В дальнейшем банк в рамках заключенного со страховщиком договора страхования включил ФИО1 в реестр застрахованных лиц и оплатил участие в программе страхования. По договору коллективного страхования не оформляются отдельные страховые полисы на каждого застрахованного. Размер платы за оказанную банком услугу указан в заявлении. ФИО1 имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав заявление, либо отказаться от подписания. При условии полного досрочного погашения договора, программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объеме по всем страховым случаям будет застрахованный/ его наследники.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец ссылается на положения ст. 958 Гражданского кодекса РФ, при этом ссылается на то, что в связи с тем, что истцом досрочно погашены кредиты, страховая сумма равняется нулю, у страховщика обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности отпала, существование страхового риска прекратилось, вследствие чего истцу подлежит возврату часть страховой премии за не истекший срок договора страхования.

Суд не может согласиться с указанными доводами истца ввиду следующего.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», на основании которых истцу выдан Полис Единовременный взнос № **, договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования от 01.02.2017 № ** страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (п. 5.5.).

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (п. 5.6).

Поскольку ни Особые условия «Единовременный взнос», ни договор коллективного страхования не содержат положений о возврате страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание договора страхования безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления. Как нет доказательств и того, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без заключения договора страхования.

Истцу была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора страхования, в том числе о размере страховой премии в рублях, о том, что при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя возврат какой-либо части страховых взносов не производится.

Кроме того договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя, так как невозможность выплаты уплаченной страховой премии предусмотрена не в силу положений договора, а в силу закона.

Ссылка в иске на иную судебную практику в обоснование позиции об удовлетворении исковых требований не может быть принята во внимание, поскольку судебные постановления по другим делам, не относящимся к данному делу, не имеют преюдициального значения для разрешения настоящего спора. Так, в соответствии с ч. 1 ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции Российской Федерации, международных договоров Российской Федерации, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента Российской Федерации, нормативных правовых актов Правительства Российской Федерации, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов Российской Федерации, нормативных правовых актов органов местного самоуправления. Суд разрешает гражданские дела, исходя из обычаев делового оборота в случаях, предусмотренных нормативными правовыми актами.

Разрешая требования истца о признании прекратившими свое действие договоров присоединения к программе страхования от 18.12.2015, от 18.11.2017, суд, основываясь на Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019) приходит к следующему выводу.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца в первом случае - 18.12.2015 осуществлялось на основании Полиса, Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», страхование истца 17.11.2017 на основании договора коллективного страхования от 01.02.2017 № **.

В Особых условиях по страховому продукту «Единовременный взнос» в п. 10 указан порядок и размер страховой выплаты. При наступлении страхового случая смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, инвалидность в результате НС – 100% страховой суммы.

Приложением к договору коллективного страхования от 01.02.2017 № ** являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Согласно этим условиям в п. 10 указан порядок и размер страховой выплаты, при наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» - 100 % страховой суммы.

В силу положений вышеуказанных документов, независимо от установления страховой суммы, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования и не зависит от остатка задолженности по кредиту; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора присоединения к программе страхования от 18.12.2015, договора присоединения к программе страхования от 18.11.2017 прекратившими свое действие, взыскании страховой премии по договору страхования от 18.12.2015 в размере 38850 руб., неустойки за период с 06.11.2018 по 07.08.2019 в размере 1109430 руб., страховой премии по договору страхования от 18.11.2017 в размере 58960 руб., неустойки за период с 29.12.2017 по 07.08.2019 в размере 638426 руб. 25 коп., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.Н. Кокаревич 

УИД 70RS0009-01-2019-002485-68