Дело № 2-2057/2021 (УИД № 74RS0017-01-2021-002642-75)

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июня2021 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Куминой Ю.С.

при секретаре Бурцевой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать задолженность в размере 51 245,62 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1 737,37 руб. (л.д.4-5).

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 000,00 руб., с уплатой 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик обязанности по договору надлежащим образом не исполняет, платежи в счет погашения кредита не вносит. Просроченная задолженность по ссуде возникла за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 51 245,62 руб., из которых: 41 407,14 руб. – просроченная ссуда, 309,33 руб. – неустойка по ссудному договору, 137,94 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1 330,70 руб. – штраф за просроченный платеж, 8 060,51 руб. – иные комиссии. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 185 255,44 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование банка до настоящего времени ответчиком не выполнено. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.41,4оборот). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.37).

Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Дело с согласия истца рассмотрено в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд считает иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст.ст.810,811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме, путем подписания индивидуальных условий был заключен договор потребительского кредита № (л.д.18-19), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 75 000,00 руб., сроком на 120 месяцев, с правом пролонгации и правом досрочного возврата, под 10% годовых, 0% годовых в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода – 36 месяцев.

Индивидуальные условия потребительского кредита устанавливаются в соответствии с тарифами по финансовому продукту «

<

данные изъяты>» (л.д.23). 

Штраф за нарушение срока возврата кредита: за первый раз выхода за просрочку – 590,00 руб., второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности плюс 590,00 руб., за третий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности плюс 590,00 руб.

Минимальный обязательный платеж – 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий.

Неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки – 19% годовых. Начисление штрафа и неустойки производится с 6 дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500,00 руб. 

Платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-17). Доказательств обратного суду не представлено.

Вместе с тем, ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, платежи не вносятся, что подтверждается выпиской по счету, расчетом суммы задолженности (л.д.6-10,11-17). 

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, согласно которому Банк потребовал от заемщика досрочного возврата суммы задолженности, в срок согласно действующему законодательству. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательства по договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 72 648,944 руб. (л.д.24).

Требование Банка ответчиком до настоящего времени не исполнено.

С целью взыскания образовавшейся задолженности Банк обратился к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 72 745,62 руб., а также суммы уплаченной госпошлины в размере 1 191,18 руб. (л.д.43). 

Определением мирового судьи, и.о. мирового судьи судебного участка № 

<

адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности к производству суда было отказано, в связи с наличием спора о праве в виде начисления неустойки на остаток основного долга, а не от просроченной суммы. Разъяснено право на обращение в суд с заявлением о взыскании долга в порядке искового производства (л.д.35,44). 

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года составляет 51 245,62 руб., из которых: 41 407,14 руб. – просроченная ссуда, 309,33 руб. – неустойка по ссудному договору, 137,94 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1 330,70 руб. – штраф за просроченный платеж, 8 060,51 руб. – иные комиссии (л.д.6-10 – расчет задолженности). 

Проверив расчет взыскиваемой задолженности, суд не может с ним согласиться на основании следующего.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.п.4 и 5 ст426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.29 Федерального закона от 01.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу ч.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 года № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01.07.2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

В данном случае кредитный договор был заключен 21.07.2017 года, то есть после вступления в силу указанного Федерального закона, в связи с чем действие Федерального закона от 21.12.2013 года № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе, в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки). 

Условиями кредитного договора, заключенного между Банком и ответчиком, установлена ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора - штраф за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1 % от суммы полной задолженности плюс 590 руб., третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности плюс 590 руб. (л.д.23).

В представленном истцом расчете задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Банком рассчитаны штрафные санкции, исходя из вышеуказанных ставок штрафов, к взысканию предъявлены штрафные санкции в общем размере 1 330,70 руб.

Суд считает, что условие договора о начислении банком штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, то есть определение штрафа не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме противоречит положениям ч.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а потому является недействительным в силу его ничтожности (п.2 ст.168 ГК РФ). В связи с чем, приходит к выводу, что требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

Кроме того, из расчета задолженности по уплате штрафа за нарушение срока возврата кредита следует, что за спорный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, в связи с нарушением срока возврата кредита, в счет гашения штрафа, взыскано 5 762,03 руб. 

В связи с тем, что в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» в части взыскания штрафа отказано, удержанная сумма в счет гашения штрафа в размере 5 752,03 руб. должна быть засчитана в счет погашения основного долга по договору.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанное положение также содержится в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которому при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Учитывая данные обстоятельства, размер задолженности заёмщика перед Банком, период просрочки исполнения, суд полагает, что размер санкций за несвоевременную уплату соразмерен последствиям нарушения обязательства, и положения ст.333 ГК РФ в данном случае применению не подлежат.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 152,89 руб., из которых: 35 645,11 руб. – просроченная ссуда, 447,27 руб. – неустойка, 8 060,51 руб. – иные комиссии. В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Таким образом, поскольку требования истца удовлетворены на 86,16%, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 496,92 руб., пропорционально удовлетворенной части требований (1 737,37 руб. х 86,16%) 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 44 152 (сорок четыре тысячи сто пятьдесят два) рубля 89 копеек, из которых: 35645 рублей 11 копеек – просроченная ссуда, 447 рубля 27 копеек – неустойка, 8 060 рублей 51 коп. – иные комиссии, в возмещение расходов по уплате госпошлины 1 496 (одну тысячу четыреста девяносто шесть) рублей 92 копейки, а всего – 45 649 (сорок пять тысяч шестьсот сорок девять) рублей 81 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Ответчик ФИО1, не присутствовавший в судебном заседании, вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии решения подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через Златоустовский городской суд. 

Председательствующий Ю.С. Кумина