Дело № 2-543/2021

УИД 18RS0011-01-2021-000691-80

Решение

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 29 марта 2021 года 

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Джуган И.В.,

при секретаре Дряхловой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 04.10.2018 года АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты с присвоением данному соглашению номера № PILCAMKQE61809221637. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 46 500 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № 732 от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 46 500 руб., проценты за пользование кредитом – 33,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно Индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Истец просит взыскать в свою пользу с ответчика сумму задолженности по кредитному договору, в размере 51 317,19 руб., в том числе: 45 175,10 руб. – просроченный основной долг, 5 538,79 руб. – начисленные проценты, 603,30 руб. – штрафы и неустойки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 739,52 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Принимая во внимание закрепленный законодателем в ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ принцип осуществления правосудия на основе состязательности сторон, положения статьи 56 ГПК РФ, из смысла которой следует, что обязанность по доказыванию заключения кредитного договора, период просрочки возврата суммы кредита полностью или в части возлагается на истца. Ответчик со своей стороны должен представить доказательства частичного или полного возврата суммы кредита и уплату процентов на него. Обстоятельства, подлежащие доказыванию, были указаны судом в определении о подготовке дела к судебному разбирательству от 17 февраля 2020 года, направленном сторонам.

Истцом в подтверждении своих доводов представлены доказательства, признанные судом относимыми и допустимыми в соответствии со ст. 59, 60 ГПК РФ.

В судебном заседании установлено следующее.

АО «Альфа-Банк» является самостоятельно действующим юридическим лицом, о чем свидетельствуют представленные выписка из Устава Общества и выданное Управлением МНС России по г. Москве свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ о регистрации АО «Альфа-Банк» за основным государственным регистрационным номером № 1027700067328, лист записи ЕГРЮЛ по состоянию на 24.08.2020. В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» АО «АЛЬФА-БАНК» выдана лицензия на осуществление банковских операций № 1326.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте положений части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом в соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В то же время двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 04.10.2018 ФИО2 получила от банка предложение заключить договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, на следующих условиях: кредитный лимит составляет 24 000 руб., процентная ставка по кредиту – 24,49% годовых. Договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон. 

Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не мене 300,00 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа – число каждого месяца, соответствующее дню заключения договора кредита (п.6 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с п. 2.1. Общих условий, договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ФИО2 04.10.2018.

Согласно расписке в получении банковской карты, 04.10.2018 ФИО2 получена банковская карта №. Карта выдана к счету 40№.

04.10.2018 между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PILCAMKQE61809221637 от 04.10.2018, по условиям которого в пункты 4 и 15 индивидуальных условий внесены изменения: процентная ставка по кредиту составила 33,99 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней. Комиссия за обслуживание кредитной карты, которая взимается, начиная со второго года обслуживания, составляет 1 190 рублей.. 

При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена и согласен с индивидуальными условиями кредитования, изложенных в уведомлении об и индивидуальных условиях кредитования и Общими условиями договора потребительского кредита, выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и тарифами, что следует из подписи ФИО2 в заявлении заемщика. 

Согласно выписке по счету заемщик ФИО2 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. Указанное свидетельствует о надлежащем исполнении кредитором ОАО «Альфа-Банк» обязательств по кредитному договору в части предоставления заемщику ФИО2 денежных средств (кредита).

Таким образом, в судебном заседании нашло подтверждение, что между АО «Альфа-Банк», с одной стороны, и ФИО2, с другой стороны, 04.10.2018 возникли договорные правоотношения, вытекающие из кредитного договора. Заключенный кредитныйр договор соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ.

Расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчётов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт, утверждённым Банком России 24.12.2004 №266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. 

Согласно п. 4.1. Общих условий, в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. 

Ответчик ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту своевременно не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность. Согласно выпискам по счету № последний платеж ответчиком произведен 28.05.2020.

За период с 04.10.2018 по 23.09.2020 образовалась задолженность по соглашению о кредитовании № PILCAMKQE61809221637 от 04.10.2018 в размере 51 317,19 руб., из них: 45 175,10 руб. – просроченный основной долг, 5 538,79 руб. – начисленные проценты, 223,32 руб. - неустойка в связи с нарушением сроков уплаты процентов, 379,98 - неустойка в связи с нарушением сроков уплаты основного долга.

Суд принимает расчет истца по основному долгу и по процентам за пользование кредитом (ответчиком не представлен иной расчет, документы, подтверждающие факт погашения задолженности по кредиту, который истец не зачел в счет погашения кредита и уплаты процентов). 

Разрешая требование Банка о взыскании процентов в сумме 5 538,79 суд исходит из следующего.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенном п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции от 24.03.2016).

Согласно п.3.10 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет Банка.

Суд приходит к выводу, что требования Банка о взыскании процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению в полном объеме в сумме 5 538,79 руб.

Разрешая требования истца о взыскании и неустойки в размере 603,3 руб., суд исходит из следующего.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 п.1 ГК РФ).

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из представленного истцом расчета следует, что ответчику начислена неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 223,32 рублей и неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 379,98 рублей. Штрафы ответчику не начислялись.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Вместе с тем, исходя из размера заявленной к взысканию неустойки и фактического поведения ответчика, свидетельствующего об уклонении от возврата банку заемных денежных средств, периода, в течение которого образовалась задолженность у ответчика, суд не находит оснований для принятия решения о самостоятельном снижении неустойки, полагая, что указанное не будет соотноситься с соблюдением необходимого баланса интересов обеих сторон правоотношений и негативных последствий кредитной организации от неисполнения должником принятых на себя обязательств.

Относительно требования о взыскании судебных расходов суд отмечает следующее.

Понесенные истцом расходы по уплате госпошлины подтверждаются платежным поручением № 90392 от 18.01.2021 на сумму 869,76 руб. 

Также из материалов дела следует, что истец обращался к мировому судье судебного участка № 1 г. Глазова с заявлением о взыскании с должника ФИО2 задолженности по кредитному договору. При обращении к мировому судье судебного участка № 1 г. Глазова истцом была оплачена государственная пошлина платежным поручением № 30410 от 12.10.20200 на сумму 869,76 руб.

18.11.2020 на основании заявления ФИО2 судебный приказ от 30.10.2020 был отменен в соответствии со ст.129 ГПК РФ.

Судом в соответствии со ст.333.20 НК РФ, ст.98ГПК РФ произведен зачет уплаченной за выдачу судебного приказа государственной пошлины в размере 869,76 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ расходы истца по уплате госпошлины в сумме 1 739,52 руб. подлежат возмещению с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № PILCAMKQE61809221637 от 04.10.2018 в размере 51 317,19 руб., из них:

- 45 175,10 руб. – просроченный основной долг,

- 5 538,79 руб. – начисленные проценты, 

- 603,30 руб. – штрафы и неустойки.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 

1 739,52 руб. 

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через Глазовский районный суд Удмуртской республики в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательном виде.

Судья И.В. Джуган

В окончательной форме решение суда изготовлено 02 апреля 2021 года.