УИД 22RS0065-01-2023-007902-58

Дело № 2-1622/2024

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

30 января 2024 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Серковой Е.А.,

при секретаре Некрасовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договоров банковского счета, возложении обязанности, 

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику с требованием об обязании ответчика расторгнуть договоры банковского счета, открытые на имя ФИО1: №***, №***, №***, №***, обязании ответчика направить в адрес истца справку о закрытии счетов.

В обоснование заявленных требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в офис банка ВТБ с заявлением о расторжении договоров банковского счета, открытых на его имя: №***, №***, №***, №***. При этом, просил указанные счета закрыть и расторгнуть договор банковского обслуживания. Сотрудник банка пояснила, что банковские счета не могут быть закрыты в связи с наличием задолженности. Однако, по мнению истца, расторжение договора по инициативе клиента допускается в любое время по его заявлению без объяснения причин. Истец не желает пользоваться какими-либо продуктами данного банка и иметь с ними какие-либо отношения. Наличие не исполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения договоров банковского счета. Законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на свободное расторжение договора, поэтому условие договора банковского счета об ограничении права клиента расторгнуть договор в зависимости от факта невозвращения клиентом банку кредита либо по каким-то другим причинам рассматривается как ничтожное. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету

В силу статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета. Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России. По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Так, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках банковской деятельности" порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкция Банка России от 30.06.2021 N 204-И (ред. от 10.04.2023) "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)" (Зарегистрировано в Минюсте России 18.08.2021 N 64669) закреплено, что основанием закрытия счета является прекращение договора счета в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, либо по соглашению сторон

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № ***, в рамках которого открыт счет №***.

В п.9 указанного кредитного договора указано на наличие договора комплексного обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №***, в рамках которого открыт счет №***.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №***, в рамках которого открыт счет №***.

Согласно п.9 кредитных договоров, предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания).

Кроме того, между банком и ФИО1 заключен договор банковской кредитной карты № ***, в рамках которого открыт счет № ***.

Указанное подтверждается копиями кредитных договоров, выпиской по счету кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с требованием о расторжении договоров банковского счета №***, №***, №***, №*** и закрытии открытых по ним счетов.

Согласно ответа Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, ими сообщено об отсутствии оснований для закрытия договоров в связи с наличием задолженности.

Так, решением Железнодорожного районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ по делу N ***, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 417 140,23 рубля, расходов по оплате госпошлины.

Решением Новоалтайского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ по делу N 2***, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 68 962,84 рубля, расходов по оплате госпошлины, взыскана задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 512,64 рубля, расходов по оплате госпошлины.На основании указанных решений выданы исполнительные листы, которые предъявлены банком к исполнению в службу судебных приставов, возбуждены исполнительные производства №***, №359592/23/22053-ИП. 

Факт наличия задолженности по договору банковской кредитной карты №***, в рамках которого открыт счет № *** подтверждается представленной банком выпиской по контракту, согласно которой задолженность составляет 109 556, 11 рублей, из которых: просроченный основной долг- 94 815,30 рублей, просроченные проценты -14 740,81 рубль.

Заключая с банком договоры, ФИО1 согласился с их условиями, имея право выбора, принял решение и выразил волю на заключение договоров с банком на предложенных им условиях. Своей подписью удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями, договоров, содержащимися в тексте заявления и обязался их соблюдать, при этом имел возможность заключить аналогичный договор с другой кредитной организацией. Доказательств отсутствия такой возможности у истца материалы дела не содержат.

Принимая во внимание, что обязательства истца по кредитным договорам, при заключении которых были заключены договоры банковского счета, истцом перед банком в полном объеме не исполнены, правовых оснований для расторжения указанных договоров банковского счета не имеется.

Довод истца о наличии у него права на расторжение договоров банковского счета в любое время, путем подачи соответствующего заявления, судом отклоняется.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 11 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения исков, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", в соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст. 180 ГК РФ).

Между тем, как следует из материалов дела, между сторонами заключены смешанные договоры, содержащие элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета в целях совершения операций, по погашению задолженности по которым банком истцу и были открыты банковские счета.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (пункты 1 и 4 статьи 859 ГК РФ). Между тем данные правила подлежат применению к классическому договору банковского счета, но не к смешанному договору, который обладает своей спецификой. Она состоит в том, что правила о договорах, входящих в состав единого смешанного договора, применяются к нему не автономно, а с учетом его существа, как это прямо предусмотрено пунктом 3 статьи 421 ГК РФ.

Правила главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе и кредите не предусматривают права заемщика на односторонний отказ от исполнения обязательств в ситуации, когда за ним числится непогашенная ссудная задолженность.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут только при существенном нарушении договора другой стороной или при существенном изменении обстоятельств.

Специфика смешанного кредитного договора с открытием счета состоит в том, что кредитные средства банк для заемщика размещает на открытом ему счете. С него же он в дальнейшем списывает ссудную задолженность в соответствии с графиком ее погашения. Банк вправе списывать со счета денежные средства в счет погашения текущей задолженности и без особых распоряжений на то со стороны заемщика.

Из содержания статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" усматривается, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

При этом одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.

Таким образом, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из условий заключенных кредитных договоров, в связи с чем, подлежат применению положения главы 42 ГК РФ.

Принимая во внимание, что в силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, то в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), то с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется.

Поскольку ФИО1 на момент обращения к ответчику с заявлением о закрытии банковских счетов имеет непогашенную задолженность по кредитам, то оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договоров банковского счета не имеется, так как банковские счета были открыты для проведения расчетов по кредитам, которые истцом до настоящего времени не погашены, то их закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредитов и уплату процентов.

Заявляя требования о признании расторгнутым договора банковского счета, истец делает невозможным исполнение обязательств по кредитным договорам и фактически просит о расторжении кредитных договоров.

При наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента повлечет невозможность исполнения условий кредитного договора.

При этом истец добровольно согласился на такой способ исполнения взятого на себя обязательства, как безакцептное списание денежных средств со счета, открытого при заключении кредитного договора, обязавшись при этом, в случае закрытия счета определить иной счет для исполнения обязательства.

Таким образом, учитывая отсутствие предусмотренных статьей 450 ГК РФ условий для признания договора расторгнутым, принимая во внимание, что обязательства по кредитным договорам, заключенным с истцом, исполнение по которым производится путем списания денежных средств с банковских счетов № ***, № ***, № ***, №***, истцом перед Банком в полном объеме не исполнены, что подтверждается сведениями с сайта УФММП по АК, истец не дал ответчику поручения о списании денежных средств в счет погашения кредитов с иного банковского счета, банковский счет не может быть закрыт в порядке, предусмотренном пунктом 1 статьи 859 ГК РФ.

Доводы истца о том, что Банк незаконно ограничил его право на расторжение договора банковского счета, несостоятельны. Представленными доказательствами подтверждено, что банковский счет открывался в рамках кредитного договора для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, в том числе для исполнения обязательств по выплате задолженности перед Банком по кредитному договору. Односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора невозможен.

В соответствии с пунктом 17 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Таким образом, действия ФИО1 по погашению суммы долга и уплате договорных процентов в рамках кредитных договоров неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

Открытие банковского счета является способом исполнения обязательств по кредитному договору, которое по общему смыслу обеспечения действует до момента прекращения обязательства по основному долгу, односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы части первой статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, поскольку отдельный договор банковского счета между сторонами не заключался.

Открытие банковского счета при заключении кредитного договора не является дополнительной услугой, от которой заемщик может отказаться в любое время. 

При этом тот факт, что по трем договорам задолженность взыскана и исполнительные документы находятся на принудительном исполнении в ОСП не свидетельствует о возможности закрытия счетов, поскольку при поступлении денежных средств от судебного пристава-исполнителя они будут распределяться на погашение конкретной задолженности по конкретному кредитному договору, учет которой осуществляется именно по счетам.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 об обязании ответчика расторгнуть договоры банковского счета, открытые на имя ФИО1: № ***, № ***, № ***, №***.

В связи с отказом в удовлетворении данного требования, отсутствуют основания для возложения обязанности на ответчика направить в адрес истца справку о закрытии счетов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договоров банковского счета, возложении обязанности отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.А.Серкова

Решение суда в окончательной форме принято 06 февраля 2024 года.

Верно, судья: Е.А.Серкова 

Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова

На 06.02.2024 решение не вступило в законную силу.

Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова

Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-1622/2024 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.