Дело № 2-515/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2019 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Шачневой А.А.,

при секретаре Москвичёвой И.Н., помощника судьи Мондонен Ю.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО2, действующего на основании доверенности №-Д от д.м.г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховой платы, штрафа, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Колпашевский городской суд Томской области с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о признании пункта 1 кредитного договора № от д.м.г. недействительным в части предоставления кредита в размере 470 000 рублей, применения реституции и взыскании в ее пользу с ответчиков денежных средств на оплату страхования в размере 49 115 рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в размере 24 557 рублей 50 копеек, морального вреда в размере 49 115 рублей. 

В обоснование требований указала, что д.м.г. между ею и Томским отделением № 8616 ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму кредита 470 000 рублей, под % годовых. В рамках кредитного договора ей дополнительно была навязана услуга страхования жизни заемщика по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на все время действия кредитного договора. Условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, так как были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного договора и заявления о добровольном страховании, чем исключали ее возможность согласиться либо отказаться от страхования, а также выбора страховой компании и способа оплаты страховой премии по договору страхования, что является навязыванием ей дополнительных условий получения кредита. Списание суммы платы за подключение к программе страхования произведено после зачисления кредита на ее счет. Альтернативных вариантов страхования на ее выбор предоставлено не было. В тексте кредитного договора отсутствует ее выраженное согласие на страхование. Возможность прекращения услуги страхования в условиях кредитного договора не содержится, плата за страхование искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать риски потери постоянного места работы, фактически является условием получения кредита и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны ответчиков. У нее отсутствовала возможность заключить кредитный договор без условия о страховании, о чем свидетельствует форма документа договора страхования, так и ограниченный перечень страховых компаний. Включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать риск утраты трудоспособности и не возврата кредита фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Указывает, что условия предоставления кредита на основную сумму кредита 470 000 рублей в кредитном договоре сторонами сделки согласованы, в то время как условия предоставления кредита на оплату страхования на сумму 49 115 рублей сторонами сделки в договоре не согласованы. Таким образом считает, что услуга по подключению к программе страхования жизни не может являться в полной мере самостоятельной услугой, так как ее выбор не возможен по волеизъявлению страхователя, что свидетельствует о навязывании ее банком и является злоупотреблением свободой договора. В связи с чем, просит признать недействительным в части пункт 1 кредитного договора № от д.м.г. о предоставлении кредита в размере 470 000 рублей, применить реституцию и взыскать с ответчиков в ее пользу денежные средства в размере 49 115 рублей, сумму штрафа в размере 24 557 рублей 50 копеек за неудовлетворение ее требований по добровольному возврату уплаченной суммы платы за страхование, а также взыскать 49 115 рублей в качестве компенсации морального вреда за причиненные ей нравственные страдания, выразившиеся в незаконном взимании платы за страхование жизни и здоровья заемщика. 

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержала, дополнительно пояснила, что требование о признании кредитного договора недействительным в части заявлено ею к ПАО Сбербанк, требования о применении реституции, а также взыскании платы за страхование, штрафа и денежных средств компенсации морального вреда заявлены к ответчику ООО СК «Страхование жизни».

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что между истцом и ответчиком д.м.г. заключен кредитный договор №. На основании заявления от д.м.г. истец заключила договор возмездного оказания услуг по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Программа страхования), подписав заявление на страхование (далее - Заявление) и обязавшись оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 49 115 рублей за весь срок страхования. Между банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № № от д.м.г. (далее - Соглашение), которое представляет собой рамочный договор, определяющий общие условия договоров страхования, которые будут заключены Банком в будущем по поручению его заемщиков. Сторонами договора страхования является страхователь (в рассматриваемой ситуации - Банк) и Страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), а указание на застрахованное лицо является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения, вытекающие из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. Оказываемая услуга по подключению заемщиков к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Таким образом, подписывая заявление на страхование, Истец заключила с Банком договор возмездного оказания услуг, по которому она является заказчиком, а Банк - исполнителем. На предложение осуществить страхование жизни и здоровья истец согласилась принять участие в Программе страхования, ознакомилась с условиями участия в Программе страхования, получила на руки свой экземпляр заявления, условия участия в Программе страхования, памятку при наступлении неблагоприятного события, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении. В п. 4.1.Условий приведен исчерпывающий перечень случаев и сроков по возврату платы за подключение к Программе страхования. В Условиях закреплено право заемщика прекратить участие в программе, отказавшись от услуги банка путем подачи письменного заявления, предоставляемого в подразделение Банка при личном обращении. Реализовать данное право клиент вправе путем подачи такого заявления в течение 14 дней с даты подключения к Программе страхования и в этом случае плата за подключение к Программе страхования, уплаченная им банку, возвращается клиенту в полном объеме. Однако в течение указанного четырнадцатидневного периода Истец с какими-либо заявлениями об отказе от участия в Программе страхования не обращалась, своим правом на прекращение участия в Программе и возврат всей уплаченной суммы не воспользовалась. Только лишь в д.м.г., фактически через два с половиной года после истечения указанного четырнадцатидневного срока, истец направила в банк претензию о возврате суммы, уплаченной при подключении к программе страхования, при этом в соответствии с п.п. 4.1-4.2 Условий участия клиент не просила прекратить участие в программе страхования, а ссылалась на то, что договор страхования ею не заключался и денежные средства удержаны неправомерно. В заявлении на страхование от д.м.г. Истцу предоставлена информация относительно срока страхования, который составляет д.м.г. месяцев, а так же размере платы за подключение к Программе страхования составляющей 49 115 рублей. Данное заявление заемщика на страхование является документом, выражающим волю заемщика, хоть и в заданных самой формой заявления пределах, но не является документом, формирующим окончательные условия кредитования, каковым является кредитный договор, подписываемый банком и заемщиком. Подписывая заявление на страхование, клиент имеет возможность самостоятельно проверить правильность расчета платы за Подключение к Программе страхования, поскольку расчет и размер платы содержится в тексте заявления. Плата за подключение к Программе страхования является единой и неделимой, и уплачивается Клиентом непосредственно Банку в размере, указанном в заявлении на страхование. При этом указанная плата внесена истцом по собственному желанию. Истец не предоставила каких-либо доказательств того, что услуга по подключению к Программе страхования была ей навязана, а наоборот имеются ряд обстоятельств, свидетельствующие об обратном: кредитный договор № от д.м.г. не содержит каких-либо условий о подключении истца к Программе страхования, и тем более об обязательности такого подключения; доказательства того, что предоставление кредита было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования отсутствуют; имеющиеся документы и фактические обстоятельства приобретения Истцом данной услуги указывают на добровольность действий заемщика и на наличие его волеизъявления, направленного на подключение к Программе страхования. Таким образом, оснований для признания п. 1 кредитного договора недействительным, применения реституции не имеется (банк надлежащим образом исполнил свои обязанности, как кредитора, в рамках договора - предоставил денежные средства в установленном объеме - 470 000 рублей, зачислил их на счет, указанный заемщиком). Просит также отказать во взыскании компенсации морального вреда и штрафа в связи с отсутствием нарушение прав истца как потребителя. По доводам, изложенным в ходе судебного заседания, представителем ответчика представлен отзыв на исковое заявление истца.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, с ходатайствами об отложении слушания дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие, не обращался. 

В соответствии с положениями ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Заслушав объяснения истца, представителя ответчика ПАО Сбербанк, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено и следует из материалов дела, что д.м.г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 470 000 рублей сроком на д.м.г. месяцев под % годовых. (л.д.14) В тот же день ФИО1 подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирский банк. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Срок действия страхования составляет 60 месяцев. Страховая сумма составила 470 000 рублей, плата за подключение к программе страхования – 49 115 рублей. (л.д. 9-10) 

Как следует из текста искового заявления, задолженность ФИО1 перед ПАО Сбербанк полностью погашена, что представителем ответчика ПАО Сбербанк в ходе судебного рассмотрения не отрицалось.

д.м.г. истцом в адрес ответчика ПАО Сбербанк была направлена претензия, согласно которой ФИО1 просит ПАО Сбербанк возвратить ей уплаченную сумму страховой премии в размере 49 115 рублей. (л.д. 7) Данная претензия была оставлена банком без удовлетворения, в связи с чем имеется ответ на претензию от д.м.г., что послужило основанием обращения истца с настоящим иском в суд. (л.д. 8)

Из материалов дела следует, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с д.м.г..

На основании пункта 2.1 Условий участия в программе страхования участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия в программе страхования участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

В соответствии Условиями участия в программе страхования страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного лица (п.3.2.1.1), инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица (п. 3.2.1.2 и 3.2.1.3).

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.4).

Страховая сумма согласно Условий участия в программе страхования является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 3.6).

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования (п. 3.2.3).

Согласно пункту 3.6 Условий участия в программе страхования страховая выплата по страховым рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность 1 или 2 группы», «Смерть от несчастного случая» устанавливается в договоре страхования. Страховая выплата по страховому риску «Установление инвалидности 2 группы в результате болезни» устанавливается равной половине суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом текущего заявления на страхование.

Из приведенных положений Условий участия в программе страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 названной статьи Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 4.1 Условий участия от 16.01.2017 участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условий о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы истца о возникновении у нее права на возврат страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно пункту 4 заявлений на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от д.м.г. ФИО1 уведомлена о ее участии в программе страхования и о том, что ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, подключение заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя неполной информации об оказанных услугах по представленным материалам не установлено.

Доказательств того, что истец не имела возможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, а равно, что отказ ее от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредитов, материалы дела не содержат. Истец при подписании кредитного договора, заявления на включение в число участников программы страхования располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, что подтверждается ее собственноручной подписью, приняла на себя обязательства по оплате банку стоимости данной услуги. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договоров в этой части ответчиком ничем не ограничивалось.

При таких обстоятельствах, заявленное ФИО1 требование о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, не подлежит удовлетворению.

Учитывая приведенные выше обстоятельства, а также то, что требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от требования о взыскании сумму платы за подключение к программе коллективного страхования, оснований для удовлетворения указанных требований истца также не имеется.

Требования истца ФИО1 о признании пункта 1 кредитного договора № от д.м.г. недействительным, суд находит не подлежащими удовлетворению в связи с тем, что согласно Индивидуальных условий «Потребительского кредита» от д.м.г., ФИО1 предоставлена сумму кредита в размере 470 000 рублей. В условиях кредитного договора не содержится сведений об уплате платы за страхование в размере 49 115 рублей за счет предоставленных кредитных средств. 

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из исследованных в судебном заседании материалов дела, истцом не представлено доказательств удержания кредитором ПАО Сбербанк из предоставленных ей кредитных средств денежной суммы в размере 49 115 рублей в качестве платы за подключение к программе страхования, что является наряду с вышеизложенным доводами суда, основанием для отказа в удовлетворении требования истца о признании пункта кредитного договора недействительным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховой платы, штрафа, морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: А.А. Шачнева

Решение в окончательной форме принято д.м.г..

Судья: А.А. Шачнева