Дело № 2-951/17

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2017 года г. Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Рише Т.В., 

при секретаре Хардиной В.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Альфа-Банк» к ВЛВ о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к ВЛВ о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ: 108 735,35 руб. – просроченный основной долг; 8 299,29 руб. – начисленные проценты; 915 руб. – штрафы, неустойки. Также Банк просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 558,99 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ВЛВ заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, которому присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 127 000 руб. 

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 127 000 руб., проценты за пользование кредитом – 23,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца в размере 5 000 рублей.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Нормами общих условий установлено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. 

Согласно расчету задолженности и справке сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 117 949,64 руб., из них 108 735,35 руб. – просроченный основной долг; 8 299,29 руб. – начисленные проценты; 915 руб. – штрафы, неустойки. 

В связи с тем, что ответчиком до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском. 

АО «АЛЬФА-БАНК» просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Направил письменный отзыв на возражения ответчика в котором указал, что при заключении соглашения о кредитовании заемщик был уведомлен обо всех существенных условиях договора, все условия договора были согласованы. Кроме того, показал, что оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку ответчик каких-либо доказательств несоразмерности не представил.

Ответчик ВЛВ в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Согласно представленного письменного отзыва на исковое заявление просила оставить исковые требования без удовлетворения, указала, что не имела возможности внести изменения в условия договора, он является типовым, условия заранее определены банком в стандартных формах, у нее не было возможности повлиять на содержание договора, банк заключил с ней договор на заведомо выгодных банку условиях, нарушив баланс интересов сторон, ответчик является более экономически слабой стороной. Кроме того, при заключении договора до нее не доведены все условия, банк выставляя требование о досрочном возврате суммы, фактически предъявляет требования о досрочном расторжении договора, что недопустимо. Считает, что неустойка и штраф несоразмерны последствия нарушенного обязательства, просила уменьшить их до 100 рублей. 

На основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит следующим выводам. 

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса, где указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ВЛВ обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в настоящее время АО «Альфа-Банк) с заявлением на получение кредита наличными. Согласно Индивидуальным условиям выдачи кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлен кредит в размере 127 000 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом 23,99% годовых на срок 36 месяцев, с условием о погашении задолженности ежемесячными платежами в размере 5 000 рублей не позднее 7-го числа каждого месяца. При этом составной частью договора являлись «Общие условия выдачи кредита наличными», с которыми ВЛВ ознакомлена, согласилась и обязалась исполнять, поставив свою подпись в заявлении. 

ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептовало данную оферту, предоставив ВЛВ денежные средства, что не оспаривается ответчиков.

ВЛВ был открыт текущий кредитный потребительский счет и выдана к кредитному потребительскому счету расчетная карта, на который зачислено 127 000 рублей. ВЛВ воспользовалась суммой из предоставленного ей кредита, что подтверждается выпиской по счету, осуществляла внесение платежей, что стороной ответчика также не оспаривалось.

Таким образом, суд находит установленным факт заключения кредитного договора на условиях, предусмотренных в заявлении и Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, что согласуется с положениями ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также подтверждается действиями заемщика.

Рассматривая доводы ответчика, суд учитывает, что отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяемым к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу – 01 июля 2014 года.

Согласно ч. 1-3, 9, 11, 12 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии с ч. 1, 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании ч. 1, 2, 4 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ВЛВ добровольно произвела оферту, обратившись к истцу с заявление на получение кредита наличными. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление на получение кредита наличными подписаны ответчиком собственноручно, что не оспорено в ходе рассмотрения дела. 

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита ВЛВ указала, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита. 

Кроме того, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что датой передачи банком Индивидуальных условий выдачи кредита заемщику является ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается также подписью заемщика. 

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом. 

В ходе судебного заседания установлено, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и соблюдено требование о его письменной форме. Подписав договор, ответчик согласилась на предоставление кредита на предложенных банком условиях, что не противоречит требованиям статье 421 ГК РФ. 

Доказательств, подтверждающих невозможность отказа ВЛВ от заключения вышеуказанного договора, предложенных истцом, о понуждении к заключению кредитного договора на указанных условиях, либо необходимость заключения этого договора на невыгодных для заемщика условиях, ответчиком в суд не представлено.

Типовая (стандартная) форма договора, оформленная в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, на которую ссылается ВЛВ, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

Также суду не было представлено доказательств, что до заключения кредитного договора, ответчиком истцу- банку предлагались иные условия договора, либо после заключения договора, ВЛВ обращалась к истцу с аналогичными требованиями.

Проанализировав содержание индивидуальных условий договора потребительского кредита, положения действующего законодательства, исходя из системного толкования норм права, проверив доводы сторон и оценив представленные ими доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка, в связи с чем доводы ответчика не принимаются во внимание. 

Согласно ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно п. 5.1 и 5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, задолженности по процентам клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Согласно расчету задолженности и справке по Кредитному договору сумма задолженности ответчика перед Банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 117 949,64 руб., из них 108 735,35 руб. – просроченный основной долг; 8 299,29 руб. – начисленные проценты; 915 руб. – штрафы, неустойки.

Доказательств исполнения обязанности по возврату суммы кредита, процентов за пользование, ответчиком не представлено, контррасчет не представлен.

Закон обязывает стороны при подготовке дела к судебному разбирательству определить и раскрыть свои позиции по делу, обменяться имеющимися доказательствами. 

Данный принцип закреплен ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Рассматривая ходатайство ответчика о снижении заявленной истцом неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В силу п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из расчета Банка, штраф и неустойка заявлены в размере 915 рублей рассчитана за период с 08.07.2015 по 07.10.2015. 

Исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом принципов разумности и справедливости, периода начисления неустойки, требований соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание соотношение процентной ставки по неустойке (пени) с размерами средней ставки банковского процента, суд считает необходимым понизить размер подлежащей взысканию неустойки и штрафа до 270 рублей, считая, что данные суммы являются соразмерными последствиям нарушения обязательства и соответствует соблюдению принципа равенства участников гражданских правоотношений. 

При этом с учетом разъяснений, содержащихся в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В связи с чем, оснований для большего понижения размера неустойки суд не находит.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности заявленных Банком требований и взыскивает с ВЛВ в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 117 304, 64 рублей, из них 108 735,35 руб. – просроченный основной долг; 8 299,29 руб. – начисленные проценты; 270 руб. – штрафы, неустойки, тем самым частично удовлетворяя требования истца. 

Кроме этого, истцом понесены расходы по оплате госпошлины при подаче иска, которые в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ВЛВ в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 3 558,99 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ВЛВ в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании в размере 117 304, 64 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 558,99 рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.В. Рише