Дело № 2-309/2020 (37RS0022-01-2019-003982-78) 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

11 сентября 2020 года город Иваново 

Фрунзенский районный суд города Иваново 

в составе председательствующего судьи Просвиряковой В.А., 

при секретаре Аскеровой Л.В.,

с участием представителя истца по первоначальному исковому заявлению/ответчика по встречному исковому заявлению ФИО1,

представителя ответчика по первоначальному исковому заявлению/истца по встречному исковому заявлению ФИО2 - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества Коммерческий Банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитным договорам, по встречному исковому заявлению ФИО2 к Акционерному обществу Коммерческий Банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании договоров потребительского кредита незаключенными, 

установил:

Акционерное общество Коммерческий Банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - АО КБ «Иваново», банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просило суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность:

- по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу в размере 8132060 руб. 02 коп.; по процентам в размере 617947 руб. 36 коп. с последующим доначислением по ставке 14% годовых, начисляемых на остаток основного долга в сумме 8132060 руб. 02 коп. (либо его части, в случае погашения), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; по пени за просрочку основного долга в размере 41389 руб. 53 коп.; по пени за просрочку уплаты процентов в размере 34357 руб. 05 коп.;

- по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу в размере 9528309 руб. 61 коп.; по процентам в размере 754317 руб. 76 коп. с последующим доначислением по ставке 14% годовых, начисляемых на остаток основного долга в сумме 9528309 руб. 61 коп. (либо его части, в случае погашения), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; по пени за просрочку основного долга в размере 47309 руб. 72 коп.; по пени за просрочку уплаты процентов в размере 43767 руб. 37 коп.;

- по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу в размере 7001872 руб. 64 коп.; по процентам в размере 554642 руб. 70 коп. с последующим доначислением по ставке 14% годовых, начисляемых на остаток основного долга в сумме 7001872 руб. 64 коп. (либо его части, в случае погашения), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; по пени за просрочку основного долга в размере 34199 руб. 01 коп.; по пени за просрочку уплаты процентов в размере 32172 руб. 74 коп.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в размере 60000 руб.

Исковые требования мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по кредитным договорам.

Впоследствии истец заявленные требования увеличил, просил взыскать с ФИО2, ФИО4 в солидарном порядке задолженность:

- по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу в размере 8132060 руб. 02 коп.; по процентам в размере 836201 руб. 33 коп. с последующим доначислением по ставке 14% годовых, начисляемых на остаток основного долга в сумме 8132060 руб. 02 коп. (либо его части, в случае погашения), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; по пени за просрочку основного долга в размере 106670 руб. 93 коп.; по пени за просрочку уплаты процентов в размере 88021 руб. 79 коп.;

- по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу в размере 9528309 руб. 61 коп.; по процентам в размере 1010758 руб. 76 коп. с последующим доначислением по ставке 14% годовых, начисляемых на остаток основного долга в сумме 9528309 руб. 61 коп. (либо его части, в случае погашения), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; по пени за просрочку основного долга в размере 121939 руб. 56 коп.; по пени за просрочку уплаты процентов в размере 109023 руб. 71 коп.;

- по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу в размере 7001872 руб. 64 коп.; по процентам в размере 743428 руб. 96 коп. с последующим доначислением по ставке 14% годовых, начисляемых на остаток основного долга в сумме 7001872 руб. 64 коп. (либо его части, в случае погашения), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; по пени за просрочку основного долга в размере 88152 руб. 35 коп.; по пени за просрочку уплаты процентов в размере 80160 руб. 11 коп.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в размере 60000 руб.

В свою очередь ФИО2 подал встречное исковое заявление к АО КБ «Иваново», в котором просит суд признать договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенными. Встречные исковые требования мотивированы тем, что спорные кредитные договора были подписаны ФИО2 по просьбе ФИО5 под влиянием обмана. Копии документов и денежные средства не выдавались. ФИО5 объяснял, что кредитные договора необходимы для погашения платежей по кредитам других клиентов банка, оформление кредитов является формальным, сами договора являются формальными, рассчитываться по ним не придется. При заключении договора ФИО2 предоставил только копию паспорта. ФИО2 никогда не осуществлял ни единого платежа по кредитам, финансовой возможности на то не имел. В отношении ФИО5 возбуждено уголовное дело. 

Представитель истца по первоначальному исковому заявлению/ответчика по встречному иску АО КБ «Иваново» - ФИО1 судебном заседании заявленные требования с учетом их увеличения поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречного иска - отказать. 

Представитель ответчика по первоначальному исковому заявлению/истца по встречному исковому заявлению ФИО2 - ФИО3 факт наличия задолженности по договорам не оспаривала, указала, что договора были заключены ФИО2 под влиянием обмана, поскольку при их заключении ответчику-истцу по встречному иску было обещано, что денежных средств в счет погашения задолженности он вносить не будет, денежных средств по договору он не получал. Одновременно представитель ответчика-истца по встречному иску указала на необоснованное начисление Банком процентов на просроченную сумму кредита. Представитель ФИО3 просила в удовлетворении заявленных Банком требований отказать, удовлетворив встречный иск ФИО2

Ответчик по первоначальному исковому заявлению/истец по встречному исковому заявлению ФИО2, ответчик по первоначальному иску, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, по встречному иску ФИО4 в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом. ФИО2 уполномочил на ведение дела в суде представителя ФИО3

Руководствуясь ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, неявившихся в судебное заседание.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 8540 000 руб. под 14% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № (далее – Индивидуальные условия) предусмотрено, что в первый платежный период процентная ставка устанавливается в повышенном размере – 0,10% от суммы кредита и уплачивается единовременно в день выдачи кредита.

В п.6 Индивидуальных условий стороны предусмотрели, что по договору должен быть произведен 61 платеж, оплата производится ежемесячно, в первый платеж оплачиваются только проценты, далее – аннуитетными платежами по графику в сумме 198710 руб. 86 коп. 

Согласно п.12 кредитного договора за несвоевременную уплату ежемесячного платежа заемщик обязан оплатить пени в размере 0,1% по основному долгу и просроченным процентам за каждый день просрочки.

Своими подписями в договоре потребительского кредита, общих условиях потребительского кредита и графике погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, порядком возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Иваново», ФИО2, ФИО4 заключен договор поручительства №-п, по условиям которого ФИО4 обязался отвечать за исполнение заемщиком ФИО2 обязательств перед кредитором, вытекающих из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия поручительства установлен в п.4.1 договора и начинает действовать с момента подписания настоящего договора, окончание срока предусмотрено по истечении трех лет, считая от даты возврата всей суммы кредита, установленной в кредитном договоре (в том числе, при условии пролонгации срока). Ответственность заемщика и поручителя является солидарной, что следует из пп.2.3.1 договора поручительства.

Как следует из выписки по счету, расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, подписанного ФИО2, банк обязательство по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, предоставив ДД.ММ.ГГГГ заемщику денежные средства в сумме 8 540 000 руб. Подпись ответчика по первоначальному исковому заявлению/истца по встречному исковому заявлению, в расходном кассовом ордере ФИО2 и его представителем не оспаривалась, доказательств, свидетельствующих об обратном, не представлено.

Наличие у Банка на момент выдачи денежных средств по договору потребительского кредита ФИО2 в требуемой сумме подтверждается справкой АО КБ «Иваново» о кассовых оборотах от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 9880 000 руб. под 14% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № (далее – Индивидуальные условия) предусмотрено, что в первый платежный период процентная ставка устанавливается в повышенном размере – 0,10% от суммы кредита и уплачивается единовременно в день выдачи кредита.

В п.6 Индивидуальных условий стороны предусмотрели, что по договору должен быть произведен 61 платеж, оплата производится ежемесячно, в первый платеж оплачиваются только проценты, далее – аннуитетными платежами по графику в сумме 229890 руб. 32 коп. 

Согласно п.12 кредитного договора за несвоевременную уплату ежемесячного платежа заемщик обязан оплатить пени в размере 0,1% по основному долгу и просроченным процентам за каждый день просрочки.

Своими подписями в договоре потребительского кредита, общих условиях потребительского кредита и графике погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, порядком возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Иваново», ФИО2, ФИО4 заключен договор поручительства №-п, по условиям которого ФИО4 обязался отвечать за исполнение заемщиком ФИО2 обязательств перед кредитором, вытекающих из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия поручительства установлен в п.4.1 договора и начинает действовать с момента подписания настоящего договора, окончание срока предусмотрено по истечении трех лет, считая от даты возврата всей суммы кредита, установленной в кредитном договоре (в том числе, при условии пролонгации срока). Ответственность заемщика и поручителя является солидарной, что следует из пп.2.3.1 договора поручительства.

Как следует из выписки по счету, расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, подписанного ФИО2, банк обязательство по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, предоставив ДД.ММ.ГГГГ заемщику денежные средства в сумме 9880 000 руб. Подпись ответчика по первоначальному исковому заявлению/истца по встречному исковому заявлению, в расходном кассовом ордере ФИО2 и его представителем не оспаривалась, доказательств, свидетельствующих об обратном, не представлено.

Наличие у Банка на момент выдачи денежных средств по договору потребительского кредита ФИО2 в требуемой сумме подтверждается справкой АО КБ «Иваново» о кассовых оборотах от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 7 200 000 руб. под 14% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № (далее – Индивидуальные условия) стороны предусмотрели, что по договору должен быть произведен 61 платеж, оплата производится ежемесячно, в первый платеж оплачиваются только проценты, далее – аннуитетными платежами по графику в сумме 167531 руб. 41 коп. 

Согласно п.12 кредитного договора за несвоевременную уплату ежемесячного платежа заемщик обязан оплатить пени в размере 0,1% по основному долгу и просроченным процентам за каждый день просрочки.

Своими подписями в договоре потребительского кредита, общих условиях потребительского кредита и графике погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, порядком возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Иваново», ФИО2, ФИО4 заключен договор поручительства №-п, по условиям которого ФИО4 обязался отвечать за исполнение заемщиком ФИО2 обязательств перед кредитором, вытекающих из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия поручительства установлен в п.4.1 договора и начинает действовать с момента подписания настоящего договора, окончание срока предусмотрено по истечении трех лет, считая от даты возврата всей суммы кредита, установленной в кредитном договоре (в том числе, при условии пролонгации срока). Ответственность заемщика и поручителя является солидарной, что следует из пп.2.3.1 договора поручительства.

В ответ на запрос суда АО КБ «Иваново» сообщило, что в дате договора поручительства «ДД.ММ.ГГГГ» содержится техническая ошибка, допущенная работником АО КБ «Иваново» при составлении текста договора. Фактической датой заключения договора поручительства №-п от ДД.ММ.ГГГГ следует считать дату ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство подтверждается следующими обстоятельствами. По практике Банка заключение кредитного договора и договора поручительства, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору, осуществлялось одновременно (одной датой). Кредитный договор № между АО КБ «Иваново» и ФИО2 заключен ДД.ММ.ГГГГ. Договору поручительства присваивался тот же номер, что и кредитному договору с добавлением буквы «п» (поручительство). Последние две цифры номера «

<

данные изъяты>», присвоенного договору поручительства, так же указывают на то, что он составлен в ДД.ММ.ГГГГ. Требование о погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, направленное в адрес ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, подтверждает то обстоятельство, что договор поручительства №-п от ДД.ММ.ГГГГ заключен ранее ДД.ММ.ГГГГ 

Суд, проанализировав содержание договора потребительского кредита №, договора поручительства №-п и иных документов, с учетом положений ст.431 ГК РФ, соглашается с доводами АО КБ «Иваново», что датой заключения договора поручительства №-п является ДД.ММ.ГГГГ. В договоре допущена техническая ошибка (описка). Доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из выписки по счету, расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, подписанного ФИО2, банк обязательство по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, предоставив ДД.ММ.ГГГГ заемщику денежные средства в сумме 7 200 000 руб. Подпись ответчика по первоначальному исковому заявлению/истца по встречному исковому заявлению, в расходном кассовом ордере ФИО2 и его представителем не оспаривалась, доказательств, свидетельствующих об обратном, не представлено.

Наличие у Банка на момент выдачи денежных средств по договору потребительского кредита ФИО2 в требуемой сумме подтверждается справкой АО КБ «Иваново» о кассовых оборотах от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Арбитражного суда Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство, функции государственного управляющего АО КБ «Иваново» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Как установлено в ходе рассмотрения дела ответчик ФИО2 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет, в связи с чем у данного ответчика перед Банком образовалась задолженность.

Банком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 и ФИО4 направлялись требования о погашении задолженности соответственно, которые исполнены не были, задолженность ответчиками не погашена.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

До настоящего времени возникшая кредитная задолженность ответчиками не погашена.

Факт наличия задолженности в требуемом размере подтверждается представленным АО КБ «Иваново» в материалы дела расчетом задолженности, который соответствует условиям договоров потребительского кредита, является арифметически верным.

Принимая во внимание изложенное, учитывая условия договоров потребительского кредита, договоров поручительства, суд приходит к выводу о правомерности заявленных банком требований о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности:

- по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 8132060 руб. 02 коп., процентов за пользование кредитом в размере 836201 руб. 33 коп., пени по просроченному долгу и просроченным процентам;

- по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 9528309 руб. 61 коп., процентов за пользование кредитом в размере 1010758 руб. 76 коп., пени по просроченному долгу и просроченным процентам;

- по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 7001872 руб. 64 коп., процентов за пользование кредитом в размере 743428 руб. 96 коп., пени по просроченному долгу и просроченным процентам.

Доводы представителя ФИО2 по доверенности ФИО3 о том, что из суммы задолженности подлежат исключению проценты на просроченную сумму основного долга на дату расчета со ссылкой на положения п. 4.2 договора, обоснованными признаны быть не могут.

Согласно п.4.1.1 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 14% годовых.

В силу п.4.2 договора потребительского кредита проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п.4.1.1, начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита/части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № к кредитному договору.

Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня) из расчета процентной ставки, установленной п.4.1.1 договора, и фактического количества дней расчетного периода для начисления процентов.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере, установленном п.6.2 и п.6.3 настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п.4.1.1 кредитного договора.

Из представленного в материалы дела истцом по первоначальному исковому заявлению/ответчиком по встречному исковому заявлению расчета усматривается, что АО КБ «Иваново» предъявлена ко взысканию сумма процентов, начисленных на срочную сумму задолженности. Проценты на просроченную сумму задолженности Банком ко взысканию не предъявлялась.

Определяя сумму подлежащих взысканию с ответчиков в пользу истца штрафных санкций на просроченный основной долг и просроченные проценты, суд полагает необходимым отметить следующее.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно абз.1, 2 п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» заявление ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330, статья 387 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268, часть 1 статьи 286 АПК РФ). Если уменьшение неустойки допускается по инициативе суда, то вопрос о таком уменьшении может быть также поставлен на обсуждение сторон судом апелляционной инстанции независимо от перехода им к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (части 1 и 2 статьи 330 ГПК РФ, части 1 и 2 статьи 270 АПК РФ).

Согласно абз.2 п.71 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 г. № 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от 24.06.2009 г. № 11-П, - в силу статей 17 (часть 3) и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации исходящее из принципа справедливости конституционное требование соразмерности установления правовой ответственности предполагает в качестве общего правила ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств, обусловливающих индивидуализацию при применении взыскания.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

С учетом степени исполнения ответчиками своих обязательств (непогашение задолженности в установленные сроки), длительности допущенной просрочки, учитывая сумму задолженности, ставку рефинансирования, установленную Центробанком, а так же природу неустойки, которая носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, с учетом принципа разумности, справедливости, а также конкретных обстоятельств рассматриваемого дела, отсутствия существенных тяжелых последствий для истца, суд считает возможным уменьшить размер штрафных санкций. При этом суд считает, что снижение размера штрафных санкций является справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательства и не приведет к необоснованному освобождению ответчика от гражданско-правовой ответственности.

При таких обстоятельствах, суд полагает заявленную ко взысканию неустойку несоразмерной последствиям нарушения ответчиками обязательств по кредитным договорам и считает возможным уменьшить размер штрафных санкций в соответствии со ст.333 ГК РФ: по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ до 51000 руб. – пени за просрочку возврата основного долга, до 42000 руб. – пени за просрочку уплаты процентов; по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ до 59000 руб. – пени за просрочку возврата основного долга, до 51000 руб. – пени за просрочку уплаты процентов; по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ до 43000 руб. – пени за просрочку возврата основного долга, до 38000 руб. – пени за просрочку уплаты процентов. Оснований для освобождения ответчиков от уплаты неустойки суд не усматривает.

Таким образом, с ответчиков ФИО2, ФИО4 в солидарном порядке в пользу АО КБ «Иваново» подлежит взысканию задолженность:

- по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 9061261 руб. 35 коп., из которых: 8132060 руб. 02 коп. - задолженность по основному долгу, 836201 руб. 33 коп. - задолженность по процентам, 51000 руб. - пени за просрочку возврата основного долга, 42000 руб.- пени за просрочку уплаты процентов;

- по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 10649068 руб. 37 коп., из которых: 9528309 руб. 61 коп. - задолженность по основному долгу, 1010758 руб. 76 коп. - задолженность по процентам, 59000 руб. - пени за просрочку возврата основного долга, 51000 руб.- пени за просрочку уплаты процентов;

- по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 7826301 руб. 60 коп., из которых: 7001872 руб. 64 коп. - задолженность по основному долгу, 743428 руб. 96 коп. - задолженность по процентам, 43000 руб. - пени за просрочку возврата основного долга, 38000 руб.- пени за просрочку уплаты процентов.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчиков ФИО2, ФИО4 в солидарном порядке суммы процентов за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату суммы кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, исходя из размера ставки, определенной условиями договоров, суд считает необходимым учесть следующие обстоятельства.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Вместе с тем, принимая во внимание, что требования о взыскании задолженности по договору истцом предъявлены в связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по договору и, по сути, направлены на досрочное истребование кредитных денежных средств, учитывая, что обязательства по договору определены сроком их исполнения, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании процентов за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату суммы кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

Ответчиком по первоначальному исковому заявлению/истцом по встречному исковому заявлению заявлены требования о признании договоров потребительского кредита незаключенными по основаниям обмана и безденежности.

Согласно п.п.1, 2 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Статья 812 ГК РФ предусматривает, что заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

Из содержания приведенных выше правовых норм в их взаимосвязи следует, что в подтверждение факта заключения договора займа, считающегося заключенным в момент передачи денег, может быть представлен любой документ, удостоверяющий факт передачи заемщику заимодавцем определенной суммы денежных средств. 

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.11.2015 года, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что согласно п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п.4 ст.1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Судом на основании представленных в материалы дела доказательств установлено, что между АО КБ «Иваново» и ФИО2 заключены следующие договора потребительского кредита: ДД.ММ.ГГГГ №, ДД.ММ.ГГГГ №, ДД.ММ.ГГГГ №. Факт подписания договоров стороной ответчика – истца по встречному иску не оспорен, доказательств, свидетельствующих об обратном, в материалы дела не представлено. 

Согласно расходным кассовым ордерам от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 предоставлены кредиты в истребуемом размере. Данные расходные кассовые ордера также подписаны ФИО2, подпись ответчика-истца по встречному иску представителем не оспаривалась.

Таким образом, денежные средства в размере 8540000 руб., 9880000 руб. и 7200000 руб. были предоставлены ФИО2

Доводы представителя ФИО2 о том, что последний был введен в заблуждение, обманут управляющим АО КБ «Иваново» ФИО5 относительно исполнения сделки, не может быть признан состоятельным.

Каких-либо достаточных и достоверных доказательств, свидетельствующих о введении ФИО2 в заблуждение относительно природы исполнения договоров потребительского кредита в материалы дела не представлено.

Согласно п.3 ст.432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с п.44 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» при наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную впункте 5 статьи 10ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений. Если условие договора допускает несколько разных вариантов толкования, один из которых приводит к недействительности договора или к признанию его незаключенным, а другой не приводит к таким последствиям, по общему правилу приоритет отдается тому варианту толкования, при котором договор сохраняет силу.

Подписывая договора потребительского кредита, содержащего условия предоставления кредита, ФИО2 знал и должен был знать о правовых последствиях совершения указанных действий, о природе исполнения договоров, необходимости исполнения их условий, а также о предусмотренных договорами последствиях нарушения обязательств. Из материалов дела также следует, что денежные средства в счет исполнения обязательств по договорам вносились ежемесячно, указанное обстоятельство давало основания истцу полагаться на действительность сделки. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что денежные средства вносились иным лицом, материалы дела не содержат.

Не представлено ответчиком по первоначальному исковому заявлению/истцом по встречному исковому заявлению доказательств в обоснование своих доводов относительно отсутствия у него дохода, позволяющего вносить в счет исполнения кредитных обязательств денежные средства.

Также ФИО2 ссылается, что указанные в кредитных договорах назначения кредитов (покупка оборудования) носят сомнительный характер. Фирмы, у которых ФИО2 как бы приобрел оборудование, не специализируются на продаже оборудования и на тот момент не принимали никаких денежных средств. Представленные квитанции к приходным кассовым ордерам являются поддельными, и истец по встречному иску никогда не приобретал никакого столь дорогостоящего для него оборудования. Однако вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ ФИО2 не представляет достаточных и достоверных доказательств в обоснование своих доводов. 

Из материалов дела следует, что договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключался для приобретения оборудования для производства щебня по договору поставки № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «ТД «МСК-Сервис» (п.11 Индивидуальных условий). Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключался для приобретения бетонной установки по договору поставки оборудования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «Арт Мастер» (п.11 Индивидуальных условий). Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ также заключался для приобретения оборудования. 

Представленные в материалы дела договора поставки оборудования, заключенные ФИО2 с ООО ТД «МСК-Сервис» и с ООО «АРТ-Мастер», в установленном законом порядке не оспорены, недействительными не признаны. Доказательств обратного суду не представлено. Кроме того, не заключение ФИО2 договоров поставки с ООО ТД «МСК-Сервис» и ООО «АРТ-Мастер» само по себе не свидетельствует о незаключенности или недействительности спорных кредитных договоров, по которым состоялась передача денежных средств от заимодавца к заемщику.

С учетом изложенного, суд при отсутствии доказательств, подтверждающих доводы встречного искового заявления, приходит к выводу о необоснованности заявленных ФИО2 встречных требований и отказе в их удовлетворении в полном объеме.

В письменных возражениях представитель АО КБ «Иваново» ссылается на положения ст.195, 196 ГК РФ, т.е. фактически представителем заявлено о пропуске ФИО2 срока давности по предъявлению требований об оспаривании договоров потребительского кредита и признании их незаключенными.

Согласно п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Договора потребительского кредита заключены сторонами ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, встречный иск о признании договоров незаключенными подан ФИО2 и принят к производству суда ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание вышеуказанные положения закона, суд приходит к выводу о пропуске ФИО2 срока исковой давности по оспариванию договоров потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В исковом заявлении АО КБ «Иваново» просит взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Вместе с тем, согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Принимая во внимание вышеуказанные положения, учитывая обязанность суда взыскать все понесенные стороной, в пользу которой состоялось решение суда, судебные расходы, с ФИО2 и ФИО4 в пользу АО КБ «Иваново» подлежат взысканию в солидарном порядке понесенные последним судебные расходы по оплате государственной пошлины исходя из цены иска в размере 60000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Акционерного общества Коммерческий Банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ФИО4 в солидарном порядке в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 9061261 руб. 35 коп., из которых: 8132060 руб. 02 коп. - задолженность по основному долгу, 836201 руб. 33 коп. - задолженность по процентам, 51000 руб. - пени за просрочку возврата основного долга, 42000 руб.- пени за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с ФИО2, ФИО4 в солидарном порядке в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 10649068 руб. 37 коп., из которых: 9528309 руб. 61 коп. - задолженность по основному долгу, 1010758 руб. 76 коп. - задолженность по процентам, 59000 руб. - пени за просрочку возврата основного долга, 51000 руб.- пени за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с ФИО2, ФИО4 в солидарном порядке в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 7826301 руб. 60 коп., из которых: 7001872 руб. 64 коп. - задолженность по основному долгу, 743428 руб. 96 коп. - задолженность по процентам, 43000 руб. - пени за просрочку возврата основного долга, 38000 руб.- пени за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с ФИО2, ФИО4 в солидарном порядке в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 60000 руб. 

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к Акционерному обществу Коммерческий Банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании договоров потребительского кредита незаключенными отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.А. Просвирякова

Решение изготовлено в окончательной форме 18 сентября 2020 года.